Co kryjí životní pojistky v souvislosti s pandemií koronaviru?

Lenka Rutteová     Publikováno 29.04.2020 Aktualita | Pojištění

Co kryjí životní pojistky v souvislosti s pandemií koronaviru?

Životní pojištění a koronavirus. Poslední týdny jde o diskutovanou otázku. Pojištění klienti často nevědí, zda mají na nějaké plnění nárok, když například museli zůstat doma v karanténě, když musejí mít ošetřovné na dítě, když museli být hospitalizováni v souvislosti s koronavirem nebo pokud by jejich pojištěný příbuzný zemřel na koronavirus. Jak je to tedy s koronavirem a s pojistným plněním ze životního pojištění?

Každá pojistná smlouva je jiná

Obecné odpovědi, které by pomohly všem, možné nejsou. Každý si totiž uzavřel životní pojištění s trochu jinými parametry, variant nastavení smlouvy o životním pojištění je opravdu hodně. Ale můžeme se podívat, jaké možnosti pojišťovny nabízejí, kde lze mít ošetřovné, kde lze mít plnění z karantény apod. Vše ostatní už je pak na jednotlivých klientech – musejí oslovit svého pojistného zprostředkovatele nebo přímo pojišťovnu s dotazem, na jaká plnění mají nárok.


Zcela vyloučená pandemie

Na trhu najdeme pojišťovny, které mají epidemie a pandemie zcela vyloučeny z krytí rizik, a tudíž i z pojistného plnění. Jedná se například o ČSOB, u níž klienti nepochodí v současnosti s žádným plněním spojeným s pandemií koronaviru.

Ošetřování zdravého dítěte kvůli zavření škol

Ošetřování člena rodiny (OČR), v tomto případě dítěte, i v době, kdy je zdravé, ale nemá kam chodit do školy, je coby riziko kryto například Generali Českou pojišťovnou nebo pojišťovnou Kooperativa. Jsou i další pojišťovny, které kryjí ošetřování člena rodiny, ale nikoliv v době, kdy je zdravý.

Ošetřování zdravého dítěte s diagnostikovaným koronavirem

Trochu jiná situace je ošetřování dítěte, u kterého byl diagnostikován koronavirus. Dítě je bráno jako nemocné (i když jsou jen třeba mírné příznaky), takže se na něj vztahuje pojištění OČR i u dalších pojišťoven, jako je například Metlife, Uniqua nebo NN pojišťovna.

Pozor na ČSOB pojišťovnu, ta i zde uplatní výluku na pandemii. A další pojišťovny ošetřování člena rodiny jako riziko kryté životním pojištěním vůbec nenabízejí. Patří k nim například i Ergo pojišťovna, Komerční pojišťovna, Allianz pojišťovna nebo pojišťovna Axa.

Pobyt v karanténě, ale v plném zdraví

Přestože to na první pohled vypadá jako nemožné spojení, jsou pojišťovnami kryta rizika ztráty příjmu i v době, kdy jsou klienti sice zdraví, ale museli do nařízené karantény. Pojistné plnění nabídne například Generali Česká pojišťovna nebo pojišťovnou Kooperativa, jenže vždy až od 15. dne. Pokud tedy trvá karanténa pouze 14 dní, je bez plnění celý trh se životním pojištěním.

Pobyt v karanténě v důsledku nemoci – pracovní neschopnost

Pojištění pracovní neschopnosti nabízí většina pojišťoven, snad jen s výjimkou Ergo pojišťovny, kde se pracovní neschopnost coby riziko vůbec nedá sjednat. Takže pokud je klient v karanténě a nemocná, není pojištěn u ČSOB pojišťovny nebo u Ergo pojišťovny, měl by se podívat do smlouvy o životním pojištění, zda má nasmlouvanou i pracovní neschopnost (tzv. neschopenku).

Ale je nutné si být v tomto připojištění vědom, že pojišťovna může odmítnout pojistné plnění v případě, kdy klient prokazatelně porušil pravidla prevence, takže se koronavirem nakazil naprosto zbytečně – třeba na (v současnosti nepovolené) párty či zanedbáváním povinného nošení roušky.

Životní pojištění bude pravděpodobně zdražovat i omezovat krytá rizika

Jedním z očekávaných efektů koronaviru na trzích s finančními produkty je výrazné zdražení životního pojištění a také změny v jeho nastavení, zejména omezení šíře rizik krytých pojišťovnami. Jde zejména o pracovní neschopnost nebo o vyloučení pandemií (epidemií) z pojistných rizik tak, jak to má již dnes například ČSOB pojišťovna.

Odborníci na tento pravděpodobný vývoj upozorňují dostatečně dlouho dopředu, aby veřejnost měla možnost uzavřít životní pojištění za současných, pro klienty výhodnějších podmínek. Pojďme se podívat, co bude hlavním důvodem pro změny a které nastanou s největší pravděpodobností.

Zajištění je problémem hlavním

Každá pojišťovna musí být pojištěna, a to u takzvané zajišťovny. Pokud by se totiž stalo, že bude mít pojišťovna více pojistných plnění, než kolik zvládne sama finančně utáhnout, její roli přebírá zajišťovna a vyplácí pojistná plnění ona. Klasické pojištění, jen mezi pojišťovnami.

Role zajišťovny je významná i přes to, že o ní běžní klienti pojišťoven v podstatě nevědí. Zajišťovna a nasmlouvané zajištění jsou totiž nakonec tím, kdo rozhodne o bytí nebo nebytí pojišťovny poté, co ji zasáhla vlna mnoha pojistných událostí najednou. Záleží proto více na kvalitě zajištění než na kondici samotné pojišťovny.

A je nasnadě, že i zajištění bude po současných událostech rapidně zdražovat. Možná zajišťovny vyloučí pandemie či epidemie z krytých rizik, pojišťovny je budou muset následovat. Smlouvy o zajištění se uzavírají jednou ročně, proto je možná ještě čas na situaci zareagovat a uzavřít životní pojištění za doposud výhodnějších podmínek.

Než životní pojištění uzavřete, přemýšlejte

Pokud se rozhodnete využít posledních týdnů, kdy bude životní pojištění za původních podmínek, je nutné zachovat chladnou hlavu a životní pojištění si nejdříve důkladně promyslet, správně jej nastavit. Jak na to, poradí třeba náš článek: Jak si správně nastavit životní pojištění? Nabídky životních pojišťoven můžete porovnat tady.

author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě. Více

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.