Bankovní půjčky


Co je bankovní půjčka?

Jak sám název napovídá, bankovní půjčkou jsou myšleny všechny úvěry poskytované bankami. Aby mohly banky vykonávat svou činnost (přijímat vklady a poskytovat úvěry), musejí projít licenčním řízením u České národní banky a získat bankovní licenci. Ta je mnohem komplexnější a hůře získatelná než licence nebankovního poskytovatele spotřebitelských úvěrů, což je jedním z hlavních důvodů, proč jsou bankovní půjčky sice levnější, ale po klientovi vyžadují mnohem vyšší úroveň bonity – banky totiž smějí podstupovat jen minimální úvěrové riziko. 

Banka nepůjčuje na potkání. Málokdy se tu setkáte s půjčkou bez dokládání příjmu anebo s úvěrem bez registru. Zato nabízené částky jsou pestřejší. Většina nebankovních půjček končí u stovek tisíc korun, úvěry od banky mohou jít až do mnoha milionů – převážně u hypoték nebo ve specializovaných půjčkách pro podnikatele.


Mnozí lidé považují banky a jejich služby za zkostnatělé kolosy, které nedokáží rychlostí konkurovat půjčkám nebankovním. Opak je ovšem pravdou, což ostatně dokazuje i tato kategorie bankovních půjček s vyřízením online. Ani do banky už není nutné pro peníze chodit, stačí vyplnit formulář, připojit požadované doklady - a peníze mohou být na účtu velmi brzy.

Tip: Podívejte se, jak rychle dokáží banky převádět peníze na účet. Na jejich rychlosti ostatně závisí i to, za jak dlouho vám dorazí případná půjčka nebankovní.


Kdy požádat o bankovní půjčku?

Bankovní půjčka je dobrou volbou v situaci, když je nutné si vzít úvěr, když chce žadatel refinancovat nebo konsolidovat, a zároveň má dostatečné a prokazatelné pravidelné příjmy, v úvěrových registrech má dobrou historii, případně ještě žádnou půjčku neměl. Banky dnes dokáží tolerovat i malé výpadky ve splátkách, jestliže jde více o náhodné opomenutí, než o záměrné nesplácení. To lze totiž v registrech vyčíst.

Bankovní půjčky dokáží nabídnout jak velké rozmezí částek, tak i dob trvání půjčky. Výjimkou není u běžné půjčky bez ručení a bez zástavy nemovitosti ani milion korun, splatnost přitom může dosáhnout až na deset let. Pro bankovní půjčky je ale typické, že pod pět tisíc se v podstatě nedostanete, výjimečně se dá natrefit na úvěr okolo dvou tisíc korun.


Úroky se většinou pohybují níže, než je tomu v případě půjček od nebankovních poskytovatelů, a pokud máte u zvolené banky také účet, můžete získat i cenové zvýhodnění - pravidlem to ovšem není. Velkou výhodou je v této kategorii i fakt, že se nemusíte obávat předlužení. Banky díky podrobnějšímu zkoumání úvěruschopnosti žadatele bezpečněji poznají, jakou částku ještě zvládne splácet, a co už by bylo příliš. To ale neznamená, že byste se nemohli dostat do potíží se splácením. Stačí onemocnět nebo ztratit práci, a je to. Proto vždy myslete na rezervy!

Tip: Než se do žádosti o půjčku pustíte, pročtěte si našeho průvodce na téma Kdy si vzít půjčku a kdy rozhodně ne?


Na co si dát pozor před požádáním?

I u bankovních půjček je nutné je pečlivě porovnat ještě předtím, než se pro některou z nich rozhodnete. I mezi nimi totiž mohou být velké rozdíly nejen v nabízených částkách, ale zejména v cenách, myšleno z pohledu RPSN, nikoliv jen samotných úroků. 

Jednotlivé nabídky se od sebe liší i podmínkami schválení, splatností nebo rychlostí vyřízení. Každou bankovní půjčku můžete splatit předčasně, u některých lze vyřídit i odklad splátek nebo trvalou změnu splátkového kalendáře. Rozdíly budou v poplatcích, které banky za tyto služby vyžadují. 


Jestliže se zajímáte o vyšší částky, obecně nad 400 tisíc korun, zároveň nežijete sami, může být ke schválení potřeba spolužadatel v osobě partnera/ky nebo manžela/ky. Nikdy nezapomínejte důkladně zvážit, zda půjčku opravdu potřebujete a jestli máte k jejímu splácení dostupné prostředky. Pokud si chcete vzít vyšší částku, rozhodně se vyplatí mít sjednáno životní pojištění (bez návaznosti na konkrétní půjčku).


Jak požádat o bankovní půjčku?

Požádání o online bankovní úvěr je ve srovnávači Hyperfinance.cz velmi snadné, stačí totiž jen vyplnit kontaktní formulář, který se vám otevře po kliknutí na tlačítko „Mám zájem“ nebo „Chci si půjčit“. Formulář bude přímo na stránce vybrané banky, budete do něj přesměrováni. 

Vyplňují se pouze základní osobní údaje a kontakt na vás tak, aby si banka mohla rovnou prověřit vás a vaši úvěrovou historii, což v dnešní době zabere jen několik okamžiků. Jakmile pracovník banky nazná, že splňujete podmínky vybrané půjčky, neprodleně se vám ozve na uvedené kontakty a provede vás procesem dokončení žádosti. Jestliže nesplníte podmínky půjčky, banka vás o tom informuje a uvede, ve kterých registrech si vaši bonitu ověřovala. Vy pak můžete formou online výpisů zkontrolovat, zda jsou o vás uvedené údaje správné - a když ne, požádat o nápravu.

Tip: Poradíme vám jak se naučit správně zacházet s rodinným rozpočtem. Začít můžete s našimi 9 tipy jak vylepšit rodinný rozpočet.


Při online žádosti o bankovní půjčku se neobejdete bez telefonu, aktivního emailu, průkazu totožnosti (někde mohou být vyžadovány dva průkazy), bankovního účtu vedeného na vaše jméno a často ani bez potvrzení o příjmu. V mnoha případech si banky vystačí s výpisy z účtů, ale u vyšších obnosů počítejte s podepsaným potvrzením od zaměstnavatele, v případě OSVČ s kopií daňového přiznání vystaveného Finanční správou.


Časté otázky

V čem tkví rozdíly mezi bankovní a nebankovní půjčkou?

Rozdíl je hlavně v poskytovateli, kdy za jednou půjčkou stojí banka s náročnější licencí a s přísnějšími pravidly „provozu“, za druhou půjčkou stojí nebankovní společnost, která sice také musí dodržovat regule dané zákonem o spotřebitelském úvěru, ale přece jen si může dovolit větší úvěrové riziko, nebo nabídnout uživatelsky vstřícnější a na individuálním přístupu založené služby. 

Z toho plyne, že bankovní půjčka se více zaměřuje na klientelu s lepší bonitou, nabídne vyšší částky a delší dobu splatnosti. U nebankovních společností, kde se s půjčkami začíná i na několika stokorunách, mohou uspět dokonce též lidé, kteří na tom s úvěruschopností nejsou tak dobře (ovšem jen u nižších půjček). Ale pozor, neplatí to paušálně, potkáte i takové nebankovky, kde to bez dobré bonity prostě nepůjde.

Může si běžnou bankovní půjčku vzít i podnikatel, nebo se vždy musí obrátit jen na úvěry podnikatelské?

I podnikatel si může vzít běžnou bankovní půjčku, protože i podnikatel je často v roli spotřebitele – kdykoliv pořizuje cokoliv pro osobní život, potřeby, pro rodinu. Podnikatelské půjčky jsou vhodné jen tehdy, když jsou peníze zamýšleny pro podnikání.

Co dělat, když banka půjčku zamítla?

Mnoho lidí v této souvislosti napadne obrátit se na nebankovku. Ale tak pozor, jestliže banka půjčku zamítla, měla by vám vysvětlit proč. A když to bude nízká úvěruschopnost, je poměrně rizikové se zadlužovat jinde. Možná ale bude stačit zrušit kreditní kartu nebo kontokorent, které na úvěruschopnosti dost ubírají. K zamítnutí půjčky ale mohlo dojít třeba i jen proto, že jste právě v pracovní neschopnosti. V tomto období vám totiž nesmí být půjčka poskytnuta.

Můžu získat bankovní půjčku, i když nemám účet? Peníze by mohly jít na účet manželky nebo syna.

Tady vás musíme zklamat, banka bude ochotná poslat peníze jedině na účet a pouze na takový, který nese jméno žadatele o úvěr. Pokud chcete využít účet manželky, požádejte ji, aby ona vyplnila náš formulář (resp. po dohodě s ní do formuláře zadejte její údaje a mějte připraven její občanský průkaz, telefon, email…).

Je bankovní půjčka vždycky nejlevnější?

Toto tvrzení už dávno neplatí, na trhu již je několik nebankovek, které bankám svými cenami zdárně konkurují. V Hyperfinance srovnávači je snadno odhalíte, stačí přejít do kategorie Srovnání půjček online, kde jsou na jednom místě bankovní i nebankovní úvěry, a porovnat je podle RPSN.

Půjčí banky i tomu, kdo už má jiný úvěr, třeba hypotéku?

Ano, i takový krok je možný. Jak konsolidace, tak refinancování nebankovních půjček je u banky možné, ale samozřejmě jen v případě, že k tomu má žadatel dostatečně vysokou úvěruschopnost. Zda je původní půjčka od banky nebo od nebankovní společnosti, v tomto případě vůbec nehraje roli.

Shrnutí

Bankovní půjčky patří do skupiny úvěrů, k jejichž získání musí klient prokázat v průměru vyšší bonitu, než jakou vyžadují společnosti nebankovní u podobných půjček bez ručení a ručitele. Svým rozsahem jsou úvěry od banky dost pestré, dosahují i k milionu korun, ovšem nejnižší nabízené částky málokdy klesnou pod deset nebo pět tisíc korun.

U banky je možné si vypůjčit na poměrně dlouhou dobu a většinou i za rozumný úrok, ale nabídky jednotlivých finančních domů se od sebe dost liší. Vždy ale neplatí, že by nebankovní půjčka musela být dražší než ta od banky. Role srovnávače online půjček je proto i zde nezastupitelná, pomůže vám snadno a rychle vybrat tu bankovní půjčku, která se pro vaši situaci hodí nejlépe.