Konsolidace půjček


Co je konsolidace půjček?

Většinou tušíme, že jde o aktualizaci / obnovení půjček za lepších podmínek tak, aby se lépe splácelo nebo se dokonce ušetřilo. Ale zda se to týká jen jednoho úvěru nebo i více dluhů najednou, to občas není jasné. Čeští spotřebitelé totiž často zaměňují konsolidaci a refinancování. V principu jde sice o to samé, ovšem u refinancování se jedná o převedení pouze jedné půjčky na novou, kdežto konsolidace znamená sloučení několika splácených úvěrů do jednoho nového, a to dokonce i v rámci celé domácnosti. I proto se pro konsolidaci často používá pojem „sloučení půjček“.

Jaké půjčky se dají do konsolidace zahrnout? V podstatě všechny spotřebitelské úvěry, včetně kontokorentů nebo kreditních karet, nákupů na splátky, hypotéky nebo třeba autopůjčky. Princip konsolidace spočívá v tom, že si vezmete jednu novou půjčku, pomocí které se ihned splatí všechny stávající, vy pak splácíte jen tu jednu novou. Samozřejmostí je i konsolidace nebankovních půjček.


Z několika splátek měsíčně se tak stane splátka pouze jedna, navíc se často dost ušetří za poplatky na ostatních půjčkách, typicky za vedení úvěrového účtu, za transakce atd. Smyslem konsolidace by se vždy mělo stát nejen zjednodušení procesu splácení, ale zejména úspora díky nové a výhodnější půjčce. Navíc je vše díky konsolidaci půjček online rychle vyřízeno, aniž byste museli složitě papírovat.

Tip: S poplatky je to u půjček celkem pestré. Našli jsme více než dvanáctero typů úvěrových poplatků.


Proto je vždy nezbytně nutné si pohlídat podmínky předčasného splacení stávajících dluhů, aby po uhrazení všech vyžadovaných (i když jen administrativních) poplatků nedošlo nakonec ke zbytečnému prodražení celého dluhu. Porovnání vám sice může udělat poskytovatel konsolidované půjčky, ale je hlavně na vás, abyste si výsledek pohlídali a ověřili. 

 

Tip: K porovnání nákladů na původní dluhy a na půjčku konsolidovanou budete potřebovat znát opravdové ceny všech zmíněných půjček. Podívejte se, kde je hledat.


Jak se vůbec nastavuje výška konsolidace? Nejjednodušší je udělat součet všech současných dluhů, které chcete sloučit. Jak se dozvíte, kolik kde ještě dlužíte? Poznáte to buď ze splátkového kalendáře (pokud jste doposud platili pravidelně), nebo si jednoduše požádáte o vyčíslení zbývající částky, včetně poplatků za předčasné splacení. Pozor, vyčíslení dluhu je zpoplatněnou službou, ale na druhou stranu z něj získáte zcela přesné a pro věřitele závazné informace!

Vyčíslení by vám mělo přijít elektronicky, což je otázkou několika okamžiků (od některých věřitelů i písemně jako potvrzení elektronické komunikace). V online uživatelských účtech poskytovatelů (jestliže je máte založeny) často najdete aktuální dlužnou částku, aniž byste museli o jakoukoliv informaci žádat. Nashromážděná vyčíslení pak jen sečtete, a na základě výsledné částky se rozhodnete o výši konsolidace. Půjčit si totiž můžete i o něco víc, jestliže potřebujete (a pokud to vaše úvěruschopnost dovoluje).


Peníze z konsolidace, určené na splacení původních dluhů, vůbec neprojdou přes váš účet. Poskytovatelé totiž peníze rovnou posílají na uhrazení původních dluhů, aby si pohlídali, že peníze se správně použijí. Pokud by totiž poslali peníze na účet spotřebitele, a ten je místo předčasného splacení původních dluhů použil na další útraty, bylo by zle. Zadlužil by se totiž ještě víc, ale s tím se při počítání bonity rozhodně nepočítalo. 

Vy si naopak pohlídejte, že původní dluhy se opravdu dočkají splacení. A nejde o podezřívání z nefér jednání. Všichni jsme jen lidé, špatně zadat příkaz k úhradě může kdokoliv, i poskytovatel. Každý z původních věřitelů by vám o doplacení dluhu měl poslat písemné vyrozumění, tím potvrdit ukončení úvěrové smlouvy.

 

Kdy požádat o konsolidaci půjček?

Požádat o konsolidaci půjček se vyplatí vždy, když máte aktuálně více půjček a najdete poskytovatele, který vám dokáže náklady na ně snížit, a to i po započítání poplatků za předčasné splacení. V takovém případě není nad čím váhat. Dodejme jen, že nová splátka by měla být nižší než součet všech nyní odesílaných splátek, při zachování podobné délky trvání dluhu. Jinak by konsolidace hledaná za účelem úspory ztrácela smysl.

