Poplatky za půjčku – podívejte se, jak pestrý je jejich seznam!
Chystáte se vzít si úvěr, ale orientujete se na ty bezúročné, abyste měli půjčku zdarma? Nebo vnímáte jen informace o výši úrokové míry? Pak ovšem děláte velkou chybu, protože zapomínáte na poplatky. Ve spoustě případů umějí být vyšší než samotné úročení – a tak mohou nepříjemně překvapit. Pojďte se s námi podívat, jaké poplatky mohou být s půjčkou spojené. Jejich seznam není krátký.
Cena půjčky má dvě složky: úroky a poplatky
RPSN je opravdovou cenou půjčky, tvoří ji součet úroků a poplatků s půjčkou spojených. Detailní návod, podle čeho poznat opravdovou cenu půjčky, najdete v našem blogovém článku. Do ceny nepočítáme sankční záležitosti, ty do běžné ceny nepatří, protože se týkají jen někoho.
Úroky jsou vcelku jasné, udávají cenu vypůjčených peněz v procentech, uváděny jsou v každé nabídce velkým písmem. Říkají, na kolik si nebankovka nebo banka cení těch peněz, které vám půjčí, a to včetně rizika, že jí je nedokážete vrátit. Úrok je tedy cenou peněz.
Jenže s poplatky je to o něco komplikovanější. Ty jsou totiž spojeny se službami, které vám věřitel poskytne. Zatímco cena peněz je u úvěru jen jedna, služeb je poskytováno více. A od toho se odvíjí i více půjčkových poplatků. Někdo si neúčtuje žádné, jiný jich má ve smlouvě plno.
S jakými poplatky se můžeme u půjčky setkat? Začněme těmi běžnými (řádnými)
Podívejme se na výčet možných poplatků, které bývají s půjčkami běžně spojeny. Nejprve si vyjmenujme poplatky, které tvoří běžnou cenu úvěru, takže ty, které klient hradí vždy, když jsou ve smlouvě uvedeny. Rozhodně jich není málo:
- poplatky spojené s uzavřením smlouvy – za vyřízení žádosti, za uzavření smlouvy
- poplatky spojené s manipulací s penězi – za odeslání peněz na účet dlužníka, za přijetí pravidelné platby od dlužníka, za provedení platby (pokud jej banka zpoplatňuje),
- poplatky spojené s trváním půjčky – za vedení úvěrového účtu, za výpisy z úvěrového účtu a správu tohoto účtu
- poplatky za ocenění zastavované nemovitosti (hypotéka) nebo movité věci (auto apod.)
- poplatky za prověření ručitele, je-li k úvěru vyžadován
- poplatky za pojištění schopnosti splácet (pokud je sjednáno) nebo za pojištění konkrétní půjčky (když je sjednáno)
- může se objevit i první navýšená splátka
Oba uvedené typy poplatků se mohou týkat i takzvaných předschválených půjček. Zjistěte, co je předschválená půjčka a jak funguje.
Pokračujme s poplatky mimořádnými, které se váží ke specifickým situacím
Pak jsou tu ještě mimořádné poplatky, spojené například s předčasným splacením, s mimořádnou splátkou nebo naopak s opožděním se se splátkami či s nesplácením, říkáme jim někdy i pokuty nebo sankční poplatky:
- poplatky za odložení splátky
- poplatky za změnu splátkového kalendáře – když chcete splácet třeba nižší splátky nebo odesílat peníze v jiné datum v měsíci
- poplatky za mimořádnou splátku
- poplatky za předčasné splacení – nově jsou možné už jen ve výši administrativy spojené s předčasným splacením
- poplatky za nesplácení – i ty už dostaly svůj strop
Poplatky mohou dělat i 100 % ceny půjčky!
Proč si na poplatky dávat velký pozor? Protože jsou důležitou součástí celkové ceny úvěru. Například bezúročná půjčka se může na první pohled jevit jako půjčka zdarma, ale ve skutečnosti dokáže být díky poplatkům i docela drahá. Úroky sice nepočítá, ale poplatky nevynechá (samozřejmě ne každá, díky srovnání můžete snadno najít ty nejlevnější).
Analogicky si můžete domyslet i situaci s půjčkou bez poplatku. Také není zdarma. I když jsou poplatky nulové, tady pro změnu nastupují úroky. Proto ať se rozhodujete o vzetí jakékoliv půjčky, vždy pečlivě srovnávejte, nejsnáze v online srovnávači. A nikdy nezapomínejte, že celou cenou úvěru nejsou jen úroky nebo jen poplatky, ale vždycky jejich součet, neboli RPSN.
Autor článku:
