Nejčastější otázky

Připravili jsme pro vás sezam nejčastějších otázek ohledně půjček, registrů, ale i samotného portálu Hyperfinance.cz. Pokud v uvedených odpovědích nenajdete to, co jste hledali, neváhejte nás kontaktovat.

 

Vyberte si kategorii, která vás zajímá:

 

Rozhodování se o půjčce a výběr půjčky

Co získám srovnáním půjček ve vašem srovnávači?

Srovnáním půjček získáte komplexnější přehled o nabídce různých typů úvěrů na trhu. Když vybíráte nový mobil, televizi nebo lednici, jistě si také důkladně procházíte srovnávače zboží, filtrujete nabídku a zkoumáte vlastnosti výrobků, i jejich ceny, čtete recenze na prodejce. K půjčkám je potřeba se chovat stejně, jejich podmínky, cenu i poskytovatele si řádně „proklepnout“. 

Díky našemu srovnávači máte k dispozici vše na jednom místě, což ušetří spoustu času. Navíc spolupracujeme jen s ověřenými poskytovateli, kteří jsou licencovaní Českou národní bankou. Takže co získáte? Široký přehled o nabídkách na jednom místě a k tomu spoustu ušetřeného času, který byste jinak strávili vyhledáváním nabídky každého z poskytovatelů.

Co když se mi líbí více půjček a nemohu se rozhodnout?

Pokud je pro vás těžké se rozhodnout, oslovte našimi online formuláři více poskytovatelů půjček najednou - a začněte s nimi projednávat detaily. Žádost o půjčku, kterou u nás vyplníte a odešlete, totiž není závazná, jde pouze o projevení zájmu. Závazná je až podepsaná smlouva o úvěru. Proto si můžete požádat o více půjček najednou, pak na základě detailů, jež se dozvíte od oslovených poskytovatelů, se mnohem snadněji rozhodnete pro výslednou půjčku. 

A nezapomeňte, že online sjednanou půjčku můžete vrátit do 14 dnů od podepsání, bez udání důvodu, aniž byste za ni cokoliv platili! Není tedy potřeba se obávat, že případnou nevhodně zvolenou půjčku budete muset přetrpět. 

Budou u vás má osobní data v bezpečí?

Ano, data jsou u nás v bezpečí, podmínky zpracování osobních údajů máme nastaveny v souladu s nařízením Evropského parlamentu a Rady 2016/679 (obecné nařízení o ochraně osobních údajů, tzv. „​GDPR​“), stále zajišťujeme ochranu zpracovávaných osobních údajů.

Proces vyřizování půjček a jejich splácení

Jaké doklady si mám připravit, když chci zažádat o půjčku online?

Vždycky budete potřebovat občanský průkaz, u některých poskytovatelů (většinou u bank) také druhý doklad totožnosti, ale pravidlem to není.

Příjem budete coby zaměstnanec prokazovat buď elektronickým výpisem z účtu (lze i vyfotit a poslat výpis, který chodí poštou), nebo u větších úvěrů může být vyžadováno zaměstnavatelem podepsané potvrzení o příjmech.

Jste-li živnostník či jednatel v s.r.o., budete předkládat daňové přiznání, u OSVČ často též postačí elektronický výpis z účtu, zpravidla za posledních 3 – 6 měsíců.

Když budete žádat o větší úvěr se zástavou nemovitosti nebo například se zástavou auta, budete potřebovat i doklady o vlastnictví těchto věcí. U auta je to velký technický průkaz, u nemovitosti pak výpis z katastrální mapy a List vlastnictví. O odhad ceny se poskytovatel většinou postará sám.

Pokud kupujete nemovitost či například auto a vyberete si účelový úvěr (hypotéka, půjčka na auto), bude nutno předložit i kupní smlouvu.

Také může stát, že budete potřebovat občanský průkaz a výpis z účtu ručitele, a to v případě, kdy budete žádat o půjčku, k níž bude poskytovatel vyžadovat ručení další osobou (spoludlužníka).

Nemám účet v bance, můžu dostat půjčku v hotovosti?

Ano, nabízeny jsou i hotovostní půjčky, ovšem v bance je nečekejte. Hotovost si vyzvednete přímo na pobočce poskytovatele, případně u smluvního partnera (čerpací stanice, trafika, Sazka). Peníze jsou některými nebankovními společnostmi zasílány i poštovní poukázkou.

Nechci, aby zaměstnavatel věděl o mojí půjčce. Jde to zařídit?

Ano, jde, v podobě tzv. půjčky bez doložení příjmu. V dnešní době ustupují banky i nebankovní společnosti od zaměstnavatelem podepsaných potvrzení o příjmu, nahrazují je elektronickými nebo papírovými výpisy z účtu, a to za posledních 3 – 12 měsíců. Výpis z banky má totiž stejnou dokladovací sílu jako potvrzení o příjmu podepsané zaměstnavatelem, ale výpis z banky si obstaráte zcela sami.

Nemohu doložit své příjmy – je i tak možné získat půjčku?

Bohužel, zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru dává všem poskytovatelům půjček povinnost prověřovat bonitu žadatele. Z tohoto důvodu není možné získat půjčku bez doložení příjm

Chtějí poplatek 1 Kč předem – není to podvod?

Nemusíte mít obavu, v případě požadovaného poplatku ve výši 1 Kč předem nejde o podvod, ale o ověření, zda klient vložit do žádosti o úvěr správné číslo účtu. Obdržením jedné koruny z žadatelova účtu se totiž poskytovatel přesvědčí o tom, že od klienta dostal správné údaje a že peníze může bezpečně odeslat – doputují na správné místo.

Je nějak omezeno použití peněz z úvěru?

Zde záleží na typu půjčky, kterou si vezmete. Například hypotéka nebo půjčka na auto mají stanoven účel, na který lze peníze využít. Ale běžné úvěry na spotřebu (SMS půjčka, půjčka na účet ihned, krátkodobá půjčka) nejsou v použití peněz jakkoliv regulovány.

Speciální postavení mají úvěry podnikatelské. Banky většinou chtějí, aby peníze byly použity pro podporu klientova podnikání, nebankovní společnosti bývají benevolentnější.

Jak dlouho trvá schválení půjčky a následný převod peněz?

Poskytovatelé menších úvěrů jsou schopni je schválit během několika minut. A vzhledem k tomu, že v českém bankovnictví konečně fungují okamžité platby, mohou vám odeslané peníze přijít během několika dalších minut. Výjimkou není, že má žadatel peníze na účtu ani ne do hodiny od odeslání žádosti. 

Ostatní poskytovatelé zvládnou doručit peníze na účet do následujícího pracovního dne od schválení vaší žádosti. Jestliže zvolíte hotovostní půjčku, můžete si peníze převzít na smluveném místě také již během dne, kdy jste o půjčku požádali.

Kdy a jak se dozvím, zda mi byla půjčka schválena?

Většina poskytovatelů volí telefonickou komunikaci, a to prostřednictvím SMS nebo klasickým telefonátem, výjimkou není ani komunikace emailem, kdy se schválením úvěru často přijde rovnou i návrh smlouvy. 

Nebankovní společnosti poskytující rychlé půjčky si na rychlosti zakládají, a tak vás o výsledku schvalování dokáží informovat během několika minut od odeslání žádosti. V případě větších úvěrů u banky (hypotéka) si na schválení počkáte i několik dní.

Jak velká bude moje měsíční splátka?

Nastavení výše měsíční splátky závisí na mnoha faktorech. Záleží zejména na výši půjčky, délce jejího trvání, na její ceně (RPSN) a také na tom, jakou splátku si můžete dovolit, aniž byste ohrozili svůj rodinný rozpočet (podle toho se mění celková doba splácení). 

Informace o výši splátky a také o termínech, do kdy musí splátka být na účtu poskytovatele, jsou vždy napsány ve splátkovém kalendáři, který je povinnou přílohou smlouvy o úvěru. Najdete tu nejen výši úvěru, úročení, poplatky (RPSN), jednotlivé splátky a jejich termíny, ale zejména celkovou částku splatnou spotřebitelem a celkový přeplatek (o kolik vrátíte víc, než je půjčka).

Jaká bude doba splatnosti mé půjčky?

Délka splácení půjčky závisí jak na typu půjčky, tak na výši vzaté sumy, na velikosti dohodnutých splátek, ale i na výši úroků a poplatků (na ceně půjčky). Mikropůjčky se splácejí i během několika dní, maximálně měsíců, hypotéky mohou být spláceny až 30 let.

