Nový žebříček bezpečnosti malých půjček. Kterých se nemusíte bát?

Lenka Rutteová   Publikováno 10.07.2020 Průzkum| Půjčky

Organizace Člověk v tísni opět porovnávala úvěrové produkty, zaměřeno bylo tentokráte na malé půjčky, konkrétně 10 tisíc korun. Jak dopadly banky a nebankovní společnosti? Kterým bankám se raději vyhnout, když chcete jen malou půjčku? A které nebankovky se stále drží na vyšším hodnocení než všechny banky? Možná jste tušili, že najdete nebankovky, které vám dají malou půjčku levněji, než kdejaká banka, ale věděli jste i, že vás založí dokonce bezpečněji? Pojďme se podívat, co z nejnovější analýzy Člověka v tísni plyne.

10 tisíc na měsíc stojí několik set nebo i několik tisíc korun

Kdo potřebuje v rychlosti zadotovat deseti tisíci před výplatou, aby koupil nepostradatelnou věc nebo doplatil účty, u nichž pak hrozí vysoké sankce, může požádat o tuhle sumičku v podobě půjčky před výplatou, přičemž na její splacení bude mít 30 dní.

Obr. 1 Náklady na měsíční úvěr ve výši 10 000 Kč

Zdroj: Člověk v tísni

Analýza porovnává 41 poskytovatelů půjček s licencí od České národní banky. To je v podstatě většina nabídek spotřebitelských úvěrů. Zahrnuty cíleně nejsou půjčky, u kterých věřitelé požadují ručení nemovitostmi, a dále úvěry podnikatelské. „O těch prvních si myslíme, že by si je lidé neměli brát vůbec. Podnikatelské půjčky může podle zákona poskytovat v podstatě kdokoliv, takže věřitelů je nezjistitelné množství,“ vysvětlil Daniel Hůle z autorské organizace Člověk v tísni.

Když se nedaří splatit včas…

Ještě markantnější rozdíly nastanou v cenách půjček poté, co se nepodaří spotřebitelům včas splatit svůj úvěr plus přeplatek. Nastupují sankce. A ty umějí být v neuvěřitelných výších. Sice si tuto praxi do budoucna nebudou poskytovatelé již moci dovolovat, neboť jim to novela zákona o spotřebitelském úvěru neumožní (byl stanoven strop úroků z nesplácených úvěrů), ale podívejme se, jaká byla situace v době, kdy Člověk v tísni na analýze pracoval:

Obr. 2 Náklady na 10 000Kč při půlročním nesplácení

Zdroj: Člověk v tísni

A jak je to s upozorněním na praxi poté, co klient nesplatí včas? „Zjistili jsme, že zhruba polovina společností tuto informaci uvádí, ale jsou i takové, většinou jde o ty menší nebankovní, u kterých toto upozornění nenajdeme. Zákon tento postup sice výslovně nenařizuje, ale myslíme si, že slušná společnost by v tak složité době tuto informaci svým klientům poskytovat měla,“ upřesňuje Borges rozdíly mezi poskytovateli stran potíží se splácením.

Žebříček opět ukazuje, že nebankovky umějí být fér, nebo že i banky dokáží nepříjemně štípnout

Na tento modelový příklad (10 tisíc na jeden měsíc) sestavil Člověk v tísni žebříček půjček nabízených bankami a nebankovními společnostmi, které hodnotil pomocí 16 kritérií. Ta byla rozdělena do tří oblastí:

• náklady, tedy to, kolik lidé za půjčku zaplatí a co je bude stát případné zpoždění se splácením,
• transparentnost a komunikace, tj. rozsah a přehlednost poskytovaných informací,
• klientská vstřícnost posuzující praxi věřitelů před a po poskytnutí půjčky.

Podle takto nastaveného hodnocení vzniklo poměrně zajímavé pořadí rychlých úvěrů z pohledu odpovědného úvěrování. To má lidem pomoci při výběru co nejvíce bezpečné půjčky. Některé nebankovní společnosti se umístily před mnoha bankami, co se odpovědnosti v úvěrování týká. Jen dodejme, že tento trend nastavili v Kamali, Home Credit nebo v Cofidis již před několika lety, a stále si jej drží.

„Na trhu nalezneme nebankovní společnosti, které vám půjčí za srovnatelných podmínek jako banky, ale je zde také řada těch, které chtějí obrovské úroky v řádu stovek procent ročně,“ vysvětlil k poznatkům analýzy Borges. Podívejme se tedy, jak jednotlivé finanční domy dopadly, kolik získaly bodů, jak se umístily.

Tab. 1 Pořadí a získané body poskytovatelů malých půjček podle nejnovější analýzy Člověka v tísni

Zdroj: Člověk v tísni

Vzory smluv na webu

Mnoho poskytovatelů v posledním období přistoupilo k umístění vzorů svých smluv na web, aby si lidé mohli v klidu doma pročíst podmínky, které jsou ve smlouvách stanoveny, předem tedy vědí, co budou podepisovat, mohou to konzultovat s okolím, nechat si poradit. Nátlak na rychlost pročtení podmínek proto v již mnoha společnostech vymizel.

„Většina společností používá standardní zákonnou tříletou lhůtu, ale jsou i takové, které nutí klienty podepisovat její prodloužení. Některé dokonce až na pětinásobek, tedy na 15 let. Je mezi nimi například i Komerční banka, což nás zaráží,“ komentoval zjištěné informace Borges. Nenechte se zmanipulovat do podpisu výjimky ve smlouvě.

Některé společnosti nadále vymáhají i promlčené pohledávky, resp. je prodávají inkasním agenturám, které se do vymáhání promlčených dluhů ochotně vrhají, s vědomím, že český spotřebitel je o svých právech informován jen velmi málo. „Některé banky si však již ve smlouvách s inkasními agenturami vymiňují, že promlčené pohledávky vymáhat nebudou. Z toho máme radost,“ doplnil Borges.

Rozhodčí doložky už vás strašit nemusí

Index odpovědného úvěrování nově přestal sledovat využívání rozhodčích doložek u starších smluv, protože všechny v analýze zkoumané společnosti již od těchto postupů odstoupily. Horší je to ale se sledováním bonity klienta v registrech.

Někteří poskytovatelé si totiž prohlédnou jen, zda dlužník není v exekuci či insolvenci, ovšem nezajímají se o jeho platební historii. „Máme pochybnosti o tom, zda takové společnosti naplňují zákonnou povinnost ověřovat bonitu klientů,“ uvádí David Borges. Možná se na toto téma rozjede další kolo zpřísnění podmínek z pohledu zákona o spotřebitelských úvěrech. Jistě by to nebylo na škodu.

Chcete to nejbezpečnější financování? Spolehněte se na vlastní peníze!

Zcela bezpečné úvěrování je takové, kde by bylo (v rámci nastavených kritérií) dosaženo 100 bodů. Jedno takové máme k dispozici my všichni, v našich úsporách. Stačí si pravidelně odkládat (třeba i jen několik stovek) stranou a nesahat na ně, dokud to není nezbytně nutné. Jedině vlastní úspory jsou stoprocentně bezpečné.

Zdroje: Člověk v tísni / Peníze.cz