Magazín

Období pandemie koronaviru a nucené karantény, nouzových opatření a následného ekonomického zpomalení v celém státě, kontinentu a teď již v podstatě celého světa je pro některé skupiny obyvatel těžší než pro jiné. Které jsou těmi ekonomicky nejohroženějšími, s čím mají největší finanční problémy a jak se s tím do budoucna poprat lépe? V České republice zpracovala analýzu na toto téma investiční společnost Wood & Company.

Českomoravská záruční a rozvojová banka již v březnu spustila systém přijímání žádostí o podporu z programu COVID, a to formou provozního podnikatelského úvěru. Zanedlouho nato přidala COVID II. Jenže ani měsíc po zahájení příjmu žádostí není kladně vyřízena ani šestnáctina z nich. V čem je problém?

Dlouholetý problém, po jehož řešení se volá již od devadesátých let, byl konečně poposunut směrem k lepšímu řešení. Musela přijít koronavirová pandemie, aby k tomu bylo vedení státu přinuceno, proto strop úroků můžeme přičíst k jejím pozitivním přínosům. A co vlastně jde? O smluvní úroky při nesplácení úvěru trvajícím déle než 90 dní. Doposud zastropované nebyly. A na trhu je spousta poskytovatelů, kteří si rádi nasazovali úrokovou míru vysoko nad 100 %. Strop bude platit i pro úvěry vzaté živnostníkem. Vše je zaneseno do zatím poslední novely zákona o spotřebitelském úvěru, která již prošla parlamentem i senátem.

Životní pojištění a koronavirus. Poslední týdny jde o diskutovanou otázku. Pojištění klienti často nevědí, zda mají na nějaké plnění nárok, když například museli zůstat doma v karanténě, když musejí mít ošetřovné na dítě, když museli být hospitalizováni v souvislosti s koronavirem nebo pokud by jejich pojištěný příbuzný zemřel na koronavirus. Jak je to tedy s koronavirem a s pojistným plněním ze životního pojištění?

Životní pojištění je velkým tématem. Pojišťovny na něm dost vydělávají, ale správně pojištění lidé, kterým se během trvání pojištění cokoliv stane, jsou díky životnímu pojištění ušetření problémů se sháněním peněz na svou léčbu, na rehabilitační pomůcky a na živobytí vůbec. Jak to udělat, abychom byli správně pojištění v rámci životního pojištění? Ukážeme si několik obecných pravidel, která vycházejí z dlouhodobých statistik pojišťoven.

Životní pojištění se u nás může nabízet v několika verzích. Jedna je čistě riziková, kdy platíme jen samotné pojištění, ostatní jsou s doplněním o investování, přičemž se pojistné pak dá odečíst z daňového základu (při splnění podmínek 60 + 60) a investiční strategie se dá navolit podle rizikovosti, kdy některé pojistky s investicemi mají garantovánu nulu, jiné nemají garantováno vůbec nic, a mohou jít tedy i do mínusů. V podstatě běžný investiční svět, až na to, že platíte prostředníka navíc v podobě pojišťovny. A velmi drahého prostředníka! 

Byť se to zdá neuvěřitelné, tak banky, které milostivě vyšly klientům vstříc s odkladem splátek v době, kdy jsou poznamenáni výpadkem příjmů v důsledku celostátní karantény, si i během splátkových prázdnin počítají úroky ze zůstatku dluhu. Ve výsledku tak klienti zaplatí víc, než měli původně nasmlouváno. O odklad splátek již zažádaly desítky tisíc lidí. Ale vědí, jak se jim úvěr prodraží?

Slyšeli jste již někdy o Kodexu mobility, který se v České republice, tedy na jejím bankovním trhu, zavedl již v roce 2009, nejprve jako nepovinný, ale od března 2017 coby zcela povinný standard chování banky?  Oficiální název je Standard mobility klientů a jeho autorem je Česká bankovní asociace. Víte, k čemu tento standard (kodex) banky zavazuje? A co z toho plyne pro vás, jaké výhody nebo nevýhody? Podle názvu kodexu je jasné, že se týká přecházení klientů mezi bankami. Je nastaven tak, aby byl proces pro klienty co nejjednodušší a hlavně provedený bez chyby. Pojďme si jej představit.

Pokud jste klienty banky Creditas, České spořitelny nebo Air Bank, tak už můžete zkoušet, jak to vypadá, když se i v bankovnictví naplno využije internet. Okamžitá platba se totiž připíše na účet adresáta u jiné banky ještě dříve, než řeknete „švec“. Banky konečně pochopily, k čemu je internet dobrý. A jestli jste klientem Komerční banky, můžete si nechat okamžité platby alespoň posílat. K odesílání peněž okamžitou formou se Komerční banka zatím ještě moc nemá.

