Máme tu další zpřísnění pravidel pro poskytování hypoték

Publikováno 04.07.2018 Aktualita | Hypotéky

Máme tu další zpřísnění pravidel pro poskytování hypoték

Tedy, je ve výhledu. Banky totiž počítají s tím, že v souvislosti s plánovaným zveřejněním Zprávy o finanční stabilitě Česká národní banka zpřísní poskytování hypoték. V plánu by mělo být omezení ohledně výše splátky a úvěru v poměru k příjmu žadatele. Toto omezení nastoupí po boku současných pravidel, kdy se již poměrně dlouho omezuje maximální výše poskytnutých prostředků v poměru k hodnotě zástavní nemovitosti. Konkrétní podoba opatření však zatím není jasná.

Splátka nad 40 procent příjmu žadatele je prostě risk

Česká národní banka se netají s názorem, že splátka úvěru, která činí nad 40 procent příjmu žadatele, je prostě risk. Nejen pro banku, která hypotéku poskytla, ale v konečném důsledku i pro celou ekonomiku. Mluvíme teď o čtyřiceti procentech čistého příjmu žadatele, nikoliv hrubého.

Zároveň Česká národní banka považuje za rizikový stav, kdy je hypotéka vyšší než osminásobek čistého ročního příjmu jejího žadatele. Proto již navrhla, aby se hypotéky poskytovaly v takové podobě, kdy nepřesáhnou ani čtyřicet procent čistého příjmu ve splátkách a ani osminásobek čistého ročního příjmu žadatele.

Doposud bez nutnosti dodržování

Doposud na těchto pravidlech ČNB netrvá tak jako na dodržování výše hypotéky v poměru k ceně nemovitosti. Bylo to jen doporučení. Ale to by se právě mělo změnit. Alespoň tak to banky cítí podle posledního vývoje komunikace s ČNB.

ČNB pravděpodobně chystá zavést tato dvě nová omezení pomocí nových nařízení. Mluvčí České spořitelny Filip Hrubý už prezentoval předpokládaný dopad tohoto opatření na žadatele o hypotéky: "Na základě struktury hypotečních úvěrů u našich stávajících klientů můžeme předpokládat, že plánovaná regulatorní doporučení ČNB postihnou každého třetího z našich budoucích žadatelů o hypotéku".

Omezí se jen nové úvěry, ne refinancování

Podle Hospodářských novin se změna bude týkat jen zcela nových úvěrů, nikoliv změny banky při takzvaném refinancování. To je poměrně důležitá výjimka, která, pokud by neplatila, by mohla zkomplikovat situaci ještě více lidem, než tomu bude při omezení nových úvěrů.

Doporučení ČNB sice nejsou závazná, protože doposud neexistuje zákon, kterým by si ČNB mohla dodržování těchto pravidel vynutit. Nicméně, banky se těmito doporučeními řídí, protože přece jen jde o kontrolní orgán a banku bank. ČNB se i tak snaží prosadit novelu zákona, která by její doporučení přeměnila v povinnost.

Hypotéky se zpřísňují postupně

Česká národní banka zpřísnila podmínky na hypotečním trhu již několikrát, vždy přidávala o bodík navíc. První zpřísnění přišlo na podzim roku 2016. Jednalo se o zákaz půjčování na celou hodnotu nemovitosti.

Strop byl později, tedy v dubnu 2017, nastaven na 90 procent ukazatele LTV, tedy hodnoty zástavní nemovitosti. A padlo i doporučení k omezení poskytování hypoték v hodnotě nad 80 procent hodnoty ukazatele LTV. Těch mohou banky dnes poskytnout jen 15 procent ze všech poskytovaných hypoték.

Co vede k dalšímu omezení hypoték?

Zejména rychlý růst cen nemovitostí i objem úvěrů na bydlení. Ceny nemovitostí totiž u nás rostou nejrychleji z celé EU. A pokud se zhoršila ekonomická situace a lidé by hromadně přicházeli o práci, situace s přemrštěnými hypotékami by se proměnila ve velký a celonárodní problém, který by zasáhl celou ekonomiku, společnost a také sociální systém.

Neméně by však byly v problémech samotné banky, kterým by klienti prostě přestali splácet. V současnosti mají české domácnosti vypůjčeno na bydlení už 1,174 bilionu korun. A i pouhý desetiprocentní výpadek ve splácení by znamenal velkou nerovnováhu a ohrožení stability bank.

Zátěžové testy a rezerva

Brzy bude zveřejněna další Zpráva o finanční stabilitě. Její součástí bude i zveřejnění zátěžových testů a sazby proticyklické rezervy bank. Tato sazba byla v březnu ponechána na úrovni 1,25 procenta. Jde o rezervu na ochranu úvěrového trhu, tedy sazbu proticyklické kapitálové rezervy. Je stanovena pro všechny banky, spořitelní a úvěrní družstva a obchodníky s cennými papíry.

Sazba se stanovuje pravidelně každé tři měsíce, s tím, že její účinnost nastane vždy za rok. Ta březnová nabyde účinnosti v dubnu 2019. Pokud teď nastane změna, projeví se v červenci 2019.

Co se zátěžových testů týká, poslední z nich, zveřejněný v prosinci 2017, podle ČTK konstatoval, že „kapitálová vybavenost tuzemského bankovního sektoru zůstala výrazně nad osmiprocentním regulatorním minimem i v případě vysoce nepříznivého scénáře“. A co je vysoce nepříznivý scénář? Ten předpokládá silný pokles ekonomické aktivity nejen v ČR, ale i v zahraničí.

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.

Sledujte nás na Facebooku

Dejte nám "Like" a mějte vždy přehled o novinkách ve světě financí