Bankovní hypotéky se dočkaly další regulace

Publikováno 11.07.2018 Aktualita | Hypotéky

Bankovní hypotéky se dočkaly další regulace

Tedy, je ve výhledu. Banky totiž počítají s tím, že v souvislosti s plánovaným zveřejněním Zprávy o finanční stabilitě Česká národní banka zpřísní poskytování hypoték. V plánu by mělo být omezení ohledně výše splátky a úvěru v poměru k příjmu žadatele. Toto omezení nastoupí po boku současných pravidel, kdy se již poměrně dlouho omezuje maximální výše poskytnutých prostředků v poměru k hodnotě zástavní nemovitosti. Konkrétní podoba opatření však zatím není jasná.

Česká národní banka již nějakou dobu slibovala další omezení spojená se schvalováním hypoték lidem, kteří neprokáží opravdu dostatečně vysoký příjem – vzhledem k výši hypotéky, o kterou žádají. Banky čekaly, že budou mít omezené možnosti půjčit lidem, u kterých splátky dělají více než 40 procent měsíčního čistého příjmu. A zároveň u kterých celková výše hypotéky převažuje osminásobek ročního čistého příjmu. Realita je ve výsledku o něco mírnější, Česká národní banka nakonec tolik přísná nebyla.

45 procent měsíčního příjmu a devítinásobek ročního příjmu

Ve výsledku jsou nová omezení hypoték nastavena tak, že měsíční splátka nesmí přesáhnout 45 procent čistého měsíčního příjmu žadatele. A celková výše hypotéky nemá být větší než devítinásobek ročního čistého příjmu žadatele o hypotéku. Předchozí omezení ve vztahu k hodnotě zastavované nemovitosti samozřejmě nadále platí.

Nové podmínky postihnou poměrně hodně lidí

Z klientů České spořitelny by na hypotéku v současných podmínkách nedosáhlo dokonce až 30 procent z těch, co u České spořitelny nyní hypotéku mají. U klientů Riaffeisen Bank nebo ČSOB je situace o něco lepší, ale i tak by si na novou hypotéku nesáhlo asi dvacet procent současných klientů majících hypotéky již schválené.

Lepší výhled nabízí zúžený průzkum, kdy bychom se podívali pouze na klienty, co dostali hypotéku loni – tedy již po zavedení prvního omezení spojeného s hodnotou nemovitosti. Z těchto klientů by v současném systému neprošla jen asi desetina, což už není tak alarmující poměr.

Jen si připomeňme, že před cirka rokem a půl dostaly banky doporučení, aby neposkytovaly hypotéky nad 90 procent hodnoty zástavní nemovitosti. A aby poskytly pouze 15 procent všech hypoték ve výši mezi 80 a 90 procenty hodnoty zástavní nemovitosti (tzv. ukazatele LTV).

Výjimka pro pět procent

Česká národní banka dovolila, že pět procent žadatelů o hypotéku může zůstat nad uvedeným limitem. Překročeny mohou u těchto pěti procent žadatelů být limity jak z pohledu měsíčního, tak ročního příjmu.

To znamená, že v podstatě ze všech, kdo hypotéku dostali loni, by nakonec neuspělo jen asi pět procent žadatelů. A ani oni by nebyli v neřešitelné situaci. Banky totiž již nabízejí možnost, jak zažádat o hypotéku například spolu s rodiči. A to způsobem, který umožňuje nemovitost rodičů vyvázat z dluhu poměrně brzy po začátku splácení hypotéky.

Omezeny jsou jen nové hypotéky

Jak se očekávalo, aktuální omezení se budou týkat jen nových žadatelů o novou hypotéku. To znamená, že se nevztahují na současné klienty – a to v momentě, kdy si půjdou třeba zažádat o refinancování hypotéky u jiné banky, u které se mohou dostat na nižší a výhodnější úroky. V tomto případě nejsou nová omezení vůbec relevantní.

Naučí nás ČNB spořit si na bydlení předem?

Česká národní banka dělá svá omezující opatření z více důvodů. Hlavním důvodem je samozřejmě ochrana bank, které ona má na starosti. Vykonává nad nimi dohled a také je musí chránit proti úpadku, a to v mezích, které jí dovoluje zákon.

Ochrana v podobě omezení maxima splátky a celkové výše hypotéky spočívá v tom, že pokud by nastaly horší ekonomické časy a domácnostem by se relativně snížil příjem, případně by o pravidelné příjmy ze zaměstnání zcela přišly, byly by banky ohroženy nesplácením velké části svých klientů. A to by je mohlo nejen oslabit, ale i položit z pohledu likvidity.

Opatření však chrání i domácnosti samotné. Má je totiž naučit, že na bydlení je nutné myslet již v mládí a spořit si na něj. Rodiče by se měli naučit spořit na bydlení svým dětem již od jejich raného dětství. Jak se ukazuje, děti budou předem naspořené peníze potřebovat víc a víc. Bonusem tohoto systému je skutečnost, že pokud si lidé budou nuceni na bydlení nejdříve něco naspořit, neměli by pak mít problém ani se spořením na splácení hypotéky.

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.

Sledujte nás na Facebooku

Dejte nám "Like" a mějte vždy přehled o novinkách ve světě financí