Co je P2P půjčka?
P2P půjčka je speciálním typem půjčky, na kterou se však zákon o spotřebitelském úvěru vztahuje stejně jako na ostatní půjčky pro spotřebitele, takže pokud o ní uvažujete, rozhodně netřeba se učit ohledně úvěrových pravidel nic nového. Proces půjčování, splácení, určení celkové ceny úvěru atd. zůstávají stejná. Rozdíl je jen v tom, kdo peníze půjčuje.
Zatímco u většiny půjček žádá zájemce banku nebo nebankovní společnost (a když uspěje, jsou mu poskytnuty peníze náležející tomuto finančnímu domu), u P2P půjček žadatel oslovuje spotřebitele nebo soukromé společnosti, takže mu bývají (povětšinou) poskytnuty peníze, jejichž majitelem jsou běžní lidé nebo malé firmy.
Tip: Zopakujte si jak zjistit opravdovou cenu půjčky!
Nebankovní společnost, která u P2P půjček stojí, je tu většinou jen v roli zprostředkovatele, přes jehož platformy se celý obchod uzavírá a přes niž se výsledná služba i odehrává. Nebankovní společnost poskytující P2P půjčky na jedné straně vybírá peníze od soukromých investorů a poskytuje je úspěšným žadatelům o úvěr, na druhé straně vybírá splátky od jednotlivých dlužníků a podle poměru, v jakém se na půjčku spotřebitelé složili, jim měsíčně zasílá jak splátku jistiny, tak také úroky, tedy zhodnocení.
Za tuto službu vybírá poskytovatel P2P půjčky poplatek jak od investorů, tak od dlužníků. V některých případech se společnost nabídne i se službou v oblasti vymáhání opožděných splátek. Vždy však musí mít licenci České národní banky a zajistit férové poskytování svých služeb.
Tip: Férové služby vám ještě nezajistí nejvýhodnější půjčku. Podívejte se, jakým osmi chybám se vyhnout, abyste ne zadlužení nemuseli zbytečně doplácet.
Název P2P půjčky je tvořen zkratkou z anglického „peer to peer“ nebo „person to person“, v češtině se vžilo označení „lidé lidem“, jinými slovy půjčka od lidí (soukromých investorů) lidem, tedy spotřebitelům.
Cenově často vycházejí nabídky P2P půjček lépe než u banky a také než u nebankovní společnosti, protože soukromí investoři tolik „netlačí“ na vyšší zhodnocení nebo na výdělky z pokut, ale soustředí se spíše na maximalizaci jistoty, že se jim investované (půjčené) peníze vrátí.
Pravidla investování i půjčování se u každého z P2P poskytovatelů liší, někde jsou žadatelé prověřováni jen zběžně, jinde velmi pečlivě, liší se i množství informací, které zprostředkovatelé dají investorům k rozhodování, zda právě tomuto člověku půjčit či nikoliv. Na jednu půjčku se vždy musí složit několik investorů (mnohdy jich bývají i stovky).
Co se rozpětí nabízených částek týká, některé P2P půjčky končí na cirka dvou stech tisících, jinde je možné si půjčit i násobně více. Aktivní půjčky je u některých zprostředkovatelů možné mezi investory přeprodávat na tzv. sekundárním trhu, což může být i zdrojem většího množství investic do půjček nebo lepšího zhodnocení (o možnost investovat do půjčky se někde i soutěží).
Tip: P2P půjčky jsou typické jediným poplatkem za půjčku, ale podívejte se, s jakými poplatky se můžete setkat u ostatních nabídek.
Kdy požádat o P2P půjčku?
Jestliže jste žadatel s dobrou úvěruschopností, P2P půjčka se vám vyplatí zejména díky nižší ceně, než kterou dokáží nabídnout banky i nebankovní společnosti. Nejvýhodněji vás vyjde zejména v případě, že stojíte o vyšší částku.
Nižší cenu vám P2P půjčky dokáží nabídnout i v situaci, kdy je vaše úvěruschopnost sice již mírně pochroumaná, ale stále ještě spadáte do kategorie žadatelů, jimž je úvěr schválen. Rozlišují totiž mezi opomenutím splátky a mezi dlouhodobějším nesplácením. Obě situace se totiž v registrech projeví, ale každá jinak.Kdy požádat o P2P půjčku?
Tip: I P2P půjčky počítají s prověřením žadatele v registrech dlužníků. Věděli jste, že do registru se zapíše už vaše žádost o půjčku? Není na tom ale nic špatného. Přečtěte si, co jsou registry dlužníků a jak můžete využít i vy!
Mnozí žadatelé se rekrutují z řad spotřebitelů, kteří prostě jen nechtějí za půjčené peníze platit bankám nebo klasickým a často mnohem dražším nebankovním společnostem, naopak „dávají vydělat“ běžným lidem, jako jsou oni sami.
Velmi výhodné bývají i konsolidace nebo refinancování prostřednictvím P2P úvěrů, kdy se dlužníkovi jeho dluh v novém hábitu výrazně zlevní a hlavně se při konsolidaci též zjednoduší splácení. A přestože se na P2P půjčku většinou složí desítky až stovky lidí, splátku posíláte jen jednu. O její správné rozdělení mezi jednotlivé věřitele už se stará samotná P2P platforma.
Tip: Než se pustíte do konsolidace, projděte si její základní pravidla!
Na co si dát pozor před požádáním?
Ve spojení s P2P půjčkami se někdy objevuje poměrně dlouhá čekací doba na to, než se investoři složí na celkovou požadovanou částku. Najdete sice i zprostředkovatele, kde částku „zatáhnou“ ze svého a pak teprve na ni vyberou od investorů, ale ne vždy to je pravidlem. Proto si dejte pozor na čekací lhůty, zejména když na peníze spěcháte.
Další nástrahou samozřejmě mohou být poplatky za službu zprostředkování peněz od jiných lidí – a vždy jsou uvedeny zvlášť, nikoliv jako součást úrokové míry. Proto se soustřeďte na RPSN a na celkovou cenu splatnou dlužníkem, také na možnosti předčasného splacení, odložení splátek, prostě na všechny parametry úvěru. Vždy se přesvědčte, jakou úrokovou sazbu vám zprostředkovatel nabídl, může být totiž výrazně vyšší než ta, kterou inzeruje (důvodem pro navýšení je pak vaše horší úvěruschopnost nebo absence úvěrové historie).
Tip: Stejně jako u ostatní úvěrů si vždy předem důkladně propočtěte, jestli budete mít na jeho splácení. Víte, kdy se vyplatí si vzít půjčku a kdy rozhodně ne?
Jak požádat o P2P půjčku?
Před požádáním o jakýkoliv úvěr je nutné si nejprve porovnat aktuální nabídky, k čemuž slouží právě náš online srovnávač půjček. Na jednom místě tu vidíte hned několik nabídek od spolehlivých zprostředkovatelů, takže je jednak nemusíte sami vyhledávat, navíc u nás máme uvedeny i všechny důležité parametry srovnávaných P2P nabídek, včetně reprezentativních příkladů.
Jakmile máte vybráno, stačí jen vyplnit formulář, který najdete u každého ze zprostředkovatelů. Formulář vyplňujte pozorně, protože chyby v telefonním čísle nebo emailové adrese mohou vést k tomu, že se vám po odeslání formuláře nikdo neozve.
Jestliže je vše v pořádku vyplněno a odesláno (pomocí kliknutí na „odeslat“) a jestliže zprostředkovatel P2P půjčky nazná, že jste potenciálním dobrým klientem, kontaktuje vás, vysvětlí podrobné podmínky a můžete spolu zahájit první kroky k vyřízení vaší půjčky. Jestliže se však neozve nikdo, může to znamenat například chybu ve formuláři anebo nedostačenou bonitu, jinými slovy, že dalším úvěrem už byste se předlužili.