Jaká bude výše úroků?

Výše úroků je vždy otázkou nabídky každého z poskytovatelů. Banky nabízejí v průměru levnější úvěry, nebankovní společnosti jsou zpravidla dražší. Ale neplatí to vždy, největší nebankovní poskytovatelé se dnes dokáží dostat s cenou svých půjček i pod cenu od bank. 

Úroky však nejsou tím jediným, o co se při výběru půjčky zajímat. Hledejte také poplatky, které spolu s úroky tvoří celkovou cenu půjčky, tzv. RPSN, dokáží ji i razantně navýšit. Pouze u půjček bez poplatku jsou cenou úvěru jen úroky. 

Specifickým případem jsou bezúročné půjčky, kde cenu tvoří výhradně poplatky, úroku jsou nulové. A pak samozřejmě první půjčka zdarma, u které jsou na nule jak úroky, tak poplatky.

Jakým způsobem budu půjčku splácet?

Možností jak splácet úvěr je několik. V případě půjčky v hotovosti můžete předat hotovost stejným způsobem, jakým jste si ji vypůjčili, ale můžete peníze vrátit i převodem na bankovní účet, který bude uveden ve smlouvě.

Když jste zvolili půjčku na účet, budete ji splácet zase bankovním převodem, a to buď vámi manuálně zadanými příkazy k úhradě, nebo si můžete starost o splácení zjednodušit zadáním trvalého příkazu (v případě, že vaše půjčka se splácí ve více splátkách).

Při zadávání trvalého příkazu raději zvolte dřívější datum odeslání peněz, abyste měli jistotu, že peníze dorazí včas (datum uvedené ve splátkovém kalendáři znamená, že peníze ten den již musejí být na účtu poskytovatele). Jestliže nemáte okamžité platby, tak raději zatrhněte i možnost odeslat peníze dříve - když datum splátky vyjde na víkend nebo státní svátek.

Nezapomeňte ani na správné nastavení ukončení trvalého příkazu a též na notifikace z banky pro případ, že by některá platba z důvodu nedostatku peněz na účtu nebyla provedena. Doporučuje se i nastavení tří pokusů o odeslání platby (zejména když termín splátky koliduje s výplatou).

Dá se úvěr splatit předčasně?

Ano, zákon o spotřebitelském úvěru přikazuje poskytovatelům půjček, aby umožnili předčasné splacení. Mohou si však účtovat náklady spojené s předčasným splacením, proto dřívější splátka ve výsledku nemusí znamenat žádnou úsporu.

Někteří poskytovatelé vyžadují vyplnění žádosti o předčasné splacení, jinde to nutné není. Řiďte se proto smlouvou o půjčce nebo raději kontaktujte poskytovatele vašeho úvěru a předčasné splacení s ním proberte, i po stránce poplatků.

Zjistil/a jsem, že mi datum splátky nevyhovuje. Dá se změnit?

Dřívější datum splátky si můžete nastavit kdykoliv sami, ale odsunout jej na pozdější den se dá pouze s předchozím souhlasem věřitele. Většina úvěrových společností umožňuje změnu data pravidelné splátky, často i bezplatně.

Vždy je to o individuální komunikaci s klientem, proto svého poskytovatele kontaktujte (emailem, na zákaznické lince, webovým formulářem) a poptejte se na možnosti a podmínky posunutí data splátky na pozdější den v měsíci.

V případě mikropůjček se splacením do 30 dní se u odsunutí data splátky jedná o klasické odložení splátky (prodloužení splatnosti půjčky), které jistě bude spojeno s poplatkem. Často se nastavuje přímo v profilu uživatele na webových stránkách nebankovní společnosti.

Co je to RPSN?

U půjček je uvedena jejich cena maximálně ve třech položkách, a to jsou úroky, poplatky a RPSN. Pod pojmy úročení a poplatky za vyřízení půjčky či například za vedení úvěrového účtu víme, co si představit. Ale co si představit pod RPSN?

Jednoduše řečeno jde o souhrn všech poplatků a také úroku z úvěru, o jeho celkovou cenu, uvádí se v procentech za rok. Zkratka byla vytvořena z názvu Roční Procentní Sazba Nákladů. Podrobnosti o RPSN najdete na tomto odkazu.

