Co je havarijní pojištění
Havarijní pojištění chrání klienta před finančními následky jeho vlastní (zaviněné) havárie. To je hlavní smysl tohoto pojištění. Havarijko ale může chránit i před následky nikým nezpůsobených událostí, typicky srážkou se zvěří, poruchou vozidla, či pádem stromu na zaparkované auto.
K základu havarijního pojištění (havárie pojištěného řidiče a auta) se sjednávají různá připojištění, díky nimž si každý může sestavit „havarijko na míru“. Některé pojišťovny sice nabízejí jen přednastavené balíčky, jinde lze ale pracovat s jednotlivými připojištěními.
Kdy, resp. proč nestačí jen povinné ručení
Jistě už odpověď znáte, ale doplním ji sem pro úplnost: povinné ručení je pojištěním odpovědnosti za škodu způsobenou ostatním. Havárie nebo jiná poškození způsobená provozovatelem auta budou odškodňována z jeho povinného ručení. Ale samotnému provozovateli se z povinka nic vyplácet nebude. Poškození jeho auta musí pokrýt havarijní pojištění. Podrobněji jsme o tom psali tady.
Komu slouží havarijní pojištění
Všechny části havarijního pojištění chrání majitele vozu, případně jeho spolujezdce. Nikoliv ostatní účastníky provozu - k tomu slouží povinné ručení.
O havarijku koluje i spousta mýtů a omylů, přečíst si o nich můžete ve speciálním článku na toto téma.
Co lze pojistit v rámci havarijka
Havarijní pojištění vždycky pojišťuje vlastní havárii. To je jeho základ, bez nějž se havarijko sjednat nedá. K havárii se dají přidat (nebo jsou pojišťovnou do balíčku přidána) následující připojištění:
Co havarijní pojistka naopak nekryje
Jistě tušíte, že jsou události, které havarijko nepokrývá. Jednak sem patří škála plnění z povinného ručení viníka dopravní nehody, jednak další výjimky:
Připravili jsme pro vás návod, jak správně postupovat po dopravní nehodě, abyste získali plnění od pojišťovny.
Co by v havarijním pojištění nikdy nemělo chybět
I když budete chtít na havarijním pojištění co nejvíce ušetřit, vždycky byste si v něm, podle odborníků, měli sjednat alespoň:
- základní havarijní pojištění
- rozšířenou asistenci po ČR
- srážku se zvěří (pokud nemáte v povinném ručení)
- skla (pokud nemáte v povinném ručení)
- živly
- krádež a vandalismus, pokud máte auto, o které „je zájem“
- veškerou asistenci, jakmile vyrážíte za hranice ČR.
Kolik stojí havarijní pojištění
Cena havarijního pojištění se liší jednak mezi pojišťovnami, jednak v závislosti na autě, jeho pohonu, na řidiči a také na nastavených připojištěních. Podrobně jsme se tématu cen havarijního pojištění a zejména faktorům, které ji ovlivňují věnovali v článku nazvaném: Co ovlivňuje cenu havarijního pojištění.
Pozor na limity a spoluúčast
Při výběru a sjednávání havarijka se zaměřte i na limity pojistného plnění a na vyžadovanou spoluúčast. Oba faktory nejenže ovlivní výslednou cenu pojištění, ale především výplatu od pojišťovny, pokud se přihodí pojištěná pojistná událost.
Limity pojištění
Alespoň v prvních letech provozování vašeho auta si limity nechte nastavit co nejvýše. Když dojde k havarijní události, u nových aut jsou ztráty největší.
Specifikem jsou limity u vyprošťování auta, ty by měly být neomezené, neboť náklady na vyproštění vůbec nezávisejí na věku a hodnotě auta. Odvíjejí se jen od aktuální situace, z níž je nutné vozidlo vyprostit.
Pozor dejte i na limity u odtahu nebo servisování auta a náhradního ubytování, specificky když s autem vyjíždíte do zahraničí.
Spoluúčast
Spoluúčast říká, jakou část škody si zaplatíte ze svého. Čím je spoluúčast vyšší, tím levnější pojistné vám pojišťovna naúčtuje. To je sice příjemné, ale pozor na procentuální vyjádření spoluúčasti. Odvíjí se od celkové škody. S výší škody poroste, klidně i do desítek nebo stovek tisíc. A o to jste možná nestáli.
Některé pojišťovny vyjadřují výšku spoluúčasti konkrétní sumou, nikoliv procenty. Tam pak přesně víte, kolik budete muset hradit ze svého, ať se odehraje jakkoliv vysoká škoda.
Jak vybrat nejlepší havarijní pojištění právě pro vás
Pojištění, které si vyberete, by mělo záviset na vašich individuálních potřebách a na rizicích, kterým je vaše vozidlo vystaveno. Při výběru proto zohledněte:
- rozsah základního havarijního pojištění
- možnosti připojištění
- limity
- spoluúčast
- rozsah asistence
- cenu v závislosti na šíři sjednaného krytí
- reference pojišťoven a jejich přístupu k likvidaci pojistných událostí a výplatě pojistného.
Není to zrovna málo parametrů, ale vězte, že podrobné porovnání a pečlivý výběr se vyplatí. Zejména když máte nové auto, ale i auto sice ojeté, ale pořízené nově, nota bene, když jste jej koupili na úvěr. V těchto situacích je havarijko přímo nezbytné, včetně správného nastavení.
Do zahraničí autem? Sjednejte si alespoň krátkodobé pojištění
I pokud máte starší auto, které už pro jízdy po českých silnicích nepojišťujete havarijní pojistkou, pak vězte, že s výjezdem za hranice bude havarijko nutné. Dnes už se dá sjednat i krátkodobé havarijní pojištění, které trvá jen několik týdnů. Případně si lze auto připojistit v rámci pojištění cestovního, kde se smlouva uzavírá opravdu jen na konkrétní počet dní.
Podle nastavení v obou typech pojistek se rozhodněte, která varianta bude výhodnější, zda samostatné havarijní pojištění na krátkou dobu, nebo připojištění k cestovnímu pojištění. V zahraničí je nejdůležitější pojištění:
- asistence
- odtahu vozidla a jeho servisu
- náhradního ubytování.
