Zatím poslední vlna omezení v hypotékách platí už rok. Jak se projevila?

author Lenka Rutteová     Publikováno 18.12.2019 Analýza | Hypotéky

Zatím poslední vlna omezení v hypotékách platí už rok. Jak se projevila?

Rok je dostatečně dlouhé doba na první hodnocení dopadů omezení hypoték, které před rokem v říjnu zavedla Česká národní banka. Z činnosti developerů a způsobů financování koupě bytů jejich klienty lze vyčíst, že dopady posledního omezení hypoték byly opravdu velké. Od hypoték totiž odřízly až polovinu zájemců.

Před rokem v říjnu zavedla Česká národní banka a o kterém jsme vám psali tady.

Central Group hlásí propad podílu klientů, kteří bydlení financují hypotečním úvěrem

Ze statistik největšího rezidenčního stavitele, kterým je Central Group, lze vyčíst, že se v přímé návaznosti na jejich zavedení propadl podíl klientů, kteří nemovitost financují hypotečním úvěrem, o bezmála 50 procent. To samozřejmě nevypovídá o celém trhu s hypotékami, ovšem od reality celého trhu to není nijak vzdálené, jak vypovídají i statistiky České bankovní asociace.

Bydlení financovalo 50 % klientů hypotékou, nyní jen 27,5 %.

Jak uvádí Central Group v tiskových zprávách, ještě loni v létě financovala cirka polovina klientů nákup bytu nebo domu u této společnosti hypotékou. Po omezeních, ovšem až se začátkem roku letošního, se zájem propadl o 16 procentních bodů na 34 %, později dokonce až na 27,5 %. Tedy jen 27, 5 % prodaných bytů se financovalo hypotečním úvěrem, na ostatní si museli klienti opatřit peníze jiným způsobem.

 

Bylo to způsobeno tím, že si lidé vzali hypotéky tzv. do zásoby. „Až do listopadu loňského roku byl na prodejích i zájmu o hypotéku patrný vliv takzvaného předzásobení. Takže účinek nových restrikcí se ukázal až na prosincových číslech,“ uvedla pro média Michaela Tomášková, výkonná ředitelka Central Group. Dodala také, že v podstatě až do konce roku ještě hypoteční specialisté dokončovali smlouvy, které uzavírali během podzimu, před samotným omezením.

Ze šoku se začínáme vzpamatovávat, a to hlavně růstem příjmů

Druhé pololetí letošního roku navýšilo zájem o hypotéky na straně klientů, ovšem jen velmi málo. Na úroveň před zpřísněním pravidel se jejich počet zatím ještě zdaleka nedostal. Růst příjmů domácností a pokles sazeb u hypoték sice zpřístupňují hypoteční úvěry i dalším lidem, ale jde o velmi pomalý vývoj.

Připomeňme, že v případě omezení schvalování hypoték jde nejen o již dříve zavedené LTV, výši hypotéky vzhledem k ceně nemovitosti, kde nesmí být hypotéka vyšší než 80 procent ceny nemovitosti (až na výjimky). Novým zpřísněním jsou výše dluhu a splátek (DTV a DSTV). Výše dluhu žadatele už od loňského října nesmí překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu (případně spolužadatelů) a současně může dlužník na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 procent svého čistého měsíčního příjmu. 

Objem nových hypoték klesl od října 2018 do února 2019 o více než polovinu

Jak uvádějí data České bankovní asociace, objem nových hypoték klesl od října 2018 do února 2019 na dvě třetiny původního objemu. Situace se zlepšuje jen velmi pomaličku, přestože ještě i letos v únoru byl znát efekt předzásobení, o kterém v září 2019 už tolik hovořit nelze. 

Hypoindex.cz uvádí, že zatímco v září roku 2018 bylo sjednáno 9 153 nových hypoték, v září 2019 to bylo jen 6 359 nových smluv o hypotečním úvěru. Pokud srovnáme leden 2018 s 7 783 novými hypotékami a leden 2019 s 4 764 novými hypotékami, rozdíl je opravdu propastný. 

Objemově se v lednu 2018 uzavřely hypotéky celkově na 16,5 miliardy korun, v lednu 2019 jen na 10,9 miliardu korun. A v září 2018 byl objem nově uzavřených smluv o hypotečním úvěru na 20,8 miliardy korun, kdežto v září 2019 na 15 miliard korun. 

Banky tratí, vydělávají jiní

Pro banky jde tedy o poměrně velký propad trhu, jak jsme viděli před chvilkou v porovnání hypoték v únoru a září 2018 a 2019. Na druhou stranu je však nutné se rozhlédnout po trhu s nemovitostmi. Ten se nijak nepropadá, poptávka na něm jen kvete. To znamená, že co bylo sebráno bankám, to se daří realizovat jinde. 

Otázkou je, zda se případná ekonomická krize projeví hůř pro klienty bank nebo pro klienty jiných společností nabízejících úvěry se zástavou nemovitosti. Jsou totiž na místě obavy, že tady budou následky ještě horší. Ale na tuto stranu trhu už ČNB přímou regulací nedosáhne. 

Každopádně, pokud jste v situaci, kdy chcete neschválenou žádost o hypotéku nahradit pokusem o jiný úvěr, vždy se mějte na pozoru před jeho podmínkami. A nikdy nezapomínejte, že podnikatelská hypotéka má zcela jiná pravidla, než klasická hypotéka spotřebitelská!

author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě. Více

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.

Sledujte nás na Facebooku

Dejte nám "Like" a mějte vždy přehled o novinkách ve světě financí