Insolvence – jak dlouho trvá insolvence a jak vůbec probíhá?

Insolvence – jak dlouho trvá insolvence a jak vůbec probíhá?

Insolvence – jak dlouho trvá insolvence a jak vůbec probíhá?

Dostat se do dluhů je snadné. A zdaleka nemusí jít jen o půjčky. I například neúměrně vysoký mobilní tarif dokáže udělat své. K tomu vyúčtování energií a může být „vymalováno“. Dlouhodobé nesplácení vede často k exekuci. V určitých případech se dá situace regulovat oddlužením neboli insolvencí. Jak dlouho trvá insolvenční řízení, kdo může do insolvence, jak insolvence probíhá a co je na jejím konci? Dá se vzít půjčka v insolvenci nebo po insolvenci? A co vlastně dělá insolvenční správce?

Insolvence osob i firem je řešena jedním zákonem

Vše, co se týká bankrotu, úpadku, insolvence, platební neschopnosti či oddlužení, najdeme v zákoně č. 182/2006 Sb., zákon o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon). Sám zákon říká, že předmětem jeho úpravy je jednak řešení úpadku či hrozícího úpadku dlužníka, jednak oddlužení dlužníka. Způsoby, jimiž se úpadek může řešit, jsou následující:

  • konkurz
  • reorganizace
  • úpadek finančních institucí
  • oddlužení
  • zvláštní způsoby řešení úpadku.

A co je vlastně úpadkem dlužníka? I tento pojem v zákoně definován (§3): Dlužník je v úpadku, jestliže má více věřitelů, má peněžité závazky více než 30 dnů po lhůtě splatnosti a navíc tyto závazky není schopen plnit. Zákon definuje i neschopnost plnění peněžitých závazků:

Dlužník není schopen plnit své peněžité závazky, jestliže

  • zastavil platby podstatné části svých peněžitých závazků, nebo
  • je neplní po dobu delší 3 měsíců po lhůtě splatnosti, nebo
  • není možné dosáhnout uspokojení pohledávek výkonem rozhodnutí nebo exekucí. 

Své půjčky sice splácet zvládáte, ale hodilo by se snížení splátek?

maskot

 

Oddlužení je jednou z forem řešení insolvence

Insolvencí, které se budeme věnovat v tomto textu, je řešením výše popsaného úpadku dlužníka, které se provede takzvaným oddlužením. Zlidovělý název pro insolvenci řešenou oddlužením je „osobní bankrot“.

Problematika insolvence je velmi široká, proto jsme jednotlivé oblasti rozdělili do tzv. častých otázek - a odpovědi na ně sbalili tak, abyste viděli jen seznam otázek, na něž tu odpovídáme. Jakmile na otázku kliknete, rozbalí se odpověď. Takto se můžete “pročíst” celým článem, anebo si jen vyhledat odpověď na situaci, která vás právě zajímá.

maskot

Časté otázky o insolvenci

Tady musíme napsat velké pozor: Podat návrh na povolení oddlužení nesmí nikdo jiný než dlužník! Proto dokud se zadlužený člověk sám nerozhodne řešit svou situaci vstupem do insolvence, nikdo jiný to za něj udělat nesmí. Dokonce ani ten, komu daný člověk dluží a komu se dluhy příliš nedaří vymoci. 

Bezplatné poradny při finanční tísni samozřejmě mohou při vyplňování návrh na povolení oddlužení asistovat. Ale všechny dokumenty musejí být podány jménem dlužníka, s jeho osobními doklady, plus samozřejmě opatřeny jeho podpisem – a ten je ještě nutno úředně ověřit. 

S vyplněním žádost pomůže i advokát, notář, soudní exekutor či jiná akreditovaná osoba, ale tato služba bude vždy zpoplatněna. Osoby, které s návrhem na povolení oddlužení pomáhají (zdarma nebo za úplatu), se tady nazývají zprostředkovatelé.

Aby se insolvence opravdu mohla zahájit a aby člověk začal být chráněn před svými věřiteli, je nutné doručit správně vyplněný návrh na povolení oddlužení ke správnému soudu. Který to je? Krajský soud v místě trvalého bydliště dlužníka (ano, na rozdíl od exekucí, jsou insolvence řešeny teritoriálně). 

Povolení oddlužení je totiž rozsudkem soudu. Podaný návrh iniciuje soudní řízení, v němž soud rozhoduje, zda dlužníkovi oddlužení umožní, či nikoliv. Rozhodnutí se provádí na základě hodnotící zprávy od soudem určeného insolvenčního správce.

Návrh na povolení oddlužení musí mít přesně definované náležitosti, být správně sepsán, správně podepsán a správně podán. Podrobně jsme se postupem při žádosti o insolvenci zabývali na článku: Jak na vyhlášení insolvence. Najdete v něm samozřejmě povinnou skladbu návrhu, povinně přikládané dokumenty, kam návrh podat a jakým způsobem.

Jednou z příjemných stránek oddlužení je okamžité zastavení exekucí všeho druhu vedených proti dlužníkovi. Zastavuje se také úročení dluhu. A kdy vlastně? Nejpozději tři pracovní dny od doručení návrhu na povolení oddlužení ke správnému soudu – viz dále.

K zaznamenávání všeho, co se týká insolvencí, je v České republice vyhrazen Insolvenční rejstřík. Jedná se o online a hlavně veřejně a zdarma přístupný registr všech insolvenčních řízení - tedy nejen osobních bankrotů z nezvládnutých půjček, ale i úpadků podnikatelů, firem a neziskových subjektů. Záznamy v Insolvenčním rejstříku si můžete kdykoliv sami vyhledat – zde je fotonávod jak na online výpis z Insolvenčního rejstříku. Podrobnosti o Insolvenčním rejstříku najdete v našem článku věnovaném dluhovým registrům v ČR.

Pokud soudce shledá, že žadatel o oddlužení splňuje podmínky pro toto řešení úpadku, vydá povolení k oddlužení. V rámci tohoto povolení vydá ještě speciální dokument s názvem Rozhodnutí o schválení oddlužení. V něm určí přesný způsob, kterým bude oddlužení probíhat. Rozhodnout může o dvou zákonem povolených podobách oddlužení, a to je:

  • zpeněžení majetkové podstaty,
  • plnění splátkového kalendáře, se zpeněžením majetkové podstaty.
  • do konce května 2019 bylo možné řešit oddlužení i jen plněním splátkového kalendáře. Nová rozhodnutí o insolvenci to již neumožňují (ale v běhu jsou ještě i insolvence podle pravidel z období před červnem 2019).

Co tyto dvě formy oddlužení znamenají? Insolvence proběhne buď jen prodejem dlužníkova majetku, nebo prodejem majetku a ještě splátkami dle nastaveného splátkového kalendáře. Ale narozdíl od exekuce nepadne na oddlužení tak vysoká částka. I když prodej majetku nepokryje 100 % dluhu, může soud zbylé závazky dlužníkovi odpustit v plné míře. 

Ale pozor – o formě oddlužení rozhodují nezajištění věřitelé. Soud jen formálně potvrzuje jejich rozhodnutí. Soud rozhoduje sám pouze tehdy, pokud nerozhodnou nezajištění věřitelé. Věřitelé přitom nejsou nijak vázáni návrhem dlužníka či insolvenčního správce.

Ano, může tomu tak být. Aktuální právní úprava totiž chrání obydlí dlužníka jen v jediném případě – a to tehdy, když bylo rozhodnuto o oddlužení formou splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty. Tady se uplatní ochrana přiměřeného obydlí dlužníka.

Co to je? Pokud reálná hodnota obydlí dlužníka nepřesáhne srovnávací hodnotu stanovenou v nařízení vlády o chráněném obydlí, není dlužník povinen vydat obydlí insolvenčnímu správci k prodeji. 

