Půjčka na bydlení

 

Co je půjčka na bydlení?

Pod pojmem úvěr na bydlení rozumíme v našem srovnávači všechny půjčky, z nichž je možné peníze využít pro pořízení, výstavbu anebo rekonstrukci (modernizaci) bydlení, a to včetně nákupu vnitřního vybavení bytu a nutných spotřebičů. Poskytovány bývají od desítek tisíc do milionu korun. Půjčka na bydlení, kterou uvidíte ve srovnávači Hyperfinance.cz, bude vždy bez zástavy nemovitosti, a v některých případech i bez nutnosti jakkoliv dokládat účel peněz i jejich následné využití.

Spotřebitelský úvěr na bydlení může totiž být jak půjčkou účelovou, tak i neúčelovou. Většinou platí, že účelové úvěry na rekonstrukci a na bydlení nabídnou příznivější úrokové sazby, často bývají bez jakýchkoliv dalších poplatků. Na oplátku ale musíte dokládat, jak jste půjčené peníze proinvestovali. Poskytovatel totiž hlídá, že jeho půjčka na lepší bydlení byla použita v souladu s dohodnutými podmínkami.


Sáhnout však můžete i po úvěru neúčelovém, ze skupiny dlouhodobých půjček. Díky tomu využijete na rekonstrukci domu třeba jen část peněz, ty ostatní zůstanou volné, bez sebemenšího omezení, jak s nimi dále naložíte. Díky tomu, že jde o půjčku na rekonstrukci bez zajištění, stává se vhodným doplňkem k hypotéce (při níž je nutno nemovitost zastavit), anebo jako doplněk statni půjčky na bydlení, při níž se nemovitost také v určitých případech zastavuje.


Kdy požádat o půjčku na bydlení?

Možností, kdy je vhodné sáhnout po půjčce na rekonstrukci bytu či domu, nebo po půjčce na bydlení, najdeme více. Jedná se například o situaci, kdy jste si vzali hypotéku nebo hypotéku pro mladé, ale peníze z ní nevystačí na pokrytí veškerých aktuálních nákladů. Do podobné situace se můžete dostat, i pokud jste si vzali, či si plánujete vzít půjčku na bydlení od státu.

Vhodnou je ale půjčka na bydlení i pro toho, kdo nechce mít s hypotékami a se zástavou domu nebo bytu nic společného. Přitom potřebuje například jen úvěr na rekonstrukci bytu, kde si bohatě vystačí s částkami do jednoho milionu korun.


Některé větší banky ale umějí nabídnout i více než milion korun bez zajištění. To je však již otázka individuální návštěvy v bance a dohody s jejím úvěrovým specialistou. A byť to zní na první pohled divně, dá se půjčka na bydlení dobře využít i pro pořízení auta nebo vyplacení bývalého partnera po rozvodu, či na vyrovnání nároků z dědictví apod. Nezapomínejme však, že musíme odlišit účelovou a neúčelovou formu úvěru na bydlení.


Některé větší banky ale umějí nabídnout i více než milion korun bez zajištění. To je však již otázka individuální návštěvy v bance a dohody s jejím úvěrovým specialistou. A byť to zní na první pohled divně, dá se půjčka na bydlení dobře využít i pro pořízení auta nebo vyplacení bývalého partnera po rozvodu, či na vyrovnání nároků z dědictví apod. Nezapomínejme však, že musíme odlišit účelovou a neúčelovou formu úvěru na bydlení.


Na co si dát pozor před požádáním?

Jakmile se hledá vhodná půjčka na bydlení, srovnání se stává naprostou nutností. Proč? Ten nejvýhodnější úvěr na rekonstrukci nebo na bydlení poznáte zkrátka jen tak, že si úvěry dostupné na českém trhu porovnáte a vyberete z nich vítěze s těmi nejlepšími parametry právě pro vás. A na které parametry se zaměřit?