Speciálním případem jsou mikropůjčky, kde se RPSN také musí uvádět, ale vzhledem k tomu, že RPSN je roční cena, jenže mikropůjčku si bereme na měsíc, je tu údaj o celkové ceně za rok velmi vysoký, ve skutečnosti není výsledné navýšení (při řádném splacení) tak drastické. Podrobnosti najdete zde.

Zahraničí a půjčky

Musím být občanem České republiky, abych dostal/a půjčku?

Mnoho věřitelů poskytuje půjčky pouze občanům České republiky, ale najdete i takové poskytovatele, kteří vyjdou vstříc cizincům s dlouhodobým nebo s trvalým pobytem na území ČR.

Musím mít český občanský průkaz?

Držitel českého občanského průkazu je občanem České republiky. Někteří poskytovatelé české občanství přímo vyžadují, jiní vyjdou vstříc i cizincům s dlouhodobým nebo s trvalým pobytem na území ČR.

Je nutné mít účet u české banky, když žádám o úvěr?

Je to vhodné, ale nikoliv nutné. Je mnoho poskytovatelů, kteří jsou ochotni odeslat peníze i na zahraniční bankovní účet (zejména když se jedná o účet v zemi EU).

Pokud ale jste občanem ČR a potřebujete mít půjčku vyřízenu rychle, bez administrativních průtahů, vhodnější bude založit si účet u české banky. I to je dnes rychlý online proces, účet můžete mít aktivní během několika minut. V nabídce je navíc spousta bezpoplatkových účtů, kde se dají nastavit i podúčty v cizích měnách.

Dostanu v České republice úvěr, i když pracuji v zahraničí?

Jestliže máte české občanství a trvalý pobyt v ČR, ale pracujete v některé ze zemí Evropské unie, nebudete při vyřizování půjčky nijak omezováni, zejména v případě, kdy dostáváte výplatu v eurech (platí volný pohyb práce).

Případné problémy mohou nastat v momentě, kdy pracujete v zemi mimo EU. Poskytovatel bude vyžadovat potvrzení o příjmu, pravděpodobně i s podpisem zaměstnavatele (výpis z účtu nemusí stačit). Banka či nebankovní společnost pak zaměstnavatele prověří, v mnoha případech jej i přímo kontaktují.

Věřitel po vás může chtít zplnomocnění člověka, který za vás v době, kdy vy budete pracovně mimo Českou republiku, vyřídí důležité záležitosti spojené s úvěrem. To se týká zejména větších a dlouhodobých úvěrů. Krátkodobé půjčky lze kompletně vyřídit online, což žádné zplnomocnění nevyžaduje.

Musím mít české telefonní číslo?

Nemusíte, telefonní číslo můžete používat od kteréhokoliv zahraničního operátora – věřitel vás dokáže kontaktovat i v případě, že máte zahraniční číslo anebo jste právě v zahraničí. Na čísle ale musíte být dostupní.

Stejné je to v případě emailu, není nutné jej mít registrovaný na české doméně (s koncovkou .cz), můžete mít email s jakoukoliv koncovkou (nejčastěji .com). Podmínkou je pouze aktivní používání emailu.

Typy zaměstnání/podnikání a půjčky

Jsem OSVČ (živnostník) - můžu dostat půjčku?

Ano, můžete. Pro živnostníky jsou nabízeny půjčky podnikatelské, které primárně slouží k založení, rozšíření nebo k záchraně podnikání. Místo potvrzení od zaměstnavatele budete dokládat daňové přiznání. V případě, že s podnikáním teprve začínáte a daňové přiznání ještě nemáte, je vyšší naděje na úspěch u nebankovní společnosti.

Jestliže coby živnostník žádáte o spotřebitelský úvěr (pro svou potřebu, třeba na nákup pračky, nikoliv pro účely podnikání), můžete zažádat o úvěr spotřebitelský, nejlépe ve variantě bez dokládání příjmů, kde poskytovateli budou stačit elektronické výpisy z účtu.

Jsem nezaměstnaný/á - můžu dostat půjčku?

Pokud jste nezaměstnaní, bude získání úvěru náročnější, ale u některých nebankovních společností lze uspět i v nezaměstnanosti. Bude nutné doložit rozhodnutí o výši podpory v nezaměstnanosti a délce jejího trvání, případně o výši sociálních dávek, pokud na ně máte po skončení podpory v nezaměstnanosti nárok.

Jsem student - můžu dostat půjčku?

Ano, i studenti mohou dostat úvěr, a to buď v bance, spojený se studentským kontem, nebo u nebankovní společnosti. Pokud coby student nemáte vlastní příjmy, bude pravděpodobně nutné ručení třetí osobou, která dostatečné příjmy má a prokáže je.

Jsem na mateřské/rodičovské dovolené - můžu dostat půjčku?

Během mateřské a rodičovské dovolené máte příjem garantovaný státem, proto lze získat úvěr i v době, kdy jste na těchto „dovolených“. Jen počítejte spíše s menšími půjčkami. Problémy mohou nastat u matek samoživitelek (otců samoživitelů). Jestliže máte pracujícího partnera, bude vyřízení půjčky snazší, když se zaručíte jeho příjmem.

Jsem v pracovní neschopnosti - můžu dostat půjčku?

Získat půjčku během pracovní neschopnosti je velmi těžké, neboť se snížený příjem projeví i na výpisu z účtu, bonita žadatele je v tuto dobu výrazně snížena. Výjimkou jsou lidé se sjednaným životním pojištěním, kteří si pojistili pracovní neschopnost, takže průběžně získávají pojistné plnění, což jejich celkový příjem opět vylepší. Obecně však není vhodné žádat o úvěr v době pracovní neschopnosti, snad s výjimkou té dlouhodobé.

Pobírám důchod - můžu dostat půjčku?

S důchody to není ve vztahu k půjčkám jednoznačné, musíme se podívat na typy důchodů. Rozdělme si je na starobní a na ostatní druhy důchodu, což jsou důchody invalidní a pozůstalostní, které se dále dělí na sirotčí a vdovské/vdovecké důchody. Ve všech případech jde o zaručený příjem od státu, ale často se liší věkem příjemce důchodu.

Starobní důchody se u nás vyplácejí od cirka 60 let věku (i s předdůchody a předčasnými důchody). Mnoho poskytovatelů však právě šedesáti lety omezuje skupinu, které půjčky nabízí. To ale neznamená, že by úvěry pro starobní důchodce k mání nebyly – jen je nutné najít věřitele, kteří buď vůbec neurčují horní věkovou hranici, nebo ji posunuli například na 75 let a výše.

Ostatní příjemci důchodů jsou mladší, pro ně věkové omezení aktuální není. Musejí však prokázat dostatečnou výši důchodu v poměru k velikosti požadovaného úvěru a délce splácení, v některých případech i časový nárok na důchod – na jak dlouho je jeho vyplácení žadateli zaručeno.

Jsem příjemce sociálních dávek - můžu dostat půjčku?

Většina bank příjemcům sociálních dávek úvěry nenabízí, ale nebankovní společnosti jsou v tomto ohledu ochotnější. Dovolí si podstoupit vyšší riziko, a tak zde můžete uspět i v době, kdy jste příjemci sociálních dávek – jedná se totiž o příjem od státu, zaručený na jistou dobu předem. Při vyřizování žádosti bude nutné doložit rozhodnutí úřadu o přiznání dávky.

Jsem v exekuci - můžu dostat půjčku?

Získat úvěr je pro žadatele v exekuci téměř nemožné. Některé nebankovní společnosti sice nenahlížejí do registru dlužníků (což je typické pro půjčky bez registru), ale do Centrální evidence exekucí nahlížejí v podstatě všechny.

Jsem v insolvenci - můžu dostat půjčku?

Získat úvěr je pro žadatele v insolvenci téměř nemožné. Některé nebankovní společnosti sice nenahlížejí do registru dlužníků (což je typické pro půjčky bez registru), ale do Insolvenčního rejstříku nahlížejí v podstatě všechny.

Registry dlužníků

Proč jsem v registru dlužníků?

Do registru dlužníků je možné se dostat dvěma základními způsoby, přičemž samotný zápis v registru dlužníků problémem rozhodně není. Tři registry ze čtyř (BRKI, NRKI, RPI) vedou veškerou agendu o půjčkách, pouze registr SOLUS má zápisy čistě negativní – věnuje se jen nespláceným dluhům.

