Půjčka pro dlužníky

Lenka Rutteová   Publikováno 07.05.2024 Rada| Půjčky

Provokativní název půjčky. Na první pohled vypadá, že vybízí k nekontrolovanému zadlužování, které vede jedině do dluhové pasti. Ale opět jde jen o marketingové zjednodušení názvu tak, aby více „udeřil do očí“ a více zaujal. Pojďme se na půjčku pro dlužníky podívat detailněji. Nejde totiž o jediný typ úvěru, ale rovnou o skupinku půjček. Patří sem refinancování, konsolidace a půjčka pro zadlužené, kteří potřebují další úvěr (půjčka bez registru).

 

Co je půjčka pro dlužníky

Půjčka pro dlužníky je specifický typ úvěru určený lidem, kteří aktuálně mají nějaké dosud nesplacené závazky. Podle toho, jak si s jejich splácením vedou, se půjčky pro dlužníky dělí do dvou druhů: 

• na půjčky s dosavadním řádným splácením (pozitivními záznamy v registrech) a 
• na půjčky s problematickým splácením (negativními záznamy v registrech)

Půjčky pro dlužníky buď umožňují další zadlužení: například úvěr na vybavení bytu, který si manželé vyřídí navíc nad nyní splácenou hypotéku. Nebo umožňují výměnu současných dluhů za nové, a pokud možno výhodnější. 

V obou případech věřitelé požadují přísnější podmínky a doložení bonity, včetně prokázání stabilního příjmu a ochoty splácet. Výjimkou jsou jen půjčky typu „do výplaty“, „bez registru“, či „na exekuci“, kde se už tradičně postupuje v ověřování bonity jinak. Namísto příjmu se operuje s dokládáním majetkového zázemí domácnosti, či s hlubšími vrstvami dlužníkovy schopnosti splácet, kam patří i sociální profil a celková digitální stopa žadatele o půjčku.

Které půjčky najdeme ve skupině „pro dlužníky“?

Jako půjčka pro dlužníky se většinou uvádí některý z následujících tří druhů spotřebitelských úvěrů:

• refinancování půjčky
• konsolidace půjček
• půjčka pro zadlužené (často jako půjčka bez registru).

V každé z těchto tří skupin najdeme několik typů úvěrů, jistě jste se s některými z nich už setkali. Pro ilustraci zmíním například:

• refinancování hypotéky, refinancování nebankovní půjčky na bankovní, refinancování na levnější půjčku, nejlevnější refinancování - coby zástupce skupiny refinancování
• konsolidace bankovních a nebankovních půjček, konsolidace hypotéky a spotřebitelského úvěru, konsolidace pro dlužníky, konsolidace půjček se záznamem v registru - coby zástupce skupiny konsolidací
• půjčka pro zadlužené bez zástavy, půjčka pro zadlužené v hotovosti, rychlá půjčka pro zadlužené, půjčka bez registru, půjčka bez registru a zástavy, půjčka bez registru SOLUS, bankovní půjčka pro dlužníky, nebankovní půjčka pro dlužníky - coby zástupce skupiny půjček pro zadlužené.
  

Varování: vyhněte se lichvářům. Poznáte je snadno

Než se pustíme do podrobnějšího popisu půjček pro dlužníky, dohodněme se, že v celém textu se bavíme jen o spotřebitelských úvěrech. Co to znamená? Že jde vždy jen o půjčky od licencovaných poskytovatelů, což jsou banky a licencované nebankovní společnosti. Licenci vystavuje Česká národní banka, jejímuž dohledu pak poskytovatelé také podléhají. 

Od jiného než licencovaného poskytovatele si úvěr nevyřizujte. Soukromí investoři nebo úvěrové společnosti bez licence ČNB mohou beztrestně porušovat zákon o spotřebitelském úvěru, protože se na ně ze své podstaty nevztahuje. A tak si ve smlouvách připravují postupy a kličky, kterak své „klienty“ připravit o vyšší sumy, případně o majetek, včetně bydlení. Jedinou cestou, jak se před těmito postupy chránit, je vyhýbat se poskytovatelům bez licence ČNB.

Teď už se ale podívejme se na jednotlivé druhy půjček pro dlužníky blíže, z pohledu jejich výběru, vyřízení, výhod a nevýhod. 

Refinancování půjček

Refinancování půjčky znamená nahrazení stávajícího úvěru novým, s cílem dosáhnout lepších podmínek. To zahrnuje obvykle sjednání jedné nebo i více z následujících výhod:

• nižší ceny úvěru
• prodloužení doby splácení
• snížení měsíčních splátek

Při refinancování lze vyřídit i navýšení půjčky o částku, kterou právě potřebujete. Zda poskytovatel vyhoví, závisí na vašem úvěrovém skóre a celkovém hodnocení bonity.

