Co je refinancování hypotéky a jaké výhody vám přinese?

Refinancování hypotéky je jednoduše řečeno její předčasné splacení hypotečního úvěru u původní banky a nahrazení novou hypotékou u banky jiné. Smyslem refinancování je přechod k lepší hypotéce – k takové, která je významně levnější a též/nebo poskytuje lepší doprovodné služby, výhodnější dobu fixace, či umožní navýšení na částku, kterou původní banka neakceptovala. Každá banka totiž posuzuje bonitu klienta po svém.

 

U refinancování na levnější hypotéku nejsou vzácností ani úspory nad sto tisíc korun. A to jistě stojí za trochu času věnovanému vyplnění formuláře, pomocí kterého kontaktujete hypoteční odborníky. Ti pro vás nejlepší refinancování zdarma vyberou, ale též mohou dojednat jeho podmínky přímo v bance. Na vás pak už bude jen výpověď stávajícího hypotečního úvěru a podpis smlouvy o úvěru novém. Odborníci jsou placeni formou zákonem daných provizí, pro vás je díky tomu tato služba bezplatná, ani se se o tuto službu nenavýší cena refinancované hypotéky.


O předčasné splacení původní hypotéky se už postará nová banka – včetně poslední pravidelné splátky tak, aby v žádném případně nedošlo k jakémukoliv prodlení. Do refinancování lze dokonce zapojit i vaše další spotřebitelské úvěry, čímž si je velmi zlevníte, protože hypotéka je, díky zajištění nemovitostí, tou nejlevnější půjčkou na trhu.

Tip: Předčasné splacení hypotéky je někdy zdarma a někdy s poplatkem. Pročtěte si náš článek Předčasné splacení hypotéky? Ukážeme vám jak zjistit, jestli se vyplatí, kde najdete všechny potřebné informace.


Kdy využít refinancování hypotéky prostřednictvím Hyperfinance.cz?

Naši službu můžete využít naprosto kdykoliv, protože refinancovat hypotéku se může vyplatit co nejdříve – a to včetně období fixace. Jakmile začnou klesat úroky na trhu s hypotékami pod úroveň, kterou máte u aktuálního úvěru, nastává čas se poohlédnout po možnostech refinancování a z něj plynoucích nemalých úspor.

O refinancování se zajímejte také minimálně dva roky před koncem fixace vaší současné hypotéky – a zjistěte, zda si dokážete dopředu zajistit lepší podmínky i pro fixaci následující. V neposlední řadě je vhodným momentem pro využití odborníka na refinancování hypoték ta doba, kdy vám banka oznámila novou úrokovou míru pro následující období fixace. My pro vás prozkoumáme trh a zjistíme, zda by šlo zcela zdarma přejít za lepšími podmínkami.

Tip: Přečtěte si v našem článku, co všechno je potřeba před koncem fixace pohlídat!


Jak pro vás bude vybíráno to nejvhodnější refinancování hypotéky?

To nejzajímavější refinancování hypotéky pro vás vybere na bankách nezávislý odborník, který se denně pohybuje napříč celým trhem s hypotékami, a proto o nich má dokonalý přehled – i přes to, že jde o trh rozsáhlý, pestrý a s rychlým rytmem změn. 

Jakmile z našich stránek odešlete vyplněný kontaktní formulář sloužící k navázání komunikace, neprodleně se vám bude věnovat školený operátor, pod jehož vedením vyplníte podrobnější údaje týkající se vaší finanční situace (případně i situace spoludlužníka), údaje o zastavené nemovitosti i o současné hypotéce. Na základě těchto dat se sestaví váš profil žadatele o refinancování hypotéky.  

Podle sestaveného profilu vám bude vybrán nejvhodnější finanční poradce, který vyhledá a představí nabídky, jež pro vás budou nejvýhodnější ať už po stránce ceny (RPSN), doby fixace, kombinace doplňkových služeb - zkrátka tak, abyste získali to nejlepší, co se na trhu s refinancováním hypoték právě nachází.


Když si to budete přát, může poradce i vyjednat refinancování přímo s bankou – na vás pak bude jen požádat o vyčíslení zůstatku na původní hypotéce, podpis nové smlouvy o hypotečním úvěru a následná administrativa ohledně zástavy nemovitosti, kdy se bude zástavní právo převádět na novou banku.

Tip: Do ceny hypotéky se zdaleka nezapočítává vše, co v souvislosti s pořízením/rekonastrukcí bydlení musíte v rámci hypotéky zaplatit. Náš článek vám ukáže, které náklady na hypotéku jsou součástí RPSN a které nikoliv.


Co si zjistit a co si promyslet, než požádáte o vybrané refinancování hypotéky?

Nejprve je nutné si spočítat, zda bude refinancování opravdu výhodné. To závisí zejména na dvou hlavních kriteriích: 

  • o kolik je nová hypotéka levnější - o kolik nižší je úroková míra, tedy o kolik budou nižší splátky a celkové náklady na novou hypotéku,
  • jaký je poplatek za předčasné splacení hypotéky původní. Ten mívají banky zveřejněny na svých stránkách, jistě jej najdete i ve smlouvě o hypotečním úvěru, banka jej zahrne i do tzv. vyčíslení, což je informace o stávajícím dluhu, včetně všech poplatků.

 

Nabídku úrokových měr, za které by šlo získat novou hypotéku, vám představí finanční poradce, s nímž budete prostřednictvím našeho portálu v kontaktu. Předem je vhodné si promyslet i dobu fixace nebo výši splátek, s nimiž budete u refinancované hypotéky souhlasit. Možná budete stát o navýšení hypotéky, či o doplňkové služby.  Na všech detailech se s poradcem dohodnete ještě před tím, než bude o vybrané refinancování hypotéky požádáno.

Tip: Nikdy nezapomínejte na tvorbu finančních rezerv – jsou životně důležité! Podívejte se, jak s tvorbou finančních rezerv začít.


Jak požádat o nejlepší nabídku na refinancování hypotéky a co k tomu budete potřebovat?

O nejlepší refinancování hypotéky u nás můžete požádat velmi snadno – jen vyplněním základního kontaktního formuláře. Vše ostatní už je na nás. S proškoleným operátorem, který vám neprodleně zavolá, sestavíte profil žadatele o refinancování – a na jeho základě vám nezávislý odborník z hypotečního trhu nabídne ty nejlepší možnosti. Vy nic hledat a ani shánět nemusíte.

Kontaktní formulář na našich stránkách vyžaduje jen základní osobní data, která jsou u nás v bezpečí pod pokročilým šifrováním. Pro pozdější jednání o refinancování je vhodné mít připraveno:

  • občanský průkaz
  • možnost prokázat stálý čistý příjem (zaměstnavatel potvrzuje přímo na formuláři od banky, pokud jste OSVČ, příjem doložíte ověřenou kopií daňového přiznání z FÚ),
  • kde je i spoludlužník, může být vyžadováno potvrzení stálého příjmu spoludlužníka,
  • výpisy z účtu za posledních několik měsíců,
  • údaje o zastavované nemovitosti (nemovitostech),
  • smlouvu o současné hypotéce a přibližnou stávající dlužnou částku.

Tip: Banka bude schvalovat refinancování i na základě podmínek pro získání hypotéky a též podle nalezených údajů v registrech dlužníků. Co v nich uvidí? O tom se můžete přesvědčit sami, když si necháte udělat online výpis z registru BRKI a NRKI. Připravili jsme pro vás fotonávod jak na to, krok za krokem.


Časté otázky ohledně refinancování hypotéky

Je i refinancování hypotéky účelové?

Ano, i refinancovaná hypotéka je účelová, tedy peníze z ní mohou být použity jen tak, jak je stanoveno ve smlouvě. Ale banky umějí poskytnout část hypotéky neúčelově, a to i během refinancování. Například tím způsobem, že účelové bude jen předčasné splacení u původní banky (to provede banka nová), částka z navýšení refinancované hypotéky pak může být poskytnuta neúčelově, jinými slovy: přijde na váš účet a vy ji můžete použít jakkoliv (za předpokladu, že jste si tento model dohodli). 

Kolik mě bude stát refinancování hypotéky?

Z naší strany je služba zcela zdarma. U banky bude předčasné splacení také zdarma – ale jen pokud budete refinancovat po skončení fixace. V ostatních případech si banky vyžádají poplatek, který se mezi jednotlivými finančními domy liší.

Když refinancuji hypotéku a zapojím do ní i současný spotřebitelský úvěr, co bude výsledkem?

V tomto případě bude výsledkem nová, refinancovaná hypotéka, navýšená o dluh zbývající na spotřebitelském úvěru. Jde o velmi výhodný krok, protože spotřebitelský úvěr si tím velmi zlevníte.

Mohu si refinancovat hypotéku na vyšší částku?

Ano, při refinancování můžete zažádat o navýšení dluhu. Zda vám banka vyhoví, záleží na vaší finanční situaci (bonita – DTI a DSTI) a též na hodnotě zastavené nemovitosti ve vztahu k požadované částce (LTV).

Bude refinancovaná hypotéka trvat stejně dlouho jako ta původní?

Může a nemusí – vše záleží na tom, jak si u nové hypotéky nastavíte splácení. Refinancovaná hypotéka tedy může trvat kratší, ale i delší dobu. Pokud jste ve středním věku, počítejte s tím, že banky nasměrují ukončení hypotéky před vaše 70. narozeniny.

Liší se nějak refinancování u zaměstnance a u OSVČ?

V podstatě neliší – jediným rozdílem je způsob prokazování pravidelných příjmů - tedy za předpokladu, že že živnostník refinancuje hypotéku na bydlení, nikoliv na podnikání.. 

Prý se dá refinancovat i během fixace – nebude to spojeno s velkou pokutou?

Refinancovat opravdu lze naprosto kdykoliv. A jestli banka bude účtovat poplatek a v jaké výši, to záleží jednak na situaci (v určitých případech mají banky zakázáno poplatky účtovat), jednak na klientské politice banky, u níž máte stávající hypoteční úvěr. Naše služba srovnání nejvýhodnějšího refinancování hypoték je pro vás zcela zdarma. 

Shrnutí

Refinancování hypotéky na stránkách Hyperfinance.cz slouží nejen k nalezení nejlepšího možného pokračování vašeho aktuálního hypotečního úvěru, ale též k získání možnosti ihned přejít na co nejvýhodnější novou hypotéku. Součástí služby je i možnost vyjednání podmínek přímo v bance tak, abyste mohli už jen podepisovat a co nejdříve ušetřit na splátkách. 

Stávající dluh z aktuální hypotéky za vás doplatí nová banka, jíž pak budete refinancovanou hypotéku splácet. Spolu s refinancováním můžete dokonce požádat i o navýšení hypotéky nebo o zahrnutí dalších půjček do nové hypotéky, čímž se ostatní půjčky výrazně zlevní. Zlevnit by se ostatně měla i původní hypotéka, neboť to je smyslem jejího refinancování.

Tip: Podívejte se na 9 tipů jak vylepšit rodinný rozpočet, aby se vám splácelo ještě lépe!