Malá půjčka před Vánoci? Pozor na prodlužování splatnosti!

Lenka Rutteová     Publikováno 04.12.2019 Rada | Půjčky

Malá půjčka před Vánoci? Pozor na prodlužování splatnosti!

Plánujete si vzít na Vánoce nějakou menší půjčku nebo výběr z kreditní karty, abyste bezpečně zvládli výdaje nejen na dárky, ale i na vánoční hostinu, na cukroví, na cestování za příbuznými a známými nebo na zaplacení toužebně očekávaného pobytu s přáteli na chalupě či v penzionu, kde chcete strávit silvestra? Pravidelné analýzy organizace Člověk v tísni ukazují, že půjčky, i ty malé, se v Česku stávají čím dál bezpečnějšími. Jen pozor na prodlužování jejich splatnosti, tady vás stále nic příjemného nečeká!

Index odpovědného úvěrování

Společnost Člověk v tísni sestavila již před mnoha měsíci poměrně podrobný index zodpovědného úvěrování, který byl složen z celkem 16 sledovaných parametrů. A pravidelně zkoumá nabídku půjček.

Z pravidelného testování trhu s půjčkami vyplývá, že se trh s nimi stává stále bezpečnějším. Ale pouze pro ty, kdo mají na včasné splácení půjčky. Jakmile chceme splatnost půjčky prodloužit, dostáváme se zpět do nepřehledné džungle poplatků a sankcí, které sice ve smlouvě uvedeny jsou, ale málokdy tak, aby byly jasné na první přečtení.


 

Jeden z autorů analýzy, David Borges, vysvětluje účel sestavení Indexu zodpovědného půjčování: „Hlavním smyslem Indexu je srovnání podmínek, za nichž věřitelé půjčky nabízejí. Protože mikroúvěry využívají především lidé s nižšími příjmy, je zde férový přístup obzvlášť důležitý.“

Půjčíte si deset tisíc, vracet můžete i čtyřicet!

Prodlužování splatnosti půjčky s sebou nese u mnoha společností opravdu vysoké náklady. A to nejen u nebankovních společností nabízejících mikroúvěry, ale také u bank, které poskytují kreditní karty nebo kontokorentní (revolvingové) účty. Často se totiž při prodlužování splatnosti nezmenšuje dluh, pouze se platí další a další poplatky a plné úroky z celého dluhu.

Pouze Kamali půjčka a Půjčka na klik od České spořitelny „nutí“ klienta, aby při prodlužování splatnosti půjčky uhradil i část jistiny, a snížil tak svůj dluh. To je nejen Člověkem v tísni považováno za krok k zodpovědnějšímu úvěrování.

A jak to vypadá se zodpovědným přístupem k úvěrování na českém bankovním i nebankovním trhu? Situace se vyvíjí k lepšímu, ale lidé s problémy se splácením stále riskují příliš velké náklady na malé půjčky. Podívejme se na výsledky jedné z analýz Člověka v tísni.

Na prvním místě je stále nebankovka!

Již v několika analýzách trhu s půjčkami prováděných Člověkem v tísni se nebankovní poskytovatel půjčky umístil v oblasti hodnocení zodpovědného přístupu k poskytování půjčky (zodpovědnosti poskytovatele) na prvním místě. Konkrétně je to společnost Home Credit se svou Kamali půjčkou

„Vítězem srovnání se stala opět Kamali, která jen s nepatrným odstupem předstihla druhou Airbank. Třetí pozici obhájil, stejně jako loni, COFIDIS. Solidní umístění si drží i největší české banky, stejně jako významní nebankovní hráči – Home Credit a ESSOX,“ komentoval výsledky David Borges, vedoucí autor studie. 

A že je hodnocení v podobě Indexu zodpovědného půjčování dobrou motivací pro ty, kdo v něm propadli, to dokazuje i velká změna u společností CreditAir, CreditOn nebo Simpůjčka. Ty totiž v předchozí analýze propadly, co se zodpovědného úvěrování týká. Ale podle Davida Borgese „se rozhodli svou praxi zlepšit. Díky tomu se letos zařadili již mezi průměrně hodnocené.“ A to nese pozitivní efekt zejména spotřebitelům.  

Jak to vypadá s cenou malých půjček?

Náklady na úvěr jsou Člověkem v tísni v jeho analýzách samozřejmě také sledovány. V rámci Indexu odpovědného úvěrování totiž tvoří klíčový parametr. Pravidelně se ukazuje, že trh s malými půjčkami je v České republice rozdělen do dvou základních skupin

První skupinu tvoří velké nebankovní společnosti (Home Credit, COFIDIS, Essox) a také banky, které nabízejí krátkodobé půjčky nejčastěji za RPSN 20-30 % ročně. No a druhou skupinu tvoří menší nebankovní společnosti, jejichž půjčky jsou často i desetinásobně dražší než ty ze skupiny první.


 

Proto když za půjčku deset tisíc korun na jeden měsíc zaplatíte u banky 200 – 300 korun, u spousty nebankovek to je pak 2 000 – 4 000 Kč. A to je setsakramentský rozdíl. Co je však nejhorší, je fakt, že pro půjčky ze skupiny číslo dvě, tedy pro ty dražší, jsou nuceni si chodit lidé s nižšími příjmy, kteří jsou rizikovými klienty, a tak by půjčku v bance jen tak nedostali. V tomto faktu spatřuje Člověk v tísni největší riziko celého úvěrového trhu.

Jak je to s náklady na půjčku při nesplácení?

David Borges upozorňuje, že na trhu jsou i společnosti, které: „si při problémech se splácením mohou nárokovat desítky tisíc, protože pokračují v účtování úroků ve výši stovek procent.“ Za přijatelné náklady na nesplácení půjčky, která byla vzata ve výši 10 tisíc korun, považuje Borges cirka 5 – 7 tisíc korun navrch.

Na českém trhu však potkáme i další pozitivní změny, protože poskytovatelé půjček pochopili, že snaha se dohodnout přinese více ovoce než obcházení soudu s rozhodčími doložkami a s exekucemi. David Borges na webu Člověka v tísni uvedl, že: „Řada věřitelů upustila od účtování zákonných sankcí a snaží se raději s lidmi dohodnout. A co je ještě podstatnější, čtyři z deseti oslovených společností neúčtují lidem v případě potíží se splácením smluvní úrok, ale spokojí se zákonným úrokem z prodlení. To považujeme za rozumnou praxi, protože navyšování dluhu nezřídka vede do dluhové pasti a nepomůže ani věřiteli ani dlužníkům.“

A jak dopadli poskytovatelé půjček při porovnání nákladů na nesplácení půjčky? První dvě místa si prohodily Air Bank s Kamali půjčkou od Home Credit. Pro doplnění uveďme, že obě společnosti patří do jedné skupiny PPF. Na třetím místě skončila ČSOB, za ní ESSOX a pak další dvě banky: Česká spořitelna a UniCredit Bank. Rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším poskytovatelem byl více než dvacetinásobný!


author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě. Více

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.