Zájem o hypotéky začal klesat, přestože úrokové sazby stále ještě stagnují

Publikováno 26.09.2018 Analýza | Hypotéky

Zájem o hypotéky začal klesat, přestože úrokové sazby stále ještě stagnují

Zatímco v červnu tohoto roku bylo podepsáno 9030 nových hypotečních smluv, v červenci nastal poměrně dramatický pokles. O novou hypotéku projevilo zájem mnohem méně lidí, podepsalo se jen 7016 smluv, což je nejnižší počet od začátku roku. Pokles dělá více než 22 procenta, v konkrétních číslech bylo v červenci podepsáno o 2014 smluv méně než v červnu. Úroková míra, tedy ta průměrná, se zvýšila pouze o setinu, z 2,49 % na 2,5 procenta.

Poslední měsíce před platností nových doporučení ČNB

Podle hlavního analytika společnosti Fincentrum Josefa Rajdla, který vývoj hypoték dlouhodobě sleduje, je faktem, že „všechny významné banky během července držely své sazby na předchozích úrovních ve snaze využít poslední měsíce před platností doporučení ČNB, které zpřísňuje testování bonity klientů.“

Pojďme si ono zpřísnění připomenout. Informovali jsme vás o něm zde. Podstatou zpřísnění jsou následující dvě omezení: měsíční splátka nesmí přesáhnout 45 procent čistého měsíčního příjmu žadatele. A celková výše hypotéky nemá být větší než devítinásobek ročního čistého příjmu žadatele o hypotéku.

Plánovaná omezení jsou jen pro nové hypotéky. A proč byla omezení schválena, s platností od října?

Toto omezení se nedotkne nikoho, kdo hypotéku již má a případně by ji chtěl refinancovat. Jde o omezení pouze pro žadatele o novou hypotéku. Česká národní banka vysvětluje plánované omezení vícero důvody.

Jednak ochranou bank před ztrátou schopnosti jejich klientů splácet hypotéky. Dalším důvodem je ochrana samotných domácností, které, pokud by byly finančně slabé, by se hypotékou mohly uvrhnout do dluhové pasti.

Dalším důvodem je ochrana celé ekonomiky – před přehřátím na trhu s nemovitostmi, stavebním materiálem, celkově v oblasti stavebnictví. Jak ale sami vidíme, tento záměr se nepodařil. Spíše naopak. Všichni na poslední chvíli dohánějí dlouho odkládané stavby. Takže na trhu už ani není stavební materiál, o kapacitě stavebních firem nemluvě.

V červenci klesly i objemy vzatých hypoték

Tak jako celkový počet nových hypotečních smluv, klesly i objemy nových červencových hypoték. A to dost výrazně, o téměř čtyři miliardy korun. Konkrétně z 19,38 miliard na 15,38 miliard korun. Ale průměrná výše hypotéky stále ještě rostla, z červnových 2 146 185 Kč na hypotéku se navýšila na červencových 2 193 045 Kč na hypotéku.

Současný zájem o hypotéky je tedy nejnižší od ledna roku 2016. I přesto se Josef Rajdl nechal slyšet, že: „červencový pokles počtu úvěrů proti průměru předchozích měsíců, který je dán zejména faktorem dovolených, nebyl ve srovnání s posledními roky až tak silný. Informace o horší dostupnosti úvěrů od října, jakož i očekávání, že banky budou muset dříve či později reagovat na zvýšení základních sazeb ČNB, jsou dostatečnou motivací řešení úvěru neodkládat.”

Kolik se nyní splácí z hypotéky?

Abychom si udělali představu o velikosti zátěže z hypotéky, tak si dejme konkrétní příklad: v červencových úrokových sazbách vypadá situace následovně: měsíční splátka hypotéky, kterou si klient vzal ve výši jeden milion korun a bude ji splácet 20 let, je nyní v průměru 5 300 korun. U hypotéky splácené 15 let je měsíční splátka milionové hypotéky v průměru 6 700 korun měsíčně.

Ale tyhle částky nejsou konečné. Jak budou po skončení období fixace postupně růst úrokové sazby, budou se navyšovat i měsíční splátky a finanční zátěž splácejících domácností. Proto se vyplatí jednou za rok, při výročí smlouvy, navíc splatit možné maximum hypotéky, aby se dlužná částka co nejdříve snížila. Zákon povoluje 25 % jednou za rok.

Srpnové hypotéky už zdražovaly – ČNB navyšovala základní úrokovou sazbu

Vzhledem k tomu, že Česká národní banka opět navýšila (podle očekávání) základní úrokovou sazbu, banky už reagovaly navýšením úrokových sazeb na svých úvěrech, a to včetně úvěrů hypotečních. Reakce na spořicích účtech se však v podstatě neděje – navýšení úroků z vkladů se prostě asi jen tak nedočkáme.

Jako první reagovala na zvýšení základní úrokové sazby Hypoteční banka. Ta svou Jasnou hypotéku zdražila o 0,2 procentního bodu na současných 2,89 %. Navíc je potřeba počítat s tím, že banky v létě končí s různými akčními nabídkami a slevami. Proto očekávejme další růst úrokových sazeb.

A aby toho nebylo málo, ČNB ohlásila ještě další dvě možná navýšení základní úrokové sazby, která se dokonce mají stihnout ještě v letošním roce. První pravděpodobně v září, další v posledním čtvrtletí letošního roku. Že by se spořílkům začalo blýskat na lepší časy? O tom banky zatím mlčí.

Za poklesem zájmu o hypotéky jistě stojí i státní půjčka pro mladé

Nelze při exkurzu do světa současných hypoték zapomenout, že v polovině srpna stát spustil dlouho plánované výhodné státní půjčky pro mladé. Jak jsme vás informovali, o státní půjčky k bydlení pro mladé je velký zájem.

To se potvrdilo i v polovině srpna, kdy lidé vzali Státní fond pro rozvoj bydlení přímo útokem. Půjčka má totiž nové a výhodnější podmínky, je dostupná i bezdětným manželům nebo registrovaným partnerům do 36 let. A maximální možná výše půjčky je uspokojující. Úroková míra půjček je přitom bezkonkurenčních 1,12 %.

Tak se nechme překvapit, jak se bude hypoteční trh vyvíjet během podzimu. Jestli bankám nastanou horší časy nebo jestli nezaznamenají téměř žádnou změnu. Každopádně budeme situaci sledovat.

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.

Sledujte nás na Facebooku

Dejte nám "Like" a mějte vždy přehled o novinkách ve světě financí