P2P půjčky


Co je P2P půjčka?

P2P půjčka je speciálním typem půjčky, na kterou se však zákon o spotřebitelském úvěru vztahuje stejně jako na ostatní půjčky pro spotřebitele, takže pokud o ní uvažujete, rozhodně netřeba se učit ohledně úvěrových pravidel nic nového. Proces půjčování, splácení, určení celkové ceny úvěru atd. zůstávají stejná. Rozdíl je jen v tom, kdo peníze půjčuje.

Zatímco u většiny půjček žádá zájemce banku nebo nebankovní společnost (a když uspěje, jsou mu poskytnuty peníze náležející tomuto finančnímu domu), u P2P půjček žadatel oslovuje spotřebitele nebo soukromé společnosti, takže mu bývají (povětšinou) poskytnuty peníze, jejichž majitelem jsou běžní lidé nebo malé firmy.



Nebankovní společnost, která u P2P půjček stojí, je tu většinou jen v roli zprostředkovatele, přes jehož platformy se celý obchod uzavírá a přes niž se výsledná služba i odehrává. Nebankovní společnost poskytující P2P půjčky na jedné straně vybírá peníze od soukromých investorů a poskytuje je úspěšným žadatelům o úvěr, na druhé straně vybírá splátky od jednotlivých dlužníků a podle poměru, v jakém se na půjčku spotřebitelé složili, jim měsíčně zasílá jak splátku jistiny, tak také úroky, tedy zhodnocení.

Za tuto službu vybírá poskytovatel P2P půjčky poplatek jak od investorů, tak od dlužníků. V některých případech se společnost nabídne i se službou v oblasti vymáhání opožděných splátek. Vždy však musí mít licenci České národní banky a zajistit férové poskytování svých služeb. 

Tip: Férové služby vám ještě nezajistí nejvýhodnější půjčku. Podívejte se, jakým osmi chybám se vyhnout, abyste ne zadlužení nemuseli zbytečně doplácet.


Název P2P půjčky je tvořen zkratkou z anglického „peer to peer“ nebo „person to person“, v češtině se vžilo označení „lidé lidem“, jinými slovy půjčka od lidí (soukromých investorů) lidem, tedy spotřebitelům.

Cenově často vycházejí nabídky P2P půjček lépe než u banky a také než u nebankovní společnosti, protože soukromí investoři tolik „netlačí“ na vyšší zhodnocení nebo na výdělky z pokut, ale soustředí se spíše na maximalizaci jistoty, že se jim investované (půjčené) peníze vrátí.


Pravidla investování i půjčování se u každého z P2P poskytovatelů liší, někde jsou žadatelé prověřováni jen zběžně, jinde velmi pečlivě, liší se i množství informací, které zprostředkovatelé dají investorům k rozhodování, zda právě tomuto člověku půjčit či nikoliv. Na jednu půjčku se vždy musí složit několik investorů (mnohdy jich bývají i stovky).

Co se rozpětí nabízených částek týká, některé P2P půjčky končí na cirka dvou stech tisících, jinde je možné si půjčit i násobně více. Aktivní půjčky je u některých zprostředkovatelů možné mezi investory přeprodávat na tzv. sekundárním trhu, což může být i zdrojem většího množství investic do půjček nebo lepšího zhodnocení (o možnost investovat do půjčky se někde i soutěží).

Tip: P2P půjčky jsou typické jediným poplatkem za půjčku, ale podívejte se, s jakými poplatky se můžete setkat u ostatních nabídek.


 

Kdy požádat o P2P půjčku?

Jestliže jste žadatel s dobrou úvěruschopností, P2P půjčka se vám vyplatí zejména díky nižší ceně, než kterou dokáží nabídnout banky i nebankovní společnosti. Nejvýhodněji vás vyjde zejména v případě, že stojíte o vyšší částku. 

Nižší cenu vám P2P půjčky dokáží nabídnout i v situaci, kdy je vaše úvěruschopnost sice již mírně pochroumaná, ale stále ještě spadáte do kategorie žadatelů, jimž je úvěr schválen. Rozlišují totiž mezi opomenutím splátky a mezi dlouhodobějším nesplácením. Obě situace se totiž v registrech projeví, ale každá jinak.

