Půjčka v pracovní neschopnosti? Vyberte si ji, ale žádost nechte na později
V pracovní neschopnosti vám většina bank půjčku zamítne. Vyhoví jen některé nebankovní společnosti. Pracovní neschopnost je pokládaná obecně za významnou překážku, především proto, že snižuje budoucí příjem. To však nebrání, abyste si půjčku v klidu vybrali. Požádat o ni můžete, až budete zpátky „v procesu“.
Individuální přístup
Poskytovatelé, včetně bank, přistupují k půjčkám v pracovní neschopnosti individuálně. Někteří šmahem zamítnou jakoukoliv žádost podanou v době pracovní neschopnosti. Jiní se pídí po detailních informacích. Proč? Aby si udělali představu, jak to vypadá s vaším návratem k výdělečné činnosti.
Krátkodobou pracovní neschopnost (viróza, úraz s krátkodobým léčením apod.) mohou tolerovat i některé banky. Dá se totiž čekat, že váš příjem se brzy vrátí „k normálu“. Ale marodíte-li několik měsíců, a na návrat do práce či k podnikání to zatím nevypadá, připravte se spíš na reakce zamítavé.
Pracovní neschopnost = snížený příjem
Poskytovatelé neodmítají žádosti o úvěr v dlouhodobější pracovní neschopnosti pro své potěšení. Rádi by půjčku poskytli, je to jejich „byznys“. Ale jsou si vědomi, že nemoc či úraz a jejich léčení vedou ke snížení pravidelného příjmu. To může ohrozit splácení půjčky, přivodit vám zbytečné finanční komplikace, negativní záznamy v registrech a tak podobně.
Ano, do pracovní neschopnosti se sice můžete dostat i během splácení již schválené půjčky. Na podobné situace byste však měli být připraveni, například dostatečnou finanční rezervou nebo vhodným pojištěním. Především banky a především u větších půjček si u klientů kontrolují, že jsou zajištěni pro krátkodobý výpadek příjmů.
Další úskalí pracovní neschopnosti, ve vztahu k půjčkám
Vedle snížení příjmu v době, kdy pracovní neschopností procházíte, počítejte i se snížením budoucího průměru vašeho příjmu. Zejména když plánujete větší úvěr, třeba na auto nebo na rekonstrukci v bytě, počkejte. Na co? Až se překlene trojměsíční období, do kterého bude patřit výplata snížená právě o neschopenku.
Například: jste-li v pracovní neschopnosti v lednu, ovlivní to váš únorový příjem. A v případě žádosti o bankovní půjčku budete požádáni o výpis z účtu za poslední 3 měsíce. S (větší) půjčkou raději počkejte na červen (je-li to pro vás možné), neboť dokládat budete příjmy za březen, duben a květen.
Jde především o bonitu a úvěrové skóre. Máte-li jistotu, že vám poskytovatel schválí větší úvěr i se snížením příjmu z pracovní neschopnosti z minulého měsíce, samozřejmě netřeba na cokoliv čekat. Ale jak jistotu nabýt? Požádejte dva, tři poskytovatele o vypracování individuální nabídky, ale bez skóringu (bez zanesení žádosti do úvěrových registrů).
Nižší příjem může znamenat dražší půjčku
Pamatujte ještě na další důležitý fakt: čím horší úvěrové skóre získáte, tím vyšší úrok vám poskytovatel u úvěru vypočítá. Zohledňuje do něj totiž úvěrové riziko, které roste právě s klesajícím příjmem (ještě v poměru s pravidelnými výdaji). Především u dlouhodobých půjček se proto vyplatí počkat, až budou vaše výpisy z účtu „zase v kondici“.
A podle čeho vybírat?
Připomeňme základní pravidla pro výběr půjčky. Vždycky se zaměřte na:
- licenci poskytovatele
- cenu úvěru (RPSN)
- podmínky získání (zda jste schopní/ochotní je splnit)
- podmínky splácení (předčasné splacení nejlépe zdarma, možnost odkladu splátky za symbolický poplatek, možnost snížení budoucích splátek aj.)
Trh s půjčkami se nemění nijak překotně. Můžete si být jisti, že když si teď vyberete 2 - 3 favority, i za měsíc či dva budou patřit na špici.
Autor článku:
