Rozvod a půjčky: kdo splácí dluh a kdy se týká i společného jmění

Článek v kostce: Manželův dluh vás neohrozí, ale jen když se o to postaráte

• za půjčku odpovídá ten, kdo ji podepsal, vymáhání se ale může přenést i ke společnému majetku (SJM)
• když o partnerově půjčce víte a mlčíte, bere se to jako tichý souhlas – a vymáhání se pak dotkne i vás
• proti zatajené půjčce se musíte ohradit písemně a hned, jak se o ní dozvíte
• výplatu vám exekutor srážet nesmí (nesmí chtít srážky ze mzdy), peníze na vašem účtu ale zablokovat může (tedy i tu výplatu, až na něj dorazí) 
• společné jmění trvá až do právní moci rozsudku o rozvodu
• dohoda o vypořádání platí jen mezi vámi, banku ani jiného věřitele nezavazuje
• nejlepší ochranou je smlouva u notáře uzavřená dřív, než dluh vznikne (netřeba ještě před manželstvím, stačí až před půjčkou). 

Kdy se půjčka stává společným dluhem

Občanský zákoník říká, že do společného jmění patří dluhy, které jeden nebo oba manželé přijali v době manželství. Má to ale dvě důležité výjimky. 

Do společného jmění nepatří dluh, který:

• se týká majetku, který patří jen jednomu z manželů (třeba hypotéka na opravu chalupy, kterou zdědil), a to v části, kterou nepokryjí výnosy z tohoto majetku
• si vzal jen jeden z manželů bez souhlasu druhého, pokud nešlo o běžné potřeby rodiny (pozor, to „bez souhlasu“ musíte prokázat. Nestačí, že jste smlouvu nepodepsali. Pokud o půjčce víte, ale mlčíte, bere se to jako tichý souhlas. Musíte se proti půjčce aktivně ohradit – viz níže).

Co jsou běžné potřeby rodiny? Například nová pračka na splátky, když se ta stará rozbila, nebo nákup rodinného auta, rekonstrukce koupelny. Takový dluh se automaticky stává společným, i když se ho na smlouvě výslovně neúčastníte. 

Naopak půjčka na drahé auto pro podnikání, na sázení nebo na dovolenou s milenkou do běžných potřeb rodiny rozhodně nepatří. Tady je prostor k vyčlenění dluhu ze společného majetku.

Tři typické situace

Podívejme se, jak se bude posuzovat půjčka (dluh) z pohledu společného jmění a závazku manželství, a to hned ve třech příkladech, k nimž dochází nejčastěji:

1. Partner si půjčil ještě před svatbou

Takový dluh do společného jmění nepatří. Zůstává jen partnerův. 

Neznamená to ale, že se vás tento dluh vůbec netýká!

Když partner nesplácí, věřitel se může uspokojit i ze společného jmění. Zákon ho ovšem omezuje: smí vzít jen „polovinu“, tedy manželovu část. Jinými slovy tolik, kolik by partnerovi připadlo, kdyby se společné jmění rozdělilo.

Jedinou spolehlivou ochranou před nuceným prodejem společného majetku je smlouva u notáře uzavřená ještě před vzetím půjčky, anebo před svatbou. Ve smlouvě si sjednáte režim oddělených jmění. Když společné jmění vůbec neexistuje, exekutor na ně nemůže sáhnout. Nemá totiž na co.

2. Půjčku jste sjednali spolu, nebo jste s ní souhlasili

Tady je situace nejvážnější. Dluh patří do společného jmění a věřitel se může uspokojit z celého společného majetku, včetně úspor na vašem účtu.

Rozlišujte dvě věci. Pokud jste smlouvu podepsali jako spoludlužník nebo ručitel, jste dlužníkem i vy a věřitel po vás může chtít zaplacení přímo, klidně celé částky. Že manžel nesplácí ani korunu, jej zajímat nebude. Dluh je společný, může jeho splacení vyžadovat po komkoliv z vás obou.

