Půjčka po insolvenci

Půjčka po insolvenci

Lenka Rutteová   Publikováno 10.01.2023 Rada| Půjčky

Půjčka po insolvenci

Jak je to s půjčkami po insolvenci, nebo během insolvence? Promítne se nějak (již překonané) oddlužení do bonity žadatele? A za jak dlouho od skončení insolvence bude banka ochotná zase půjčit?  Třeba i hypotéku? Dá se věřit soukromým investorům, kteří nabízejí půjčku v insolvenci? Hodně otázek, ale na každou z nich se tu dozvíte odpověď.

Insolvence = oddlužení = osobní bankrot

Situace, kdy člověk požádá o ochranu soudu před věřiteli a o odpuštění části dluhu, má v češtině dokonce tři synonyma: insolvence, oddlužení a osobní bankrot. Podrobně jsme se jim věnovali ve starších článcích, kde najdete vše, co vás v souvislosti s oddlužením zajímá:

 

Jak dlouho jsou lidé vidět v Insolvenčním rejstříku?

Zápis do Insolvenčního rejstříku provede soud ihned po té, co je podán návrh na zahájení insolvenčního řízení. Co se výmazu týká, k úplnému odstranění záznamu nedojde nikdy. Ale po pěti letech od ukončení insolvence je záznam zneviditelněn pro veřejnost, včetně bank a nebankovních společností. Jediný, komu je záznam v rejstříku přístupný stále, jsou soudy a insolvenční správci.

Bankovní půjčka po insolvenci

Banka půjčuje i lidem po insolvenci. Nejdřívější termín, kdy u banky na půjčku dosáhnete, jsou cirka čtyři roky po úspěšném završení celého procesu insolvence. Dokonce i v případě hypotéky. Vzhledem k tomu, že po pěti letech od ukončení oddlužení se zneviditelní záznam v rejstříku, šestým rokem už bude bankovní půjčka dostupná stejně, jako by nikdy k osobnímu bankrotu nebylo došlo.


Jen s jedinou výjimkou: pokud jste bance nespláceli - a na bankovní úvěr se vaše insolvence také vztahovala, nebo pokud jste u banky měli některé splátky ve zpoždění, pak v této bance vám stěží ještě někdy schválí půjčku. I kdybyste nabídli špičkovou bonitu, tak v této konkrétní bance už většinou zůstanete na černé listině klientů, kterým se prostě nepůjčuje.

Nebankovní půjčka po insolvenci

Nebankovní společnosti jsou v tomto směru většinou odvážnější, takže po ukončení oddlužení dokáží půjčit dříve. Menší částky cirka rok po skončení oddlužení, vyšší do tří let. Celkové požadavky na bonitu většinou nijak neodlišují. Počítat ale musíte s vyšší úrokovou sazbou - v době, kdy jste ještě v Insolvenčním rejstříku viditelní jako osoba s ukončeným oddlužením.

Po pěti letech se vše vrací do původního stavu. Jestliže se váš osobní bankrot vztahoval na některou z nebankovek, i zde počítejte s černou listinou a s neochotou opět půjčit klientovi, který dříve nesplácel. Toto pravidlo však není u nebankovních úvěrů tolik pevné jako u bank.

 

Plánujete nebankovní půjčku?

Nejprve si nabídku úvěrových společností pečlivě porovnejte!

Půjčka v insolvenci? Nelegální, ale proveditelná

Během trvání oddlužení je zákonem přímo zakázáno se nadále zadlužovat. Jinými slovy: půjčka v insolvenci vám nebude poskytnuta žádnou bankou a žádnou licencovanou nebankovní společností. Nesmějí ji poskytnout. A vy si ji nesmíte vzít.

Samozřejmě, že narazíte na mnohé poskytovatele půjčky v insolvenci, ale jinde než na licencovaném trhu. Dostanete se zcela mimo rámec spotřebitelských půjček, a předem se tak vzdáte veškeré právní ochrany, na niž je nárok pouze u spotřebitelského úvěru.

Půjčku v insolvenci nabídnou soukromé společnosti provozující půjčky na IČO (podnikatelský úvěr). Nebo soukromí investoři - jednotlivci půjčující běžným lidem formou peněžité zápůjčky. Před využitím jejich nabídky vás však musíme varovat: bude mít závažné následky!


Co se stane, když si půjčíte během insolvence

Jakmile využijete během trvání insolvence půjčku (a dozví se o tom váš insolvenční správce), celá insolvence se okamžitě ukončí. Vše se vrátí zpět do původního stavu: všechny exekuce a další formy vymáhání. Ochrana před věřiteli zkrátka bude zrušena. Bez možnosti návratu k původnímu oddlužení.

Navíc bude taková půjčka dost drahá. Budete totiž žadatelem s vysokým úvěrovým rizikem, a za něj si poskytovatelé nechají patřičně zaplatit… Často spojí úvěr se zastavením auta nebo střechy nad vaší hlavou - a udělají všechno proto, abyste to se splácením neměli jednoduché. Tento typ poskytovatelů totiž nevydělává na úrocích, ale na zpeněžení zastaveného majetku…


Malé shrnutí: půjčka po insolvenci ano, ale bude to chtít čas

Banky i úvěrovky dokáží poskytnout půjčku i po skončení insolvence. Ale není to hned. Většina nebankovních společností půjčuje do 3 let od ukončení oddlužení, banky od čtyř let. Soukromý investor nebo drobná společnost nabízející půjčky pro OSVČ budou ochotni půjčit kdykoliv, ale za vysokou cenu a ještě se zárukami.

Po uplynutí pěti let už není záznam v Insolvenčním rejstříku ISIR viditelný, takže jako by se insolvence nikdy nebyla konala. Pamatovat jako nesplácejícího dlužníka si vás bude jen ten věřitel, který byl do vašeho osobního bankrotu zahrnut a kterému soud nařídil odpustit vám část dluhu. Vy byste si měli navždy pamatovat, že během insolvence je zákonem zakázáno se jakkoliv zadlužovat.

Zdroje: Insolvenční zákon

author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě. Více