Srovnáváme půjčky a vybíráme tu nejvýhodnější: Praktické rady a tipy, jak na to
Když už se rozhodnete, že si vezmete půjčku, je potřeba vybrat takovou, co vám bude v aktuální situaci nejlépe vyhovovat. Nabídka na trhu je totiž pestrá i přes fakt, že trh je od r. 2016 regulován novým zákonem o spotřebitelském úvěru a též hlavním dozorcem, kterým je Česká národní banka (ČNB). Výběr není zrovna snadný, ale neklesejte na mysli: přinášíme vám návod ke správnému výběru a také efektivní online srovnávač i kalkulačku, díky kterým si rozhodování usnadníte.
Osnova článku
Bez objektivního srovnání? To může vyjít hodně draho!
ČNB sice uděluje licence tomu, kdo se chce stát poskytovatelem úvěrů a splní zákonem požadované podmínky, ale to neznamená, že by všichni nabízeli stejné půjčky. To ani náhodou! Zákon dává docela velký prostor pro stanovení různě vysokých cen (poplatků a úroků) a dalších parametrů tak, aby se od sebe poskytovatelé mohli i výrazně odlišovat.
Je jen a jen na vás, zda prohlédnete vysokou cenu za příliš krátkou půjčku, nebo jestli si všimnete zbytečných a jinde neúčtovaných poplatků, zda si vše propočítáte a zda nakonec vyberete dobře. I ve světě peněz je totiž na čase si zvyknout, že stejně jako srovnáváme zboží a jeho ceny, musíme porovnávat i půjčky.
Nesmíme se nechat zlákat nabídkou prvního obchodníka, nýbrž se porozhlédnout po celém trhu. Jinak by totiž i malý úvěr mohl přijít velice draho!
Online srovnávač
Všichni asi známe srovnávače cen zboží, které nám ukazují, za kolik kde nakoupíme, obchodníky nutí, aby nabízeli za co nejnižší ceny. Srovnávače zboží zkrátka vnášejí na trh další prvek konkurence, díky kterému můžeme my spotřebitelé nakupovat levněji nebo koupit za stejnou cenu , ale s větším balíčkem přidružených služeb.
Na podobném principu fungují i srovnávače úvěrů - na jednom místě shromažďují nabídky od mnoha poskytovatelů. Díky tomu si můžete na jedné webové stránce Hyperfinance.cz a hlavně v klidu a pohodlí vašeho domova prohlédnout spousty úvěrů, u nichž ihned najdete nejen úrokovou míru, ale i další vlastnosti, jako jsou poplatky, délka trvání, minimální a maximální vypůjčitelná částka, přeplatek, předčasné splacení, možnosti odložení splátek apod.
Začněte kategoriemi
Samotný srovnávač by mnoho neřešil, pokud by nebyl rozdělen do odpovídajících kategorií. Ano, svět půjček je natolik velký, že nelze pohodlně porovnávat všechny úvěry seřazené do jedné fronty. I proto máme na Hyperfinance.cz hned několik kategorií půjček, do kterých zařazujeme nabídky podle jejich základních parametrů – podle rychlosti vyřízení, délky trvání úvěru, možnosti jeho opakování, podle poplatků, podle účelu, zkrátka podle několika základních parametrů, které mají skupiny půjček společné.
U nás si můžete srovnat nabídky například v těchto kategoriích:
- První půjčka zdarma
- Půjčka na účet ihned
- Krátkodobá půjčka
- Půjčka bez ručení a ručitele
- Půjčka na auto
- Hotovostní půjčka
- Půjčka bez doložení příjmu
- Půjčka před výplatou
- Půjčka bez registru
- P2P půjčka
- Podnikatelský úvěr
Jakmile si vyberete kategorii, rozkliknete ji – a najdete v ní nabídku několika poskytovatelů. Teď už bude snadné je mezi sebou porovnat. Jak se ale rozhodnout pro vhodnou kategorii? Pomůžeme vám i s tímhle rozhodováním - na stránce https://www.hyperfinance.cz/pujcky/ najdete ve spodní části stránky stručný popis každé z kategorií tak, abyste přesně věděli, co od které z nich čekat.
Jak na samotné porovnání nabídek?
U zboží už srovnávat umíme - u mobilů se vedle ceny zaměřujeme na kapacitu operační paměti a také na velikost úložiště nebo displeje, u džusů na obsah ovocné složky a její původ (bio nebo ne bio), u nábytku je to jak materiál, tak i design nebo kvalita zpracování, u tvrdého sýra nás zajímá druh mléka, typ použité kultury a délka zrání – a takto bychom mohli pokračovat donekonečna.
Jenže co nás má zajímat u půjček, když to jsou vždycky jen peníze? Odpověď není zrovna krátká, ale naštěstí ani složitá. U úvěrů nás musí zajímat několik parametrů, především jejich:
- cena
- výše splátek a sní související délka splácení
- celkový přeplatek
- možnosti odložení splátky nebo změny ve splátkovém kalendáři
- sankční úroky a poplatky
A teď k jednotlivým parametrům
Je hezké napsat parametry, podle kterých se má vybírat – jenže co ty parametry znamenají a jak se v nich orientovat? I to vám prozradíme!
