Smlouva o půjčce aneb na co si dát pozor

Publikováno 27.03.2019 Rada | Půjčky

Smlouva o půjčce aneb na co si dát pozor

Jestliže si chceme vzít půjčku, budeme muset podepsat smlouvu o půjčce. Bez ní to prostě nejde. Smlouva je závazný dokument, na jehož základě lze vyvolat soudní řízení a samozřejmě též exekuci. Půjčka není nic, co bychom měli brát na lehkou váhu. Ale taky se jí nemusíme děsit, když si předem zjistíme její podmínky. Abychom mohli v noci klidně spát i s půjčkou na krku, je potřeba si smlouvu o půjčce ještě před podpisem důkladně pročíst a zvážit, zda na takové podmínky chceme přistoupit. A hlavně musíme předem vědět, co ve smlouvě má být a k čemu se takovou smlouvou zavazujeme.

Ověřený poskytovatel půjčky

Základem úspěchu při výběru úvěru, který bude i k nám coby spotřebitelům fér, je vybírat ho jen od prověřených a Českou národní bankou licencovaných poskytovatelů. Jak je poznáte? Snadno. Takoví poskytovatelé jsou v našem online srovnávači půjček.

Že jsou tito poskytovatelé nositeli licence od ČNB, to naším srovnávačem vždy ověřeno (a můžete to udělat i vy sami, zde je databáze ČNB, kde jsou vedeni poskytovatelé půjček s licencí. Stačí v levém menu kliknout na „stav ke dni“). A navíc náš srovnávač uzavírá spolupráci jen s těmi poskytovateli, kteří již v minulosti prokázali, že ke svým dlužníkům přistupují podle pravidel.

A když si vezmete úvěr u ověřeného poskytovatele, který má licenci ČNB, je minimální pravděpodobnost, že byste s takovou půjčkou měli do budoucna problémy. Výjimkou jsou samozřejmě situace, kdy přijdete o zdroj příjmů a dostanete se do zpoždění se splátkami. I tohle se však ve smlouvách o půjčce řeší a i na toto je dobré se zaměřit předem. K tomuto bodu se v textu také dostaneme.

Stručná smlouva

Dalším předpokladem férové smlouvy o půjčce je její stručnost. Deseti nebo dvacetistránkový dokument budí podezření, že jsou do něj zamotané různé kličky a háčky namířené na spotřebitele a jeho peněženku nebo bankovní účet, případně na zastavenou věc.

Smlouva o spotřebitelské půjčce se dá sepsat na dvě až tři strany textu. Výjimkou jsou hypotéky, úvěry ze stavebního spoření a další účelové úvěry, kde se velká část textu věnuje účelu nebo způsobům úročení. Ovšem běžná malá a neúčelová smlouva o půjčce se musí vejít na dvě až tři strany.

Pokud k obyčejné spotřebitelské půjčce na cirka 30 tisíc korun dostanete sáhodlouhý dokument na několik hustě popsaných stran, rovnou ho zahoďte. A půjčku si běžte vyřídit jinam. V tak dlouhém a většinou i složitém textu totiž nikdy neodhalíte všechny nástrahy, které někteří (neověření a ne zcela legální) poskytovatelé – většinou soukromí investoři - na své dlužníky chystají.

Co by mělo být ve smlouvě o půjčce?

Smlouva o půjčce má několik povinných částí, bez nichž by byla neplatná. Těch je však jen několik – údaje o dlužníkovi, o poskytovateli, výše půjčky, její cena, její poskytnutí, její splácení, práva a povinnosti věřitele a dlužníka a samozřejmě datum, místo, podpis.

