Půjčka na auto


Co je půjčka na auto?

Půjčkou na auto je forma účelového spotřebitelského úvěru, která se většinou poskytuje na koupi konkrétního vozu u konkrétního prodejce - a také s využitím ručení právě tím autem, na které se půjčka bere. V tomto případě je velký technický průkaz uložen právě u poskytovatele půjčky - a dlužníkovi je odeslán až poté, co doplatí poslední splátku. 

Ale jestliže vás neuspokojuje myšlenka, že byste „velký techničák“ neměli doma, pak vězte, že najdete i takové půjčky na auto, které jsou neúčelové, tedy peníze obdržíte vy na svůj účet a koupíte si za ně auto. V tomto případě autem neručíte a je hned zcela vaše. V případě neschopnosti splácet pak probíhá klasické řízení bez ohledu na to, že jde o dluh původně vzniklý s cílem pořídit auto.

Často je v souvislosti s půjčkou na auto zmiňována i akontace, což je v podstatě částka, kterou při nákupu auta platí klient ze svého. To znamená, že půjčka na auto není poskytnuta v plné výši ceny vozu, ale například jen za 80 nebo z 60 procent z pořizovací ceny. Tím si věřitel může pojistit, splácení, protože se ukáže, že žadatel o autopůjčku má naspořeno, takže prokázal, že je schopen odkládat ze svého příjmu stranou, a tak i splácet. V podstatě podobná logika jako u hypoték.

Tip: Mít dostatečnou bonitu je jedním z předpokladů získání i bezpečného splacení úvěru. Podívejte se, jaké další předpoklady pro úspěch s půjčkou potřebujete, resp. jakým chybám se vždy vyhnout!


Peníze na auto mohou buď protéct přes váš účet (v případě běžné půjčky), anebo jimi poskytovatel zaplatí auto přímo prodávajícímu, kterým v tomto případě však musí být oficiálním prodejcem vozů nových nebo i ojetých. Na koupi auta od soukromé osoby je nutné si vzít úvěr běžný, neboť nelze v tomto případě zajistit vystavení faktury, kterou byste prokázali správné využití peněz.

Na účelové úvěry na auto se specializují některé banky i běžné nebankovní společnosti, ale většinu trhu obsluhují nebankovní (leasingové) společnosti s přímým zaměřením na financování aut napojených přímo na výrobce vozů, u kterých lze vyřídit například i operativní leasing (pozor, na konci operativního leasingu se nestanete majitelem auta, kdežto na konci autopůjčky bude vůz váš).


Tip: Podívejte se do našeho slovníku na rozdíl mezi finančním a operativním leasingem, abyste věděli, co vám poskytovatel vlastně nabízí.


Na auto je možné si půjčit i jen několik tisíc, když potřebujete pouze doplatek nebo uhradit opravu auta v servisu, ale může být poskytnut i v řádu statisíců korun, se splatností až deseti let. Možné je pro koupi vozu využít i tzv. P2P půjčky, kde se pro získání peněz sází například i na osobní příběh, který s nutností vlastnit vůz často souvisí.

Specialitou účelových úvěrů na auto je zahrnutí povinného ručení a také havarijního pojištění přímo do splátek půjčky. Jakmile však půjčka na auto skončí a vůz je váš, musíte si povinné ručení (a případně i havarijní pojištění, jestliže o něj stojíte) sjednat už sami, a to hned ode dne následujícího po dni, co skončí smlouva na autopůjčku.

Tip: Věděli jste, že zelená karta povinného ručení už nemusí být zelená?


Nezapomeňme však na ještě jeden druh úvěru na auto, kterým jsou peníze na jeho opravu. Někdy nás porucha nebo dokonce nehoda překvapí v době, kdy není dost peněz na službu autoservisu, ale přitom auto by po opravě dobře sloužilo i nadále. A právě zadlužení se kvůli opravě auta, které denně potřebujeme hlavně k dojíždění do práce nebo i k podnikání, se dá také považovat za krok správným směrem, samozřejmě za předpokladu, že jste schopní dluh splácet.

Přestože se v případě účelových půjček na auto ručí pořizovaným vozem, nezmenšují se tím požadavky na doložení žadatelovy úvěruschopnosti. I zde poskytovatelé většinou nahlížejí do registrů a i zde je nutné doložit příjem (i když stačí jen výpisy z účtu). Najdete samozřejmě i výjimky, ale pouze u nebankovních společností a s výrazně vyšší cenou.

 

Kdy požádat o půjčku na auto?

Půjčka na auto se hodí vždy, když potřebujete pořídit auto nové či auto ojeté anebo když váš dopravní prostředek na čtyřech kolech vyžaduje nákladnější opravu, na kterou teď právě nemáte. Co si budeme povídat, některé opravy nebo jen výměna přestárlých dílů si vyžádají desítky tisíc, a to zkrátka nemá na spořicím účtu každý.