Je však ještě další důvod pro konsolidaci úvěrů - prodloužení splácení, a tím i výrazné snížení měsíčních splátek. To sice může konsolidaci ve výsledku prodražit, ale s tou výhodou, že vám bude umožněno pohodovější splácení tempem, které zvládnete, aniž byste se museli ocitnout na černé listině hříšníků a platit velmi drahé sankce za zpoždění nebo poplatky za změny v původních splátkových kalendářích.

Pročtěte si další tipy, co vedle konsolidace ještě udělat, když zrovna dlužíte víc, než je vám milé. A jestli se situace přehoupla do exekuce, rozhodně byste měli znát seznam věcí, které exekutor nesmí zabavit.

Výhodnou se může stát i konsolidace pro domácnosti, protože pokud žijete ve společné domácnosti a její členové splácejí půjčky, je možné ze všech dluhů všech členů domácnosti udělat jeden nový (levnější), a to právě formou jejich konsolidace. Ovšem pozor, to vše jedině za podmínky, že budete schopní se vzájemně domluvit, jak se bude výsledná měsíční splátka odvádět věřiteli, a též pak dohodu realizovat.

 

Na co si dát pozor před požádáním?

V podstatě jsme již zmínili, na co se před podepsáním konsolidace zaměřit především, nikdy to však neuškodí zopakovat: důležitá je cena nové konsolidované půjčky, pomocí které se splatí všechny současné dluhy a kterou pak budete splácet jako jedinou.

V určitých situacích ale dostane přednost výše nových splátek, aby se zpomalilo tempo splácení, a tím i usnadnilo zvládnout celé zadlužení „bez ztráty kytičky“, tedy bez toho, abyste se opožďovali se splátkami jen proto, že v původní výši byste na ně neměli. Výsledný celkový přeplatek nakonec může být i o něco vyšší, to ale bude vykoupeno pomalejším, a tak i jistějším tempem umořování dluhu.

Stejně jako u ostatních úvěrů se proto soustřeďte jak na cenu konsolidované půjčky, tak na podmínky splácení, možnosti měnit výši splátek, odložit splácení o nějaký ten měsíc, či naopak na možnosti předčasného splacení, zda je zpoplatněno a jakou částkou.


Vždy si předem zjistěte, zda lze konsolidovat všechny vaše současné dluhy do jednoho, někteří poskytovatelé totiž nekonsolidují všechny typy úvěrů. Ani možnost konsolidace napříč celou domácností není samozřejmostí, proto i tu si předem pohlídejte, než výslednou smlouvu podepíšete.

Tip: Vždy byste měli vědě, co má smlouva o půjčce obsahovat, aby byla v pořádku.


Jak požádat o konsolidaci půjček?

Žádost o konsolidaci půjček se podává v podstatě stejně jako kterákoliv jiná žádost o úvěr, včetně toho, že byste předem měli mít alespoň přibližnou představu, kolik vlastně budete potřebovat, resp. kolik asi dělá součet všech vašich současných úvěrů, plus případné administrativní náklady související s předčasným splacením.

Jakmile si takovou představu uděláte a vyberete si v našem online srovnávači tu konsolidaci, která nejlépe odpovídá vaši požadavkům, jen kliknete na tlačítko „mám zájem“ nebo „chci si půjčit“, které vás přesune buď do formuláře na našich stránkách, anebo do podání žádosti přímo na stránkách poskytovatele. Jakmile poskytovatel žádost obdrží, hned se jí bude věnovat.


Vzhledem k tomu, že u konsolidace často jde spíše o vyšší částky, počítejte s tím, že vás bude banka nebo i nebankovka ověřovat podrobněji, než kdybyste si brali třeba jen půjčku do výplaty. Proto nepočítejte s tím, že byste narazili na výhodnou konsolidaci půjček bez registru – je dost riziková, a proto i drahá. 

Po odeslání žádosti o sloučení půjček se tedy může stát, že se vám oslovený poskytovatel vůbec neozve, protože vás vyhodnotí jako žadatele s příliš nízkou bonitou. Někdy je mlčení poskytovatele ovšem způsobeno chybou v kontaktních údajích, které byly do formuláře chybně vyplněny – jejich kontrole vždy věnujte velkou pozornost.

Tip: Jak je to vlastně s bonitou při schvalování půjčky?


Jestliže schvalovacím řízením projdete, oslovená banka či nebankovka vás kontaktují, dohodnete přesnou konsolidovanou částku, způsob, jakým poskytovateli dodáte vyčíslení současných dluhů u jednotlivých věřitelů - aby bylo jasné, kolik kam z konsolidace doplatit, též datum zahájení konsolidace a další detaily. Celým procesem vás provede školený operátor, který dokáže pomoci i po technické stránce.

Časté otázky

Musím do konsolidace zahrnout všechny dluhy?