Aby však smlouva o půjčce byla co nejvíce vypovídající, měli byste v ní najít všechny následující údaje:   

  • údaje o dlužníkovi - jméno, adresa trvalého pobytu, datum narození
  • údaje o věřiteli - název banky nebo nebankovní společnosti, sídlo, včetně hlavních kontaktů
  • účel půjčky – ale jen pokud je vyžadován (hypotéka, púvěr stavební spoření)
  • výše půjčky – a to včetně slovního popisu
  • cena půjčky ve vyjádření roční procentní sazby nákladů (RPSN) – v procentech
  • způsob čerpání půjčky – převod na účet nebo hotovost
  • způsob vracení půjčky - převod na účet nebo hotovost
  • přesný termín jednorázové splátky nebo opakovaných měsíčních splátek
  • výše splátek
  • datum celkové splatnosti půjčky
  • celková částka splatná spotřebitelem – kolik dlužník celkově zaplatí, součet půjčky a její ceny
  • způsob ručení za půjčku- pokud se vyžaduje
  • práva a povinnosti věřitele i dlužníka
  • důsledky nesplácení – možnosti odkladu termínu splatnosti, smluvní pokuty apod. (někde jen formou odvolání se na obchodní podmínky)
  • doručování písemností – nejlépe doporučeně do vlastních rukou
  • datum a místo uzavření smlouvy o půjčce
  • podpisy věřitele, dlužníka, případně i ručitele, pokud je vyžadován

Co bude ve smlouvě o půjčce chybět, to si nechte poskytovatelem úběru potvrdit písemně, třeba jako dodatek ke smlouvě. A jak už jsme zmínili, mnoho věcí je zmíněno i v obchodních podmínkách. I ty se vyplatí si pročíst.

Důsledky nesplácení

Velmi ožehavé místo každé smlouvy o půjčce jsou důsledky jejího nesplácení. Někdy totiž poskytovatelé využijí možnosti odvolat se na obchodní podmínky. A ty bývají také sáhodlouhým dokumentem, ve kterém se běžný člověk zorientuje opravdu jen stěží. I od toho je zde licenční řízení České národní banky – ČNB logicky dala licenci jen těm poskytovatelům půjček, kteří mají obchodní podmínky v souladu se zákony.

Nicméně i tak byste se měli zajímat o důsledky nesplácení, většina poskytovatelů je má přímo uvedeny na svých webových stránkách. Jde o to, zda lze prodloužit termín splatnosti nebo vynechat některé splátky (splátkové prázdniny) a s jakými poplatky navíc to bude spojeno.

Také je nutné předem vědět, co udělá poskytovatel, když mu sdělíte, že tento měsíc to se splátkou prostě nevyjde. Féroví poskytovatelé nabízejí řešení, ti méně féroví hned po měsíci zpoždění váš úvěr prostě prodají někomu jinému, samozřejmě mnohem dražšímu. Zákon to dovoluje, ale v obchodních podmínkách nebo ve smlouvě o půjčce to musí být výslovně uvedeno.

Sankce a smluvní pokuty musejí být nastaveny v mezích zákona o spotřebitelském úvěru. Že tomu tak u daného poskytovatele půjčky je, to ověřila právě ČNB. A kdo od ní obdržel licenci, ten zákonnou podmínku splňuje.

Celková částka splatná spotřebitelem

Abychom nemuseli pracně počítat celkový přeplatek za úvěr, je ve smlouvě položka s názvem Celková částka splatná spotřebitelem. A v podstatě informuje o tom, kolik dlužník celkově zaplatí poskytovateli půjčky, pokud vše proběhne v pořádku, bez zpoždění. Zde jsou sečteny všechny náklady na půjčku, a to včetně vedení úvěrového účtu nebo včetně poplatků za čerpání.

Pozor na automatiku neboli revolving

U některých smluv o půjčce se můžete potkat s automatickým obnovováním smlouvy, tedy tzv. revolvingem. Ve smlouvě většinou bývá uvedeno, že řádným splněním všech podmínek (vaším splacením) smlouva zanikne. To je v pořádku.

Jsou však revolvingové smlouvy, kde najdete větu, že řádným splněním všech podmínek se smlouva automaticky obnoví. Jestliže si přejete mít revolvingový úvěr, pak je to v pořádku (ale pozor na jeho čerpání, revolving je nutné si perfektně hlídat). Pokud jste však chtěli jednorázovou půjčku, vyžádejte si změnu tohoto ustanovení smlouvy. Jinak vám po splacení přijde další půjčka s nutností splatit první splátku velmi brzy. A pokud si toho včas nevšimnete…

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.

Sledujte nás na Facebooku

Dejte nám "Like" a mějte vždy přehled o novinkách ve světě financí