Do registru se žadatel dostane většinou již při podání žádosti o úvěr (BRKI, NRKI) či o nákup na splátky (RPI), zaevidován je v tento moment do pozice žadatele. V případě podepsání smlouvy je zápis v registru upraven na záznam o půjčce. V registru se dále sleduje i splácení úvěru. Dokud je řádné, jedná se pouze o tzv. pozitivní zápisy, které budují dobrou úvěrovou historii klienta a upevňují pozici klienta před finančními domy při žádání o další úvěry (po splacení těch předchozích).

Do jediného negativního registru SOLUS se dlužník dostává při problémech se splácením aktuální půjčky nebo půjček. Vymazání z registrů je možné do 3 měsíců při nesprávném zápisu, nebo do 3 let po doplacení aktuálního úvěru.

Pokud byste se do registrů dostat nechtěli, ale potřebujete si půjčit, je nutné se poohlédnout po půjčce bez registru u takové nebankovní společnosti, která s registry vůbec nepracuje, takže do nich ani nenahlíží a ani nezapisuje. Bonitu zkoumá podle celkového majetku žadatele (a většinou je nutné majetek při půjčce zastavit). Jde ovšem o významně dražší úvěry – právě pro věřitelem podstupované riziko.

Můžu dostat půjčku, když jsem v registru dlužníků?

Ano, i se zápisem v registru dlužníků je možné dostat další půjčku, a to jak v nebankovní společnosti, tak dokonce i v bance. Vše se totiž odvíjí od toho, jak velký úvěr žadatel již má, jaké má celkové čisté příjmy a povinné měsíční výdaje, zkrátka kolik si může ještě dovolit měsíčně splácet. Banky požadují vyšší úvěruschopnost klienta než některé nebankovní společnosti.

Na trhu najdete však i takové nebankovní společnosti, které do registru dlužníků vůbec nenahlížejí a ani do něj nezapisují. U nich není problémem ani vícero zápisů v registrech, zde totiž úvěruschopnost prokazujete zejména svým majetkem a pravidelnými příjmy, často se vyžaduje zástava majetku (auta, domu) ve prospěch poskytovatele půjčky.

Otázky po odeslání formuláře

Co bude následovat, až vyplním a odešlu tento formulář?

Vámi vyplněný formulář odešleme a jím oslovení poskytovatelé na základě vámi uvedených dat neprodleně zhodnotí vaše možnosti v souvislosti s půjčkou. Po odeslání nezávazné žádosti mohou nastat dvě situace - můžete být přesměrování na nabídku vybraného poskytovatele, nebo vás budou poskytovatelé se svou nabídkou sami kontaktovat telefonicky. Když vám budou nabízené podmínky vyhovovat, smlouvu o půjčce uzavřete.

Co když si to pak rozmyslím a budu chtít žádost stáhnout?

Stáhnutí žádosti je vaší svobodnou volbou, neboť vyplněním našeho formuláře se naprosto k ničemu nezavazujete. Pouze jím vyjadřujete zájem o půjčku, rozhodně nejste povinni si ji vzít. Jestliže půjčku nakonec nebudete chtít, prostě to poskytovateli sdělte, žádné potíže z toho nevyvstanou.

Jsou osobní údaje, které do formuláře vyplním, v bezpečí?

Ano, vaše osobní údaje jsou v naprostém bezpečí, podmínky zpracování osobních údajů máme nastaveny v souladu s nařízením Evropského parlamentu a Rady 2016/679 (obecné nařízení o ochraně osobních údajů, tzv. „​GDPR​“), stále zajišťujeme ochranu zpracovávaných osobních údajů.

Mám jistotu, že půjčku dostanu, když tento formulář vyplním a odešlu?

Bohužel ne - rozhodnutí, zda vás poskytovatel úvěru kontaktuje, nebo zda vám půjčku poskytne, je plně v kompetenci banky či nebankovní společnosti, které vaši žádost přepošleme. V extrémním případě se tak může stát, že když by vám hrozilo předlužení, poskytovatelé se vůbec neozvou, aby ještě nezhoršili vaši finanční situaci.