Půjčka na směnku

Co je půjčka na směnku

Půjčka na směnku je peněžitou zápůjčkou mezi dvěma stranami, kde směnka slouží jako písemná záruka (úpis) pro splacení půjčky. To na první pohled nevypadá nijak nebezpečně. Ale opravdu jen na první. Do momentu, než zjistíte, jaké vlastnosti a možnosti vymáhání má směnka. V ní je totiž ten problém.

Ale abychom nebyli nespravedliví: existují dvě velké skupiny půjček na směnku: do podnikání a do osobního života. Rozdíly v nich jsou dány osobou poskytovatele a jeho vnitřními pravidly, případně bankovní licencí (viz níže).

Podnikatelská půjčka na směnku

V pořádku je podnikatelská půjčka na směnku od banky, pokud si ji bere firma a za účelem podnikání. Banka vystaví směnku, a příjemce úvěru má vcelku jistotu, že banka bude se směnkou zacházet „slušně“. U směnky je totiž možné nastavit téměř cokoliv, fantazii se meze nekladou. U banky se dá čekat směnka na rozumné etické úrovni. Směnkou se tu navíc zajišťují úvěry s ověřeným podnikatelským plánem a projekty, u nichž banka vidí vysokou pravděpodobnost úspěchu.

Ale pozor, spotřebitelům ani banka směnku nabídnout nesmí. Neposkytne ji ani žadateli, který má IČO, ale půjčku by plánoval do osobního života. 

Podrobně jsme se problematikou půjček na IČO do osobního života zabývali v článku: Proč říct NE podnikatelské půjčce, když peníze nechcete na podnikání

Osobní půjčka na směnku

V pořádku není osobní půjčka na směnku. Od kohokoliv. Ve světě spotřebitelských úvěrů je směnka přímo zakázaná. Stejně jako například rozhodčí doložka (exekuce bez soudu). Již z toho je patrné, že směnka má silné negativní dopady, kterých poskytovatel půjčky zneužívá.

S půjčkou na směnku se proto setkáte jedině u lichvářů. U poskytovatelů bez licence, ať už jimi budou soukromí investoři (půjčka od soukromé osoby), nebo úvěrové firmy, co licenci ČNB nezískaly. 

Hypotéka

Specifický režim má povolena směnka u hypoték. Detaily jsme pro vás rozepsali v článku: Které náklady na hypotéku jsou součástí RPSN a které nikoliv?

Jak funguje půjčka na směnku

Fungování je snadné: zájemce o půjčku podepíše směnku. A za to získá peníze z půjčky. Směnka by měla nést základní informace nejen o částce, kterou bude dlužník vracet, ale i o termínu splátky. Od toho se pak odvíjí možnosti věřitele vyžadovat (a vymáhat) peníze zpět. Ovšem pozor: některé směnky jsou tzv. „na viděnou“, tam může věřitel vyžadovat splacení kdykoliv a v kompletní výši.

Směnka se také dá prodat, takže se osoba věřitele změní. Vy tím ztratíte přehled, komu peníze vlastně dlužíte a kdo je po vás může vymáhat, resp. komu vlastně splácet. Vymáhání peněz je pak pro věřitele snadné, protože spolu se směnkou klient často podepisuje i rozhodčí doložku. Ta je vstupenkou do okamžité exekuce.

V čem je rizikovost půjčky na směnku

Rizik je tu spousta a několika z nich už jsme se dotkli. Pojďme je shrnout na jedno místo:

• směnka nemá jasná pravidla fungování
• směnku může věřitel kdykoliv prodat
• směnku na viděnou může její majitel chtít kdykoliv splatit
• za směnku dlužník ručí celým svým majetkem
• směnka je poměrně přímá cesta k rychlé exekuci majetku.

Kdo poskytuje půjčku na směnku

Podnikatelům a firmám tuto půjčku nabízejí banky i nebankovní společnosti. Běžným lidem do jejich osobního života by půjčku na směnku neměl nabízet nikdo. Ale to je ideální stav. Vždycky se najdou lidé, kteří dokáží pravidla obejít, překroutit si je ve vlastní prospěch. Zde jsou to lichváři, ať už v podobě soukromých osob, nebo dokonce firem.

• Soukromá osoba půjčuje na směnku, aniž by po zájemci požadovala IČO. 

• Firma půjčí na směnku jen člověku s živnostenským oprávněním (ale účel využití peněz neověřuje, i když předem vidí, že půjde o peníze do osobního života.

 Tyto firmy také často postrkují spotřebitele, aby si „živnosťák“ vyřídili, a mohli tak na jejich půjčku dosáhnout. Tím vše posouvají do režimu podnikatelských úvěrů a mimo povinnosti vyžadované u půjček zákonem. 

Kolik stojí půjčka na směnku

Spoustu lidí už stála značnou část jejich majetku, včetně střechy nad hlavou! Sice si s poskytovatelem dohodnete jakýsi úrok a celkový přeplatek, ale u směnky příliš nehraje roli. Cílem poskytovatele je výnos z vymáhání, z exekuce (dražba zabaveného majetku za levno, následný prodej za tržní cenu). Nikdy nejde o splacení půjčky a o drobný výdělek na úrocích!

Na jak dlouho a jak vysokou částku si lze půjčit na směnku

Tady žádné hranice nejsou. U osobních půjček půjde spíš o nižší částky. Berou si je většinou lidé ve finanční nouzi, finanční tísni, často tedy potřebují jen pár (maximálně desítek) tisíc korun. Vysoké částky lze čekat až u firemních půjček na směnku.

Raději si vyřiďte jinou půjčku, alternativ je dost

Půjčka na směnku je to nejhorší, co si lze na trhu s půjčkami vybrat. Bez nadsázky. Každá jiná varianta je jen lepší. 

K nejlepším patří samozřejmě půjčka od licencovaného poskytovatele, který jednak podléhá pravidlům spotřebitelského úvěru, jednak působnosti České národní banky (kontrola poskytovatele) a Finančního arbitra (spory s poskytovatelem, třeba o příliš vysokou cenu vysoké úroky).

Poměrně benevolentní jsou k žadatelům o úvěr tzv. půjčky bez registru. Ty buď nezkoumají záznamy v registrech, nebo nahlížejí jen do některých z nich. Takže i starší „škraloup“ mohou ignorovat či tolerovat. Tady čekejte jen nízké částky k půjčení a vysoké RPSN (cenu úvěru).

Bez posuzování úvěruschopnosti se zatím ještě obejdou první půjčky zdarma, cesta k nim je proto také snadná. Benevolentní nastavení požadavků na příjemce půjčky najdete i u půjček do výplaty, obecně u mikropůjček.

Stejně jako kdekoliv jinde ve světě úvěrů: půjčte si jen tolik, kolik jste (i s přeplatkem) schopni bezpečně vrátit. A co nejdříve začnete s odkládáním alespoň drobných částek do rezervy. Ušetří vám to spoustu peněz za další drobné půjčky v budoucnosti.

Kdy vám může pomoci finanční arbitr, přestože jste si nepůjčili od licencovaného poskytovatele 

Jak známo, pod pravomoc Kanceláře finančního arbitra spadá jen spotřebitelský úvěr. Na první pohled to vypadá, že jde jen o licencované poskytovatele a jejich půjčky. Ale finanční arbitr vychází ještě i z jiného předpokladu: spotřebitelský úvěr je podle zákona půjčkou spotřebiteli, kterou mu poskytne podnikatel.

Co z toho plyne? I když vám soukromý investor nabídne půjčku mimo režim spotřebitelského úvěru, ale dá se dohledat, že takto své půjčky nabízí i dalším lidem, vyhodnotí to arbitr (většinou) jako podnikání (i když bude chybět živnostenský list). A v tento moment už bude půjčka spadat do režimu spotřebitelského úvěru (od podnikatele spotřebiteli), se všemi jeho právy a povinnostmi, včetně působnosti finančního arbitra.

Co si odnést?

Půjčka na směnku je tou nejhorší variantou půjčky, kterou byste si mohli vybrat. Směnka postrádá pevná pravidla, lze ji prodat, a vždycky záleží na přístupu věřitele, co si k vám se směnkou dovolí. Není nijak omezen. Spolu se směnkou jde ruku v ruce rozhodčí doložka, a to už je přímá cesta k exekuci, bez předchozího projednání a příkazu soudem.

Než se zadlužit takto rizikově, raději se poohlédněte po prověřených půjčkách, s licencí ČNB a v kompetenci finančního arbitra. Co nejdříve si také začněte odkládat část příjmu stranou, a tvořit tím finanční polštář, který vás v budoucnu od „provozních“ půjček ochrání.