Tip: I P2P půjčky počítají s prověřením žadatele v registrech dlužníků. Věděli jste, že do registru se zapíše už vaše žádost o půjčku? Není na tom ale nic špatného. Přečtěte si, co jsou registry dlužníků a jak můžete využít i vy!


Mnozí žadatelé se rekrutují z řad spotřebitelů, kteří prostě jen nechtějí za půjčené peníze platit bankám nebo klasickým a často mnohem dražším nebankovním společnostem, naopak „dávají vydělat“ běžným lidem, jako jsou oni sami.

Velmi výhodné bývají i konsolidace nebo refinancování prostřednictvím P2P úvěrů, kdy se dlužníkovi jeho dluh v novém hábitu výrazně zlevní a hlavně se při konsolidaci též zjednoduší splácení.  A přestože se na P2P půjčku většinou složí desítky až stovky lidí, splátku posíláte jen jednu. O její správné rozdělení mezi jednotlivé věřitele už se stará samotná P2P platforma.

Tip: Než se pustíte do konsolidace, projděte si její základní pravidla!


Na co si dát pozor před požádáním?

Ve spojení s P2P půjčkami se někdy objevuje poměrně dlouhá čekací doba na to, než se investoři složí na celkovou požadovanou částku. Najdete sice i zprostředkovatele, kde částku „zatáhnou“ ze svého a pak teprve na ni vyberou od investorů, ale ne vždy to je pravidlem. Proto si dejte pozor na čekací lhůty, zejména když na peníze spěcháte.

Další nástrahou samozřejmě mohou být poplatky za službu zprostředkování peněz od jiných lidí – a vždy jsou uvedeny zvlášť, nikoliv jako součást úrokové míry. Proto se soustřeďte na RPSN a na celkovou cenu splatnou dlužníkem, také na možnosti předčasného splacení, odložení splátek, prostě na všechny parametry úvěru. Vždy se přesvědčte, jakou úrokovou sazbu vám zprostředkovatel nabídl, může být totiž výrazně vyšší než ta, kterou inzeruje (důvodem pro navýšení je pak vaše horší úvěruschopnost nebo absence úvěrové historie).

Tip: Stejně jako u ostatní úvěrů si vždy předem důkladně propočtěte, jestli budete mít na jeho splácení. Víte, kdy se vyplatí si vzít půjčku a kdy rozhodně ne?


Jak požádat o P2P půjčku?

Před požádáním o jakýkoliv úvěr je nutné si nejprve porovnat aktuální nabídky, k čemuž slouží právě náš online srovnávač půjček. Na jednom místě tu vidíte hned několik nabídek od spolehlivých zprostředkovatelů, takže je jednak nemusíte sami vyhledávat, navíc u nás máme uvedeny i všechny důležité parametry srovnávaných P2P nabídek, včetně reprezentativních příkladů.

Jakmile máte vybráno, stačí jen vyplnit formulář, který najdete u každého ze zprostředkovatelů. Formulář vyplňujte pozorně, protože chyby v telefonním čísle nebo emailové adrese mohou vést k tomu, že se vám po odeslání formuláře nikdo neozve.

Jestliže je vše v pořádku vyplněno a odesláno (pomocí kliknutí na „odeslat“) a jestliže zprostředkovatel P2P půjčky nazná, že jste potenciálním dobrým klientem, kontaktuje vás, vysvětlí podrobné podmínky a můžete spolu zahájit první kroky k vyřízení vaší půjčky. Jestliže se však neozve nikdo, může to znamenat například chybu ve formuláři anebo nedostačenou bonitu, jinými slovy, že dalším úvěrem už byste se předlužili.

 

Časté otázky

Jak dlouho trvá, než se mi lidé složí na P2P půjčku?

To se mezi zprostředkovateli P2P půjček liší, někde garantují 24 hodin, jinde najdete dokonce až dva měsíce. Vždy je nutné číst podmínky služby co nejpozorněji.

Když požádám o P2P půjčku, tak o mně všichni investoři budou vědět vše, i třeba kolik beru nebo v jakém bytě bydlím?

Služby spojené s P2P půjčkami podléhají různé míře anonymity. U některých poskytovatelů vůbec nebude zmíněno vaše jméno, pouze charakteristiky stran bonity coby žadatele o úvěr, jinde zprostředkovatelé nabízejí investorům informace ve větším rozsahu. I toto je vždy součástí všeobecných podmínek každé ze služeb. Věnujte jim zvýšenou pozornost.

Je P2P půjčka i pro lidi v exekuci?

I zde záleží na jednotlivých zprostředkovatelích. Někteří nechávají konečné rozhodnutí na samotných soukromých investorech, a tak se může stát, že i člověk v exekuci bude mít žádost kladně vyřízenu. Je to však extrémní případ a hlavně velmi riskantní jak pro investora, tak hlavně po samotného dlužníka. 

Jestliže jste po krk v dluzích a je na vás uvalena exekuce, nikdy se nezadlužujte dalším úvěrem, ale nejprve vše postupně splaťte, případně požádejte o oddlužení, se kterým sice budete mít po tři roky výrazně nižší nezabavitelnou částku, ale vaše dluhy budou mít jasné datum ukončení. Až oddlužení nebo exekuce skončí, nezapomínejte na tvorbu finančních rezerv. I s drobnými se dá začít spořit, podívejte se jak na to.

Jak to, že jsou tyhle úvěry o tolik levnější než u jiných nebankovek? Dá se jim věřit?

 P2P půjčky uvedené v našem srovnávači rozhodně jsou důvěryhodné, neboť jejich zprostředkovatelé získali licenci České národní banky, navíc prošli i naším ověřováním. 

A proč jsou levnější? Díky tomu, že běžní lidé tolik neprahnou po vysokém zhodnocení ve formě úroků nebo poplatků s půjčkami spojených, je cena o dost nižší než u obchodních bank a nebankovek. Běžní lidé zkrátka nabízejí své volné peníze levněji.

Budu muset splácet více lidem, když si vezmu úvěr typu P2P?

Nikoliv, nemusíte se obávat složité úředničiny. Splácet budete jen jednu splátku měsíčně pouze na účet zprostředkovatele. Mezi jednotlivé investory už vaši splátku rozdělí samotná P2P platforma. Stejně tak vám půjčka přijde najednou jako jedna částka, nikoliv peníze přímo od lidí investujících v P2P půjčkách.

Jak je to se smlouvou o půjčce – je na P2P půjčky nějaká speciální?

Ano i ne. Základ smlouvy o půjčce je vždy stejný, musí vycházet ze zákona o spotřebitelském úvěru a musí obsahovat vše, co zákon požaduje. Co všechno musí smlouva obsahovat, najdete zde

Specifická je tu jen část o zprostředkování peněz od soukromých investorů směrem k žadateli (dlužníkovi) a o splácení půjčky a zprostředkování splátek od dlužníka směrem k jednotlivým investorům. Z pohledu klienta však nejde o podstatnou část smlouvy – vy se vždy soustřeďte hlavně na podmínky půjčky a na její cenu, délku splácení, případné sankce.

Shrnutí

P2P půjčka je spotřebitelský úvěr jako každý jiný, pouze s tím rozdílem, že peníze na úvěr nepřijdou z finančního domu, ale od běžných lidí, a to prostřednictvím online P2P platformy, která celý proces zprostředkuje. Ve výsledku tedy úspěšný žadatel získá celistvou půjčku formou jednoho převodu na účet a splácí jen jednu splátku měsíčně na jeden účet zprostředkovatele. O rozdělení splátek mezi jednotlivé investory se postará P2P platforma. 

Doba vyřízení P2P půjčky je různá. Někde je proces stejně rychlý jako vyřízení online úvěru v bance, jinde však můžete čekat i několik dní, než se investoři na vámi požadovanou částku složí. Rozdíly jsou i ve výši poskytovaných částek, ve smluvní promlčecí době nebo v požadavcích na bonitu.

Po stránce podmínek samotné půjčky a jejího splácení však žádné rozdíly čekat netřeba, i zde se postupuje podle splátkového kalendáře, cenu určuje zejména RPSN, je vhodné se při srovnání řídit i celkovou částkou splatnou spotřebitelem (přeplatkem) a hlavně: nezadlužovat se zbytečně, vždy jen na užitečné a opravdu potřebné věci a též jen tehdy, když víte, že dluh dokážete splatit. Zopakujte si zásady zodpovědného zadlužování, než se do jakéhokoliv úvěru pustíte!