Ne, rozhodně nemusíte. Je vždy na vás, abyste si vybrali, které dluhy chcete sloučit do jednoho. Ale pozor, vždy musíte poskytovateli konsolidace nahlásit všechny své dluhy, nejen ty, které si přejete sloučit. Je to důležité pro stanovení vaší úvěruschopnosti, ceny sloučení a tempa splácení nové konsolidované půjčky.

Kolik se dá konsolidací ušetřit?

Nelze jednoznačně vyčíslit částku, kterou konsolidací ušetříte. U velkých úvěrů, jako jsou hypotéky, které sloučíte do nové půjčky třeba ještě s úvěrem na auto, to mohou být i desítky tisíc. U menšího zadlužení lze počítat s jednotkami tisíc – vždy záleží na tom, jak velké půjčky slučujete (konsolidujete), jaké jsou podmínky u původních půjček a jaké jsou podmínky vybrané konsolidace.

Jednoznačně uvidíte ušetřenou částku poté, co oslovený poskytovatel vyčíslí ve splátkovém kalendáři celkovou sumu splatnou spotřebitelem. Pak ji jen porovnáte se součtem původních dlužných částek. Nicméně stále platí, že pro výběr té nejlepší konsolidace se přednostně zaměřte na RPSN. 

Když mám problémy se splácením současných půjček, pomůže mi konsolidace?

Konsolidace v tomto případě opravdu může pomoci, a to v tom případě, kdy bude konsolidovaná splátka nastavena na nižší úroveň, než je součet těch aktuálních.

Mohu konsolidovat spotřebitelskou půjčku a půjčku pro OSVČ do jedné?

V podstatě by tomu nemělo nic bránit, neboť i banky poskytují konsolidaci také opačným směrem (spotřebitelský úvěr konsolidují podnikatelským – samozřejmě po prohlášení, že byl původně použit pro podnikání). Může se ale stát, že poskytovatel odmítne zahrnout podnikatelský úvěr do slučovaných půjček.

Jak zjistím, zda poskytovatel opravdu splatil všechny původní dluhy, když peníze nejdou přes můj účet?

Jednak by vám mělo dorazit potvrzení o doplacení původního dluhu od každého z původních věřitelů, jednak by vás o splacení konsolidovaných půjček měl informovat sám poskytovatel konsolidace, takže de facto byste měli mít v ruce dvojí potvrzení o doplacení slučovaných dluhů. Detaily bývají často k nalezení i v uživatelském účtu online systému poskytovatele.

Můžu si vzít vyšší konsolidovanou půjčku, než je součet těch původních?

Ano, pokud na to vystačí vaše bonita, tak samozřejmě můžete. Část peněz odpovídající konsolidaci odešle její poskytovatel na účty u původních věřitelů, zbytek bude odeslán na váš účet již jako bezúčelová půjčka, peníze použijete dle svého uvážení. Splácet budete jednou splátkou měsíčně.

Je někde omezeno minimum nebo maximum, které se dá konsolidovat?

Minimum nijak omezeno není, protože konsolidace znamená sloučení alespoň dvou aktuálních půjček, což samo o sobě znamená vyšší částku. Maximum omezeno je, ale jen a pouze vaší úvěruschopností, respektive tím, jak vaši bonitu který z poskytovatelů vyhodnotí. Může se stát, že u některého poskytovatele vám maximální schválená částka vyjde vyšší než u jiného.

Jak dlouho se bude sloučená půjčka splácet?

To záleží v podstatě na třech faktorech – na celkové výši konsolidované půjčky, na nastavené výši splátek a samozřejmě na ceně sloučeného úvěru, která určuje, jak velký bude přeplatek. Některé konsolidace se splácejí okolo dvou let, jiné třeba i desítky roků.

Shrnutí

Nejvýhodnějším krokem je konsolidace půjček pro dlužníky, co mají aktuálně několik úvěrů, které jsou buď dražší než nabízená nová půjčka po konsolidaci, anebo na nich dlužník splácí měsíčně vyšší celkovou částku, než by mohl splácet po konsolidaci, kde se dá nastavit pomalejší tempo splácení. 


Podstata konsolidace spočívá v tom, že si klient vezme novou půjčku, a ta poslouží ke splacení stávajících úvěrů. Ve výsledku má spotřebitel jen jeden dluh (místo několika předchozích), který splácí pomocí jedné měsíční splátky (namísto dosavadních například tří splátek za měsíc).

U konsolidace mohou přijít poměrně velké úspory za poplatky spojené s vedením úvěrového účtu anebo i díky nižším úrokům. Sloučené půjčky často mají mnohem nižší splátku, než byl součet splátek původních. To sice může (ikdyž nemusí) znamenat prodloužení doby splácení dluhu, ale přinese to spotřebiteli pohodlnější a zejména jistější splácení, také důležitou možnost začít si tvořit finanční rezervy, které jsou ve zdravém hospodaření nezbytně důležité.

Tip: Nevíte jak začít s tvorbou finančních rezerv? Poradíme jak ne to, i když z výplaty zbývá pravidelně jen pár korun.