Období fixace hypotéky se blíží ke konci? O novou fixaci se začněte zajímat již v létě!

Publikováno 31.07.2018 Aktualita | Hypotéky

Období fixace hypotéky se blíží ke konci? O novou fixaci se začněte zajímat již v létě!

Končící období fixace znamená pro klienta banky, který splácí hypotéku, že nastal čas na bilancování jeho úvěru. Banka nabídne nové období fixace s novými podmínkami. Může nabídnout i refinancování svým vlastním, ale novým hypotečním produktem. A samozřejmě, že klient se porozhlédne u jiných bank, jak by na tom u nich mohl s hypotékou být (tedy, měl by to udělat). Refinancování u jiné banky se totiž většinou vyplatí. A kdo může, nechť začne s dohadováním nových podmínek již v létě. Úroky totiž do konce roku mají dosáhnout až na 3,5 procenta u pětileté fixace.

Osnova

Úroky rostou nejrychleji za posledních deset let

Banky teď mají vyložené žně. Úroky na hypotékách rostou raketovou rychlostí, na běžných spotřebitelských úvěrech také. Ale na spořicích produktech typu termínovaný vklad nebo spořicí účet se úroky ani nehnou. Marže bank nabývají stále větších rozměrů. A to i když připustíme, že cena peněz na mezibankovním trhu (náklad banky) mírně roste.

Nejrychlejší růst úrokových měr na hypotékách za posledních deset let jistě nedá mnoha klientům bank spát. Ještě loni si mohli uzavřít smlouvu s úrokem okolo 1,7 procenta. Letos se stěží dostanou pod 2,5 %. A ke konci tohoto roku jsou předpovědi na další růst, a to až k 3,5 % na pětiletou fixaci.

Nejistota se hypotečním trhem šíří čím dál více

Mnoho lidí žije v posledních měsících v nejistotě, kolik vlastně budou muset platit za hypotéku po skončení její současné fixace. Splátky by totiž podle vývoje na trhu mohly dosáhnout i téměř dvojnásobku současné velikosti. A to je velká díra do rodinného rozpočtu.

Na druhou stranu, tohle je svět hypoték. Jistota je vždy stanovena pouze po dobu aktuální fixace, budoucí vývoj trhu hypoték nikdo předem neodhadne. Naštěstí lze od prosince roku 2016 (s účinností nového zákona o spotřebitelském úvěru) každý rok splatit 25 procent jistiny formou bezplatné mimořádné splátky. Proto tomu, kdo na mimořádné splácení má, ekonomové jistě doporučí tak udělat.

Banky se předhánějí v konkurenčních nabídkách

Konkurenční boj mezi bankami v oblasti hypoték probíhá ve sféře rozdílů mezi hypotéčními úvěry s krátkodobou a s dlouhodobou fixací. Aby o boji a jeho výsledcích věděli i potenciální klienti bank, je provázen mnoha speciálními marketingovými akcemi, včetně speciálních a časově omezených nabídek.

Díky tomu přišly banky s mnoha novinkami, ale některé produkty naopak zcela odepsaly. Například tzv. float hypotéky, kdy se úrok počítá z aktuálních sazeb České národní banky, přičemž se přidá předem určená přirážka, v nabídce bank už nenajdeme.

Naopak se zrodilo prodloužení fixací, doplňkové služby k hypotékám, možnost žádat o hypotéku ve více lidech a se zastavením více nemovitostí (takto lze dosáhnout na 100 % částky kupované nebo budované nemovitosti) a další příjemná vylepšení.

Zafixovat úroky lze i dva roky před koncem fixace

Pokud patříte k těm, komu fixace ještě zdaleka nekončí, a s obavami očekáváte vývoj cen hypoték v budoucnosti, můžete již dva roky před skončením fixace zafixovat úrokovou míru pro následující období fixace. Je nutné o to požádat banku a uzavřít s ní o tom speciální typ dohody. Můžete s předstihem zažádat i o refinancování, některé banky v tom vyjdou vstříc.

Nová fixace může být uzavřena třeba i na deset, dokonce na patnáct let, záleží na nabídce banky. Vzhledem k tomu, že se dá předpokládat i do budoucna spíše zvyšování úrokových sazeb (ekonomika roste, a tak ji bude Česká národní banka pravděpodobně stále mírně ochlazovat navyšováním základní úrokové sazby), jeví se podle ekonomů dlouhodobá fixace současných podmínek jako to nejvýhodnější řešení.

Refinancovat mohou i ti, kdo nesplní nové podmínky pro hypotéky

Na první pohled specifickou situaci připravila lidem Česká národní banka, když schválila nová omezení poskytování hypoték, a to s platností od října tohoto roku. Hypotéka nebude v 95 procentech případů smět být poskytnuta lidem, pro které by splátka činila více než 45 procent hrubého příjmu. A také komu by celková výše hypotéky přesáhla devítiletý čistý příjem.

Nicméně, kdo již hypotéku má, nemusí se refinancování (tedy uzavření nové hypoteční smlouvy) obávat. Na refinancování se totiž tyto podmínky nevztahují. Jsou nastaveny jen pro zcela nové hypotéky.

Refinancování vyžaduje tři základní kroky. A není složité

Refinancování hypotéky je snazší než její samotné vyřízení na počátku. Všechny „papíry“ ohledně nemovitosti totiž již máte, takže se dokládají pouze údaje o samotné hypotéce. A mění se zápisy v katastru.

Proto pokud najdete novou a výhodnější hypotéku než tu, co vám současná banka nabídne v souvislosti s ukončením aktuální fixace, jistě s refinancováním neváhejte. Získáte lepší podmínky úvěru. A navíc - samotné refinancování má jen tři základní kroky:

Krok první

Vyplníte žádost o vyčíslení zůstatku současné hypotéky. To je pak podklad pro jednání o nové hypotéce u jiné banky. Nová banka pak ve stanovené výši uhradí vaší původní bance zbytek hypotečního úvěru. Pokud chcete refinancovat u stávající banky, nic takového samozřejmě potřebovat nebudete.

Krok druhý (pro případ refinancování u nové banky)

Po dohodě s novou bankou na nové hypoteční smlouvě podepíšete novou smlouvu. V krátké době po jejím uzavření je nutné vložit zástavní smlouvy nové banky na katastr nemovitostí, dále vinkulovat pojistné smlouvy ve prospěch nové banky.

Krok třetí (pro případ refinancování u nové banky)

Od původní banky si necháte vystavit potvrzení o tom, že zaniklo její zástavní právo na nemovitost. A potvrzení dáte na katastr nemovitostí. Ten po zaplacení správního poplatku vymaže zástavní práva původní banky z katastru nemovitostí. A vloží nová.

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.

Sledujte nás na Facebooku

Dejte nám "Like" a mějte vždy přehled o novinkách ve světě financí