Dlouhodobá půjčka | Hyperfinance.cz

Dlouhodobá půjčka

 

Co je dlouhodobá půjčka?

Jistě vás už napadlo, že dlouhodobá půjčka je úvěrem poskytovaným na dlouhou dobu. Jenže co je tou dlouhá doba? V Hyperfinance.cz považujeme za „dlouhou dobu trvání úvěru“ pět a více let. Proto v našem porovnávači najdete v rámci kategorie Dlouhodobých úvěrů ty půjčky, které se dají splácet alespoň 5 let, často ještě mnohem déle. Zároveň jsou to ale půjčky bez zástavy a většinou i bez ručení nebo bez toho, aby byl vyžadován spoludlužník (s výjimkou závazků v manželství a nad půl milionu korun).

Dlouhodobé úvěry jsou tedy poskytovány ve vyšších částkách (např. 300 000 Kč), a ty se pak splácejí po mnoho měsíců. Výhodou dlouhodobých půjček bývá jejich nižší cena. Úroky jsou totiž několikanásobně nižší než u většiny spotřebitelských úvěrů, včetně půjček pro dlužníky nebo mikropůjček. Obecně se RPSN snižuje právě s délkou trvání půjčky a také se zvyšující se půjčovanou částkou.


Kdo vám dokáže poskytnout tento typ půjčky? Už dávno nejsou k mání jen dlouhodobé bankovní úvěry. I nebankovky umějí nabídnout úvěry ve statisících. Dlouhodobé nebankovní úvěry dnes nejsou žádnou výjimkou. Dají se vzít až na 1 000 000 Kč, s délkou trvání až deset let. Jak banky, tak nebankovní společnosti si důkladně prověřují bonitu klienta, vždy i příjem žadatele a hlavně jeho zdroj – přestože si často vystačí i jen s výpisy z účtu.

Nemůžeme se však pečlivějšímu zkoumání úvěruschopnosti divit, ve hře bývají v případě dlouhodobých úvěrů poměrně vysoké částky. Na druhou stranu, právě tato opatrnost dělá z dlouhodobých půjček poměrně bezpečné a často i „zdravé“ zadlužení.



Kdy požádat o dlouhodobou půjčku?

Dlouhodobou půjčku je vhodné zvolit tehdy, když potřebujete zafinancovat větší a dražší osobní projekt. Například si chcete pořídit auto, nábytek a spotřebiče do domácnosti, upravit cokoliv v domě nebo okolo domu, potřebujete příbuzné vyplatit z dědictví, finančně se vyrovnat s bývalým partnerem, případně peníze chcete použít na splacení dražších půjček (v tomto případě se porozhlédněte i v kategorii refinancování nebo konsolidace).


A kdy o dlouhodobou půjčku požádat? Až po důkladném zvážení vaší situace, budoucích příjmů a schopnosti dluh splácet, včetně zhodnocení užitku, který můžete díky financím z půjčky získat. Vždy by měl totiž převážit nad náklady spojené se splácením úvěru (včetně případného stresu ze zadlužení). 

 

Na co si dát pozor před požádáním?

Než požádáte o dlouhodobou půjčku, musíte mít rozhodnuto nejméně ve dvou otázkách. Tou první je, zda se opravdu chcete zadlužit na mnoho let dopředu. Splácet totiž budete muset každý měsíc, a to i době, kdy vám příjem klesne vlivem úrazu, nemoci, ošetřování člena rodiny, anebo když přijdete o zaměstnání nebo se nebude dařit v podnikání.

Jestliže si úvěr opravdu vzít chcete, je nutné rozhodnout otázku druhou: od koho si půjčit? Díky našemu srovnávači bude výběr poměrně snadný, protože na jednom místě shromažďujeme spoustu nabídek od různých poskytovatelů z bankovního i nebankovního sektoru. Na jednom místě díky tomu získáváte okamžitý přehled o cenách dlouhodobých úvěrů (RPSN), i o jejich nabízeném rozpětí jak v částkách, tak v délce trvání. Plus si o každém z nich můžete pročíst spoustu detailů. Ty se rozbalí po kliknutí na „Více informací“, nebo se kliknutím na název půjčky přenesete přímo na podstránku věnovanou tomuto úvěru.

Sledujeme pro vás i akce jednotlivých poskytovatelů, časově omezená cenová zvýhodnění jimi nabízených úvěrů, anebo bonusů, které lze získat za online sjednání, či za pravidelné a řádné splácení. Ještě před podpisem smlouvy o půjčce byste si měli zjistit, kolik stojí předčasné splacení nebo případný odklad (či snížení) splátek, jinými slovy změna ve splátkovém kalendáři.



