Půjčka v exekuci: kdo ji poskytne a za jakých podmínek?

Půjčka v exekuci: kdo ji poskytne a za jakých podmínek?

Lenka Rutteová   Publikováno 22.12.2022 Analýza| Půjčky

Půjčka v exekuci: kdo ji poskytne a za jakých podmínek?

Půjčky pro dlužníky s exekucí se dají na trhu najít i dnes. Přestože jsou půjčky při exekuci tím nejhorším nápadem, který může dlužník dostat, stále platí, že nabídka se objeví tam, kde panuje poptávka. A že na tom poskytovatel prodělá, když půjčí někomu, kdo už v době žádosti nedokázal své dluhy splácet? Vězte, že se předem pojistí, aby neprodělal. Pojďme se podívat, jak půjčky v exekuci fungují.

 

Co je půjčka v exekuci

Pod pojmem „půjčka v exekuci“ si představme úvěr, který je poskytnut člověku s nařízenou exekucí. Ta může být spojena jak s nesplácením předchozích půjček, tak třeba s neuhrazením pokuty, na niž povinný zkrátka zapomněl. Případně se odstěhoval, či jen nedbal výzev k úhradě, neboť nevěřil, že by dopravní podnik nebo městský úřad mohly zajít tak daleko - až k exekuci. Jenže úřady tento krok udělat přímo musejí.

Z podstaty věci bývá půjčka pro dlužníky v exekuci poskytována v hotovosti, aby se o ní exekutor neměl jak dozvědět, a tudíž nemohl na získané peníze ani dosáhnout. Výjimkou jsou situace, kdy si žadatel bere půjčku přímo na splacení exekuce - tehdy může přijít na účet žadatele, a rovnou pak putovat na účet určený ke splácení vymáhaného dluhu.

Tip: Pravidla exekucí se výrazně změnila. Projděte si novinky, které dlužníkům ulehčily


Jsou světlé výjimky, kdy se půjčka na uhrazení exekuce může vyplatit 

Půjčovat si na exekuci obecně není vůbec dobrý nápad. Jakmile má někdo problémy se splácením současných dluhů, obstavené bankovní účty a osekanou výplatu už u zdroje, jen těžko dokáže splácet další dluh. Jedna výjimka se ale najde:

Některé exekuce vznikají plíživě, bez vědomí dlužníka. Například zapomenutý nezrušený účet v bance, na kterém se ale platí měsíční poplatky za vedení. Banka může čekat roky, než se ozve, že jí dlužíte. Mezitím si totiž nechá naběhnout tučné úroky z prodlení. Taková exekuce je pak bleskem z čistého nebe i pro člověka se solidním příjmem.

Ale hlavně: úroky z půjčky, kterou si povinný vezme na brzké uhrazení této exekuce, budou vždycky výhodnější než poplatky spojené s exekucí. Náklady exekučního řízení totiž nezřídka tvoří i násobky původního vymáhaného dluhu. Tady se půjčka stane jediným rozumným krokem, jak z prekérní situace rychle ven. Nejlépe ještě před zahájením exekuce - na to dlužník dostane 30 dní.

 

Ve všech ostatních případech raději navštivte poradnu při finanční nouzi

Jestliže vaše exekuce vznikla z dlouhodobé neschopnosti splácet dluhy, rozhodně se do další půjčky nepouštějte. Ani do té „na ruku“, o níž se exekutor nedozví. Raději navštivte odbornou Poradnu při finanční tísni. Její služby jsou zdarma. A lidé, kteří tu pracují, vám rozhodně dokáží poradit.


Kdo poskytuje půjčku pro lidi v exekuci

Poskytovatele najdeme trojího typu. Mají leccos společného, ale v základních pravidlech nabízených úvěrů se přece jen dost liší:

 

Nebankovní společnost s licencí ČNB

Největší důvěru vzbuzují nebankovní společnosti s licencí ČNB. Nabídnou klasický spotřebitelský úvěr. Jedná se převážně o půjčky bez registru - ale jen o tu variantu, kde nebankovní společnost přímo inzeruje, že registry nekontroluje. Zákon o spotřebitelském úvěru, a proto i licence od ČNB, takovou praxi dovolují. Nebankovka si totiž bonitu žadatele ověřuje jinak: soupisem jeho majetku. 

Vzhledem k tomu, že se stále ještě jedná o spotřebitelský úvěr, může zasáhnout finanční arbitr a zrušit ty kroky poskytovatele, co jsou pro dlužníka příliš nevýhodné. To ovšem samo o sobě neznamená bezpečnou půjčku!

 

Nebankovní společnost bez licence od ČNB

Nebankovní společnosti, které nezískaly licenci ČNB (a většinou o ni ani nežádaly), mohou na trhu s půjčkami fungovat i nadále. Jen nesmějí poskytnout spotřebitelský úvěr. Co tedy poskytují lidem v exekuci? Podnikatelskou půjčku, často označovanou jako „půjčka na IČO“ nebo „půjčka pro OSVČ“. Poskytnout ji mohou i tomu, kdo doposud OSVČ nebyl. Vyřídit si živnostenské oprávnění je dnes snadné a rychlé. Jakmile je člověku přiděleno IČO, může snadno získat i tento úvěr, bez ohledu na probíhající exekuci.

 

Soukromí investoři

Třetí skupinou poskytovatelů jsou soukromé fyzické osoby, investoři. Ti nabídnou peněžitou zápůjčku. S úvěrem nemá po právní stránce nic společného, ale o to hůř pro dlužníka. Ani sem ČNB nedohlédne a rozhodně nemůže cokoliv regulovat, stejně tak finanční arbitr. I zde je dlužník vydán na pospas poskytovateli.

 

Když jste v exekuci a potřebujete půjčit, na koho se obrátit?

Nejlépe na společnost, která vám nabídne spotřebitelský úvěr. Platí to samozřejmě pro výše popsaný případ, kdy je exekuce nečekaná, neboť jste o svém dluhu nevěděli, případně jej nepovažovali za tak závažný. Při déletrvající neschopnosti splácet se do další půjčky při exekuci nikdy nepouštějte!

Tip: Podívejte se, jak si pořídit výpis z exekučního rejstříku. Fotonávod krok za krokem


Kde je „zakopaný pes“ aneb jak si poskytovatel zajistí splátky od někoho, kdo nesplácel již dříve?

Možná jste si během čtení tohoto článku už několikrát řekli, jak vlastně poskytovatel dosáhne zisku. Jak si zajistí, že mu bude platit někdo, kdo je v exekuci, takže předchozím věřitelům neplatil? Metoda je poměrně snadná: zajištění majetku. 

Žadateli o půjčku při exekuci je smluvně zastaven majetek. Může se jednat o movitou věc, která ale vyžaduje registraci, aby mohla být provozována (takže auto), nebo o nemovitost. Česká legislativa umožňuje zabavit člověku střechu nad hlavou i v případě, že dluží poměrně nízké částky. Stačí několik desítek tisíc korun.

Prodej zastaveného majetku nevyžaduje exekuci, ani exekutora. Proběhne na základě zástavní smlouvy. Věřitel (nebo ten, komu byl dluh věřitelem prodán), prodá zabavený majetek pod cenou. Z toho se uhradí dluh, případný přebytek získá dlužník. Že kupující obratem prodá získanou věc za cenu násobně vyšší, je nabíledni, spolupráce mezi kupujícími a poskytovateli takovýchto půjček je ještě zřetelnější.

 

Může na vás věřitel poslat vymahače?

Ano, může. Vymahači neboli inkasní agentury nestojí nijak mimo zákon. Jde o běžné podnikání. Často ale využívají skutečnosti, že málokdo zná rozdíl mezi pravomocemi exekutora a pravomocemi vymahače. Vymahač je totiž jen běžná osoba, která nemá jiné možnosti zasáhnout proti vašemu nesplácení, než kterýkoliv jiný běžný člověk, třeba váš soused. 

Pouze exekutor je ten, kdo si může vymoci vstup do vašeho obydlí nebo vám smí zabavit ten majetek, kterého se netýkala původní smluvní zástava. Pracovník inkasní agentury si tyto kroky dovolit nesmí. Dokonce na něj můžete podat trestní oznámení, pokud vás obtěžuje příliš.


Prevence řeší vše. Nikdy není pozdě

Do situace spojené s exekucí se jen zřídkakdy dostanou lidé, kteří dbají pravidel zodpovědného zadlužování, kteří znají svůj měsíční rozpočet a případné první potíže se splátkami okamžitě řeší s poskytovatelem své půjčky. Komunikace je totiž dalším předpokladem úspěchu.

I poskytovatel má zájem vyřešit situaci bez exekutora. Jakmile dojde na exekuci, pravděpodobnost vymožení dluhu se významně snižuje, hlavně vlivem extrémních cen exekucí. Proto se na svého věřitele obraťte co nejdříve po zjištění, že to se splácením půjčky není zrovna růžové. A dojednejte nový splátkový kalendář. To stejné platí u faktur za služby, energie a dalších nárazově účtovaných částek.

 

Exekuce versus insolvence - liší se nějak z pohledu půjček?

Zatímco půjčka v exekuci možná je, půjčka v insolvenci nikoliv. Institut oddlužení přímo zakazuje, aby si dlužník bral další půjčky. Pokud je zákaz porušen, insolvence se okamžitě a nevratně ruší, se všemi následky tohoto kroku. 

Přečíst si můžete i další odlišnosti mezi exekucí a insolvencí a zjistit, kdy je která situace pro dlužníka výhodnější. Půjčka po insolvenci samozřejmě možná je. Poskytovatelé se liší v akceptované délce trvání bezdlužného období po ukončení insolvence.

author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě. Více