Kdy vám zruší splátkový kalendář ze dne na den a půjčku zesplatní?

Kdy k zesplatění dochází? Typicky u prodlení se splátkou

Nejčastějším důvodem zesplatění je dlužníkovo prodlení se splácením. Pokud dlužník nezaplatí splátku ve smluvené lhůtě, věřitel ho nejprve písemně vyzve k doplacení. Pokud dlužník ani po této výzvě nezaplatí a jeho prodlení trvá déle než 90 dní, může věřitel jednostranně prohlásit celý zbývající dluh za splatný okamžitě. Takto to funguje u bank

U nebankovních poskytovatelů se dá půjčka zesplatnit dokonce již po 30 dnech nesplácení. Jinými slovy: stačí zapomenout na jednu splátku, a je to. Licencované nebankovní společnosti vás na prodlení upozorní a některé nabídnou 90denní prostor.

Jenže predátoři, kteří úvěrují z pozice soukromé osoby (půjčka od soukromníka, půjčka od lichváře) nebo firmy, které půjčují jedině na IČO (půjčka pro OSVČ), vám nic nepřipomenou. Jsou s tichou duší, a pak jen vyskočí ze zálohy. A nejenže ihned zesplatní úvěr, ale po dalších několika dnech přistoupí k zabavení zástavy, kterou jim k půjčce dali (typicky auto, nemovitost). 

Ale zesplatnit půjčka se dá i z jiného důvodu

Další situace, které mohou vést k zesplatění, zahrnují porušení jiných podstatných smluvních povinností. Například pokud dlužník použije peníze na jiný účel, než pro který byl úvěr poskytnut (typicky u hypotéky, u refinancování, u konsolidace). Nebo když odmítne poskytnout věřiteli informace o svém majetkovém stavu, znemožní kontrolu použití úvěrových prostředků. 

Značný vliv má i zhoršení majetkových poměrů dlužníka. Když si věřitel zjistí, že dlužník ztratil práci, jeho příjmy výrazně poklesly nebo má vážné finanční problémy (a přitom chybí pojištění půjčky nebo dlužník nemá ani životní pojištění), může to být důvod k zesplatnění. 

Stejně tak zahájení exekučního nebo insolvenčního řízení proti dlužníkovi (i když z jiného dluhu) obvykle vede k okamžité splatnosti všech jeho dalších závazků.

Jaká je procedura před zesplatněním?

V licencovaném finančním světě nelze zesplatnit půjčku bez předchozího upozornění. Před tím, než věřitel prohlásí celý dluh za splatný, musí dlužníka písemně vyzvat k nápravě a stanovit mu k tomu přiměřenou lhůtu, obvykle alespoň 30 dní. Teprve pokud dlužník ani po této lhůtě nejedná, může věřitel přistoupit k zesplatnění.

I nelicencovaní poskytovatelé často upozorňují na prodlení, ale někteří nechávají vše jen na úrovni smluvního ujednání. DO něj zanesou, že nebude-li dlužník splácet, po 30denním prodlení dochází k zesplatnění a prodeji Podstoupení) půjčky, tedy jejího vymáhání, jinému subjektu. Tím bývá inkasní agentura. U bankovních úvěrů musí být agentura licencovaná, u nebankovních zatím ještě ne.

A jak probíhá samotné zesplatnění

Samotné zesplatnění musí být dlužníkovi oznámeno písemně, ideálně doporučeným dopisem. u OSVČ stačí datovou schránkou. V oznámení musí být jasně uvedeno, z jakého důvodu k zesplatnění dochází, jaká je výše celkového dluhu a do kdy ho dlužník musí splatit.

Po zesplatnění se dluh stává splatným obvykle okamžitě nebo ve velmi krátké lhůtě, například do 30 dnů od doručení oznámení. Dlužník tak musí najednou splatit komplet všechno, včetně úročení a poplatků, které se pojí se samotným vyřízením zesplatnění.

Důsledky pro dlužníka nejsou zrovna malé

Zesplatnění půjčky má pro dlužníka vážné důsledky. Vedle nutnosti sehnat vysokou částku v krátkém čase se výrazně zhorší jeho kreditní historie. Informace o zesplatnění se eviduje v úvěrových registrech a ztěžuje získání dalších úvěrů po dobu ještě mnoha let v budoucnosti.

Když dlužník není schopen zesplatněný dluh uhradit do stanoveného termínu v zesplatnění, věřitel obvykle přistoupí k vymáhání. To může zahrnovat postoupení pohledávky inkasní společnosti nebo rovnou samotnou exekuci. Té může předcházet soud (u licencovaných věřitelů), ale také nemusí. Věřitelé bez licence si totiž do smluv rádi vkládají rozhodčí doložky a ujednání o vykonatelnosti. Ještě připomeňme, že náklady exekuce nejsou malé a že je nese (kdo jiný než) dlužník.

Půjčky od soukromých osob nebo na IČO jsou často spojené se zástavou. Zabavit zástavu smí věřitel velmi brzy po zesplatnění půjčky, a vůbec k tomu nepotřebuje vymahače a ani exekutory. V dražbě nechá zabavenou zástavu prodat, z výtěžku si uhradí dluh, nebo alespoň jeho část. Nezřídka totiž dlužník ještě zůstane dlužen část vymáhané částky. Ne proto, že by zástava neměla dostatečnou hodnotu, ale proto, že ji věřitel cíleně prodává pod cenou, aby na ní dalším přeprodejem přes prostředníka vydělal víc než na celé půjčce.

Jak zesplatnění předejít

Nejúčinnější ochranou proti zesplatnění jsou dva kroky:

• výběr půjčky od licencovaného poskytovatele
• dodržování smluvních podmínek, zejména včasné splácení.

Když dlužník ví, že bude mít s placením problémy, měl by se obrátit na věřitele preventivně a pokusit se domluvit na změně splátkového kalendáře. Někteří poskytovatelé, například Air Bank, dokonce dovolují zdarma odklad splátek nebo změnu jejich data a výše.

Mnohé jiné banky jsou ochotny v případě dočasných finančních problémů upravit výši splátek, posunout splatnost nebo dokonce poskytnout odklad splácení. U nich už je ale tento vstřícný krok spojen s poplatkem navíc.

Klíčové je komunikovat s věřitelem dříve, než vzniknou problémy, protože vstříc vycházejí právě těm klientům, kteří projevují snahu své závazky plnit. To nejhorší, co můžete u potíží se splácením dělat, je hrát mrtvého brouka.

Připravili jsme pro vás podrobný článek: Nemůžete splácet úvěr. Co s tím udělat?

Možnosti řešení po zesplatnění

Ani po zesplatnění není situace zcela beznadějná. S bankou se dá pokusit jednat o návratu k původnímu splátkové kalendáři, když dokážete jasně vysvětlit (vážné) důvody prodlení a uhradit případné poplatky a/nebo sankce.

Další možností je refinancování dluhu jinam, i když po zesplatnění je to komplikovanější a dražší. Uspět se navíc dá jen v nebankovním prostoru a pouze za vyšší úrok, než jste měli doposud. V případě více než jednoho nespláceného dluhu smí dlužník zvážit podání návrhu na osobní bankrot, který mu umožní zbavit se dluhů výměnou za částečné uspokojení věřitelů z jeho majetku. 

Důležité je jednat rychle a nestrkat hlavu do písku. Čím déle dlužník vyčkává, tím omezenější má možnosti a tím vyšší jsou náklady spojené s vymáháním dluhu.

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru / Občanský zákoník / Finance.cz / Kolikmam.cz /webové stránky poskytovatelů půjček /