Dubnové hypotéky lámaly rekordy

Lenka Rutteová     Publikováno 10.06.2020 Analýza | Hypotéky

Dubnové hypotéky lámaly rekordy

Objem hypoték, které byly v dubnu vyřízeny, překonal rekord. I přes probíhající pandemii. Letošní duben znamenal pro banky nejsilnější duben v celé historii sledování takzvaného Hypoindexu. Oproti březnu 2020 sice nastal pokles, ale duben 2020 byl zatím nejúspěšnější ze všech předchozích dubnů. Celkem banky sjednaly hypotéky za 17,845 miliardy korun. V čem tkví březnový a dubnový vyšší zájem?

Banky zlevňovaly

V březnu a dubnu snížily zejména menší banky své úrokové sazby na hypotékách. Jednou z prvních byla mBank, v dubnu ji následovaly UniCredit bank, Equa bank, Oberbank a také Fio banka. Snížení sazeb je patrné i z průměrného grafu pro celý bankovní trh, sazba na českém hypotečním trhu klesla na výsledných 2,39 %, což je pokles o pět bazických bodů, viz obrázek 1.

Obrázek 1: Vývoj průměrné úrokové sazby hypoték v období leden 2003 až duben 2020

/data/hyperfinance.cz/multimedia/documents/vyvoj-prumerne-uverove-sazby.png

Zdroj: Fincentrum Hypoindex

Růst trval 3 měsíce

Pokles úrokových sazeb přišel po tříměsíčním zdražování, protože ještě začátkem roku (7. 2. 2020) Česká národní banka zvyšovala základní úrokovou sazbu (repo), a to o 0,25 procentního bodu na výsledných 2,25 procenta. Nechala se také slyšet, že ještě uvažuje o dalším navýšení.

Pak přišel koronavirus a vše se najednou otočilo, ČNB musela repo sazbu naopak stáhnout výrazně dolů, což realizovala ve třech po sobě jdoucích krocích, jak ukazuje tabulka 2. Poslední snížení o 0,75 procentního bodu bylo pro trh překvapením, očekávalo se totiž snížení pouze na 0,5 %.

Tabulka 2: Změny dvoutýdenní repo sazby ČNB v roce 2020

Platná od (datum)

Výše sazby (%)

7.2.2020 2,25
17.3.2020 1,75
27.3.2020 1,00
11.5.2020 0,25/td>

Zdroj: ČNB

Odborníci jsou i tak poklesem úrokové sazby u hypoték poměrně překvapeni. Banky se vzhledem ke vzniklé koronakrizi vypořádávají s vyšším rizikem, v dubnu přijímaly a mnohde stále ještě přijímají žádosti o odklad splátek. Jenže bank je na českém trhu hodně, a tak nastoupil silný konkurenční boj, který se týká zejména oněch již zmíněných menších a novějších bank.

Nečekaný je i celkový úspěch bank v oblasti hypotéky, protože i nadále poskytují úvěry s LTV převážně do 80 procent zástavní hodnoty nemovitosti, dokonce i poté, co jim Česká národní banka povolila 90 procent. ČNB také rozvolnila i ukazatel DSTI ze 45 % na 50 %, ukazatel DTI dokonce úplně zrušila, ten byl ještě v březnu 2020 nastaven na 9 (celoročních příjmů). Ještě nedávno se banky o klienty přetahovaly různými akčními nabídkami.

Skoro 18 miliard korun

Díky okamžité pomoci státu v době nucené karantény a dalších opatření se Češi cítí finančně pevní v kramflecích. To dokazuje právě i nejvyšší objem hypoték vzatých za kterýkoliv duben v historii, a to od roku 2003. Druhým nejsilnějším dubnem je rekordman z roku 2017, kdy vládly nové podmínky hypoték a zejména minimální úrokové sazby. Ty byly ještě daleko nižší, než mají banky nastaveny nyní. Vývoj objemů hypoték vzatých v dubnech jednotlivých let vidíte v tabulce 2.

Tabulka 2: Vývoj objemů poskytnutých hypoték v dubnu 2003 až 2020

Duben Objemy (mil. Kč)
2020 17 845
2019 14 615
2018 16 871
2017 17 579
2016 17 060
2015 15 961
2014 11 914
2013 11 906
2012 9 067
2011 9 752
2010 6 392
2009 7 548
2008 8 846
2007 10 352
2006 4 711
2005 3 722
2004 3 586
2003 1 651

Zdroj: Fincentrum Hypoindex

Oproti dubnu loňského roku vzrostl  počet poskytnutých hypoték o 349 (kusů) a objem o více než 3,2 miliardy korun. Možná jste zaznamenali informaci, že březen letošního roku byl dokonce ještě o jednu miliardu úspěšnější než letošní duben, v počtu hypoték to bylo o 650 kusů.

Navzdory poklesu sazeb byl zájem o hypoteční úvěry nižší než předchozí měsíc. A to jak v počtu, tak v celkovém objemu, který v dubnu dosáhl 17,8 miliard korun. V porovnání s březnovým objemem 18,8 miliard korun se jedná o přibližně 5% propad. Vzrostla naopak průměrná výše hypotéky, a to na novou rekordní úroveň 2 645 985 korun. I díky tomu se nakonec uplynulý měsíc stal nejsilnějším dubnem z pohledu objemů poskytnutých hypoték v historii Fincentrum Hypoindexu,“ sdělil médiím Jiří Sýkora, specialista oddělení produktového managementu společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.

Začátkem května se také zlevňovalo

Na začátku května snížila hypoteční sazby Moneta Money Bank, a to o 0,2 procentního bodu na 2,62 procenta. Banka Creditas od poloviny května zlevnila hypotéky o 0,21 procentního bodu na 2,09 procenta. Největší banky nabízející hypotéky na českém trhu ale zatím vyčkávají.

Další pokles zabrzdí nejistota

Výše úroků na úvěrech vyjadřuje mimo jiné i rizikovost produktu. Proto většina nebankovních společností nabízí své rychlé půjčky s celkovou cenou v řádech tisíců procent, kdežto banky jsou schopné, díky zastavení nemovitosti, kalkulovat u hypoték s cenou právě okolo 2,5 procent (v současnosti).

Budoucímu zlevňování sice nahrává velký pokles repo sazby a zmírnění podmínek ze strany ČNB, ovšem nejistota na trhu bude tento pokles do budoucna brzdit. Stále ještě nevíme, jak moc se koronavirus a jeho celosvětové řádění podepíše na naší ekonomice, na příjmech běžných domácností, které si hypotéky již vzaly a které ještě budou hypotéky chtít.

author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě. Více

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.