Které příjmy vám pomohou získat půjčku, aneb co je uznatelný pravidelný příjem?
Kdo si jde pro půjčku, musí prokázat dostatečný příjem k jejímu bezpečnému splácení. Jenže ne každý je zaměstnanec, aby předložil výplatu, co mu pravidelně chodí na účet. Podívejte se, jaké další příjmy uznávají banky a nebankovní poskytovatelé jako dostatečně prokazatelné právě pro schválení úvěru.
Paleta příjmů fyzických osob je celkem pestrá
Když se řekne příjem, většina z nás si vybaví výplatu. Možná důchod. Ale tím rozhodně nekončíme. Možností, jak si pravidelně přijít k penězům, je totiž mnohem víc. A vědí to i poskytovatelé půjček. Proto při žádostech uznávají především:
- výplatu od zaměstnavatele - nejlépe z pracovního poměru na dobu neurčitou
- příjem z podnikání - často podmíněno delší historií a daňovými přiznáními
- důchod - především starobní, ale i invalidní nebo vdovský/vdovecký
- příjem z renty - třeba z dlouhodobého pronájmu bytu, pozemku
- zaručené sociální dávky - spíše u nebankovních poskytovatelů
- brigáda - jen výjimečně
- čestné prohlášení - naprostá výjimka.
Podívejme se na jednotlivé typy příjmů a jejich specifika právě z pohledu hodnocení úvěruschopnosti a schvalování žádosti i půjčku. Většina níže uvedených informací platí pro úvěr bankovní i pro nebankovní půjčky. Některé příjmy jsou však uznávány jedině v nebankovních společnostech, většinou v souběhu se zástavou majetku, či se zapojením ručitele.
Plat/mzda od zaměstnavatele
Zaměstnanci prokazují svou schopnost splácet půjčku prostřednictvím výplaty, resp. dokladu o ní. U menších půjček stačí bankám výpisy z účtu, u vyšších částek (dlouhodobá půjčka nebo hypotéka) musíte přidat i písemné potvrzení od zaměstnavatele o výši pravidelného příjmu. Nezřídka si pak poskytovatel prověří i samotného zaměstnavatele (jeho platební morálku).
Nebankovní společnosti se dokáží spokojit s pracovní smlouvou a s výplatními páskami, to především u hotovostních půjček, kde se výpis z účtu vůbec nepředkládá. Aby byla půjčka u banky schválena, nesmí v době jejího vyřizování být zaměstnanec ve zkušební době, ale ani v pracovní neschopnosti. U půjček do výplaty se na zkušební dobu nehledí, jde o úvěry splatné ihned z dalšího příjmu.
Příjem z podnikání
Podnikatelské příjmy se využívají jak k vyřízení osobní půjčky (na osobní a rodinou spotřebu), tak půjčky podnikatelské (na IČO, pro OSVČ). V obou případech se překládá daňové přiznání a výpisy z podnikatelského účtu.
Je-li žadatel živnostníkem v režimu paušální daně (nepodává daňové přiznání), určí poskytovatel půjčky alternativní způsob k prokázání jeho příjmů. Většinou se bude jednat o výpisy z účtů, o proplacené faktury. Poskytovatel pak zkrátí prokázané příjmy o jím stanovený koeficient nákladů, a tímto odhadem stanoví uznatelnou částku příjmu živnostníka.
Důchod
Důchod mohou v České republice pobírat senioři, vdovy/vdovci, invalidé nebo sirotci. Všechny druhy důchodu jsou uznatelným příjmem (u sirotčího jen v případě, že jeho příjemce je starší 18 let, důchod se vyplácí max. do 26 let věku osiřelého dítěte).
Důchody jsou obecně nižší než příjmy ze zaměstnání či podnikání, vystačí proto ke schválení menších půjček, většinou do několika set tisíc korun (tzv. krátkodobá půjčka). Předkládá se písemné rozhodnutí o přiznání důchodu, které každému příjemci přijde od České správy sociálního zabezpečení. Pokud ho nenajdete, vyžádáte si od ČSSZ kopii rozhodnutí.
Pozor na důchod v eurech. Ne každá česká banka jej uzná. A pokud ano, bude to výsledkem individuálního posuzování (nikoliv běžného, strojového). Proto pokud pobíráte důchod z některé ze zemí EU, rovnou při žádosti o úvěr vyžadujte individuální přístup k vaší situaci.
Příjemci důchodu si mohou na úvěrovém trhu vyřídit jakoukoliv půjčku. Důležité je ale předem znát rozdílný pohled poskytovatelů na všechny 4 druhy důchodů z pohledu úvěrové bonity. Dočtete se o nich v tomto článku.
Příjem z renty
Rentu lze pobírat z nemovitého majetku. Typicky jde o byt, dům, nebytový prostor nebo pozemek, které jejich majitel pronajímá, a o pronájmu má sjednány dlouhodobé smlouvy. Poskytovatel se pak zajímá i o spolehlivost nájemců, aby odhadl pravděpodobnost, že jde o spolehlivý, stabilní příjem.
Brigáda, resp. DPP a DPČ
Banky uznávají dohodu o provedení práce nebo dohodu o pracovní činnost jen velmi zřídka. Většinou jen u vysokoškolských pedagogů. V případě DPČ mohou uznat tu, která je uzavřena na dlouhé období, a zároveň má žadatel zájem o menší částku úvěru.
Nebankovní společnosti tento druh příjmu uznávají, především za účelem posouzení žádosti o půjčku před výplatou, půjčku bez registru, první půjčku zdarma. Jsou to půjčky se splatností ihned v dalším měsíci, proto lze za prokazatelný příjem (dalšího měsíce) uznat i dohodu.
Zaručené a dlouhodobé sociální dávky
Některé dávky vyplácí stát pravidelně a s jistotou několika měsíců dopředu. U banky s nimi jako s příjmem většinou nepochodíte, u nebankovních společností je situace odlišná. Opět především pro účely schválení velmi krátkodobé půjčky, se splatností 1- 3 měsíce (mikropůjčka).
Čestné prohlášení
Přímo extrémem je uznání pravidelného příjmu jen na základě čestného prohlášení zájemce o půjčku. Zde vždycky nebankovní, a většinou od poskytovatele bez licence ČNB. Posouváme se tedy do zcela rizikových půjček, kde si poskytovatel zajistí splácení jinou cestou, než prokazatelným příjmem. Nejčastěji zástavou majetku nebo přibráním ručitele. Asi netřeba dodávat, že takovýmto úvěrům je dobré se důsledně vyhýbat.
Příjmy se dají kombinovat
Jste-li člověkem s více zdroji pravidelných příjmů, můžete je uvést všechny, zkombinovat je. Nebo k žádosti o půjčku přibrat spolužadatele (včetně jeho příjmu/příjmů). Čím vyšší měsíční příjem bance či nebankovce předložíte, tím vyšší získáte šanci na schválení kýženého úvěru, a dokonce i s nižšími úroky, RPSN. Tím i s nižšími splátkami. Pamatujte však, že příjem není jediným parametrem úvěrového skóre. Důležité jsou též registry dlužníků, registry vymáhání dluhů, ale i struktura a velikost vašich výdajů (potažmo i výdajů spolužadatele).
Autor článku:
