Podnikatelské půjčky

Podnikatelské půjčky jsou skvělým sluhou, ovšem i zlým pánem. Mají mnoho tváří, spoustu výhod, ale i nevýhody. Dají se skvěle využít k financování nejen podnikatelského záměru, také pro běžné fungování domácnosti – za předpokladu, že některý z jejích členů má živnostenské oprávnění.

Podnikatelský úvěr je snadno dostupný a může dosáhnout vysokých částek, se zajímavým tempem splácení. Náklady na půjčku pro podnikatele lze v jistých případech promítnout i do účetnictví firmy – právnické osoby nebo OSVČ. Zejména nebankovní půjčka pro podnikatele je jedním z nejsnadněji dostupných úvěrů na finančním trhu, navíc často neúčelovým (zejména u nebankovních poskytovatelů).

Ale vždy je nutné mít na paměti i druhou strana mince: rizika úvěru pro podnikatele, kdy se nelze spoléhat na zákonné garance, na které jsme zvyklí u úvěrů spotřebitelských. Obchodní podmínky jsou stanoveny pouze obecně Obchodním zákoníkem, konkrétní podmínky si nastavuje každý poskytovatel podnikatelských úvěrů sám. A výjimkou v nich není ani možnost zesplatnit naráz celou půjčku ihned při prvním opožděné splátce. Omezená zde není ani výše poplatků, pokut či jiných sankcí.

To však neznamená, že by podnikatelské půjčky byly a priori špatné. Coby úvěr na podnikání, úvěr pro začínající podnikatele nebo půjčka pro podnikatele bez daňového přiznání je podnikatelská půjčka skvělou volbou, a to zejména v situaci, kdy jsou si majitel firmy nebo živnostník vědomi jejích rizik, ale zároveň dokáží říct, že jejich podnikatelský záměr je dobrý a že budou díky tomu schopni firemní úvěr splácet podle dohodnutého splátkového kalendáře.


Zajímavou alternativou je firemní úvěr také pro běžnou domácnost – třeba jako možnost dofinancování hypotéky na nákup či výstavbu nemovitosti určené k bydlení, protože hypotéky nyní nepokrývají sto procent nákladů.

Výhodou pak jistě je možnost promítnutí ceny úvěru do nákladů nebo využití právní formy společnosti s ručením omezeným, kdy případný nezdar tolik nezasahuje do osobního majetku podnikatele. Poskytovatelé půjček na podnikání samozřejmě chtějí, aby se k nim jejich klienti vraceli. Proto ve většině případů nabídnou férové podmínky a rozumné řešení problémů se splácením.

Díky tomu, že nejsou podnikatelské úvěry regulovány tak přísně jako ty spotřebitelské, mohou být výrazně levnější a může se v nich více kouzlit s obchodními podmínkami. A to jistě vyhovuje mnoha podnikatelům i spotřebitelům, ze kterých se během několika vteřin stanou živnostníci. Stačí totiž zajít na živnostenský úřad, požádat o živnostenské oprávnění a zaplatit 1 000 Kč administrativní poplatek.

Právě díky absenci regulace mohou být podnikatelské úvěry dostupnější ve vyšších částkách i jako půjčka pro podnikatele bez zajištění, kde by jinak banka od spotřebitele již dávno chtěla ručení nemovitostí. Ale ručení nemovitostí může být vyžadováno i u úvěru pro firmy, vždy záleží na věřiteli. Peníze jsou většinou odesílány na podnikatelský účet.

Pokud nenastanou problémy se splácením, vše proběhne ke spokojenosti věřitele i klienta, za nižší cenu a s menším úředničením. K tomu je však nutné si být vědom rizik tohoto úvěru. Pozor, poskytovatel podnikatelských úvěrů nemá povinnost posuzovat bonitu žadatele.

Výhody

  • snadná dostupnost 
  • rychlé vyřízení
  • nižší cena 
  • často neúčelovost – lze využít na cokoliv
  • možnost získat vyšší částky i bez zástavy nemovitosti
  • dostupná i pro podnikatele bez daňového přiznání 
  • dostupná i pro začínající podnikatele
  • možnost promítnout cenu půjčky do účetnictví
  • vhodná pro rozjezd firmy i pro financování jejího růstu
  • dlouhodobá splatnost, i 20 let
  • někde i vedení Business debetní karty k podnikatelskému úvěru zdarma

Nevýhody

  • pouze pro podnikatele, nutno mít živnostenské podnikání
  • podnikatelská půjčka nepodléhá regulaci České národní banky
  • při potížích se splácením může věřitel chtít splatit celý dluh najednou
  • vyřízení živnostenského oprávnění stojí 1 000 Kč na administrativním poplatku
  • kdo nemá zaměstnavatele a stane se živnostníkem, musí pak z podnikání odvádět povinné minimální zálohy na zdravotní a sociální pojištění, což zvýší cenu půjčky
  • nutnost zřídit si podnikatelský účet

 

Časté otázky

Dá se podnikatelská půjčka vyřídit i online?