Jak požádat o dlouhodobou půjčku?

Dlouhodobá půjčka online? To je dnes naprostá samozřejmost. Ale pozor, někteří poskytovatelé umožní online vyřízení půjčky jen do určité částky, většinou 600 – 800 tisíc korun. Pro částky vyšší je pak nutné navštívit pobočku nebo komunikovat skrze telefon, případně zasílat dokumenty poštou. V popisu každé půjčky (otevře se po rozkliknutí jejího názvu) najdete pokyny jak o ni požádat – a vždy rozepisujeme, do jaké částky je možné vyřídit úvěr online.

Společný je pro všechny žádosti krok úplně první: kliknout na tlačítko „Mám zájem“ nebo „Chci si půjčit“. To vás přesměruje na formulář se žádostí o půjčku, který bude buď na našich stránkách, případně rovnou na stránkách poskytovatele. Do formuláře vyplníte požadované základní osobní a kontaktní údaje, posléze jej dáte „odeslat“.


Oslovený poskytovatel se vám ozve v co nejkratším čase a provede vás dokončením žádosti o dlouhodobý úvěr. Neobejdete se bez osobních dokladů a nějaké formy potvrzení pravidelného příjmu (výpis z účtu, výplatní pásky, potvrzení od zaměstnavatele), doložit možná budete muset i vlastnictví účtu, na který chcete peníze zaslat. 

Jestliže žádáte o vyšší sumu (v řádu stovek tisíc korun), nebuďte překvapeni požadavkem na souhlasný podpis manžela/manželky. Má se postavit buď do role spoludlužníka, nebo s půjčkou alespoň souhlasit. Souhlas s půjčkou si banky vyžadují od 300 nebo od 400 tisíc korun, mít manžela/manželku jako spoludlužníka chtějí banky většinou od 600 tisíc korun výš.


Časté otázky

Dá se dlouhodobá půjčka získat i o víkendu nebo ve svátek? Ve všední dny nemám na vyřizování čas.

Srovnání půjček a požádání o ten nejlepší úvěr prostřednictvím porovnávače Hyperfinance.cz má ohromnou výhodu v tom, že je dostupné nepřetržitě. Můžete se do něj pustit naprosto kdykoliv. Jakmile vyplníte a odešlete formulář, bude odeslán vybranému poskytovateli půjčky. Ale ne všichni mají i víkendový provoz. 

Které půjčky se dají získat i během volných dní, zjistíte v kategorii půjček o víkendu. Možná vás překvapí, že je mezi víkendovými poskytovateli i několik bank. V případě víkendových půjček získáte peníze opravdu i během víkendů a svátků, a to díky okamžitým platbám. Jen musíte zjistit, zda je vaše banka umí přijímat.

Když se manželka stane spoludlužníkem mojí dlouhodobé půjčky, co to pro ni bude znamenat?

Spoludlužník je ve stejné roli jako dlužník – v podstatě poskytovateli úvěru dluží celou vypůjčenou částku, včetně příslušenství (úroky, poplatky). A pokud by hlavní dlužník (vy) nesplácel, automaticky bude poskytovatel požadovat placení od ní. 

V případě manželského páru se stává ten druhý spoludlužníkem v podstatě vždycky. Ale může se z dluhu „vyvléknout“ písemným nesouhlasem s půjčkou a případným rozvodem. Pokud však manželka podepíše, že se dobrovolně stává spoludlužníkem, ani rozvod na jejím podílu na dluhu nic nezmění. A nepůjde se z půjčky vyvléci ani písemným nesouhlasem, protože na smlouvě zkrátka bude podepsaná pod prohlášením, že se dobrovolně stává spoludlužníkem vybraného spotřebitelského úvěru.

Dá se získat dlouhodobá půjčka po insolvenci?

Ano, i po insolvenci je možné získat dlouhodobý úvěr. V případě bankovní půjčky je nutné počkat cirka 3 – 4 roky po skončení insolvence. Některé nebankovní společnosti schválí dlouhodobou půjčku i o něco dříve.

Porovnáváte i dlouhodobé půjčky bez registru?

V kategorii dlouhodobých úvěrů nenajdete půjčky bez registru. Důvod je prostý: dlouhodobé půjčky bývají poskytovány ve vyšších částkách, a tak si finanční domy jejich žadatele důkladně prověřují, včetně úvěrové historie v registrech. 

Bez registru (zato oproti zástavě nemovitosti) bývají ve vyšších částkách poskytovány půjčky pro OSVČ. Ale ty fungují podle úplně jiných pravidel než běžné úvěry pro spotřebitele. Náš srovnávač se ale soustředí převážně na spotřebitelské úvěry, proto u nás porovnání dlouhodobých online půjček pro OSVČ a bez registru nenajdete.

Opravdu stačí k poskytnutí dlouhodobé půjčky jenom výpisy z účtů?

Ano, opravdu to stačí. Plus osobní doklady, samozřejmě. Někteří poskytovatelé vyžadují dva doklady, jiní se spokojí s jedním (s občanským průkazem). Pokud je žadatel cizincem, bude pravděpodobně muset předložit i doklad o trvalém pobytu v ČR. Výpis z účtu totiž o žadatelových příjmech a výdajích řekne mnohem více než papírové potvrzení o příjmech podepsané zaměstnavatelem.

Když mi nevyjde na splátku, budu ji moci odložit o měsíc, a pak zaplatit dvě splátky najednou?

Pokud zjistíte, že vám v daném měsíci nevyjde na splátku, co nejdříve to oznamte poskytovateli půjčky. S ním se dohodnete na dalším postupu. Možná bude souhlasit s dvounásobnou splátkou v následujícím měsíci, možná si ale vyžádá jiný postup. To vždy záleží právě na dohodě mezi vámi a poskytovatelem, možných řešení je spousta.

Může dlouhodobý úvěr získat i cizinec?

Ano, možné to je. Jen počítejte s tím, že u většiny dlouhodobých půjček pro cizince bude poskytovatel vyžadovat doklad o trvalém pobytu v ČR. Většina bank si vyžádá, aby se žadatel – cizinec dostavil na pobočku. Nebankovní společnosti mají každá svůj postup, který se dozvíte přímo od operátora společnosti po té, co odešlete vyplněný formulář se žádostí o úvěr. 

Pro cizince s přechodným pobytem v ČR bývají dostupné jen půjčky krátkodobější a v nižších částkách. Výjimka se ale může najít, odesláním žádosti rozhodně nic nezkazíte. Podívejte se, jaké možnosti půjčování mají na českém finančním trhu právě cizinci.

Má smysl si k půjčce zřizovat pojištění schopnosti splácet?

K dlouhodobým půjčkám bývá pojištění schopnosti splácet nabízeno poměrně často. Zda si ho sjednáte nebo nikoliv, je samozřejmě čistě na vás – ale vždy si nejprve důkladně pročtěte podmínky pojištění, kdy máte nárok na pojistné plnění a jak vysoké – aby ve výsledku nebylo pojištění dražší než částka, kterou za něj můžete dostat. Podívejte se, jestli se pojištění schopnosti splácet vyplatí.

Jestliže už ale máte sjednanou životní pojistku nezávisle na půjčce, a máte ji dobře nastavenu, bohatě vystačí i pro pojištění schopnosti splácet. Pokud nemáte, obecně platí, že životní pojištění je komplexnější a hlavně pro klienta výhodnější, protože se týká mnohem více situací a hlavně: pojistné plnění jde vám, nikoliv poskytovateli. Takže pokud si chcete splácení přece jen pojistit, raději formou pojištění životního.

Shrnutí

Dlouhodobá půjčka je závazkem na mnoho let dopředu. Do kategorie dlouhodobých úvěrů pro spotřebitele řadíme v našem srovnávači ty půjčky, které si lze vzít na více než 5 let - ale přitom k jejich poskytnutí není vyžadována zástava nemovitosti (nejde o hypotéku a ani o půjčku pro OSVČ se zástavou). U vyšších částek (zejména banky) vyžadují souhlas manžela/manželky s půjčkou, případně chtějí manžela/manželku jako spoludlužníka.

Vyřízení online dlouhodobé půjčky je poměrně snadné, stačí vyplnit žádost a odeslat ji. Přestože jde o vysoké částky, vystačí si poskytovatelé jen s doklady totožnosti a s výpisem z bankovního účtu. Málokdy si vyžádají zaměstnavatelem podepsané potvrzení o příjmu. Předem je vhodné si promyslet, jak vysokou částku chcete měsíčně splácet – a podle toho se nastaví celková doba splatnosti dluhu, zanese se do splátkového kalendáře.

Díky dlouhodobosti je RPSN u těchto půjček nejnižším na celém trhu (s výjimkou hypoték, samozřejmě). Dlouhodobá půjčka je bezúčelová, takže nebudete prokazovat, na co jste peníze použili. A pokud právě potřebujete vyšší částku, s níž byste dofinancovali výdaje na zařízení bytu (protože hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření je celé nepokryjí), sáhněte po účelové půjčce na bydlení. Ta díky účelovosti může vyjít ještě levněji.