- Jak poznat cenu půjčky? To vám poradíme v našem blogovém článku.
- Jakou si zvolit délku splácení a výši splátek? Hlavně podle toho, jaké máte rezervy po zaplacení všech povinných výdajů (nájem, potraviny, energie, cestování, spoření, pojištění apod.). Je velký rozdíl, jestli budeme splácet 100 000 Kč ve 12 nebo ve 36 splátkách. Tady neexistuje obecný recept pro správnou délku trvání – vždy se odvíjí od toho, jak vysoké splátky zvládnete.
- Kde hledat celkový přeplatek? U každé nabídky je uveden reprezentativní příklad, ve kterém je přesně uvedeno, kolik by stálo vypůjčení dané částky, jaká je celková částka splatná spotřebitelem, ze které si přeplatek snadno spočítáte (odečtením půjčky). Vy ale možná budete chtít jinou částku, a v tomto případě si přeplatek buď spočítáte z RPSN, které se uvádí v procentech, nebo můžete rovnou vyplnit formulář se žádostí o úvěr. Ten je totiž nezávazný. Oslovíte jím poskytovatele a požádáte o výpočet celkového přeplatku pro váš konkrétní úvěr. Opakujeme, že v tomto případě jde jen a pouze o nezávaznou kalkulaci.
- Kde najdete poskytovatelem dávané možnosti odložení splátky nebo změny ve splátkovém kalendáři, či třeba předčasné splacení? Pokud takové jsou, vždy se o tom zmíníme v detailním popisu nabízeného úvěru. Na ten se dostanete poté, co kliknete na název půjčky.
- A co sankční úroky a poplatky? Ty byly na jaře roku 2020 zastropovány. Samozřejmě, že ne každý poskytovatel vyžaduje tu nejvyšší hranici. O případných sankcích z nesplácení neinformujeme vždy hned ve srovnávači, neboť nejde o součást běžné nabídky, ale informace si můžete snadno dohledat na stránkách každého z poskytovatelů.
Jakmile si projdete jednotlivé nabídky ve vybrané kategorii a vypíšete si jejich vlastnosti, samotné srovnání už bude snadné. Možná vám z porovnání vyjde více vítězů, ale to ničemu nevadí, oslovit můžete přes náš formulář každého z nich. Jde o nezávazný krok. Zavážete se teprve až podpisem smlouvy.
Na co ještě při výběru půjčky nezapomenout?
Protože dbáme na zásady zodpovědného úvěrování a na stránkách Hyperfinance.cz naleznete pouze ověřené a seriózní nabídky od poskytovatelů, kteří získali licenci České národní banky, odpadá vám velká starost se zjišťováním, jestli je ta která banka nebo nebankovka opravdu důvěryhodným věřitelem.
Ale všechny ostatní starosti s úvěry stále zůstávají na vás. Abyste předešli komplikacím, tak si vždy:
- půjčujte jen tolik peněz, kolik v dané situaci doopravdy potřebujete
- porovnejte nabídky na našem trhu
- ověřte si poskytovatele a získejte reference
- důkladně pročtěte smlouvu
- ve smlouvě se zaměřte zejména na sankce za zpoždění se splátkami nebo za předčasné splacení. I v sankcích totiž bývají velké rozdíly, včetně těch za mimořádné splátky
Také nikdy nepodepisujte nic, čemu nerozumíte, ptejte se na všechny detaily, které se vám nezdají nebo o kterých si nejste jistí, co znamenají. Rozhodně věnujte čtení smlouvy o půjčce víc než jen několik minut. A jestli je příliš dlouhá a komplikovaná, raději sáhněte po jiné nabídce od jiného poskytovatele. I způsob sestavení smlouvy totiž o poskytovateli mnohé vypovídá. Smlouvy bývají většinou k nahlédnutí přímo na webových stránkách společností.
Podrobně se smlouvám o půjčce věnujeme v tomto textu, kde najdete více informací o tom, na co si opravdu dávat pozor.
Smlouva i peníze se dají bezplatně vrátit během prvních 14 dní
Když si půjčku i po podpisu smlouvy přece jen rozmyslíte, můžete do 14 dnů vše bezplatně ukončit, jinými slovy smlouvu vypovědět a peníze vrátit. Tento krok vás nebude stát žádné peníze, jde o zákonem danou ochrannou lhůtu, která je shodná se lhůtou vztahující se na nákup zboží online.
Nesmíte ale překročit 14 dní, po jejich uplynutí už se na vás závazně vztahuje splátkový kalendář a všechny obchodní podmínky.
Nastavte si trvalý příkaz
Ihned po sepsání smlouvy a obdržení peněz si podle pokynů ve splátkovém kalendáři nastavte trvalý příkaz k úhradě splátek (s výjimkou půjčky s jedinou splátkou). Poradíme vám, jak promítnout víkend nebo státní svátek do splátkového kalendáře. Není zbytečnější sankce než ta za zapomenutí...
V našem dalším návodu najdete správný postup v situaci, kdy zjistíte, že nebudete mít na splátku.
Autor článku:
