Platíte debetní kartou nebo kreditkou? Ukážeme vám všechny rozdíly

Platíte debetní kartou nebo kreditkou? Ukážeme vám všechny rozdíly

Lenka Rutteová   Publikováno 08.03.2023 Rada| Banky

Platíte debetní kartou nebo kreditkou? Ukážeme vám všechny rozdíly

Debetní vs. kreditní karta. V čem jsou si obě karty podobné a v čem se zásadně liší? Čí peníze používáte, když platíte debetkou a když kreditkou? Kolik stojí používání obou karet a je bezpečné? Se kterou z nich vám banka zřídí další povinný účet? Na co dávat pozor při používání debetky a na co při používání debetky? Proč se někde dá platit jenom kreditkou? V tomto článku najdete vše, co musíte vědět o obou typech platebních karet.

Debetní karta - co to je?

Debetní karta je běžná platební karta, kterou dostanete k běžnému účtu u banky nebo u spořitelního družstva. U některých finančních domů je vydání karty automatické, někde si o ni musíte požádat (resp. ve formuláři s žádostí o účet zaškrtnete, že chcete i kartu, případně více karet k jednomu účtu).

Na debetní kartě jsou vaše peníze, neboť je propojena právě s vaším běžným účtem. Jedině v případě, že k účtu máte zřízen i kontokorent, mohou na debetní kartě být i peníze banky. A to ve výši povolené rezervy k přečerpání. Použijí se ovšem až v momentě, že na účtu už nebude dostatek vašich peněz.

K běžnému účtu, na nějž je debetní karta vázána, nabízejí banky i předschválené půjčky. Nejde o garantovanou částku úvěru, ale pouze o prvotní návrh ze strany banky. Podívejte se, co je předschválená půjčka a jak funguje.

Co můžete dělat s debetní kartou?

Tento typ platební karty plní několik funkcí:

  • Debetní kartou lze platit v kamenném obchodě, s tou embosovanou i v obchodech internetových (e-shop, předplatné, online aplikace aj.). 
  • S debetní kartou lze též vybírat peníze (hotovost) v bankomatu, do vkladomatu můžete s debetkou naopak hotovost vkládat - a peníze se vám připíší na účet. 
  • Některé banky provozují i platbomaty. I k nim potřebujete debetní kartu. Jejím prostřednictvím zadáte v platbomatu platební příkazy (slouží jako náhrada internetového bankovnictví).

A kolik debetní karta stojí? 

Ta základní bývá zdarma. Další karta ke stejnému účtu (například pro členy rodiny) už může být zpoplatněna na měsíční bázi nebo jednorázově - za vydání. Zaplatit musíte i za opakované vydání karty: jestliže jste tu původní ztratili. 

Karty s výhodami (silver, gold, plus aj.) už jsou zpoplatněny. Bonusy, co se k placeným debetním kartám poskytují, se liší banku od banky. Například pojištění zdarma, přes cashback u vybraných partnerů, až třeba po slevy nebo vstupy na zajímavé akce.

 

Kreditní karta - co to je?

Kreditní karta je platební kartou s penězi banky. Jakmile platíte kreditkou, platíte penězi banky. A tím reálně čerpáte bankovní spotřebitelskou půjčku v podobě dluhu na účtu banky.

Kreditní karta se nikdy nevydává k běžnému účtu klienta, ale jedině k účtu banky. Kreditní karty se vydávají i ve variantě pro studenty, jako jedna z variant studentské půjčky. Samozřejmě s omezeným úvěrovým rámce, ten se nastavuje na maximálně 20 000 Kč. Proč? Zkrátka proto, že jsou na ní peníze banky, nikoliv vaše. Vy dostanete jen možnost je použít - a pak povinnost je vrátit.

Když si s bankou dojednáte kreditku, budete zapsání v Bankovním registru klientských informací (BRKI - bankovní registr dlužníků). Proč? Protože banka souhlasila s tím, že vám dává k dispozici své peníze až do výše schváleného limitu.

Tip: Máte kreditku, a chcete si prohlédnout váš zápis v registru BRKI? Zde je návod, jak na to.


Kreditka je bankovní půjčkou

Protože jde de facto o půjčku, má splácení kreditky předem stanovená pravidla. Včetně účtování úroků z vašeho dluhu. Na každé kreditní kartě je bezúročné období, aneb dny, kdy máte peníze banky k dispozici zdarma

Jakmile období skončí, přicházejí na řadu úroky z nevrácených peněz. Ty se navíc naúčtují zpětně od prvního dne, kdy jste dlužné peníze z karty použili. Opatření slouží k silnější motivaci, abyste peníze na kartu vraceli včas. Pokud termín pro vrácení dodržíte, zůstává půjčka od banky zdarma.