Ale pozor, v případě samotného zpeněžení majetkové podstaty (bez dodatku o splátkovém kalendáři) se obydlí dlužníka nijak nechrání. O prodeji bydlení v takovém případě rozhoduje věřitel.

Do role tu vstupuje i právní úprava prodeje vybavení domácnosti. Na svých stránkách ji Ministerstvo spravedlnosti vysvětluje na tomto příkladu: „Zákon zásadně zakazuje prodej tzv. obvyklého vybavení domácnosti, mezi které patří právě i lednička nebo pračka. Takové předměty je možné prodat pouze tehdy, pokud jejich cena zjevně přesahuje cenu obvyklého vybavení domácnosti. Znamená to tedy, že běžnou ledničku insolvenční správce prodávat nebude, ale luxusní drahou ledničku může. Televize nebo auto ale k obvyklému vybavení domácnosti nepatří, pro jejich prodej musí být tedy splněna pouze podmínka dostatečné ceny.

Všechny příjmy, které dlužník bude mít po vydání rozhodnutí o insolvenci, se rozdělí na část nezabavitelnou a část zabavitelnou. Ta nezabavitelná samozřejmě zůstává dlužníkovi na jeho osobní a rodinné potřeby. Výše nezabavitelné částky závisí na počtu osob žijících s dlužníkem ve společné domácnosti, počtu vyživovaných dětí (pokud by žily jinde). 

Pokud jsou předmětem insolvence právě neplacené alimenty, do nezabavitelné částky se samozřejmě nezapočítají. Pro zjištění orientační výše nezabavitelného příjmu slouží kalkulačka insolvence.  

Druhá část příjmu, ta zabavitelná, bude zaměstnavatelem přímo odvedena na stanovený účet insolvenčního správce. To znamená, že na účet dlužníka (zaměstnance) se ani nedostane. Pokud je dlužníkem důchodce nebo OSVČ, musí soudně stanovenou zabavitelnou část příjmů pravidelně zasílat insolvenčnímu správci. Ten provádí rozdělení mezi věřitele.

Navíc musí dlužník odevzdávat insolvenčnímu správci všechny ostatní příjmy z ostatních zdrojů (i ty mimořádné), jakmile jdou nad hranicí nezabavitelné částky. Jedná se zejména o výhry z loterie, dědictví, dary apod.

Dlužník musí v oddlužení odevzdat velkou část svých příjmů. Výjimkou je ovšem například daňový bonus. Jestliže dlužníkovi vznikne nárok na daňový bonus, neodevzdává se insolvenčnímu správci (od 24. 4. 2020). Od tohoto data byl zařazen pohledávky, které nepodléhají výkonu rozhodnutí.

Dalšími pohledávkami, které výkonu rozhodnutí nepodléhají, pak jsou peněžité dávky sociální péče, dávky pomoci v hmotné nouzi, příspěvek na bydlení a jednorázově vyplácené dávky státní sociální podpory a pěstounské péče. Tyto částky totiž podle § 207 odst. 1 insolvenčního zákona nepatří do majetkové podstaty.

Jakékoliv další zadlužování je během trvání insolvence přísně zakázáno. Licencovaní poskytovatelé půjček takovému žadateli nikdy peníze neposkytnou (pod hrozbou přísných trestů). Ti ostatní se s pravidly zahazovat nebudou – a najdete na internetu proto i nabídky na půjčku v insolvenci. 

Jenže pokud byste si půjčku v insolvenci opravdu vzali (insolvenční správce by se o ní dozvěděl), oddlužení vám okamžitě končí – a vše se vrací na úroveň stavu, který byl před podáním návrhu na povolení oddlužení. Dokonce se mohou počítat i dlužné úroky, které byly pozastaveny zahájením insolvenčního řízení u soudu. 

A jak je to s půjčkami po insolvenci? Záznam o oddlužení zůstává v Insolvenčním rejstříku ještě pět let viditelným pro veřejnost. Proto počítejte s tím, že cirka dva až čtyři roky po skončení osobního bankrotu bude těžké získat úvěr, zejména ten bankovní. Ale i banky se umějí přizpůsobit – a pokud žadatel prokáže, že svou finanční situaci zvládá dobře, může mít úspěch třeba i tři roky po ukončení insolvence.

Oddlužení končí rozhodnutím soudu nazvaném „Rozhodnutí o splnění oddlužení“. Insolvenční řízení končí ale až nabytím právní moci tohoto rozhodnutí, protože věřitelé i další účastníci se proti němu mohou odvolat. Soud vydává rozhodnutí o splnění oddlužení na základě zprávy předložené insolvenčním správcem – ale není jím vázán, rozhodnout může i jinak.  

Součástí rozhodnutí může být i tzv. „Osvobození dlužníka od placení pohledávek“. Dlužník se tímto osvobozuje od povinnosti platit zbývající nesplacené dluhy nebo ty dluhy, které do insolvence nebyly v době jejího schválení přihlášeny - a přitom měly být, případně se k nim nepřihlíželo. Osvobození se nikdy nevztahuje na pohledávky vzniklé až po rozhodnutí o úpadku.

Toto osvobození se samozřejmě vztahuje i na ručitele a jiné osoby, které se za dlužníka v návrhu na oddlužení zaručily. Pokud ale dlužník během oddlužení nespolupracoval, jak měl, nesplatil, co bylo ve splátkovém kalendáři dohodnuto, rozhodne soud o nesplnění oddlužení. 

Změnit původní rozhodnutí a nově rozhodnout o nesplnění oddlužení smí soud i tři roky zpětně – a to v případě, kdy se ukáže, že „ke schválení oddlužení nebo k přiznání osvobození došlo na základě podvodného jednání dlužníka, anebo že dlužník poskytl zvláštní výhody některým věřitelům“.

I na tuto situaci zákon samozřejmě myslí. Jakmile insolvenční soud na konci trvání osobního bankrotu rozhodne, že oddlužení splněno nebylo, vydá rozhodnutí, ve kterém uloží dlužníku povinnost splácet podobnou částku, kterou měl splácet po celou dobu trvání insolvence. Situace trvá do dalšího jednání o tomto oddlužení.

Pozor - při snaze nechat se oddlužit se můžete stát obětí podvodu!

Ministerstvo spravedlnosti, do jehož kompetencí oblast insolvencí spadá, varuje na svých stránkách před „oddlužovacími šmejdy“. O co nebo koho jde? V informačním videu to zjistíte během cirka devíti minut, včetně mnoha dalších a neméně užitečných pokynů pro případ, že jste v tíživé finanční situaci.

 S rokem 2024 přišly změny v oblasti oddlužení. Podívejte se na ty nejdůležitější.

Zdroje: insolvence.justice.cz / Insolvenční zákon

Lenka Rutteová

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě.
Zobrazit profil

Další články, které by Vás mohly zajímat

Kde si půjčit peníze? Trh přetéká nabídkami. Ale ne všechny jsou bezpečné

08.02.2025

Půjčky

Hledáte půjčku? Zorientujte se v nabídce bezpečných i rizikových variant a zjistěte, kde si půjčit peníze tak, aby půjčka splnila vaše očekávání a možnosti

Půjčka se zástavou nemovitosti. Od základů až po detaily výběru i nastavení

11.01.2025

Půjčky

Půjčka se zástavou nemovitosti umožní získat větší objem peněz, a navíc s lepšími podmínkami. Jenže nese i určitá rizika. Projděme si vše důležité!

Podvodné půjčky: jak vás připraví o peníze. A jak se s nimi nezaplést?

08.01.2025

Půjčky

Finanční tíseň nás snadno zažene do kouta, kde číhají podvodníci s lákavými půjčkami. Jak se dají rozpoznat podvodné půjčky, když potřebujete peníze rychle?