Vždy je ale potřeba zvážit jak samotnou míru zadlužení, tak také fakt, jestli auto opravdu životně nutně potřebujete (například proto, že spojení do práce buď neexistuje, anebo je nepoužitelné, či například podnikáte a bez auta by to vůbec nešlo), anebo zda tomu není naopak, tedy že po autě toužíte jen proto, že by se občas hodilo...


Rozhodně se do autopůjčky nepouštějte v době, kdy vůz vlastně ani nepotřebujete, jen by se vám prostě líbilo být jeho majitelem. Splnit si sen o vlastnictví auta v tomto případě prostě počká na dobu, až si našetříte. Nezapomínejte, že auta velmi rychle ztrácejí na ceně, takže uklidňovat se tím, že když nebude mít na splácení, auto zkrátka prodáte a půjčku umoříte, je naprosto zcestné.

Tip: Jestli bydlíte ve městě, kde auto potřebujete třeba jen jednou za dva týdny na velký rodinný nákup, pohlédněte se spíš po možnostech sdílení auta. Vyjde levněji a odpadnou starosti jak s údržbou, tak s garážováním, o pojištění ani nemluvě.


Na co si dát pozor před požádáním?

Než se rozhodnete požádat o půjčku na auto, je potřeba si ji předem řádně rozmyslet a také pečlivě porovnat nabídky. Prvním krokem by mělo být rozhodnutí, zda si přejete půjčku účelovou anebo variantu bez určení cíle použití půjčených peněz.

Připomeňme, že v případě účelového úvěru na auto jsou finance určeny pouze na koupi automobilu, kterým pak budete ručit a jehož plnohodnotným majitelem se stanete až po doplacení celého úvěru. Peníze přitom poputují od poskytovatele na účet prodejce vozu. Prodejce ihned zašle velký technický průkaz vozu poskytovateli vaší půjčky. Vy si sice vůz přihlásíte v Registru řidičů, ale nebudete s ním moci nakládat (prodat ho), protože bude předmětem ručení za úvěr.


U neúčelových půjček na auto obdržíte peníze vy přímo na váš účet a jimi auto zaplatíte, což z pohledu prodejce znamená, že jste platili ze svého, proto vám dá velký i malý technický průkaz a vy se budete moci ihned stát majitelem vozu (po registraci v Registru řidičů). Nejste tu ani omezeni vypůjčovanou částkou, což znamená, že si můžete půjčit i o nějakou tu korunu více, pokud potřebujete vyřešit ještě další nákupy nebo jiné platby (ale pozor na možné předlužení!), splácet pak budete vše v rámci jednoho splátkového kalendáře.

Tip: Jak jsme zmínili, pozor si dejte na zásady zodpovědného úvěrování, díky kterým se vyhnete předlužení.


Jakmile se rozhodnete pro typ půjčky na auto, přikročte k porovnání nabídek, zejména po stránce jejich výše, ceny (RPSN), možnosti nastavení splátek, možnosti předčasného splacení nebo i odložení splátek, pokud by nastaly nečekané komplikace. 

 

Jak požádat o půjčku na auto?

Teprve po pečlivém porovnání, které můžete udělat v našem srovnávači na jednom místě bez vyhledávání nabídek jednotlivých poskytovatelů na jejich stránkách, přistupte k samotnému podání žádosti. Vždy si pročtěte i reprezentativní příklady uvedené u každé z půjček, ty vám totiž poskytnou jasnější vhled do celkové ceny půjčky, než jen procentuální RPSN. Reprezentativní příklad totiž počítá konkrétní částky v korunách.

Tip: Podívejte se na praktické rady a tipy, jak se pustit do srovnání půjček a bezpečně vybrat tu nejvhodnější právě pro vás.


Až máte vybráno, stačí už jen vyplnit formulář, který najdete u každé z nabídek. Formulář vyplňujte s pečlivostí, protože chyby v kontaktech na vás mohou vést k tomu, že se vám po odeslání formuláře nikdo neozve, odpověď k vám zkrátka nemůže dorazit.

Jakmile máte vše v pořádku vyplněno a odesláno zprostředkovatel půjčky na auto nazná, že jste dostatečně bonitním žadatelem, kontaktuje vás, sdělí podrobné podmínky a můžete spolu zahájit první kroky k vyřízení vaší půjčky. Stát se může i to, že se neozve nikdo. To pak znamená například chybu ve formuláři anebo nedostačenou bonitu, tedy že dalším úvěrem už byste se předlužili.

Časté otázky

Je půjčka na auto výhodnější od banky nebo od nebankovní společnosti?

Na otázku nelze odpovědět, protože nabídka na trhu s půjčkami se vyvíjí velmi rychle. Takže jeden týden najdete výhodnější nabídku u banky, jindy zase u nebankovky. Důležitý je aktuální přehled o trhu a z něj pak porovnání nabídek. I proto vám v našem online srovnávači přinášíme aktuální nabídky napříč bankami, nebankovkami nebo i P2P zprostředkovateli.

Rozumím dobře tomu, že když nechci ručit autem, i tak si můžu vyřídit autopůjčku?

Ano, můžete. Jen musíte zvolit úvěr neúčelový (běžnou půjčku), kde koupě auta a ručení jím nebude ve smluvních podmínkách. Neúčelové úvěry jsou většinou o něco dražší, u účelových často již máte vyřízeno povinné ručení a k němu i havarijní pojištění.

Je povinné ručení součástí každého úvěru na auto?

Povinné ručení je součástí jen účelových úvěrů na auto, kdy peníze putují od poskytovatele přímo prodejci vozu. Často tu bývá vyřízeno i havarijní pojištění. U ostatních půjček na auto je potřeba se o povinné ručení (případně i „havarijko“) postarat zvlášť. 

Jen pozor, havarijní pojištění nemusí fungovat všude, a tak poskytovatel úvěru může do podmínek smlouvy vložit povinnost připojistit a auto, kdykoliv (v době trvání půjčky) pojedete za hranice států, kde české havarijní pojištění platí.

Když už mám jedno auto, můžu dostat půjčku na druhé?

Ano, můžete, jestliže prokážete dostatečnou úvěruschopnost. Počet aut ve vlastnictví žadatele není nijak omezen.

Jak dlouho trvá vyřízení úvěru na auto?

U neúčelových půjček jen pár minut, u úvěrů určených přímo na auto může vyřízení zabrat i více než den, zdržení je způsobeno tím, že do jednání vstupuje třetí strana, tedy prodejce vozu.

Musím na půjčku na auto dokládat své příjmy, když budu autem ručit?

Ano, ve většině případů se doložení příjmu požaduje, ale stačí i jen výpis z účtu nebo výplatní pásky. Papírové doložení příjmů s podpisem zaměstnavatele povětšinou nutné není.

Na jak dlouho si můžu vzít autopůjčku?

Dokonce až na deset let, ale třeba i jen na několik měsíců. Nabídka je velmi pestrá, záleží na částce, kterou potřebujete, a samozřejmě i na vašich možnostech splácení.

Potřebujeme půjčit na auto, ale já nemám řidičák a manžel už má jiné půjčky, další by asi nedostal. Půjde to nějak zařídit?

Samozřejmě, že to půjde zařídit. Ale do další půjčky v rodině se pouštějte jen tehdy, pokud další úvěr neohrozí váš společný domácí rozpočet. Můžete v tomto případě požádat o půjčku neúčelovou, kde vlastnění řidičského průkazu nebude nikoho zajímat. Jen pozor, často je nutno doložit dva doklady totožnosti, tedy musíte mít platný pas. Další možností je půjčka účelová, na manžela, kde se bude ručit vozem a kde ještě navíc vy budete v roli ručitele.

Shrnutí

Půjčku na auto si můžete vzít ve dvou základních podobách. Tou první je účelová autopůjčka, kdy jsou peníze určeny jen a pouze na koupi auta, a dokonce ani neprojdou přes váš účet, protože jimi poskytovatel zaplatí prodejci auto za vás. Prodejce na oplátku odesílá velký technický průkaz poskytovateli půjčky, neboť autem se v tomto případě ručí. 

Dlužník se sice stává majitelem vozu okamžitě, ovšem ne plnohodnotným – nemůže s vozem nakládat. Velký technický průkaz je majiteli vozu odeslán až po té, co celý úvěr na auto doplatí. Účelová půjčka umí být levnější, její součástí navíc automaticky bývá povinné ručení i havarijní pojištění. Stále jde však o půjčku podle zákona o spotřebitelském úvěru, tedy vztahují se na ni stejná pravidla jako na ostatní druhy úvěrů pro nepodnikající soukromé osoby.

Druhou podobou autopůjčky je ta bezúčelová, tedy běžná krátkodobá půjčka, kdy si žadatel vypůjčí peníze na své jméno a bankovní účet, jimi zaplatí nákup auta, autem neručí a hlavně je hned jeho majitelem se všemi majetkovými právy.  Tato forma úvěru se často volí i v případě potřeby zaplatit opravu či renovaci vozu. 

Ať se rozhodnete pro kteroukoliv z variant, vždy mějte na paměti, že půjčka bez srovnání nabídek je finanční sebevražda!