Kolik stojí kreditní karta?

Kreditky bývají v základu poskytovány zdarma. Pro kreditky jsou typické cashbackové programy, kdy za platby kreditkou v partnerských obchodech vaší banky můžete dostávat část peněz zpět, nebo na ni sbírat body, co se pak dají výhodně použít.

Proto karty s vyššími bonusy a výhodnějším „věrnostním“ programem už bývají za měsíční poplatek. Jeho výše se odvíjí jednak od obchodní politiky banky, jednak od množství poskytovaných výhod, bonusů a zejména vstupů na různá místa (typicky golfové kluby, letištní salonky atd.).

K nákladům kreditní karty nutno připočítat i úroky z dluhu, jakmile jej nestihnete vrátit včas: během bezúročného období. Správným zacházením s kreditkou se jim však můžete zcela vyhnout. A vlastní peníze nechat vydělávat, zatímco vy budete používat peníze banky.

Co je správné zacházení s kreditkou? 

Vše, co jste z kreditky v daném měsíci vyčerpali, vrátit před koncem bezúročného období. Nic víc v tom nehledejte.

Co můžete dělat s kreditní kartou?

I tento typ platební karty plní několik funkcí:

  • S kreditní kartou můžete platit všude, kde se dá platit i kartou debetní
  • S kreditní kartou lze z bankomatu vybírat peníze nebo je vkládat do vkladomatu (jen pozor, s kreditkou se peníze připíší na účet banky, nikoliv na váš). Všechny operace s bankovními automaty (vklady i výběry) jsou navíc při použití kreditky poměrně drahé (za vysoké poplatky).
  • S kreditní kartou lze skládat zálohy v půjčovnách a dalších místech, kde se platí nejprve jen rezervační poplatky, a až po využití služby se doplácí konečné vyúčtování. Proč tohle s debetkou nejde? Provozovatel těchto služeb totiž ví, že pokud jste získali kreditní kartu, jste bankou uznáni za spolehlivého klienta. A to mu stačí - s kreditkou má jistotu, že vám může (po finanční stránce) věřit.

Jaká chyba vás u kterékoliv karty vyjde nejdráž?

Ať se jedná o jakoukoliv platební kartu, vždycky vás vyjde nejdráž vyzrazení přístupových údajů k ní. Samozřejmě je nevyzradíte dobrovolně s úmyslem nechat se okrást, to je jasné. Ale stanete se obětí podvodu. Stačí trocha nepozornosti, a účet je „vyluxovaný“.

Jak na to, aby na vás žádní podvodníci nemohli? Zkrátka: 

  • nikomu údaje ke kartě nesdělujte, ani po telefonu, ani emailem, ani po kliknutí na odkaz z mailu nebo ze zprávy na sociálních sítích
  • kartu používejte jen u spolehlivých obchodů (kamenné prodejny, prodejní stánky, ověřené e-shopy). 
  • při zadávání PINu v bankomatu si stiňte ruku, aby nebylo snadné odečíst mačkaná čísla.

Debetní vs. kreditní karta - shrnutí

Na debetní kartě máte peníze ze svého běžného účtu, plus případné povolené přečerpání (kontokorent). Na kartě kreditní jsou peníze banky. Ty si můžete zdarma půjčit, ale do předem daného data je na kartu (účet banky) zase vrátit. Jinak se dluh zúročí vysokou sazbou. Debetka i kreditka mohou být skvělými pomocníky. Ale z kreditky se může stát dost zlý pán (při nesplácení vás dovede až do exekuce).

Platby kreditkou preferují provozovatelé služeb, za něž nejprve skládáte zálohu, pak teprve doplácíte konečnou sumu, dle skutečného využití služby (typicky půjčovna aut). Kreditní karta nabízí bohatší bonusy. Obě karty se dají pojistit proti zneužití a ztrátě, na obě lze sjednat cestovní pojištění.

Závěrem dodejme, že ani jedna z karet se nevydává ke spořicímu účtu nebo k termínovanému vkladu. Vždy jsou vázány jen na účet běžný (debetní karta) a na účet banky (kreditní karta).  Spořicí účet a především termínovaný vklad totiž neslouží k běžným platbám, nýbrž k cílenému spoření.

author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě. Více