Jestli jste ale o půjčce jen věděli (a souhlasili s ní), dlužníkem se automaticky nestáváte. Dluh se ale stává součástí celého vašeho SJM. Věřitel vás nemůže zažalovat, ovšem může zabavit vše, co máte společné. Ne pouze polovinu SJM, ale celé společné jmění (protože do něj patří i ten dluh). Vaši výplatu vám exekutor srážet nesmí (srážky ze mzdy). Jakmile ale dorazí na účet, může ji zablokovat spolu s ostatními penězi na účtu. 

Proto banky u větších úvěrů (nad 400, někdy nad 800 tisíc) a u hypoték obvykle chtějí podpis obou manželů. Aby měly jistotu, že nedojde k žádným sporům o to, jestli dluží oba manželé, či nikoliv.

3. Partner si půjčil za vašimi zády

Pokud o půjčce nevíte, dluh manžela formálně do společného jmění nepatří. Háček je ovšem v tom, že zákon přesto dovoluje věřiteli uspokojit se z celého společného jmění, dokud se neozvete (a to včas). 

Když totiž věřiteli dáte včas najevo, že s půjčkou nesouhlasíte, smí věřitel sáhnout jen na tu část společného jmění, která by připadla partnerovi, kdyby se jmění rozdělilo. Váš podíl v SJM zůstane chráněný (ale ne bez komplikací).

Důkazní břemeno ovšem nesete vy. Musíte umět doložit, že jste nesouhlas projevili, kdy jste to udělali a ke které půjčce se vztahoval. To znamená, že by měl být písemný a musí být prokazatelně doručený.

Jak se ohradit proti zatajené půjčce

Jakmile se o půjčce dozvíte, neotálejte a protestujte proti ní co nejdříve. Postupujte takto:

• zjistěte, kdo je věřitel, číslo smlouvy a výši půjčky. Údaje najdete na upomínce, ve výpisu nebo ve smlouvě
• napište věřiteli dopis. Uveďte v něm své jméno, jméno manžela, číslo smlouvy, datum, kdy jste se o půjčce dozvěděli, a jasnou větu, že jste dřív o půjčce nevěděli a že s ní nesouhlasíte
• dopis pošlete doporučeně s dodejkou, nebo ho odešlete datovou schránkou (běžným e-mailem to nemusí stačit)
• adresujte ho na adresu ze smlouvy, případně na sídlo společnosti. Když dopis odevzdáváte osobně na pobočce, nechte si potvrdit převzetí (na kopii dopisu)
• kopii dopisu i doklad o odeslání si pečlivě schovejte. Budete je potřebovat, kdyby došlo na exekuci.

Nesouhlasem se dluhu „nezříkáte“. Dlužníkem jste totiž (z titulu zatajené půjčky) nikdy nebyli. Chráníte tím svůj podíl na společném majetku.

Co smí exekutor vzít a jak se bránit

Když dlužník nesplácí a věřitel si zařídí exekuci, exekutor obvykle nejprve zablokuje všechno, co patří do společného jmění. Teprve potom se řeší, zda na to měl právo. Může jít o auto, vybavení bytu nebo o nemovitost koupenou za manželství.

Stejně tak smí exekutor sáhnout na váš účet. Zákon totiž předpokládá, že peníze na účtu patří do společného jmění. Pokud na účet chodí jen peníze, které do společného jmění nepatří (třeba z dědictví), musíte to vy být schopni prokázat.

Na váš výlučný majetek, tedy na věci z doby před svatbou, na dary a dědictví, exekutor kvůli dluhu partnera sáhnout nesmí.

Když exekutor postihne víc, než zákon dovoluje, můžete podat návrh na částečné zastavení exekuce. Tady se vám vyplatí mít uschovaný dopis, kterým jste s půjčkou včas nesouhlasili. Exekutor vás o této možnosti musí poučit.

