U mikropůjček vám RPSN prozradí jen velmi málo

Publikováno 05.12.2018 Rada | Půjčky

U mikropůjček vám RPSN prozradí jen velmi málo

Ano, RPSN je tím, co bývá uváděno jako nejdůležitější parametr informující o ceně půjčky. A také jako parametr dobře sloužící k vzájemnému porovnání více půjček mezi sebou. Jenže to mluvíme o půjčkách, které trvají mnoho měsíců nebo i několik let. Jakmile však zabrousíme do světa mikropůjček, už nám RPSN až tolik platné není. Proč? A o jaké informace se při rozhodování o mikropůjčce opřít raději?

RPSN je roční procentní sazbou nákladů

U každé půjčky musí být uvedena její PRSN, jinými slovy Roční Procentní Sazba Nákladů. Ta stanovuje cenu půjčky za dobu trvání jednoho roku. A je součtem úroků z půjčky a všech poplatků s půjčkou spojených. V RPSN se tedy musejí objevit třeba účtované poplatky za vyřízení půjčky, za její poskytnutí nebo za vedené úvěrového účtu. A samozřejmě samotná úroková míra.

Co do RPSN už ale zahrnuto není, to jsou poplatky a další sankce za opoždění splátky, za povolení odkladu splátek, za předčasné splacení nebo za přenastavení splátkového kalendáře podle nových aktuálních potřeb klienta, čili dlužníka.

Co trvá jen pár týdnů, nemá smysl soudit ročními cenami

RPSN má svůj smysl u půjček trvajících delší dobu. Ano, podle RPSN poznáte i cenu krátkodobější půjčky. Ale tady pozor – velkou část RPSN dělají právě úroky. Jenže ty po přepočtení na skutečnou dobu trvání půjčky, tedy třeba na deset dní, nehrají až tak důležitou roli. Tvoří totiž jen malou část výsledné ceny skutečné mikropůjčky nebo půjčky před výplatou či rychlé půjčky – jak bývá tento typ krátkodobé půjčky také nazýván.

Mnohem důležitější jsou totiž u mikropůjček poplatky spojené s jejich vyřízením a poskytnutím. Dvě různé mikropůjčky se stejným RPSN mohou ve výsledku přijít každá na zcela jiné peníze. A rozdíly mohou jít do stovek nebo i tisíců korun. Jak je to možné?

Uveďme si příklad dvou mikropůjček:

  • první mikropůjčka bude mít RPSN tvořeno z jedné čtvrtiny poplatky s půjčkou spojenými. A ze tří čtvrtin úrokovou mírou za jeden rok trvání půjčky
  • druhá mikropůjčka půjčka bude poskytována za poplatek ve výši jedné pětiny celkového RPSN – a tohle RPSN bude stejné jako u půjčky první. Zbytek RPSN je tvořeno úrokovou mírou
  • obě mikropůjčky budou poskytnuty na dva týdny

Když obě půjčky realizujeme, tak ve výsledku bude první půjčka mnohem dražší než ta druhá. Proč? Protože poplatek za mikropůjčku se platí vždy celý – přestože půjčka netrvá celý rok, ale jen několik dní či týdnů. Naopak skutečně zaplacená úroková míra se odvíjí od počtu dnů, po které půjčka trvala.

Proto za první mikropůjčku zaplatíme čtvrtinu RPSN za poplatky a k tomu nějaké ty úroky. Za druhou mikropůjčku zaplatíme jen pětinu RPSN na poplatcích. A o něco vyšší úroky, které se však během 14 dní nijak výrazně neprojeví.

Podle čeho se hlavně rozhodovat při výběru mikropůjčky, když tady RPSN selhává?

Mikropůjčky mají mnoho jiných parametrů, podle kterých se můžete zorientovat v oblasti výhodnosti nebo nevýhodnosti konkrétní půjčky. A nezapomínejme, že různí lidé potřebují, aby jim mikropůjčka nabídla jiné vlastnosti.

Proto i vy se rozhodujte zejména s ohledem na to, co právě vy od mikropůjčky chcete. Pro někoho je nejdůležitější rychlost, s jakou dorazí peníze na jeho účet, jiný se soustředí spíše na možnosti prodloužení splatnosti své půjčky, další zase na možnosti hotovostní výplaty půjčky i jejího splacení atd.

Vedle RPSN se tedy soustřeďte i na další zvolené vlastnosti mikropůjčky. Mohou jimi být například:

  • celková částka splatná spotřebitelem (skutečná cena půjčky za vámi vybranou dobu trvání půjčky)
  • minimální a maximální délka trvání mikropůjčky
  • minimální a maximální částka, kterou vám rychlá půjčka může přinést
  • rychlost vyřízení půjčky
  • rychlost poskytnutí peněz
  • zda jsou peníze jen na účet nebo i v hotovosti
  • zda má poskytovatel půjčky účet u stejné banky jako vy (rychlost převodu)
  • jaké jsou možnosti a ceny prodloužení termínu splatnosti
  • jaké jsou možnosti a cena předčasného splacení
  • jak vysoké jsou sankce za nesplácení nebo za opoždění se se splácením
  • jaké jsou reference předchozích klientů na poskytovatele půjčky a také na konkrétní půjčku

Teprve až si porovnáte ty z výše uvedených parametrů, které právě pro vás hrají nejdůležitější roli, můžete si říci, že jste si nabízené půjčky opravdu zodpovědně porovnali. Když si vypíšete zjištěné skutečnosti ohledně půjček a jejich parametrů do tabulky, na konci srovnávání vám z papíru ladně vyskočí ta půjčka nebo ty půjčky, které pro vás budou těmi nejlepšími. A o ně si můžete s čistým svědomím zažádat.

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.

Sledujte nás na Facebooku

Dejte nám "Like" a mějte vždy přehled o novinkách ve světě financí