8 nejčastějších chyb při braní půjček, na které zbytečně doplácíte
Vzít si půjčku je dnes poměrně snadné. Jsou dostupné v bankách, na internetu, dokonce i na poště. Jenže rozhodnutí o tom, jak se zadlužit a u koho, zase tak snadné není. Z nevědomosti se dělají chyby, které vyústí v dražší nebo nevhodně nastavené úvěry, snadno vedoucí dokonce až do dluhové pasti. Mnoho lidí ani netuší, co obnáší schvalovací proces, a tak kvůli chybám v bonitě nedosáhnou na levnější variantu úvěru. Výsledkem je žádný nebo předražený úvěr.
Zkrátka a dobře, chyby při braní půjček stojí později spoustu peněz, času a hlavně zbytečného stresu. Podívejme se na 8 nejčastějších z nich, proč se dělají, co k nim vede. Nabídneme vám ovšem i tipy, jak se zbytečným chybám vyhnout nebo čím je napravit, pokud už se staly.
Tip: Než se vůbec do výběru půjčky dáte, zkontrolujte si své starší závazky. Nejsnáte online výpisem z registrů dlužníků. Připravili jsme pro vás fotonávod, abyste online vyřízení výpisu zvládli snadno a rychle: Bankovní a nebankovní registr, SOLUS, Exekuční rejstřík a Insolvenční rejstřík.
1. Půjčka se vybírá jen letmo – nesrovnávají se nabídky a nesledují se cenové akce
V současnosti už nejsme nuceni hledat nabídky jednotlivých poskytovatelů jen a pouze na jejich stránkách, nemusíme tolik brouzdat po internetu a zdržovat se vyhledáváním. Máme k dispozici online srovnávače půjček, které na jednom místě ukáží, za kolik a s jakými podmínkami nabízí úvěry spousta poskytovatelů.
Přesto mnoho lidí stále dokola opakuje jednu a tu samou chybu: sednou na lep první reklamě, kterou na internetu potkají, aniž by porovnali s dalšími nabídkami. A platí to i u bankovních úvěrů. Banky svým klientům rády promítnou nabídku na „předschválenou“ půjčku, a lidé po ní automaticky sáhnout, aniž by si porovnali cenu a podmínky úvěrů u jiných bank.
Samozřejmě, že žádný srovnávač nepokryje celý trh, to je při jeho rozsahu téměř nemožné. Ovšem nabídne vhled do spousty půjček na jednom místě. Proto čím větší zastoupení poskytovatelů, tím snazší a spolehlivější srovnání.
Vedle porovnání samotného nám online srovnávače přinášejí i další skvělou službu, tou je sledování akčních nabídek a cenových akcí u každého poskytovatele, kterého mají v portfoliu. O to snazší je pro žadatele potkat úvěr v akci, díky čemuž značně ušetří! Srovnávání a zaměření se na výhodné nabídky se opravdu vyplatí!
Tip: Podívejte se, jak na chytré a jednoduché srovnání půjček v online srovnávači!
2. Tady mají reklamu na nejvýhodnější nabídku - nad reklamou se nepřemýšlí
Chyba částečně popsaná v předchozím bodu (nedostatečné porovnání více poskytovatelů), ale dochází k ní tak často - dokonce i u nákupu zboží, že stojí za to ji popsat ještě z další perspektivy. Mnozí totiž slyší na reklamní tvrzení typu: „Zlevnili jsme naši půjčku, právě k vám přicházíme s naší nejvýhodnější nabídkou!“
Po právní stránce je na tvrzení vše v pořádku, protože mezi nabídkami tohoto poskytovatele se skutečně může jednat o to nejlepší a nejvýhodnější. Jenže mnoho lidí si větu vztáhne na celý trh (což je i účel takové reklamy). A zapomenou na to, že nejde o nejvýhodnější nabídku na celém trhu, nýbrž jen a pouze u tohoto poskytovatele.
Na srovnávání se lidé v tomto případě „vykašlou“ a rovnou se pustí do inzerované půjčky. Teprve později zjistí, že je o dost dražší než ta, kterou by si vybrali ve srovnávači, kdyby nebyli jednali tak zbrkle. Na splátkách to může ve výsledku udělat i tisíce korun navíc.
Co s tím? Pokud jste uzavřeli smlouvu online, máte na její výpověď 14 dní. Jestliže tato doba již uplynula, popřemýšlejte o refinancování – o převedení úvěru k novému a hlavně levnějšímu poskytovateli. Jen pozor na poplatky za předčasné splacení. Někde sice nejsou žádné, jinde vás mohou nepříjemně překvapit.