Půjčka uprostřed rozvodu

Mnoho lidí si myslí, že když se odstěhovali a podali návrh na rozvod, společné finance jim tím skončily. Neskončily. Společné jmění zaniká až dnem, kdy rozsudek o rozvodu nabude právní moci. Do té doby platí všechna pravidla popsaná výše, i když spolu už měsíce nežijete. Pokud si partner během rozvodového řízení vezme půjčku, musíte proti ní vznést písemný nesouhlas stejně rychle.

Půjčka po rozvodu

Rozvod má na bývalé manžele hned dva důležité dopady:

• dluhy, které si bývalý partner vezme po rozvodu, jsou výhradně jeho, a vás se už netýkají
• dluhy z doby manželství rozvodem nezmizí. Dokud se bývalé společné jmění nevypořádá, může se věřitel dostat i k majetku, který do SJM patřil.

Vypořádání: kdo bude dluh splácet

Po rozvodu se musí společné jmění vypořádat, tedy rozdělit majetek i dluhy. Máte tři cesty:

• dohodu, ideálně písemnou a s ověřenými podpisy
• rozhodnutí soudu, pokud se nedohodnete (s podáním návrhu na soud do 3 let)
• když nic neuděláte, po 3 letech platí, že: movité věci patří tomu, kdo je užívá, nemovitosti vlastníte napůl a dluhy i pohledávky patří oběma stejným dílem.

Jenže: dohoda o vypořádání platí jen mezi vámi dvěma. Věřitele nezavazuje. Pokud se domluvíte, že společnou hypotéku bude splácet jen bývalý manžel, banka to nemusí brát v potaz. Když bývalý manžel přestane splácet, obrátí se banka na vás. 

Vyvázat se můžete jen se souhlasem banky, obvykle dodatkem ke smlouvě nebo novou smlouvou. Banka přitom posoudí, zda partner, který na sebe úvěr přebírá, zvládne splácet sám (anebo s novým partnerem). Proto nejdřív jednejte s bankou a teprve potom podepisujte dohodu o vypořádání. 

Nesezdaní partneři

Jestli spolu žijete bez svatby (nebo bez registrovaného partnerství), žádné společné jmění (ani bezpodílové spoluvlastnictví) nemáte. Každý odpovídá jen za své dluhy a věřitel partnera nemůže na vaše věci sáhnout. 

Jiná situace nastává, když jste půjčku podepsali oba, nebo když jste se tomu druhému stali ručitelem. Pak odpovídáte za celý dluh, i když peníze používal jen partner. To se týká jak malých půjček, tak například i hypotéky – přestože se byt koupil jen na jméno partnera (ale vy jste ručitelem).

Jak se ochránit včas?

Už víte, že máte po ruce několik preventivních kroků. Pojďme si je zopakovat:

• uzavřete smlouvu o manželském majetkovém režimu u notáře. Můžete společné jmění zúžit, rozšířit, nebo sjednat oddělená jmění. Notář smlouvu zapíše do Seznamu listin o manželském majetkovém režimu, kam věřitelé nahlížejí
• tuhle smlouvu uzavřete dřív, než dluh vznikne (lze ji uzavřít jak před manželstvím, tak i během něj). Změna sjednaná až po vzniku dluhu totiž práva věřitele nijak neomezí
• pozor na podpisy smluv. Partnerovu půjčku podepsat nemusíte, když máte sebemenší pochyby, zda ji zvládne splácet a zda s ní neohrozí rodinu
• když se dozvíte o půjčce, již si partner vzal bez vašeho vědomí, co nejdříve se proti ní ohraďte, a to písemně, s prokazatelným doručením
• když si nevíte rady, obraťte se na bezplatnou dluhovou nebo občanskou poradnu, případně na online poradnu Exekutorské komory.

Zdroje: Občanský zákoník / Exekuční řád / Dluhový labyrint / epravo.cz