Banky se pouštěly do rizikovějších úvěrů, teď toho litují

Lenka Rutteová     Publikováno 12.08.2020 Aktualita | Půjčky

Banky se pouštěly do rizikovějších úvěrů, teď toho litují

Hypotéky netvoří ani polovinu z odložených splátek, o které spotřebitelé požádali v souvislosti s proticovidovými opatřeními, konkrétně se splátkovým moratoriem. Souhrnné údaje České národní banky totiž ukazují, že odklady hypoték dělají jen asi dvě pětiny všech pozastavených úvěrů. Zbytek jsou běžné spotřebitelské úvěry bez zástavy majetku. Aby toho nebylo málo, vychází najevo, že banky v období blahobytu před pandemií schvalovaly úvěry i žadatelům, kteří měli vzhledem k výši svých příjmů vysoké celkové zadlužení a povinné závazky. Teď toho litují.

Zisk bank klesl na jedenáctileté minimum

V roce 2020, konkrétně v období do konce května, si banky mohou do kolonky „zisk“ připsat jen 23,1 miliardy korun. A to je propad na jedenáctileté minimum, propad o téměř celou jednu třetinu, ve srovnání s rokem loňským. V roce 2009, který je nejbližším rokem s ještě nižším výsledkem, vydělaly banky jen 22,6 miliardy. Připomeňme, že šlo o rok krizový, stejně jako letos.

Za propadem stojí samozřejmě jak opatření státu zavedená během nouzového stavu, která skokově zpomalila činnost českých bank. V tom jsou zahrnuty nejen odložené splátky úvěrů, tak zejména pokles prodejů úvěrů nových.

Spotřebitelé najednou nechtěli tolik utrácet, firmy nechtěly tolik investovat, takže banky najednou neměly komu půjčovat. A právě snížení objemu nových úvěrů je další článek z řetězu brzdícího naši ekonomiku. Úvěrový růst by dodal impuls k oživení, jenže právě úvěry jsou teď dost diskutabilní, snad až na státem zaručené COVID programy.

Dvě pětiny hypotéky, zbytek jsou úvěry na spotřebu

Z celkových 372 miliard odložených splátek (u bank) tvoří hypotéky jen a pouze dvě pětiny, prostě ani ne polovinu. Konkrétně se podle posledních čísel ČNB u hypoték jedná o 157,9 miliardy korun. Zbylých cirka 214 miliard tvoří mix úvěrů bezúčelných a nezajištěných, nebo úvěrů na konkrétní věc, často na auto.

 

Jen dvě pětiny nyní pozastavených dluhů jsou zajištěny majetkem dlužníka (nemovitostí), zbytek jsou většinou spotřební úvěry bez jakéhokoliv ručení. I když, menší část zbývajících úvěrů může být kryta například automobilem (účelová půjčka na auto, jehož majitelem se dlužník stane až po doplacení celého úvěru).

Banky se nestranily rizika

Jak se pro Euro.cz vyjádřil ředitel sekce ČNB pro finanční stabilitu Jan Frajt, poskytovaly banky v nedávném období blahobytu více rizikových půjček, než bylo zdrávo. Klienti často měli již v době před schválením dalšího bankovního úvěru vysoké celkové zadlužení vůči výši svého čistého příjmu. Právě tito lidé budou mít po skončení moratoria největší problémy s návratem k pravidelnému splácení.

Může se jednat o následek růstu popularity nebankovních úvěrů, které si mezi lidmi získávají stále vyšší důvěru a kterým chtěly banky konkurovat. Ale též o důsledek pocitu neohroženosti v blahobytné éře, která trvala poměrně dlouho, přičemž jejímu tak rychlému konci nic nenasvědčovalo. Zatímco hypotéky byly stran ČNB výrazně okleštěny, co se podmínek poskytnutí týká, úvěry na spotřebu nikoliv.

Banky zatím nedokáží odhadnout reálnou ztrátu z nezajištěných půjček

Banky dodnes netuší, kolika lidem se podaří začít znovu pravidelně splácet a jak velká část půjček poputuje do kolonky „ztráta“. Odhady České národní banky uvádějí, že v lepším případě se do problému spojených s odpisem nesplácených půjček dostane 13 bank, jejich kapitál přitom spadne pod osmiprocentní regulatorní minimum kapitálového požadavku.

K tomu se celkově 17 bank dostane s kapitálem pod úroveň tzv. celkového kapitálového požadavku a podle odhadů budou banky potřebovat 62 miliard korun navíc. Loni si celý bankovní trh u nás vydělal cirka 90 miliard korun, takže by ze svého zisku musel přes dvě třetiny vymazat. Za pozitivní můžeme brát fakt, že by se letošní propad dal s úspěchem pokrýt z přebytku loňského (pokud ten by byl stále k dispozici).

Horší je, že nejde jen o jednorázový pokles, který by se koncem letošního roku završil. Krize se přelije i do dalších let, navíc se přidají následky příštích měsíců koronavirové pandemie, která, jak vidno, ještě neřekla své poslední slovo. Návrat ziskovosti bank na loňskou úroveň je v současnosti v nedohlednu.

Chcete si půjčit? U bank čekejte pečlivější zkoumání

Banky se po současném spálení prstů, způsobeným podstupováním příliš velké míry rizika a pandemií, vrátí k pečlivějšímu zkoumání uživatelovy bonity. To lze odvozovat nejen z poklesu jejich zisku a nárůstu nejistoty ohledně aktivních úvěrů, ale zejména z toho, že ČNB odstoupila od přílišné regulace hypoték.

Už totiž bankám věří, že své peníze nepůjčí jen tak někomu, a to i přes fakt, že hypotéky jsou stále levnější a žádanější. Ve srovnání s květnem se totiž v červnu zájem navýšil o nové hypotéky o 4,5 miliardy korun.

Zdroje: ČNB / Euro.cz / Česká televize

author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě. Více

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.