Zájem o státní půjčky na bydlení upadá. Důvodů je několik

Lenka Rutteová     Publikováno 29.01.2020 Analýza | Půjčky

Zájem o státní půjčky na bydlení upadá. Důvodů je několik

V roce 2018 se stály v Praze a v Olomouci u podatelen Státního fondu rozvoje bydlení fronty, aby mladí lidé stihli včas podat žádost o státní půjčku na bydlení, kterou stát dává s velmi nízkým úrokem. Ještě na poslední chvíli se v roce 2018 navyšoval rozpočet určený právě pro tyto půjčky. Rok 2019 se nese ve znamení výrazně nižšího zájmu. Proč? Důvodů je hned několik.  

Za celý rok jen půl miliardy

Rozpočet Programu pro mladé, ze kterého se financují státní půjčky pro mladé lidi do 36 let na bydlení, byl pro rok 2019 stanoven na rovnou jednu miliardu korun. Jenže zájem nijak velký není, k 13. 12. 2019 byly podle údajů na stránkách Státního fondu rozvoje bydlení uzavřeny smlouvy za 425,7 mil. Kč a jsou podány žádosti na dalších 75,8 milionu korun. Celkově jsme tedy na polovině původního výhledu.

Proč tolik poklesl zájem o státní půjčku na bydlení?

Důvodů je samozřejmě několik. Hlavním je pravděpodobně fakt, že půjčka v objemu 1,2 milionu korun na pořízení nového bytu, 2 miliony korun na nový dům nebo nebo 300 tisíc korun na rekonstrukci obydlí v dnešní době v podstatě nic neřeší. Nemovitosti jsou na maximu své ceny, s takovou jsme se doposud nesetkali. 


 

A i záloha, kterou lidé musejí mít připravenu pro poskytnutí hypotéky na bydlení, je někdy větší než celá státní půjčka. V Praze se setkáváme i se 1,5 milionu korun ze svého, a to jen na byt, o domě ani nemluvě. Takže i když se dá státní půjčka kombinovat s hypotékou a lze ji použít jako dofinancování, prostě to nestačí. Navíc je nutné počítat s výdajem ve výši 4 % hodnoty nemovitosti na daň z nabytí nemovitosti. Na tu se hypotéka většinou použít nedá.

Banky začaly podporovat tzv. prvobydlení

Prvobydlení je pojem, se kterým se nyní u bankovních hypoték setkáváme poměrně často. Jde o první bydlení pro mladé lidi, kde banky častěji sáhnou po výjimečné hodnotě 90 % ukazatele LTV, ačkoliv to Česká národní banka příliš nedoporučuje.

To už udělá koupi bytu nebo domu mnohem dostupnější, vystačí jen hypotéka pro mladé, státní půjčku coby doplněk netřeba. Navíc se chystá i nová legislativa, která má učinit hypotéku pro mladé obecně dostupnější.

Hypotéky zlevňují

Všichni vidíme, že se hypotéky poslední dobou zlevňují. Maximum lidí si totiž vzalo hypotéku, dokud nebyly zpřísněny podmínky jejího poskytnutí v podobě ukazatelů DTI a DSTI, ty jsou v platnosti od října 2018.

A tak je rok 2019 chudší na nové hypotéky, banky se přetlačují o klienty, ekonomika zpomaluje svůj růst, prostě se všechno postupně podepisuje na poklesu úrokových sazeb na hypotékách. To přibližuje cenu hypotéky k velmi nízké ceně státní půjčky. Jenže hypotéka má mnohem širší možnosti, co se týká částky, použití i rytmu čerpání.

Máme brečet nad poklesem zájmu o státní půjčku?

Politováníhodný není ani tak samotný pokles zájmu o státní půjčku, jako spíše její dost nevhodné nastavení. Podat pomocnou ruku v podobě nabídnutí části jednoho prstu, kterého se nedá pevně držet, není žádné terno pro nikoho.

Měnit podmínky státní půjčky? To také není dlouhodobé řešení. Stejně by se nedostala všem mladým lidem. Český trh s nemovitostmi nyní trápí nedostatek nabídky. Řízení o povolení stavby jde pomalu, trh je přehlcen poptávkou, a tak se nedivme, že na průměrný byt o rozloze sedmdesát metrů musíme vydělávat 11,2 roku, a přitom musíme odkládat celý hrubý průměrný plat. Podle studií Deloitte jsme v Evropě na špičce žebříčku již třetím rokem po sobě. Nikoliv cenou nemovitostí, ale dobou, jak dlouho na ně musíme vydělávat.

Když stát umožní rychlejší výstavbu, když se developeři budou soustředit na menší byty, aby se ty velké uvolnily pro vhodnější klienty, když zkrátka poroste nabídka, klesnou i ceny bytů. Budou na ně pak stačit nižší hypotéky a i mladí na ně snáze dosáhnou s předem naspořenými penězi a se vstřícnější legislativou.


author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě. Více

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.