Bonita klienta: Co ji ovlivňuje a proč vám zamítli žádost o půjčku?
Jedna z volně dohledatelných definic říká, že: „Bonita je ukazatel schopnosti žadatele dostát svým finančním závazkům.“ Jestliže jste tedy již někdy žádali v bance či u nebankovní společnosti o úvěr, pak jste se s tímto ukazatelem zaručeně setkali. Co všechno bonitu klienta ovlivňuje a co naopak zvyšuje riziko zamítnuté žádosti? Odpovědi jsou součástí následujících řádků.
Věřitelé podstupují nemalé riziko
Jednou ze základních operací bank a nebankovních společností je poskytování úvěrů. Díky půjčování peněz ostatním je ale věřitel vystaven nemalému riziku. Dlužník totiž své závazky nemusí splácet včas anebo může dokonce dojít k situaci, kdy je nebude schopen hradit vůbec.
Aby věřitelé riziko co nejvíce minimalizovali, zkoumají bonitu žadatele, což jim ostatně nově také ukládá zákon. Pokud by půjčili peníze klientovi bez toho, aby jeho bonitu ověřili, může být sepsaná smlouva prohlášena za neplatnou.
Co všechno ovlivňuje bonitu žadatele?
Věřitelé bonitu klienta ovlivňují skrze několik faktorů. Mezi ty nejdůležitější patří:
- Výdaje žadatele: Sem se započítává například platba nájemného, pojistného, alimenty nebo splátky (leasing, úvěry, hypotéky apod.). Bonitu žadatele ovšem ovlivňují i úvěrovými limity na kontokorentních účtech nebo kreditních kartách.
- Věk žadatele: Drtivá většina věřitelů poskytne půjčku osobě starší 18 let. Existují však i výjimky. Některé společnosti půjčují třeba až od 21 let a naopak půjčku zamítnou osobám, u nichž hrozí reálné riziko jejího nedoplacení (obvykle nad 65 let).
- Rodinný stav: Zde se kromě jiného započítávají i děti. I v tomto případě ale platí, že čím méně závazků, tím pro klienta lépe. Více dětí totiž znamená logicky větší výdaje na péči o ně a celou domácnost.
- Dosažené vzdělání a zaměstnání: Vesměs lépe věřitelé nahlížejí na vysokoškolsky vzdělaného klienta, který má stálé zaměstnání, než na žadatele bez vzdělání, který je veden na úřadu práce.
- Typ pracovního úvazku: Vyšší šanci na získání úvěru mají osoby s uzavřenou pracovní smlouvou na dobu neurčitou. Věřitele jen neradi půjčují osobám ve zkušební nebo výpovědní době.
- Záznamy v registrech: Poskytovatelé půjček nahlíží i do úvěrových registrů. Tam se dozví vše o platební morálce a úvěrové historii klienta. V registrech si dohledají informace o poskytnutých, splacených, ale i stávajících úvěrech. Pokud je klient veden v registru dlužníků, banka mu žádost o půjčku zamítne. V takovém případě nezbývá nic jiného, než požádat o půjčku bez registru některou z nebankovních společností. Online výpisy vám mohou o vašich záznamech v registrech říci kompletně všechno. Připravili jsme pro vás proto fotonávody krok za krokem jak si online výpisy pořídit: Bankovní a nebankovní registr, SOLUS, Exekuční rejstřík a Insolvenční rejstřík.
- Za co rádi utrácíte, i když nemusíte – v tomto případě se jedná o zkoumání vašich nepovinných výdajů. Že zaplatíte nájem, elektřinu, nakoupíte potraviny, to je jasné a v pořádku. Banky si ale v zaslaných výpisech z účtů všímají i toho, kde a jak utrácíte další peníze. Velké vykřičníky si u bonity klienta dělají v těch případech, kdy klient například pravidelně sází vyšší částky (loterie, sportovní zápasy).
- Pracovní neschopnost - vliv pracovní neschopnosti na bonitu a výsledek úvěrového skóre je jen krátkodobý, dočasný. Pracovní neschopnost snižuje příjem. Snížení se promítne jak do měsíce následujícího, tak i do průměrného příjmu za další období. Proto se v případě zájmu o vyšší půjčku v pracovní neschopnosti vyplatí počkat, než se bonita opět vrátí do vašeho osobního normálu.
Mohlo by vás zajímat: Které registry dlužníků u nás jsou – a jak se do nich můžete dostat?
Co když vám žádost o půjčku zamítnou?
Součástí posuzované bonity žadatele je samozřejmě spousta dalších složek. Pokud banka vyhodnotí klienta jako příliš rizikového, žádost o půjčku mu zamítne. Důvodů k tomuto rozhodnutí může mít celou řadu. Mezi nejčastější důvody ale patří nízké příjmy a záznamy v registrech dlužníků.
Problémy mohou nastat i u začínajících podnikatelů a živnostníků, kteří ještě příjmy nemají jak prokázat. V takovém případě se nabízí možnost požádat o půjčku některou z nebankovních institucí, která nabízí například úvěry bez nahlížení do registrů, úvěry pro podnikatele nebo půjčky bez prokazování příjmu. Vyšší riziko, které ale tímto úvěrováním společnost podstupuje, se projeví na výši úroků.
Se získáním půjčky vám hodně pomůže spolužadatel. Může se jím stát váš příbuzný, ale třeba i člověk z okruhu vašich známých. Přečtěte si, jaké nároky jsou na spolužadatele kladeny a k čemu se formou spolužádosti o půjčku vlastně zaváže. Podrobnosti v článku Spolužadatel o úvěr: kdo se jím může stát a jaké vám dá výhody?
Autor článku:
