Pojištění schopnosti splácet - k čemu slouží a kdy se vyplatí?

Lenka RutteováPojištění

Publikováno 14.11.2020

Už samotný název - pojištění schopnosti splácet - ukazuje, k čemu toto pojištění vlastně je. Lidé si jej uzavírají proto, aby byli schopni splácet i v době, kdy se jim příjmy sníží ztrátou zaměstnání, nezdarem v podnikání či pobytem v pracovní neschopnosti, ale i na ošetřovném, třeba s dítětem. Na první pohled logický krok, který dlužníkům pomáhá. Jenže nic není tak růžové, jak to na první pohled vypadá. Pojďme si probrat pojištění schopnosti splácet podrobněji, hlavně podmínky pro pojistné plnění.

Drahé a neúčinné

Bohužel ano – pojištění schopnosti splácet je u mnoha bank nastaveno tak, že je poměrně drahé (klidně i 10 % z ceny úvěru) a k tomu v podstatě neúčinné, protože se musí stát opravdu závažná pojistná událost s dlouhodobými následky, abyste na peníze z pojištění vůbec dosáhli, aby za vás pojištění zaplatilo pár splátek. A to dokonce i v případě invalidity, kdy se z pojištění schopnosti splácet často uhradí jen rok, a pak už si musí dlužník zase pomoci sám.

Tip: Podívejte se, co je opravdovou cenou úvěru!

Jediné, v čem pojištění moc nebalamutí, je smrt dlužníka

Smrt dlužníka je neoddiskutovatelná pojistná událost, na které se nedá smlouvat. Je definitivní a už se to nikdy nezmění. Proto pojištění schopnosti splácet většinou uhradí dluh za zemřelého dlužníka, aniž by se muselo na něco čekat nebo cokoliv dokazovat (vyjma předložení úmrtního listu pozůstalými). Dodejme jen, že k sebevraždám se staví každé pojištění jinak – podle smlouvy.

Jenže pozor při sjednávání, na jakou částku pojištění uzavřete. Mnoho lidí předpokládá, že na částku, která se rovná celému dluhu. Ovšem ne vždy tomu tak je. Některé banky například nabídnou pojištění právě pro případ úmrtí zdarma (aby pak neměly složité vymáhání dluhu od dědiců), ovšem nastaví pojistnou částku jen třeba na polovinu nebo dvě třetiny dluhu, a tak i s pojištěním jsou pak dědicové zatíženi novým dluhem – i když nižším, takže jeho splacení je pak pravděpodobnější.

Nemoc musí být dlouhá a nová, aby pojištění hradilo splátky za vás

Jestli si myslíte, že když budete dva týdny marodit s chřipkou nebo s angínou (a přijdete o část výplaty), tak si u pojištění schopnosti splácet uplatníte nárok na pojistné plnění, jste na velkém omylu. Aspoň tedy u většiny pojištění.

To se totiž aktivuje až po dlouhé nemoci, která trvá minimálně 30 dní, ale často i třeba 60 dní. A musí být nová. Je tedy jasné, že na chřipku nebo zánět průdušek se to vztahovat nebude. Pouze na dlouhodobější nemoci, které vám práci znemožní na spoustu týdnů, například zánětlivé problémy, které skončí operací s dlouhodobým léčením.

Ovšem i tady je ještě jeden háček. Pokud jste touhle dlouhodobou nemocí trpěli již dříve, žádné pojistné plnění se konat nebude. Proto když máte u lékaře vedeny v záznamu křečové žíly, pak jejich operace bude v pojištění s výlukou. To samé například se žlučovými kameny nebo s vyhřezlými plotýnkami v zádech.

Mohlo by vás zajímat: Jak je to s půjčkou v pracovní neschopnosti?

Karenční doba také komplikuje situaci, ale týká se každého pojištění

Aby to s nemocemi ve vztahu k pojištění nebylo tak jednoduché, je tu ještě tzv. karenční doba. Co to je? Čekací lhůta, během které se na případnou nemoc nevztahuje pojištění vůbec. Ve většině případů je karenční doba nastavena na dva měsíce. Uplatňuje se i u životního pojištění, protože s nemocemi se dá trochu vyčkávat – co se diagnózy týká.

Proto je nutné si být vědomi faktu, že pro případ nemoci vlastně nejste na první dva měsíce pojištěni. U úrazu nebo úmrtí samozřejmě žádná karenční doba není, neboť s úrazem se nedá vyčkávat, s úmrtím samozřejmě také ne. Jedinou výjimkou je v některých pojistkách dvouletá karenční doba pro případ sebevraždy, ta ovšem často v pojištění vůbec není.

Menší úraz většinou nebývá pojištěn

Jestliže si zlomíte ruku a budete v pracovní neschopnosti, přijdete o spoustu peněz a splácení bude složité. Jenže pojištění schopnosti splácet se na tuto situaci často ani vztahovat nebude, protože i zde musí neschopenka trvat cirka okolo 60 dní, abyste měli na plnění nárok. K tomu přidejme administrativu, takže vám pojištění uhradí splátky většinou až po třech měsících.

Tip: Co dělat, když nemáte na splátky? Nikdy nehrajte mrtvého brouka!

A co invalidita – i ta má háčky?

Samozřejmě, že ano. Invalidita může vzniknout nemocí nebo úrazem, přičemž invalidita z nemoci dělá přes 90 % všech případů. No, a pokud jste byli touto nemocí ochořeni již při podpisu pojištění schopnosti splácet, je vaše invalidita ve výlukách a nic nedostanete.

Invalidita úrazem se sice na první pohled nijak oddiskutovat nedá, jenže to by nebyly banky, aby si na ní nenašly něco, díky čemu pak nemusejí z pojištění schopnosti splácet plnit. U invalidity způsobené úrazem se totiž většinou sjednává pojištění až pro případ třetího stupně, tedy opravdu závažného a rozsáhlého poškození těla. Jakmile jste v prvním a druhém stupni, pojištění to většinou nezohlední - a splácet musíte i nadále sami.

Pozor i na to, kolik splátek si pojistíte

Běžný člověk si řekne, že když je invalidita doživotní, bude i pojištění schopnosti splácet nastaveno tak, aby platilo za pojištěného až do konce trvání půjčky. Ovšemže i zde je opak pravdou. Nejčastěji bývá pro případ invalidity pojištěno 12 splátek. 

Ale pokud vás čeká ještě 10 let splácení, například na hypotéce, takovéto pojištění vlastně nic neřeší. Zaplatí za vás jeden rok, zbytek už zase vy sami. To i v případě, kdy pojištění stálo během několika let trvání už mnoho peněz – hned na začátku jsme zmínili, že je poměrně drahé.

Jak je to se ztrátou zaměstnání?

Často se pojištění schopnosti splácet sjednává i pro případ ztráty zaměstnání. Jde to ale jen tehdy, když máte podepsaný pracovní poměr na dobu neurčitou. Při ztrátě zaměstnání je pak nutné, aby pojištěný novou práci aktivně hledal, navíc je počet pojištěných splátek vždy omezen. 

Pojistné plnění většinou dorazí až po několika měsících, protože i nezaměstnanost musí trvat po předem stanovenou dobu. Kdo dostane odstupné, může splátky snadno zalepit právě z něj, v opačném případě je nutné sáhnout do rezerv. 

Tip: Podívejte se, jak si ty rezervy začít tvořit.

Vyplatí se pojištění schopnosti splácet vůbec někdy?

Je to smutné, ale pojištění schopnosti splácet je produktem, u kterého se dá jen stěží říct, že by se vyplatilo. Dlužník si musí setsakramentsky pohlídat, jak jsou nastaveny pojistné částky, výluky a podmínky pojistného plnění, aby vůbec mělo smysl toto pojištění uzavírat. 

Vzhledem k tomu, že bývá pojištěno jen několik splátek, tak odpověď na otázku, zda se pojištění schopnosti splácet vůbec někdy vyplatí, je jasná: když dojde k pojistné události po několika měsících od uzavření pojištění (kdy ještě nebylo na pojistném příliš zaplaceno), jeho sjednání se vyplatilo. 

Ale pojištění trvající bez pojistné události po dobu delší než pět, sedm let se do škatulky „výhodných produktů“ rozhodně zařadit nedá. Na pojistném se totiž odvede mnohem více, než je stanovena maximální možná částka k plnění.

Tip: pojištěni schopnosti splácet si proto uzavřete jen na první roky úvěru (hypotéky) a během nich si tvořte rezervy. Ty vám poslouží jako polštář v následujících letech, kdy už pojištěni nebudete. Je tu však i další možnost.

Popřemýšlejte o životku

Brát si větší úvěr a nebýt pojištěn, to také není dobrý nápad, nehledě na to, že nepojištěnému člověku banka často hypotéku nebo větší půjčku na spotřebu ani nedá, případně ji poskytne, ale za vyšší cenu. Takže co s tím? Platit nevýhodné pojištění schopnosti splácet? Samozřejmě, že ne.

Východisko z této situace vede přes dobře nastavené životní pojištění, kde si můžete sjednat pojištění pracovní neschopnosti, úraz, ošetřovné a někde dokonce i ztrátu zaměstnání. Pojistné plnění může hravě přesáhnout dlužnou částku, i váš opravdový výpadek v příjmech. Navíc se u pracovní neschopnosti může vyplácet již po týdnu, některé pojišťovny to opravdu umějí.

Tip: Podívejte se, jak si správně nastavit životní pojištění.

Tip: Vždy se vyplatí mít přehled o svýh dluzích, nejlépe skrze registry dlužníků. Výpis si můžete pořídit online - a my jsme pro vás připravili fotonávody jak na to, krok za krokem: Bankovní a nebankovní registr, SOLUS, Exekuční rejstřík a Insolvenční rejstřík.