Předschválená půjčka: jisté peníze od banky, nebo jen lákadlo?

Co je předschválená půjčka

Pojem poněkud krkolomný, ale především vágní, nicneříkající. Ono „předschválená“ totiž neznamená vůbec nic. Banku to k ničemu nezavazuje, vám to nic negarantuje. Banka jen orientačně spočetla, kolik by vám ASI TAK MOHLA půjčit. Ale to je vše.

Přestože jde o cílené reklamní sdělení založené na situaci spotřebitele, resp. klienta banky, není podloženo ničím pevným. A už vůbec ne jistotou. Slovo „předschválená“ v sobě sice obsahuje základ „schválit, schválená“, ale to banku vůbec netrápí. 

Klienti mohou pojem „předschválená“ pochopit jako „schválená a čekající na váš podpis“. Jenže realita je jinde. Banka zachází s tímto pojmem nahodile, bez závazku a bez sebemenší odpovědnosti za výsledek. Za výsledek schvalovacího procesu v případě, kdy klient na „předschválenou“ nabídku kývne a o cíleně nabízenou částku požádá.

Jak banka počítá předschválenou půjčku

Nejde o nic složitého. K částce se banka dopočítá z pohybů na účtu. Z příjmů a výdajů, které klient běžně mívá. Na základě toho si bankovní algoritmus odhadne maximální únosnou částku. A s ní fičí do zářivé lišty zobrazené přes celou hlavní stránku klientova internetového bankovnictví.

Dostanete celou částku slibovanou ve vašem online bankovnictví nebo v aplikaci?

Většinou nedostanete. A v tom je jeden z největších problémů předschválených půjček. Budí ve vás totiž dojem, že už si vás banka „proklepla“, a tak vaše bonita odpovídá nabízené částce. Možná už začnete plánovat využití půjčky, podniknete první kroky k nákupu, třeba auta.

A pak teprve požádáte o to, co vám banka už dlouhé měsíce slibuje: o částku, co se tak honosně zobrazuje vždy, když otevřete své bankovnictví. Jenže to je maximální strop, na který v reálu třeba ani nedosáhnete. Dopady zamítnutí (resp. schválení ponížené částky) bývají o to tvrdší, čím víc jste bance její reklamní slib věřili.

Kolik nakonec dostanete?

To nelze předem odhadnout. V naprosté většině případů se schvaluje částka o něco nižší, někde dokonce až o polovinu, i víc. Proč? 

Teprve až s vyplněním žádosti o předschválenou půjčku se banka podívá do registrů, vyžádá si kompletní přehled o příjmech a výdajích žadatele, lépe prozkoumá jeho digitální historii. A vypočte (teď už zavazující) částku, co bude klientovi ochotna svěřit.

Během případného posuzování úvěruschopnosti, když o předschválenou půjčku nakonec požádáte, bude banka zkoumat příjmy a výdaje. Z výdajů se zaměří speciálně na ty negativní. Víte, o které se jedná? Věnovali jsme se jim v článku: Plánujete půjčku? Neriskujte negativní platby. Co jsou, a proč vadí?

Banka může slíbit, co chce… když si to náležitě ošetří

V případě předschválené půjčky vám může banka naslibovat „hory, doly“, a nakonec schválit třeba jen třetinu původní honosné částky. Má to totiž ošetřeno v textu reklamního sdělení. My si ho sice většinou nevšimneme, ale je tam. A případný spor s bankou by pak byl zbytečný. Že jde jen o jakýsi odhad nebo nástin, vám banka přece říkala hned!

Někdy banka dokonce i obvolává své klienty. Informuje je o skvělé zprávě: „Máte od nás předschválenou půjčku na tolik a tolik tisíc korun“. Ale telefonní operátor banky ihned dodává, že nejde o částku konečnou, že se v případě žádosti bude schválitelná částka teprve upřesňovat. 

Z telefonního hovoru je vždy jasnější, jak se věci mají, operátor je povinen vám je sdělit, málokdy ho přeslechneme. Během pročítání nabídky je přehlédnutí nevýrazného řádku, na němž banka uvádí informace na pravou míru, mnohem pravděpodobnější.

Než začnete počítat s předschválenou půjčkou, do banky si zavolejte

Abyste se vyhnuli nepříjemným zklamáním, ověřte si bankovní nabídku přímo v bance. Buď telefonicky na call centru, nebo si zajděte na nejbližší pobočku, je-li ve vašem dosahu. V obou případech už musíte dostat závazné a reálné informace, neboť konzultace už není reklama.