Tip: Projděte si náš návod na chytré refinancování, zde je první díl.
Jak vysoké budou splátky? Naše úvěrová kalkulačka vám to hned prozradí!
3. Neznalost schvalovacího procesu – nedbá se na úvěruschopnost
Když požádáte o úvěr, vždy jste podrobeni zkoumání a následnému vyhodnocení vašeho (finančního) zdraví. Říká se mu také bonita neboli úvěruschopnost. Jenže mnoho lidí nad svou bonitou vůbec nepřemýšlí. Nechávají si nepoužívané kreditní karty, u účtu mají zřízený kontokorent, občas zapomenou doplatit složenky za cokoliv.
A tohle vše se negativně podepisuje na výsledné úvěruschopnosti. Nemusí to vůbec znamenat, že takový žadatel půjčku nedostal. Bude mu možná poskytnuta, ale se zbytečně vysokou cenou, pomocí které si věřitel pojistí vyšší riziko spojené s takovým klientem.
Takže pokud se rozhodnete, že se do půjčky pustíte, ještě před požádáním zapátrejte ve své finanční minulosti a napravte vše, co jste laxním přístupem zanedbali, zrušte všechny předschválené úvěry (kontokorent, povolené přečerpání, kreditní karta, karta pro odklad plateb v obchodě apod.), zkrátka si snižte své závazky.
Tip: Podívejte se, jak je to s bonitou! Nechte si také poradit, jak být při posuzování žádosti o úvěr úspěšnější.
4. Snaha o kladné vyřízení přikreslením reality – při vyplňování žádosti se (trošku) lže
Každý chce uspět, to je přirozené. Jenže někteří zajdou ve své touze po úspěchu až příliš daleko, uchýlí se dokonce i ke lži. Do formulářů v žádosti i úvěr si prostě vymyslí takové údaje, které sice nejsou pravda, ale poskytovateli by se mohly líbit.
Jenže poskytovatel má možnosti, jak si vaše tvrzení ověřit. Proto když si toho navymýšlíte příliš, budete odhaleni. A co asi čekat od takového klienta, že? Stejná je situace v případě, kdy jste na něco zapomněli, a proto uvedli nepravdu. Ve výsledku je situace stejná, i když jste vůbec lhát nechtěli. Ale tento případ se dá poskytovateli snadno vysvětlit.
Nezbývá, než se na vyplnění žádosti soustředit, mít sebraná data o svých financích a vyplnit vše tak, jak to doopravdy je. Poskytovatel nesbírá data proto, aby se vám vysmál, ale proto, aby rozhodl, zda jste vůbec schopní splácet dluh, o který ho žádáte. Jsou to jeho peníze a on si je samozřejmě chrání.
Tip: Máte starší dluhy? Podívejte se, jak se vymanit z jejich spárů!
5. Chyby v počítání – při rozhodování o výši splátek se zapomene na jiné závazky
Tohle je častá chyba při braní malých úvěrů na spotřebu, nebo i při nakupování na splátky. Podívejme se, jak vzniká: Když dělají splátky jen několik stovek nebo něco málo přes tisícovku měsíčně, není proces zkoumání bonity většinou tolik podrobný, některé dluhy ani nemusejí být v registru. Poskytovatel proto nezjistí, že vám pár stovek měsíčně může pořádně „zavařit“.
A vy si říkáte, že pár stovek měsíčně vás nepoloží. Jenže problém je v tom, že takovýchto dluhů na pár stovek za měsíc už máte víc, ve výsledku splácíte několik tisíc - a najednou není po zaplacení nájmu a splátek už za co pořídit jídlo, o oblečení ani nemluvě….
I s pár stovkami měsíčně je potřeba počítat. Stovka ke stovce – a je toho pak najednou moc. Pokud už máte více dluhů, rozhodně uvažujte o jejich konsolidaci. Můžete ušetřit mnoho peněz na poplatcích, možná i na úrocích.
Specifickou je situace, kdy si sice napůjčujete tak, že s běžným příjmem v pohodě splácíte, jenže se zraníte nebo onemocníte, musíte zůstat doma s dítětem, postarat se o nemocného blízkého, můžete nečekaně přijít o zaměstnání, prostě se příjem najednou sníží. Měli jste svou schopnost splácet (u větších úvěrů) dobře pojištěnou? Máte rezervu, ze které můžete čerpat?
Tip: Pokud rezervy nemáte, podívejte se na to, co dělat, když úvěr zkrátka splácet nemůžete. A určitě s tvorbou rezerv začněte co nejdříve! Tady je návod jak na to i ve složitějších finančních situacích.
6. Obchodní podmínky jsou cár papíru – čtení smlouvy se nevěnuje dost pozornosti
Přečíst si smlouvu je pro mnoho lidí úplná zbytečnost. Je přece jasné, že si půjčíte peníze a několika splátkami je vrátíte. V čem by tak asi mohl být problém, no ne? Jenže pak se dostaví vystřízlivění - uvedení do reality může být drahé.
Až se vám nebudou zdát splátky (že jsou moc vysoké a dlouhé na to, kolik peněz jste si půjčili), teprve pak si ve smlouvě dohledáte, že je tu vypsaná spousta poplatků, mnoho dohodnutých služeb navíc, za které se také ještě platí, že je splátkový kalendář ve smrtícím tempu. Případně tu najdete konstatování, že pokud se zpozdíte s jedinou platbou, úvěr bude přeprodán třetí osobě – a vy vůbec nevíte komu.
Co s tím? Jestliže jste uzavřeli smlouvu online, můžete ji během 14 dní vypovědět a peníze vrátit bez jediné koruny pokuty nebo poplatku. Pokud doba již uplynula, zvažte refinancování – převedení úvěru k novému a hlavně férovějšímu poskytovateli. Jen pozor na poplatky za předčasné splacení. Někde sice nejsou žádné, jinde vás mohou nepříjemně překvapit i přes to, že už dostaly od státu horní hranici.
Tip: Projděte si náš návod na chytré refinancování, zde je druhý díl. A rozhodně byste neměli přehlédnout ani náš návod na co si dát pozor ve smlouvách o úvěru.
7. Služby navíc – při sjednávání se zapomene na vyškrtnutí placených služeb
Pojištění schopnosti splácet je dobrá věc, pokud si jej sjednáte v souvislosti s větší půjčkou a hlavně pokud jej ještě nemáte coby součást životního pojištění či pojištění domácnosti. U menších úvěrů se splátkou na několik měsíců se takové pojištění rozhodně nevyplatí, protože musíte být „marod“ či nezaměstnaný několik měsíců, aby k pojistnému plnění vůbec došlo.
U menších úvěrů jen s několika měsíci splácení se výpadek příjmů řeší komunikací s věřitelem a rozložením splátek do delšího období. Ano, pojištění schopnosti splácet má svá pravidla a svá úskalí. Vhodné je díky nim jen v některých situacích. Podrobně se mu věnujeme v našem blogovém článku.
S některými úvěry se pojí i další dobrovolné služby navíc, které mohou být ve smlouvě automaticky přednastaveny a celý dluh prodražují. Jsou to třeba splátkové prázdniny, založení placeného úvěrového účtu, bezproblémové posouvání data splátky (které se později ve vyúčtování ukáže jako velmi drahé apod.).
Oblíbené bývá i cestovní pojištění. Zkrátka někteří poskytovatelé se snaží vydělat i na jiných věcech, než je jen půjčka. A umějí je přibalit ke smlouvě tak, že si je sjednáte, aniž byste o tom věděli, případně vás na ně nalákají líbivými argumenty.
Co s tím? Důležitá je komunikace. Zkuste věřitele požádat o změnu ve smlouvě a o zrušení služeb navíc, když o ně nestojíte. Jestliže vaše přání nevyslyší, přichází na řadu refinancování, kdy si převedete dluh k férovějšímu a levnějšímu poskytovateli.
8. Na nastavení trvalého příkazu je času dost – po obdržení peněz se zapomene nastavit splácení
Tady se sice již dostáváme ke splácení, ale pořád jsme ještě na začátku, u braní půjček. Nastavení trvalých příkazů by totiž mělo být součástí procesu vzetí půjčky. Ihned po podpisu smlouvy a obdržení peněz na účet byste totiž měli nastavit trvalý příkaz na jejich splácení. Anebo si v internetovém bankovnictví uložit platební příkaz na jednorázovou splátku se správným datem, když jste si vzali jen půjčku do výplaty.
Pak se vám totiž nestane, že se budete za pár týdnů chytat za hlavu, protože jste zapomněli na splátku. Takové opomenutí je drahé. Jednak může být spojeno s finančním postihem od poskytovatele, jednak se na dlouho promítne do vaší úvěrové historie.
Zvykněte si i na kontrolu toho, zda nastavený příkaz opravdu proběhl a jestli peníze odešly, jak měly. Při sebemenších komplikacích komunikujte s poskytovatelem, nenechávejte nic „uležet“, protože tím vše jen zhoršíte. U půjček vyhrává rychlost – a to nejen při jejich vyřizování ze strany osloveného poskytovatele, ale také při snaze řešit problémy ze strany dlužníka.
Autor článku:
