Půjčka na bydlení nemusí znamenat zástavu nemovitosti

Kdo půjčí na bydlení?

V současnosti máme poměrně pestrou nabídku poskytovatelů půjček, kteří budou ochotní půjčit vám na bydlení, a to jak na jeho pořízení, tak na rekonstrukci, ať jde o velkou přestavbu nebo jen o drobnosti za pár desítek tisíc.

Když se porozhlédneme po finančním trhu, potkáme nabídky půjček na bydlení od bank, stavebních spořitelen, nebankovních společností a v neposlední řadě také od státu nebo zaměstnavatelů. Pojďme se na ně podívat hezky popořadě.

Půjčka na bydlení od banky

Od banky je možné si půjčit malý obnos na drobnou rekonstrukci, nebo i miliony na rekonstrukci velkou, na koupi bytu, domu, či na postavení domu. Díky tomu je široká i nabídka úvěrových produktů, využít se dá kreditní karta, kontokorentní účet, spotřebitelský úvěr, neúčelová hypotéka nebo hypotéka klasická, účelová.

Kreditní karta

Pokud potřebujeme třeba jen modernizovat bytové jádro, bude nám stačit platba z kreditní karty, kde se úvěrové limity pohybují od 50 do 250 tisíc korun v případě kreditních karet vedených u bank zdarma. Za nákup materiálu k rekonstrukci (pokud byste jej pořizovali sami) navíc můžete získat bonusové odměny v podobě procentuální částky z nákupu zpět.

Navíc bude prvních 40 – 55 dní úvěru z kreditní karty zdarma, bez úroků, což je příjemná specialita kreditních karet. Jen pozor, jestliže budete z kreditní karty vybírat v bankomatu, může být vybraná částka úročená okamžitě. Tyto informace vždy hledejte v obchodních podmínkách (ceníku) ke kreditní kartě.

Tip: Váháte nad rozdíly mezi platebními kartami? Podívejte se, čím se od sebe debetní a kreditní karta liší!

Kontokorentní účet

Snadno dostupné peníze na drobné úpravy v bytě nebo v domě jsou také na kontokorentním účtu, kde nám banka schválí úvěrový limit. Ten se pohybuje v podobných částkách, jako je tomu u kreditních karet. Úrok zde však nabíhá hned po vybrání peněz. A často bývá vyšší než u kreditní karty.

Spotřebitelský úvěr

Banky nabízejí poměrně velké spotřebitelské úvěry, mnohdy i okolo milionu korun, což už na zásadnější rekonstrukci vystačí. Spotřebitelské úvěry jsou obecně dražší než hypotéka, ale mají po celou dobu splácení stabilní úrok. Proto se dají jejich splátky snadno plánovat.

A v době navyšování úroků může hypotéka nakonec přesáhnout cenu spotřebitelského úvěru. U úvěrů nad 600 tisíc počítejte s tím, že banka si vyžádá souhlas s půjčkou od obou partnerů. Když chcete naopak sáhnout po úvěru menším, může tento dokonce být i zdarma, a to když jste klientem banky. Mnohé totiž nabízejí zdarma úvěry ve výši až okolo 40 tisíc korun.

Neúčelová hypotéka

Je sice možná zbytečné brát si na úpravy nebo pořízení bydlení hypotéku neúčelovou, ale i toto je možné. Neúčelové hypotéky jsou o něco dražší než ty účelové, ovšem odměnou za vyšší cenu je zbavení dlužníka povinnosti dokládat využití peněz právě pro účely bydlení. Hypotéka je samozřejmě spjata se zástavou nemovitosti.

Účelová hypotéka

U nás nejběžněji používaná půjčka na bydlení. Účelová hypotéka je úvěr se zástavou nemovitosti a s povinností doložit, že peníze byly využity na účel pořízení nebo rekonstrukce bydlení. Od prosince roku 2016 platí i u hypoték možnost splatit je předčasně, a to maximálně v tempu 25% jednou za rok, při výročí nebo kdykoliv mimo období fixace.

Hypotéka mívá dobu fixace, kdy platí dohodnutá úroková míra. Před skončením fixace oznámí banka novou úrokovou míru na další období. Když klient s novými podmínkami nesouhlasí, může si hypotéku přenést kamkoliv jinam.

Hypotéky jsou svázány pravidly České národní banky, kdy jejich výše nesmí přesáhnout 90 procent hodnoty nemovitosti, celková výše nesmí překročit devítinásobek celkového čistého příjmu žadatele a také jednotlivé splátky nesmějí přesáhnout 45 procent čistého příjmu žadatele. Banka může občas udělat výjimku.

Půjčka na bydlení od stavební spořitelny

I stavební spořitelna je schopná nabídnout více produktů, konkrétně jde o úvěr ze stavebního spoření nebo o tzv. meziúvěr.  Půjčka od stavební spořitelny bývá spojena s cílovou částkou naspořenou klientem na stavebním spoření.

Úvěr ze stavebního spoření

Po dvou letech spoření u stavební spořitelny je spořitelna oprávněna vám dát úvěr ze stavebního spoření. Ten má po celou dobu trvání stálý úrok. Předpokladem jeho poskytnutí je získání dostatečné výše tzv. hodnotícího čísla, které vám stavební spořitelna přiděluje zejména na základě naspořené částky.

Meziúvěr

Kdo dost velkého hodnotícího čísla zatím nedosáhl nebo u stavební spořitelny spoří méně než dva roky, může si vzít tzv. meziúvěr. Ten je sice o dost dražší než úvěr ze stavebního spoření, ale stavební spořitelna jej může poskytnout rychle a za mírnějších podmínek. Meziúvěr lze splácet jakýmkoliv tempem, a tak si jej můžeme i účelově zlevnit rychlým splacením. Pak už přejdeme na klasický úvěr ze stavebního spoření, kde je cena nižší a umořování výhodnější.

Půjčka na bydlení od nebankovní společnosti

Nebankovní společnosti se zaměřují i na hypotéky, platí tu v podstatě podobná pravidla jako u bank, jen horní limity nejsou tak přísně stanoveny. U nebankovních společností si však lze brát i klasické spotřebitelské úvěry, mnohé z nich nabídnou i částky okolo 700 tisíc nebo i více než milion korun.