Půjčka bez ručení a ručitele


Co je půjčka bez ručení a ručitele?

Název půjčky v tomto případě mluví za vše. Půjčka bez ručení a ručitele je spotřebitelským úvěrem, u kterého se žadatel nemusí zaručit za jeho splacení jinak než smlouvou o úvěru. Není nutné zastavit nemovitost, auto ani jinou věc, není ani nutné shánět dalšího člověka, který by posloužil jako náhradní dlužník, když původní žadatel selže. Role ručitele spočívá v tom, že půjčku pak převezme a splatí ji ze svého, samozřejmě včetně všech sankcí, které tu zatím vzniknou. 

V případě půjčky bez ručení a ručitele jde proto o smluvní vztah jen mezi poskytovatelem a dlužníkem, do kterého předem nevstupuje žádný dlužníkův (resp. žadatelův) majetek. Ale pozor, půjčka bez ručení a ručitele samozřejmě může mít spoludlužníka – což je typické u větších úvěrů (většinou nad 400 tisíc korun) vzatých manželským párem nebo partnery.


Do kategorie půjček bez ručení a ručitele se vejdou úvěry od několika stovek korun až po statisíce, splatnost mohou mít od několika dní po několik let. Stejně pestré je i cenové rozpětí, najdeme tu úvěry v různých cenových kategoriích, poskytované bankami i nebankovními společnostmi.

Tip: Jak zjistit opravdovou cenu půjčky? Dozvíte se tady.


Zda budou poskytovatelé žádat u svých půjček nějakou formu ručení nebo zástav, je čistě jejich rozhodnutím (ze zákona je povinné ručení majetkem pouze u hypotéky). V případě půjčky bez ručení a ručitele se tedy rozhodli žadateli důvěřovat a další záruky splacení nepožadovat, respektive si žadatele dostatečně „proklepli“ předem v registrech dlužníků – právě proto, aby mohly peníze být poskytnuty bez dodatečných záruk.

To s sebou samozřejmě nese vyšší nároky na žadatelovu bonitu, alespoň co se vyšších částek týká. Pokud se nezaručí majetkem nebo jinou osobou, musí být jeho úvěruschopnost natolik dobrá, aby prokázala schopnost splácet i vyšší částky. U půjček malých, do cirka 100 tisíc korun, se na požadavcích na bonitu většinou nic nemění

Tip: Potřebujete vědět, co je bonita neboli úvěruschopnost? A kdo ji má dostatečně vysokou třeba na půlmilionovou půjčku? Nahlédněte sem


Kategorií půjček bez ručení a ručitele se prolíná několik typů úvěrů, zmiňme například půjčky před výplatou, půjčku na účet ihned, hotovostní půjčku nebo i půjčku bezúročnou. Nicméně pokud narazíte například na půjčku na auto, většinou už se bez ručení neobejdete – ručit budete právě kupovaným vozem. 

 


Kdy požádat o půjčku bez ručení a ručitele?

Půjčka bez ručení a ručitele je v podstatě běžným krátkodobým úvěrem, u nějž se nevyžaduje žádná zástava a ani záruka v podobě ručitele, který vyřeší případné nesplácení. I proto se na vzetí této půjčky vztahují stejná pravidla jako na jiné krátkodobé úvěry, včetně rozhodování se, kdy do zadlužení jít a kdy nikoliv. I zde se řiďte obecnými pravidly pro braní půjček.

 

Tip: Podívejte se na obecná pravidla kdy si půjčit a kdy rozhodně ne


Motivací k zadlužení je většinou nedostatek peněz na pořízení nové věci nebo doplacení faktur. Méně často jí bývá například investiční příležitost. Vždy ale platí, že jít do půjčky má smysl jen tehdy, když za dlužné peníze pořídíte cokoliv, co svou životností a hodnotou převýší úvěrové náklady. Další nezbytnou podmínkou je samozřejmě schopnost vše splatit.


Bez ručení a ručitele lze dokonce i rekonstruovat dům, nově vybavit domácnost atd. K mání totiž může být i milion korun. Tady je však na zvážení, jestli dát přednost levnější hypotéce (se zástavou nemovitosti), úvěru ze stavebního spoření nebo (většinou) dražší půjčce bez ručení a ručitele. I proto ji lze doporučit spíše na menší projekty.

Tip: Vždy se hodí mít přehled nejen o samotných půjčkách, ale i o jejich poskytovatelích.


Na co si dát pozor před požádáním?

Než se do zadlužení pustíte, vždy buďte obezřetní a svůj krok si pečlivě promyslete. Na misky vah je nutné na jedné straně položit užitek, který z půjčených peněz budete mít (nová pračka, doplacená elektřina, vyřešená pokuta za rychlost, nový nábytek atd.).

Pak je tu i druhá miska vah, kam je nutno položit jak náklady na půjčku (přeplatek), tak hlavně riziko, že během splácení přijdete o část příjmů, třeba pracovní neschopností, nižším počtem zakázek nebo i ztrátou zaměstnání, což významně ztíží splácení. Dalším důležitým parametrem je i vaše současné zadlužení – jestli už nějaký úvěr splácíte.

Tip: Přímo nutností je mít přehled o tom, kolik kde dlužíte, než požádáte o půjčku bez ručení a ručitele.


Jak požádat o půjčku bez ručení a ručitele?

Než se pustíte do samotného podání žádosti, nejprve srovnávejte nabídky na částku, o kterou stojíte - abyste se nevrhli hned do první půjčky, kterou potkáte. Vzít si půjčku bez předchozího porovnání je přímo finanční sebevraždou. Během porovnávání si promyslete i maximální možné splátky, které váš rozpočet bezpečně unese – zejména když už splácíte jiný dluh. 

Tip: Máte-li více dluhů, popřemýšlejte o jejich konsolidaci. Můžete díky ní dost ušetřit!


Na stránkách našeho srovnávače přehledně uvádíme nabídky od mnoha poskytovatelů, abyste ušetřili nejen peníze, ale i svůj čas. Vše je tu na jednom místě, a tak nemusíte zdlouhavě brouzdat stránkami jednotlivých bank a nebankovních společností.

Věnujte pozornost i reprezentativním příkladům, které hodně vypovídají o způsobu splácení. Při samotném výběru se orientujte nejen podle uvedené ceny (úroků a poplatků), ale i podle případných sankcí nebo možnosti odložit splátky (když tušíte, že by mohly přijít finanční komplikace). 

Tip: Vyplatí se naučit se správně zacházet s rodinným rozpočtem! Začít můžete s našimi 9 tipy jak vylepšit rodinný rozpočet.


Jakmile máte vybráno, stačí kliknout na políčko „mám zájem“ nebo „chci si půjčit“. Obě tlačítka míří do formuláře se žádostí, který je buď na našich stránkách, nebo rovnou na stránkách poskytovatele. Žádost jen vyplníte a odešlete.

Co bude pak? Jestliže splníte podmínky půjčky, ozve se vám banka či nebankovka, u níž jste o půjčku požádali. Seznámí vás s detaily úvěru – a jestli s nimi budete souhlasit, uzavřete smlouvu a peníze budou vaše. Nezapomeňte, že od tohoto okamžiku jste dlužníkem s náležitými povinnostmi!


Může se též stát, že se neozve nikdo. Proč? Většinou je to způsobeno nedostatkem úvěruschopnosti anebo i chybným vyplněním formuláře. Proto vždy důkladně kontrolujte jak emailovou adresu, tak telefonní číslo, které do kontaktů uvádíte. Nikdy se nesnažte přikrášlit svou úvěrovou historii, poskytovatel si ji stejně většinou vyhledá. 

