Půjčky v době ekonomické nejistoty? Vždycky s rozvahou a se „zadními vrátky“

Kdy má smysl si půjčovat – a kdy rozhodně ne

Ještě předtím, než začnete srovnávat nabídky úvěrů, položte si jedinou zásadní otázku: řeším touto půjčkou skutečnou potřebu, nebo si jen plním přání?

Jak je od sebe opravdu správně rozlišit? Udělejte si jednoduchý test „odložitelnosti“. Zeptejte se sami sebe: „Co se stane, když daný výdaj odložím o šest měsíců?“ Jakmile odpověď zní „Nestane se nic zásadního", téměř jistě se bez půjčky obejdete.

Podrobněji jsme se rozpoznání dobrého dluhu od špatného věnovali v tomto článku.

Nikdy si nepůjčujte na splacení jiné půjčky 

Zvláštní pozornost si zaslouží půjčka na splácení jiné půjčky. Vždycky se jí vyvarujte. Proč? Neřeší totiž příčinu problému (nerovnováhu mezi příjmy a výdaji). Ale jen odsouvá a hodně prodražuje okamžik, kdy už se celá situace stane neudržitelnou.

Podívejte se, co dělat, když se objeví potíže se splácením.

Dokážete úvěr splácet? A do jaké výše?

Abyste věděli, kolik si můžete dovolit splácet (a jak vysokou půjčku dokážete zvládnout), spočítejte si svou finanční kondici. K tomu budete potřebovat:

• přehled 3-6 čistých měsíčních příjmů – včetně jejich stability a předvídatelnosti
• přehled fixních výdajů – nájem či hypotéka, energie, pojištění, doprava, jídlo, splátky jiných závazků. Zkrátka výdajů, které nelze snížit a ani odložit. Neměly by překročit 30-40 % čistého příjmu, abyste k nim zvládli ještě i půjčku.
• finanční rezervu – ideálně ve výši tří až šesti měsíčních výdajů. Jestli ji nemáte, měli byste nejprve budovat rezervu, a ne se zadlužovat. Proč? Abyste měli na splátku i v době pracovní neschopnosti nebo hledání nové práce
• poměr splátek k čistému příjmu – obecně se doporučuje, aby všechny splátky dohromady nepřesáhly 30 až 40 % čistého příjmu domácnosti. 

Už vidíte, jak vysoká může být vaše měsíční splátka, abyste ji dlouhodobě zvládli. V úvěrové kalkulačce si snadno dopočítáte, jak velkou půjčku si můžete vzít při inzerovaných podmínkách. 

Jen pozor: banky i nebankovky často informují o těch nejnižších sazbách pro nejbonitnější klienty. Váš úrok u půjčky může být ve skutečnosti vyšší. Maximální dosažitelnou částku si proto raději o třetinu snižte – abyste měli opravdu realistický odhad.

Typy půjček a kdy se která hodí

Český trh nabízí několik základních produktů a každý z nich má své typické použití. Zde je popíšeme jen stručně, podrobné vysvětlení a příklady využití různých typů úvěrů najdete zde.

Hypotéka je dlouhodobý úvěr zajištěný nemovitostí. Má nejnižší úrokové sazby, ale její sjednání trvá týdny a je svázaná s konkrétním účelem – pořízením, rekonstrukcí či refinancováním bydlení.

Spotřební úvěr je nejčastější forma bezúčelové půjčky. Banky jej poskytují v řádu desítek až stovek tisíc korun, s dobou splatnosti obvykle jeden až osm let. Sazby jsou výrazně vyšší než u hypoték, ale schválení je rychlé.

Kreditní karta je pohodlný nástroj pro krátkodobé překlenutí, pokud celý dluh splatíte v bezúročném období (obvykle 45 až 55 dní). Jakmile začne úročení, stává se z ní jeden z nejdražších úvěrových produktů vůbec.

Kontokorent (povolené přečerpání běžného účtu) slouží k vyrovnání krátkodobých výkyvů, nikoli jako trvalý zdroj financí. Jeho dlouhodobé využívání je drahé a signalizuje, že domácnost žije nad své poměry.

Úvěr ze stavebního spoření je vhodný pro menší rekonstrukce a úpravy bydlení. Sazby bývají konkurenceschopné, ale proces sjednání je pomalejší.

Konsolidace sdružuje více existujících úvěrů do jednoho. Má smysl tam, kde snížíte celkové náklady nebo získáte přehlednější splátkový kalendář – ne tehdy, když si jen „natáhnete" splatnost a navýšíte celkové přeplacení. Podobně se využívá i refinancování – jen s tím rozdílem, že si upravíte jeden úvěr.

První půjčka zdarma je ideální varianta v případě, že potřebujete jen nižší částku a jen na pár dní nebo týdnů. Za půjčku v tomto případě nic neplatíte, pouze vracíte to, co jste vypůjčili. Pozor ale: nesmíte se zpozdit se splátkou, jinak nastupují extrémně vysoké sankce!

Jak si pojistit schopnost splácet

Sice vám valná část poskytovatelů nabídne pojištění schopnosti splácet, ale nad ním rovnou mávněte rukou. Mnohem výhodnější je zajistit se kombinací vlastní finanční rezervy a kvalitně nastaveného životního pojištění. 

V rezervě byste měli mít cirka 3-6násobek měsíčních výdajů (včetně plánované splátky). A co se životního pojištění týká, pokrývat by mělo hlavně vážné životní události, které už nezvládne pokrýt finanční rezerva (pro všechny členy rodiny nechte pojistit vážnou nemoc, vážný úraz, invaliditu, úmrtí). 

Připravili jsme pro vás podrobný návod, jak si správně nastavit životní pojištění. 

Na co si dát pozor ve smlouvě

Smlouvu si pročtěte celou a v klidu. Seriózní poskytovatel vám vždy poskytne čas. Ve smlouvě se zaměřte především na:

• RPSN a celkovou splatnou částku.
• možnosti bezplatného snížení, odkladu anebo změny data splátky – takzvanou flexibilitu půjčky
• sankce z prodlení – úroky z prodlení, smluvní pokuty, poplatky za upomínky. Právě tyto položky dokáží proměnit původně zvládnutelný dluh v naprostou katastrofu.

Co vybrat? V nejistých časech oceníte hlavně flexibilitu

Při srovnávání nabídek se většina lidí dívá jen na úrokovou sazbu a RPSN. To je rozumné, ale v období ekonomické nejistoty by stejnou váhu měla mít i flexibilita splácení. Půjčka, kterou můžete přizpůsobit změně své situace, je mnohem bezpečnější než půjčka sice nejlevnější, ale bez možnosti upravit si splácení.

Při výběru aktivně hledejte a upřednostňujte produkty, které poskytují bez poplatku: odklad splátky o 1-2 měsíce, snížení splátky, posun data splátky v měsíci, ale i úplné předčasné doplacení nebo mimořádnou vyšší splátku.

Varovné signály predátorských praktik

V nejistých dobách přibývá poskytovatelů, kteří cílí na lidi ve stresu z finanční tísně. Od seriózního úvěru je rozeznáte podle několika typických znaků. Měli byste zpozornět, kdykoli narazíte na:

• slib půjčky „bez prověření registrů" nebo „pro každého"
• nátlak na rychlý podpis a neochotu nechat vás smlouvu v klidu pročíst
• nejasný nebo chybějící splátkový kalendář
• poplatky ukryté v drobném písmu či přílohách typu „obchodní podmínky“
• požadavek zaplatit cokoli předem – seriózní poskytovatel si nikdy neúčtuje platbu za „posouzení žádosti" před poskytnutím úvěru. Jedinou výjimkou je ověřovací platba (cca 1 Kč), díky níž se poskytovatel přesvědčí, že bankovní účet, který jste vypsali v žádosti, je opravdu váš
• zajištění nemovitostí u malé spotřební půjčky – nekalá praktika, která často vede ke ztrátě bydlení i po jediném prodlení se splátkou
• poskytovatel bez dohledatelných kontaktů a bez licence ČNB. 

Alternativy k půjčce, na něž často zapomínáme

Než se definitivně rozhodnete pro půjčku, projděte si ještě tzv „záložní“ varianty. Jsou často dostupnější a levnější, ale také na ně dost často zapomínáme. První z nich je již výše zmíněný odklad nákupu s tím, že si na něj našetříte. 

Ale to není vše, máte i jiné možnosti: 

• prodej věcí, které stejně nepoužíváte 
• dočasný přivýdělek 
• rodinná výpomoc, vždy s písemnou dohodou o splácení
• dávky státní sociální podpory – nově s názvem superdávka. Zkontrolujte si v online aplikaci Jenda, jestli na ni nemáte nárok
• bezúročná půjčka od zaměstnavatele – některé firmy poskytují zaměstnanecké půjčky za výrazně výhodnějších podmínek než banky. Jde o typ zaměstnaneckého benefitu.

Shrňme si to

Půjčka v době ekonomické nejistoty není automaticky špatné rozhodnutí – záleží na tom, zda financuje skutečnou potřebu s dlouhodobou hodnotou, nebo jen aktuální přání. 

Před každou žádostí o úvěr si poctivě prověřte svou finanční kondici: výši a stabilitu příjmů, fixní výdaje a finanční rezervu. Splátky všech závazků by neměly přesáhnout 30–40 % čistého příjmu domácnosti, stejný limit je zdravý pro povinné (fixní) výdaje.

Při výběru konkrétního produktu nepřihlížejte jen k úrokové sazbě a RPSN. Stejně důležitá je flexibilita splácení. V nejistých časech hledejte půjčky, které bez poplatku umožňují:

• odklad nebo snížení splátky
• posun data splátky v měsíci
• mimořádnou splátku nebo předčasné splacení celého úvěru.
• Samozřejmostí je licence poskytovatele půjčky.

Než se vůbec pustíte do výběru a vyřizování půjčky, zvažte dostupné alternativy: odklad nákupu a spoření, dočasný přivýdělek, rodinnou výpomoc, prodej věcí, případně zaměstnaneckou půjčku. Půjčka by měla být až tou poslední možností, nikoliv první reakcí.