Ano, vyřízení podnikatelské půjčky je ve většině případů stejně snadné jako vyřízení úvěru spotřebitelského. To znamená, že je možné i online vyřízení, a to včetně žádostí o firemní úvěr od banky.

Co je potřeba doložit k žádosti o podnikatelský úvěr?

Vzhledem k tomu, že databáze firem a živnostníků je online, nebudete k vyplnění žádosti potřebovat většinou nic jiného než občanský průkaz a druhý doklad totožnosti (pas, řidičský průkaz). Pouze u některých půjček pro podnikatele bude nutné doložit daňové přiznání, případně cash-flow nebo podnikatelský záměr (zejména u půjček bankovních).

Pro koho je vhodná podnikatelská půjčka?

Podle jejího názvu je nasnadě, že jde o půjčku, která je určena pro živnostníky, firmy. Vždy musí jít o daňové residenty v České republice.

Jaké podmínky musím splnit, když chci dostat podnikatelský úvěr?

Tohle je čistě individuální záležitost. Každý poskytovatel si totiž může nastavit podmínky úplně jinak, obecná pravidla tu nijak dána nejsou, až na výjimku sídla podnikání, které prostě musí být v České republice, a to včetně trvalého bydliště žadatele.

Banky většinou požadují alespoň rok provozování živnosti či firmy, určitou výši obratu, absenci exekuce, insolvence, firma nesmí být v likvidaci. Často je v požadavcích i absence závazků vůči finančnímu úřadu a správě sociálního zabezpečení, u vyšších úvěrů také souhlas manžela nebo manželky. Nebankovní poskytovatelé mívají podobné podmínky, často i méně přísné.

Jak velká může být podnikatelská půjčka?

Podnikatelské půjčky mohou být od několika desítek tisíc až po několik milionů korun. V souvislosti s výší půjčky se pak mění doba splácení, požadavky na bonitu žadatele nebo podmínka zajištění úvěru, například nemovitostí.

Na jak dlouho si mohu vzít podnikatelskou půjčku?

Doba splácení podnikatelského úvěru může být od několika měsíců až po desítky let. Vždy to závisí jednak na výši půjčované částky, jednak na podmínkách dohodnutých s poskytovatelem.

Když si o půjčku pro podnikatele zažádám dnes, kdy budu mít peníze na účtu?

Mnoho poskytovatelů zvládne posoudit žádost o úvěr a poskytnout peníze na účet do 24 hodin. v ostatních případech budete čekat maximálně několik dní.

Jak se dá splácet podnikatelská půjčka?

Ve většině případů je vyžadováno splácení převodem na účet poskytovatele, často přímo z podnikatelského (nikoliv soukromého) účtu dlužníka. Podnikatelský účet může žadateli založit přímo poskytovatel, čehož nejčastěji využívají banky. Někteří poskytovatelé umožňují i splácení v hotovosti, například banky ve svých vkladomatech nebo na pobočkách.

Jak je to s pojištěním schopnosti splácet u půjčky pro podnikatele?

Pojištění schopnosti splácet není povinné, zákonem není vyžadováno. Ale některé banky si jej kladou jako podmínku k poskytnutí podnikatelského úvěru, některé jej jen doporučí. Doporučení ke zřízení tohoto pojištění můžete dostat i od nebankovního poskytovatele půjček pro podnikatele. Může výrazně snížit cenu úvěru.

Lze podnikatelským úvěrem financovat projekty podporované z dotací?

Vždy záleží na účelovosti podnikatelské půjčky. Účelové úvěry pro podnikatele takové využití většinou neumožňují, ty neúčelové však ano, protože o jejich čerpání není nutné cokoliv dokladovat.

Co se stane, když se opozdím se splácením podnikatelské půjčky?

Stát se toho může hodně, půjčka dokonce může být ihned celá zesplatněna (věřitel může požadovat okamžité zaplacení celé půjčky i s jejími náklady). 

Ale této komplikace můžete být ušetřeni, pokud si vezmete podnikatelský úvěr od ověřeného poskytovatele. Ten při potížích se splácením většinou dokáže řešit situaci elegantně a ve prospěch obou stran. Většinou vám umožní zažádat o odklad splátek, samozřejmě za poplatek. Lze také změnit splátkový kalendář a splátky rozložit na delší dobu. Jednoznačně se vyplatí informovat věřitele o finančních potížích s co nejdříve, nenechávat vše dojít až k upomínkám.

Platí se za podnikatelský úvěr něco předem?

Poplatky předem za vyřízení podnikatelského úvěru mohou být účtovány, ale většina ověřených poskytovatelů je nevyžaduje. Trend trhu je dnes zcela jiný a poskytovatelé to vědí.

Dá se podnikatelská půjčka refinancovat?

Ano, i podnikatelský úvěr může být refinancován. Jen pozor na smluvní pokuty za předčasné splacení. A samozřejmě na podmínky v novém úvěru, zejména spojené s opožděním se se splátkami.