Tip: Zjistěte si, co o vás banka nebo nebankovka najde v registrech dlužníků. V textu přinášíme i informace o tom, k čemu jednotlivé registry slouží a také jak je můžete využít ve svůj prospěch. 



Časté otázky

Je půjčka bez ručení a ručitele běžnou spotřebitelskou půjčkou, nebo je na ní něco zvláštního?

Není na ní zvláštního v podstatě nic, půjčka bez ručení a ručitele opravdu je spotřebitelskou půjčkou tak, jak ji definuje zákon o spotřebitelském úvěru. Poskytovatelé tímto pojmenováním pouze chtějí zájemcům sdělit, že nebudou vyžadovány žádné další záruky v podobě ručení dalším spotřebitelem nebo v podobě zástavy majetku. Půjde čistě o smluvní vztah mezi vámi a poskytovatelem. 

Jak je to u téhle půjčky s dokládáním příjmů nebo s nahlížením do registru?

Na otázku nelze jednoznačně odpovědět, protože kategorie půjček bez ručení a ručitele je poměrně pestrá. Vejdou se do ní jak půjčky s papírovým dokládáním příjmů, tak ty, u nichž stačí doložit třeba jen výpis z účtu nebo poslední výplatní pásky. Vždy to závisí na podmínkách nastavených každým poskytovatelem.

Stejně je tomu s nahlížením do registru – většina poskytovatelů půjček bez ručení a ručitele sice s registry spolupracuje, ale najdete i takové, kteří nabídnou malý úvěr jak bez ručení, tak bez nahlížení do registrů. V této kombinaci ale vždy půjde jen o nízké částky.

 

Kolik peněz můžu dostat bez ručitele nebo bez ručení majetkem?

To je zcela individuální – vždy záleží na vaší úvěruschopnosti. Máte-li dostatečný příjem na všechny své závazky a ještě zbývá dost na splácení další půjčky, můžete se dostat třeba až k milionu korun. Lidé s nižší bonitou mohou skončit i jen na desítkách tisíc.

Když nemusím u této půjčky ničím ručit, musí být manžel mým spoludlužníkem?

Zde záleží na výši požadované částky. Do cirka 400 tisíc korun nevyžaduje většina poskytovatelů spoludlužníka, u částek vyšších již ano. Proto pokud potřebujete jen například 100 tisíc korun, pak osoby ve společné domácnosti vůbec nemusejí být do úvěru zahrnuty. 

Jsou půjčky bez ručení a ručitele při schvalování přísnější než jiné úvěry?

Co se týká bonity žadatele, tak ano, jsou na ni kladeny vyšší nároky právě proto, že se poskytovatel nepojišťuje jinými zárukami ze strany svého klienta, než smlouvou, spoléhá jen na jeho bonitu. I proto vychází často též z úvěrové historie žadatele. 

Jestliže se žádostí neuspějete, mohou přijít na řadu nabídky spojené s ručením majetkem nebo formou ručitele. Tento krok si ale vždy řádně rozmyslete – značí vyšší rizikovost úvěrování, která se může stát nepříjemnou.

Shrnutí

Půjčka bez ručení a ručitele je širokou kategorií úvěrů, v níž najdeme jak několikasetkorunové částky, tak statisíce. Všechny nabídky spojuje zvýšená míra důvěry poskytovatelů ve své dlužníky – proto se obejdou bez dalších záruk v podobě majetku nebo ručitele. Nabídnout peníze bez dalšího zaručení mohou poskytovatelé tehdy, když buď půjčují jen nižší částky, nebo si žadatele předem důkladně prověří v registrech, kde se zaměřují na jejich úvěrovou historii

I proto je tahle skupina půjček náročnější na bonitu žadatele, procento schvalovatelnosti je zde obecně nižší. Na druhou stranu je zájemce o úvěr ušetřen nutnosti zastavit svůj majetek nebo shánět vhodného ručitele, což urychluje proces vyřízení žádosti.