Vedle výše úvěru a délky jeho splatnosti musíte začít tím, zda si přejete úvěr účelový (u kterého budete prokazovat, jak jste peníze využili), nebo zda chcete peníze neúčelové, které můžete využít kdykoliv na cokoliv. Dále je to samozřejmě cena (v podobě RPSN), plus ještě podmínky splácení. Co si pod nimi představit? Zejména možnost změny ve splácení zdarma, případně porovnat výšku poplatku za tuto službu navíc.


Půjčka na rekonstrukci, resp. na bydlení je totiž závazkem na několik let dopředu, a tak musíte předem počítat s tím, že v průběhu splácení se vám může několikrát snížit měsíční příjem - typicky vlivem pracovní neschopnosti, ošetřování člena rodiny, ale například i změnou zaměstnavatele nebo výkyvů v podnikání. Proto byste měli nejen včas tvořit dostatečné rezervy třeba na spořicím účtu, ale také si zjistit, jak který z poskytovatelů úvěru na bydlení zpoplatňuje odsun splátky, její snížení, či naopak předčasné splacení (mimořádnou splátku části nebo celého úvěru).

Tip: Před požádáním je vhodné znát svou úvěruschopnost - a případně si ji vylepšit. Například tím, že zrušíte kontokorent a kreditní karty. Podívejte se, co je bonita neboli úvěruschopnost klienta.


Jak požádat o půjčku na bydlení?

Dnes je naprostou samozřejmostí půjčka na rekonstrukci domu online nebo úvěr na bydlení online. Jen je nutné počítat s tím, že někteří poskytovatelé umožní vyřízení přes internet pouze do určité částky, většinou do 600 až 800 tisíc korun. Pro vyšší částky je nutné navštívit pobočku nebo s bankou komunikovat skrze telefon. U některých poskytovatelů se setkáte i s možností zaslat dokumenty doporučeně poštou. V popisu každé půjčky (otevře se po rozkliknutí jejího názvu) vždy uvádíme, do jaké částky je možné vyřídit úvěr online.

Jakmile máte vybráno, podání žádosti zahájíte krokem prvním: kliknout na tlačítko „Mám zájem“ nebo „Chci si půjčit“. To vás přesměruje na formulář se žádostí o půjčku. Formulář bude buď na našich stránkách, anebo rovnou na stránkách poskytovatele. Do formuláře vyplníte požadované základní osobní a kontaktní údaje, posléze jej dáte „odeslat“. Jak u nás, tak u samotného poskytovatele půjčky jdou vaše data v bezpečí - máme zaveden standard pokročilého šifrování.


Žádost po odeslání dorazí k poskytovateli, a ten se vám ozve v co nejkratším čase, aby vás provedl dokončením procesu vyřízení půjčky na bydlení. Neobejde se to samozřejmě bez osobních dokladů a nějaké formy potvrzení pravidelného příjmu (výpis z účtu, výplatní pásky, potvrzení od zaměstnavatele), doložit možná budete muset i vlastnictví účtu, na který chcete peníze zaslat. 

Většinou se úvěry na bydlení poskytují ve vyšších částkách, aby vůbec šlo realizovat nějaký zásah do bydlení. Nebuďte proto překvapeni požadavkem na souhlasný podpis manžela/manželky. Partner se v tomto případě má postavit buď do role spoludlužníka, nebo má s půjčkou alespoň souhlasit. Souhlas si banky vyžadují zpravidla od 300 tisíc korun, mít manžela/manželku v pozici spoludlužníka chtějí banky většinou od 600 tisíc korun výše.


Časté otázky

K jakému účelu je možné poskytnout spotřebitelský úvěr na bydlení?

To záleží na tom, jaký druh půjčky na bydlení si vyberete. Jestli sáhnete po neúčelovém, peníze můžete využít jakkoliv. Ale jakmile zvolíte (levnější) půjčku účelovou, musíte peníze využít pouze na ten okruh, který je stanoven ve smlouvě o úvěru. 

