Podnikatelské půjčky


Co je podnikatelský úvěr?

Podnikatelský úvěr je přesně tím, čím se nazývá - půjčkou pro podnikatele, určenou na rozjezd nebo rozšíření podnikání, na zaplacení podnikatelských nákladů, se kterými se nepočítalo, nebo na které zrovna nezbývá ve vlastních zdrojích dost financí. 

Vzhledem k daňové uznatelnosti a obecně nižší ceně (než mají běžné půjčky na spotřebu), se pro podnikatele mohou tyto úvěry stát velmi výhodnými, zejména díky tzv. efektu finanční páky, která dokáže vygenerovat vyšší zisk z podnikání, než kdyby firma používal jen své peníze. Proto se podnikatelské půjčky poskytují spíše ve vyšších částkách - od několika desítek tisíc korun až po desítky milionů.

Jakým způsobem má klient peníze využít, to může být ve smlouvě stanoveno, ale nemusí. Účelové podnikatelské půjčky se dělí nejčastěji na provozní a investiční (a jinak je použít nelze), ty neúčelové žádné další dělení nemají, dokonce se peníze z nich dají utratit za cokoliv, třeba i na soukromé účely. Ovšem tady velký pozor - právě takové praxe byste se vždy měli vyvarovat!

Proč? Detaily se dozvíte v našem článku o rozdílech mezi podnikatelským a spotřebitelským úvěrem. Nyní jen stručně: Půjčka na podnikání nepodléhá regulaci České národní banky a nevztahuje se na ni zákon o spotřebitelském úvěru (až na jedinou výjimku, viz níže v textu). Vše okolo podnikatelského úvěru se odehrává pouze na základě Občanského zákoníku, resp. jeho obchodní části. Coby spotřebitel se proto můžete s podnikatelskou půjčkou dostat do nemilých situací.


V Občanském zákoníku jsou totiž dána jen obecná pravidla, protože do vztahu vstupují dva podnikatelé: poskytovatel půjčky a podnikatel, který si úvěr bere na podnikání. Z pohledu zákona se tak jedná o rovnocenný vztah, který není nutné významněji regulovat. Výhodou je nižší cena podnikatelských půjček, poskytovatel totiž nemá víceníklady na to, aby splnil podmínky úvěru spotřebitelského.

Tip: Opravdová cena spotřebitelské půjčky je dána RPSN. U podnikatelské to platit nemusí (některé poplatky mohou stát mimo RPSN), ale o výpočet celkových reálných nákladů úvěru můžete požádat a poskytovatel vám musí vyhovět a ukázat, kolik opravdu přeplatíte.


Co je typické pro podnikatelské půjčky, včetně úvěrů pro začínající podnikatele?

  • Nabízet je může kdokoliv, žádnou licenci a ani splnění zákonných podmínek netřeba. Proto je trh s podnikatelskými úvěry opravdu velký a nabídka rozmanitá.
  • Vzít si je může jen firma (právnická osoba) nebo podnikající fyzická osoba s živnostenským oprávněním (tzv. OSVČ) a se založeným podnikatelským účtem u banky.
  • Fyzická osoba může být i zaměstnancem a k tomu mít podnikatelské IČ pro vedlejší výdělečnou činnost. Bez živnostenského listu však nikdy podnikatelskou půjčku nedostanete.
  • Právní ochrana dlužníka je ve srovnání se spotřebitelskými půjčkami velmi malá.
  • Pravidla každého úvěru jsou dána v podstatě jen smlouvou o něm – zákonných podmínek je naprosté minimum.
  • Podnikatelské půjčky bývají nabízeny v mnohem vyšších částkách než ty spotřebitelské.

Velkým rizikem půjček pro podnikatele je situace, kdy nezbude na splátky. U spotřebitelských úvěrů funguje základní ochrana v podobě přísnějších pravidel pro poskytovatele, u těch podnikatelských téměř vůbec. Může se totiž stát, že již po prvním zpoždění se splátkou úvěru pro OSVČ bude věřitel chtít splatit celý dluh najednou (zesplatní jej). A to samozřejmě znamená okamžitou exekuci. V případě spotřebitelské půjčky takový postup možný není.

Vzhledem k tomu, že tahle praxe může být pro většinu OSVČ likvidační, přistoupil stát na jaře r. 2020 k opatření, kdy poskytovatelům podnikatelských půjček pro podnikající fyzické osoby zastropoval úroky z úvěrů nesplácených déle než 90 dní.

Ale abychom nevyzdvihovali jen nevýhody. Podnikatelské půjčky se mohou stát skvělou podporou podnikání, a to i v případě půjček pro začínající podnikatele, kteří ještě nemají daňové přiznání. Úvěry jsou snadno dostupné, nabízejí se bez zástavy majetku dokonce i v milionových částkách (zde pravděpodobně přijdou jistá omezení), dají se splácet i desítky let, jsou obecně levnější, úroky z půjčky lze navíc odečíst z daňového základu. Někteří poskytovatelé přidávají bonusy, často například vedení business platební karty k podnikatelskému úvěru zdarma.


Kdy požádat o podnikatelský úvěr?

Vždy jen a pouze tehdy, když jste aktivními podnikateli, kteří chtějí svůj byznys podpořit externím financováním. Je jedno, zda potřebujete navýšit objem zásob, rozšířit vozový park nebo zvýšit kapacitu výroby, prostě potřebujete něčím zaplatit podnikatelskou invenci, aby se přeměnila ve skutečnost a pomohla vám v rozjezdu nebo v pokračování s podnikáním, které můžete úspěšně zvelebit. 

Nikdy si podnikatelskou půjčku neberte v pozici spotřebitele, který si zřídí živnostenský list a podnikatelský bankovní účet jen a pouze proto, aby se dostal k půjčce na spotřebu – na běžný život, na nákup auta pro rodinu, na splacení staršího dluhu atd.

Tip: Jestli vás trápí starší spotřebitelské úvěry, můžete je zkusit refinancovat (jeden) nebo konsolidovat (více půjček do jedné nové). Refinancování a konsolidace jsou samozřejmě možné i u půjček podnikatelských - podívejte se na náš článek s několika konkrétními příklady.


Na co si dát pozor před požádáním?

Než se do zadlužení pustíte, vždy si předem promyslete několik věcí. Tou první je návratnost investice do této půjčky, protože úvěr vás bude něco stát, a tak by vám měl přinést kýžené výsledky. Jako vždy je to o podnikatelském záměru (pokud teprve začínáte), nebo o úspěšnosti současného byznysu, jestliže uvažujete o jeho rozšíření.

Ale pokud chcete podnikatelským úvěrem zafinancovat dluhy, do kterých jste se dostali během podnikání, třeba druhotnou platební neschopností, zvažujte další zadlužení velmi pečlivě! A jestliže se vám peněz nedostává proto, že se podnikání nedaří, je více než na místě si upřímně zhodnotit, zda má právě tato činnost budoucnost, případně jestli ji stále vykonávat v té lokalitě, kde právě jste, anebo jestli se opravdu jedná jen o chvilkový výpadek, třeba z nevydařené sezony.


Tip: Jistě stojí za úvahu pojištění proti neplatičům faktur.


Dalším krokem, který je nutné před požádáním vyřešit, je výběr správného typu podnikatelské půjčky. V úvodu jsme naznačili, že jsou úvěry účelové a neúčelové. Ty účelové jsou právě díky účelovosti o něco levnější, ale dají se využít jen na předem dohodnuté náklady. Liší se hlavně způsobem využití, cenou a garancí (například Evropského investičního fondu).

Účelovou podnikatelskou půjčku můžete využít v podobě:

  • provozního úvěru
  • investičního úvěru
  • leasingu
  • firemní hypotéky
  • podnikatelského kontokorentu
  • podnikatelské kreditní karty 
  • developerského financování
  • revolvingu
  • factoringu
  • projektového financování
  • zakázkového financování
  • financování nákupů obchodních podílů
  • úvěru se zárukou Evropského investičního fondu

Jakmile se rozhodnete, že půjčku na podnikání ano, pak je nutné postupovat stejně jako u výběru jakéhokoliv jiného úvěru: poohlédnout se po různých nabídkách na trhu, porovnat je mezi sebou, přičemž se budete soustředit nejen na cenu, ale též na podmínky se splácením související, jako například možnosti předčasného splacení nebo i na případné sankce při prodlení apod. 

Abyste nemuseli pracně listovat mnoha stránkami poskytovatelů podnikatelských půjček a hledat tu nejvhodnější, je tu pro vás náš online srovnávač, kde na jednom místě najdete podnikatelské půjčky nabízené napříč celým trhem, jak od bank, tak od nebankovních společností.

Podnikatelské úvěry nemají stanovena jasná omezení, co se ve smlouvě o půjčce smí objevit a co ne, jak má být vyčíslena jejich cena, kde se má nacházet informace o úrocích a všech poplatcích apod. Proto vždy velmi pečlivě procházejte též navržený splátkový kalendář a z něj vycházející celkovou sumu splatnou dlužníkem.


Jak požádat o podnikatelský úvěr?

Podání žádosti o úvěr pro podnikatele je až překvapivě snadné. Stačí vybrat tu nejvhodnější nabídku podle vašich podnikatelských potřeb, kliknout na ni a pomocí tlačítka „mám zájem“ nebo „chci si půjčit“ přejít na online formulář, kam vyplníte základní informace, a formulář odešlete.

Formulářem oslovený poskytovatel se vám neprodleně ozve, jakmile žádost vyhodnotí za realizovatelnou –z pohledu vaší bonity. Může se ale stát, že se ozývat nebude – to je známkou, že jste buď udělali chybu v kontaktních údajích, anebo vaše bonita není pro vybranou půjčku dostatečná.


Tip: Registry dlužníků evidují nejen dlužníky spotřebitele, ale i dlužníky podnikatele a firmy (obchodní společnosti). Tedy i podnikatel musí mít jistou úvěruschopnost, či alespoň majetek, aby byl pro věřitele dostatečně zajímavým klientem.


Počítejte s tím, že zejména banky si pak vyžádají výpis z trestního rejstříku (bezdlužnost si ověří samy). A jestli jste začínajícím podnikatelem, mohou požadovat ručitele nebo zajištění majetkem. Pravidlem to však není.

Časté otázky

O kolik náročnější je vyřízení podnikatelské půjčky ve srovnání s půjčkou spotřebitelskou?

Vlastně to vůbec není náročnější. Stačí vám běžné doklady totožnosti, samozřejmě musíte být podnikatelem s živnostenským oprávněním. U některých (menších) úvěrů není požadováno daňové přiznání, stačí jen třeba cash-flow, což je v podstatě obdoba výpisu z účtu u úvěrů spotřebitelských.

Teprve až u vysokých částek se objevuje složitější administrativa v podobě daňových přiznání nebo podnikatelského plánu. Ale zde se bavíme již o mnoha stovkách tisíc až milionech korun.

Na jak dlouho je možné si vzít podnikatelský úvěr?

To vždy záleží na konkrétním poskytovateli. Někteří nabídnou maximální splácení pětileté, jiní osmileté, ale najdete i úvěry se splatností třiceti let. 

Co budu potřebovat k žádosti o půjčku pro začínajícího podnikatele?

Coby začínající podnikatel budete k vyřízení žádosti potřebovat dva doklady totožnosti, živnostenský list a základní popis svého podnikání.  Místo podpisu na pobočce podepíšete online, typicky převodem jedné koruny z vašeho účtu na účet poskytovatele (i v případě úvěru od banky). Toť vše. 

Dá se vyřídit podnikatelská půjčka i bez daňového přiznání?

Ano, menší úvěry pro podnikatele bývají poskytovány i bez daňového přiznání, stačí například cash-flow, u začínajících živnostníků třeba jen podnikatelský záměr. Neobejdete se bez dvou dokladů totožnosti. Takto vstříc už umějí vyjít i banky.

Pošlou mi podnikatelskou půjčku na běžný účet?

Pravděpodobně nepošlou. Stalo se již v podstatě pravidlem, že podnikatelské půjčky jsou poskytovány na business účty (účty pro živnostníky), které dnes nabízejí všechny banky a velká část kampeliček.

Musí mít úvěr pro podnikatele i pojištění schopnosti splácet?

Rozhodně nemusí, to záleží na vašem rozhodnutí. Většina nabídek zahrnuje i možnost sjednání pojištění schopnosti splácet, případně je lze sjednat později jako samostatný produkt.

Dá se odložit splácení u podnikatelských půjček?

To vždy záleží na konkrétním poskytovateli, podmínkách sjednaných ve smlouvě. Vždy se ptejte přímo vašeho poskytovatele, hlavně se ptejte včas! 

Můžu si splátky úvěru promítnout do nákladů?

Ano, jestliže vedete účetnictví, tak si můžete o náklady na půjčku, resp. o zaplacené úroky, snížit základ daně z příjmů, a to až do výše celkových příjmů z podnikání. Pokud používáte tzv. API bankovnictví (propojení podnikatelského účtu s účetním systémem), daňově uznatelná výše splátek se do účetnictví promítne automaticky. 

Mohu podnikatelskou půjčkou dofinancovat projekt podporovaný z veřejných dotací?

Nelze v tomto případě jednoznačně odpovědět, vše záleží na podmínkách stanovených v konkrétním dotačním programu. Jestliže se v podmínkách nikde nehovoří o dofinancování projektu podnikatelskou půjčkou, znamená to, že můžete. 

Je možné konsolidovat více podnikatelských úvěrů?

Ano, samozřejmě to možné je. Konsolidace (neboli sloučení více půjček do jedné nové) je nabízena jak u úvěrů spotřebitelských, tak u těch podnikatelských. Možné je též refinancování (pokud se jedná o jednu půjčku). Konsolidaci i refinancování můžete realizovat i u jiného poskytovatele, než od koho máte aktuální úvěr(y).

Banka mi zamítla běžný úvěr. Mám to zkusit s půjčkou na živnostenský list?

Z vašeho dotazu v podstatě vyplývá, že jste chtěli půjčku ne běžnou spotřebu (nikoliv na podnikání) a banka vám ji zamítla. Zadlužit se formou podnikatelského úvěru, který pak použijete na spotřebu, je velmi špatný nápad. 

Banka ví, proč vám první žádost o půjčku zamítla – vaše úvěruschopnost na ni nestačí. Jinými slovy je velká pravděpodobnost, že nastanou komplikace během splácení – a u podnikatelského úvěru se umějí nepříjemně prodražit. Ani jako OSVČ nezapomínejte na pravidla zodpovědného zadlužování!

Shrnutí

Svět podnikatelských půjček není jednoduchý, v nepřeberné nabídce produktů může být náročné se vyznat. Ale pokud se na chviličku zastavíte, pomůžeme vám s výběrem toho úvěru, který nejlépe sedne vašim požadavkům. Ať jste začínající živnostník, který ještě nemá žádné daňové přiznání, nebo ostřílený podnikatel s dlouholetou business historií, s vyřízením úvěru můžete být úspěšní již během několika minut, protože se vše dá díky našemu srovnávači zvládnout online.

Poskytovatelé nabízejí mnoho variant úvěrů s různými částkami a ještě různějšími podmínkami. Některé půjčky jsou bezúčelové, mnohé však mají daný jasný cíl využití. Vzhledem k tomu, že podnikatelské půjčky jsou realizovány pouze na základě obchodního práva (které je součástí Občanského zákoníku), chybí tu ochrana dlužníka, jak ji známe ze světa úvěrů spotřebitelských. A tak než podepíšete smlouvu, vždy je potřeba ji opravdu pečlivě prostudovat, včetně všeobecných obchodních podmínek poskytovatele.