Když splátka neodejde včas: co dělat, než začnou padat pokuty

Článek v kostce: když víte, co dělat, zpoždění nemusí vyústit v problém

• banky obvykle mívají ochrannou lhůtu alespoň 3 dny – teprve po ní hrozí sankce nebo záznam v registru
• opakované zpoždění, byť jen o den, si banka pamatuje a promítne jej do podmínek případných dalších půjček
• nebankovní poskytovatelé bývají přísnější, řada z nich pokutuje hned od prvního dne po splatnosti
• zpoždění může zavinit trvalý příkaz padnoucí na víkend, chybějící peníze na inkaso nebo pomalá poštovní poukázka
• když hrozí zpoždění, pomůže okamžitá platba nebo hotovostní vklad na pobočce
• když už zpoždění přece jen neodvrátíte, vždycky dejte věřiteli vědět co nejdříve
• pokud zpoždění prokazatelně zavinila banka, nemáte za něj nést žádný postih (s výjimkou toho, kdy o odstávce systémů informovala dostatečně dlouho dopředu).

Banky většinou mívají ochrannou lhůtu 

Většina bank nezačne řešit opožděnou splátku hned první den po termínu. Počítá se s ochrannou lhůtou, která bývá alespoň tři dny. Během ní se nic vážného neděje – nespouští se vymáhání dluhu a splátka se nezapisuje do registrů dlužníků (jako je BRKI nebo SOLUS, kde si banky při schvalování půjčky ověřují, jak jste spolehliví). Banka klienta upozorní na zpoždění, ale zatím netrestá.

Tuhle lhůtu banky nastavují právě kvůli situacím, jako je víkend, svátek nebo výpadek systémů na straně jiné banky. 

Ochrannou lhůtu ale nezneužívejte! Kdo se opožďuje opakovaně, byť jen o jediný den, dostane se v interním systému banky do seznamu méně spolehlivých klientů. A kdybyste si u této banky chtěli v budoucnu vzít další půjčku, automaticky už ji budete mít dražší.

Myslete i na fakt, že každá půjčka je trochu jiná. U hypotéky bude odlišná ochranná lhůta než u kreditní karty nebo u drobné půjčky na pár měsíců, přestože všechny tři budou bankovní.

U hypotéky bývá zpravidla víc prostoru – jde o dlouhodobý vztah s bankou a jedno drobné zpoždění se řeší spíš výjimečně. Naopak u kreditní karty nebo krátkodobé půjčky v řádu desítek tisíc bývá režim přísnější, protože jde o produkty s vyšším rizikem pro věřitele.

Ne všichni věřitelé jsou tak vstřícní 

U nebankovních společností opatrně – tam se na podobnou shovívavost s ochrannou lhůtou plošně spoléhat nedá. Někteří poskytovatelé ji sice zavedenou mají, ale řada penalizuje klienty hned následující den po termínu splatnosti. Platí to zejména u půjček do výplaty, první půjčky zdarma, tzv. půjčky bez registru atp.

Vždycky si před podpisem smlouvy s nebankovní společností všímejte, co přesně říkají všeobecné podmínky o splatnosti a sankcích za zpoždění – jak a od kdy sankcionují. I nebankovní poskytovatelé musejí svůj postup ve smluvní dokumentaci přesně specifikovat.

Co ještě ohrožuje včasnou splátku (kromě vaší chyby)

Zpoždění splátky často zaviní sami klienti půjčky, protože ji neodešlou ve správné datum. Ale není to jediný důvod zpoždění. Někdy za to může způsob, jakým platby fungují. Kdo ho zná, nechtěnému zpoždění se spolehlivě vyhne.

Trvalý příkaz vyjde na víkend

Například: když si nastavíte trvalý příkaz na určité datum, banka ho nezpracuje o víkendu ani o státním svátku – počká na nejbližší pracovní den. Nejhorší to bývá v období Vánoc, Velikonoc a červencových státních svátků. S jedinou výjimkou: když v trvalém příkazu zaškrtnete pokyn k provedení platby v den před víkendem nebo svátkem. 

Jestli nevíte, jak na toto nastavení, buď požádejte banku o asistenci, nebo platbu posuňte na dřívější datum, aby vždycky dorazila včas. 

Nemáte dost peněz na účtu (k provedení inkasa)

Trochu jiné je riziko u automatického inkasa. Tam nejde o to, kdy platba odejde, ale o to, jestli na účtu v den splatnosti bude dost peněz. Pokud ne, inkaso jednoduše selže. V takové situaci se vyplatí jednat rychle: zavolejte věřiteli, vysvětlete situaci a domluvte se na náhradní platbě. Čím dřív to uděláte, tím menší je nebezpečí, že se zpoždění začne řešit jako skutečné prodlení.

Jestli si necháváte splátky strhnout inkasem (spousta půjček ani jinak splácet nejde), zapněte si upozornění na zamítnuté inkaso. Díky tomu se o chybě dozvíte v podstatě okamžitě.

Nezjistili jste si, jak dlouho putuje hotovost poštovní poukázkou

Možná budete peníze posílat poštovní poukázkou poprvé. A tak nevíte, že může trvat i týden, než se peníze skutečně připíší na účet věřitele. Pošta v posledních letech značně zpomalila své služby, včetně doručování korespondence nebo právě hotovosti.

Co udělat, když zjistíte, že splátka nedorazí/nedorazila včas

Možná je ještě před datem splatnosti, ale vy už víte, že se nepovede dostat peníze včas na účet, na který máte splátky posílat. 

• máte-li účet u banky, která poskytuje i okamžité platby, zrušte víkendový trvalý příkaz a platbu odešlete ihned a jako okamžitou. Na účtu poskytovatele přistane během pár vteřin (i když je dnes třeba neděle)
• zajděte na pobočku banky a vložte na účet vaší půjčky peníze v hotovosti. Den vkladu se bude automaticky počítat jako datum splátky. Značně to urychlí proces především oproti poštovní poukázce (když splácíte hotovostní půjčku). 
• když už ke zpoždění přece jen dojde, kontaktujte věřitele (banku, leasingovou společnost nebo nebankovní poskytovatele) a vysvětlete situaci – klidně i telefonicky, ať máte jistotu, že o zpoždění budou vědět předem a chápou jeho příčinu
• požádejte o potvrzení, že se zpoždění nebude řešit jako prodlení – vždycky to alespoň zkuste, u některých poskytovatelů bývá prostor pro individuální jednání
• uschovejte si doklad o odeslání splátky – týká se to hlavně platby poštovní poukázkou nebo vkladu hotovosti na pobočce banky
• v nepřehledných situacích vám pomohou dluhové poradny. Posoudí, jestli vás věřitel pokutoval v souladu s pravidly a možná doporučí řešit spor přes finančního arbitra (a jak).

Co když zpoždění prokazatelně zavinila banka?

Pokud zpoždění zavinila prokazatelně banka (třeba kvůli výpadku systému), máte právo na to, aby vám nevznikly žádné sankce ani záznam. V takovém případě si od banky vyžádejte písemné potvrzení o příčině zpoždění.

Pozor: všechno bude jinak, pokud banka předem ohlásila odstávku systémů. V tomto případě se zpoždění stává vaší vinou a na ochranu uvedeném v předchozím odstavci nárok nemáte. Když ale šlo o nečekaný výpadek bankovního systému, jde vše za bankou.