Rok je dostatečně dlouhé doba na první hodnocení dopadů omezení hypoték, které před rokem v říjnu zavedla Česká národní banka. Z činnosti developerů a způsobů financování koupě bytů jejich klienty lze vyčíst, že dopady posledního omezení hypoték byly opravdu velké. Od hypoték totiž odřízly až polovinu zájemců.

Číslo vypadá na první pohled megalomansky, ale objemový rekord z roku 2017 jsme nepřekonali, tehdy na hypotéky padlo ještě více peněz. V prosinci 2018 se totiž projevila nejnovější regulace ČNB, která způsobila 25 procentní propad v objemu poskytnutých hypoték a téměř třiceti procentní propad v počtu nově sjednaných hypoték, a to v porovnání mezi prosincem roku 2017 a prosincem roku 2018. Na útlum reagují i úrokové sazby, které v prosinci nerostly, některé banky dokonce avizovaly jejich pokles.

Končící období fixace znamená pro klienta banky, který splácí hypotéku, že nastal čas na bilancování jeho úvěru. Banka nabídne nové období fixace s novými podmínkami. Může nabídnout i refinancování svým vlastním, ale novým hypotečním produktem. A samozřejmě, že klient se porozhlédne u jiných bank, jak by na tom u nich mohl s hypotékou být (tedy, měl by to udělat). Refinancování u jiné banky se totiž většinou vyplatí. A kdo může, nechť začne s dohadováním nových podmínek již v létě. Úroky totiž do konce roku mají dosáhnout až na 3,5 procenta u pětileté fixace.

ING Bank si opět nechala u agentury Ipsos zpracovat průzkum o tom, jak hospodaří partnerské dvojice žijící ve společné domácnosti. Průzkumu se zúčastnilo 550 respondentů a jeho výsledky vás možná trochu překvapí. Patříte k těm partnerským dvojicím, které spoří společně, nebo jste spíše na vlastním písečku, případně stále ještě nespoříte vůbec?

V roce 2005 začala ve Velké Británii fungovat vůbec první platforma pro zprostředkování investic do půjček, kde půjčují lidé lidem. V roce 2010 se přidala první platforma pro půjčky, kde půjčují lidé podnikům, i ta vznikla ve Velké Británii. Již několik let fungují i české platformy pro zprostředkování tzv. P2P nebo P2B půjček, investovat však můžete i přes ty zahraniční. Jak vlastně fungují? Přinášíme podrobný popis investování do půjček.

Byť se to zdálo ještě před deseti lety až nemožné, posunuli jsme se v oblasti spoření mezi nejlepší státy střední Evropy. Dokládá to dlouhodobě realizovaný průzkum, respektive průzkumy, z nichž uveďme zejména průzkum „Money Matters“ provedený agenturou IMAS International pro Českou spořitelnu. Navýšení měsíčních úspor máme za posledních pět let dokonce nejvyšší z celé střední Evropy! Češi totiž stále zodpovědněji myslí na penzi i na vzdělání svých dětí.

Článek průběžně aktualizujeme. Poslední aktualizace: 28.5.2020 Virus a finance. Ještě donedávna nepředstavitelné spojení, dnes realita. V posledních dnech jsme svědky toho, jak málo stačí, abychom přišli o své jistoty, aby se prudce měnil trh s podnikáním, pracovní trh, finanční podpora ze strany státu, trh s půjčkami i s pojištěním. Jsme však i potěšenými svědky toho, jak se probudila naše soudržnost a solidarita, schopnost konstruktivního přístupu v krizových dobách.

Kompenzační bonus rozhodně nepodléhá exekuci. Vyplacen je totiž ze speciálního účtu s předčíslím 10719, což jsou peníze, na které nesmí sáhnout nikdo jiný, než jejich příjemce. Proto i když jste si nechali kompenzační bonus pro OSVČ zaslat na účet, který je aktuálně zatížený výkonem rozhodnutí, nebo exekucí, tak směle požádejte svoji banku o jeho vyplacení, a to s odkazem na exekuční nepostižitelnost kompenzačního bonusu. Jak na to? Finanční správa zveřejnila návod.

Vláda nakonec po několikerých úpravách schválila kompenzační bonus pro OSVČ ve výši 25 000 Kč, coby jednorázovou platbu za toto období. Zatím se čeká na jednání Parlamentu, který pravděpodobně přijme tento program v podobě zákona. Realizace je očekávána od cirka 12. dubna. Administrace bude probíhat přes Finanční správu. Pro koho je kompenzační bonus určen, jak se o něj bude žádat a jak souvisí třeba s podporou v nezaměstnanosti nebo se sezónním podnikáním? Podívejme se na to pěkně popořadě.