Typicky jde o výstavbu nebo rekonstrukci prostor na bydlení, ale i přilehlého pozemku (k domu), včetně například plotu, garáže, zahradního domku apod. Počítají se i otopné systémy a další vybavení, které je po instalaci pevně spjato s nemovitostí, v níž bydlíte. Nábytek sem většinou nepatří (nicméně některé stavební spořitelny umějí do úvěru zahrnout právě i nábytek). Využití peněz prokazujete fakturami, v některých případech fotografiemi „před a po“.

Proč není ve vašem srovnání i půjčka na bydlení pro mladé?

Do tohoto srovnání ji nezahrnujeme z jediného prostého důvodu: ve skutečnosti jde o hypotéku. A ta má zcela jiná pravidla, než běžná půjčka na bydlení.

Chápu správně, že v této kategorii není zástava bydlení nutná?

Ano, přesně tak to je. U půjček na bydlení, které najdete v tomto srovnání, se zástava nemovitosti nevyžaduje. Díky tomu je úvěr vhodný například i jako doplněk k již existující hypotéce nebo ke státní půjčce pro mladé na bydlení, abyste „dohnali“ rostoucí ceny ve stavebnictví, nebo zkrátka navýšily maximum, které lze získat od státu na bydlení.

Dá se půjčka na bydlení získat i o víkendu?

Ano, je to možné. Některé banky, ale i nebankovní poskytovatelé mají provoz také během víkendů a dalších nepracovních dní. Peníze z účelové půjčky na bydlení se sice nečerpají okamžitě, ale pokud sáhnete po neúčelové variantě, můžete je mít na účtu ještě během víkendu - díky okamžitým platbám samozřejmě.

Je nutný ručitel, aby šlo získat úvěr na bydlení ve výši milion korun?

Zde záleží na přístupu jednotlivých poskytovatelů. Ale opravdu je možné získat až jeden milion korun na bydlení bez toho, aby vám za půjčku musel kdokoliv ručit.

Proč všechny vámi srovnávané půjčky nenesou název „na bydlení“?

S půjčkami na bydlení se to má tak, že pokud ji poskytovatel nazve přímo „na bydlení“, jedná se o úvěr účelový, který se dá využít opravdu jen ve spojení s bytovými potřebami. Naopak dlouhodobá půjčka, bez uvedení slova „bydlení“ v jejím názvu, se dá vedle bydlení využít i jakkoliv jinak, což dává jak poskytovateli, tak zejména spotřebiteli mnohem větší svobodu, dokonce již v rozhodování o výběru půjčky.

Co když po čase nebudu mít na splácení?

Riziko, že po nějaké době nastane situace, kdy nebudeme mít na splátky úvěru, se týká každého z nás. Každému se může stát, že se jeho příjem z jakéhokoliv důvodu dočasně sníží, či se naopak nečekaně navýší výdaje. V takové situaci je nezbytné okamžitě informovat poskytovatele (věřitele) a dohodnout s ním následný postup, například změnu ve splátkovém kalendáři. Možností postupu je samozřejmě více. Podívejte se co dělat, když nemůžete splácet úvěr.

Shrnutí

Půjčka na bydlení je dlouhodobým úvěrem poskytovaným ve vyšších částkách, až do milionu korun. Úvěr na rekonstrukci nebo na bydlení může být účelovým, který je sice levnější, ale klient smí využít peníze pouze na předem dohodnuté cíle, a správné využití peněz posléze prokázat. Druhou variantou je půjčka neúčelová, která sice vyjde o něco dráž, ale dlužník není ve způsobu využití půjčených financí jakkoliv omezen - nikomu nesděluje, na co peníze potřebuje a nikomu neprokazuje, co za ně pořídil. 

Úvěr na bydlení je dlouhodobým závazkem, který je nutno důkladně zvážit předem. Již před požádáním o půjčku na bydlení je dobré mít základní finanční rezervy, a ty během trvání úvěru navyšovat. Vzhledem k přísnějšímu posuzování bonity, než je tomu u půjček krátkodobých, a vzhledem k možnosti rozložit splácení na mnoho let, je však půjčka na bydlení poměrně bezpečným úvěrem.