Jak vybrat refinancování půjčky

Nejjednodušší cestou je online srovnání dostupných nabídek refinancování půjček. Na jednom místě si zobrazíte jejich ceny, podmínky vyřízení i možnosti splácení (především dobu trvání). Při vývěru dejte přednost půjčce, která je:

• levnější (nižší RSPN) a/nebo
• vstřícnější v podmínkách splácení (možnost odkladu splátky aj.).

Jaké jsou požadavky na vyřízení refinancování

Požadavky zůstávají stejné jako u vyřízení kterékoliv jiné půjčky, navíc budete muset ale doložit údaje o svém současném úvěru, který chcete refinancovat. Současný poskytovatel má povinnost vám na požádání vystavit tzv. vyčíslení dluhu“, kde ukáže nejen, kolik ještě máte splatit, ale i kolik by stálo případné předčasné splacení coby součást refinancování. 

Někteří poskytovatelé si za vyhotovení vyčíslení účtují poplatek.

Kdy refinancovat půjčku

Vhodné je refinancování v případě, že najdete výhodnější nabídku, než u stávajícího úvěru, přitom na současné půjčce nejsou sjednané nijak vysoké poplatky za předčasné splacení dluhu. 
Poplatky spojené s refinancováním jej totiž mohou znevýhodnit. Proto: než se do „akce“ pustíte, předem si spočítejte všechny výdaje spojené s refinancováním a zvažte, zda se vám tento krok skutečně vyplatí.

Výhody refinancování

• nižší cena úvěru
• úspora peněz za splácení půjčky
• snížení měsíční splátky
• lepší zvládání pravidelného splácení
• lze získat peníze navíc (navýšení refinancování)
• řádné splácení současné půjčky pomůže v získání refinancování

Nevýhody refinancování

• poplatky za předčasné splacení
• poplatky za vyřízení refinancování
• doba splácení se může prodloužit
• dopad na úvěrovou historii - záznam v registrech o refinancování není čistě kladný 
• nižší dostupnost pro dlužníky s problematickým splácením

Konsolidace půjček

O konsolidaci půjček lze napsat v podstatě stejné informace jako o refinancování, jen s jedinou výjimkou: zde se refinancuje najednou více než jedna půjčka, spojují se do jedné nové. Velmi výhodné jsou konsolidace spotřebitelských půjček do stávajících hypoték, kdy si značně snížíte cenu běžné půjčky. I u konsolidace jde o výměnu za levnější úvěr, případně o zlepšení podmínek splácení (především jeho tempa). 

Půjčka pro zadlužené (půjčka bez registru)

I půjčka pro zadlužené je širší skupinou úvěrů. Typickým zástupcem je sice půjčka bez registru, určená lidem, kterým by banka nebo velké nebankovní společnosti nepůjčili. Ale najdeme tu i běžné bankovní úvěry pro všechny žadatele, kteří sice už nějaký dluh mají, ale jejich příjmy a celková finanční situace dovolují bezpečné vyřízení ještě i další půjčky.

U půjček bez registru se běžně počítá s méně přísnými podmínkami bonity klienta, ale na druhou stranu i s méně výhodnou cenou úvěru, často též s kratší dobou splácení. 

Pamatujte, že půjčky typu „bez registru“ jsou až krajním řešením situace, která se právě teď nevyvíjí dobře. Kývnout na takový úvěr byste však měli, jen když jste si jistí budoucími příjmy a vylepšením své schopnosti splácet. 

Jak vybrat půjčku pro zadlužené

U půjček pro zadlužené je velmi důležitá cena, ale i podmínky splácení. Vždycky si promyslete, jak vysokou měsíční splátku jste bezpečně schopní odesílat. A předem si u poskytovatele vyřiďte možnost snížení nebo odkladu splátky, pokud možno za co nejnižší poplatek. 

Jaké jsou požadavky na vyřízení půjčky pro zadlužené

Jestliže se zaměříme pouze na půjčky bez registru, jsou požadavky v podstatě minimální. Poskytovatelé nevyžadují tak vysokou bonitu, na jakou jsme zvyklí u bank a tradičních velkých nebankovek. Dokládáte stejné dokumenty (osobní doklady, doklady i příjmu a základní přehled výdajů), ale z nich vyčíslovaná úvěruschopnost může vyjít i o něco nižší (a poskytovatel ji i přesto bude tolerovat).

Kdy zvolit půjčku pro zadlužené

Jedině jako krajní řešení a v době, kdy už máte jistotu, že vám bude chodit dostatečný pravidelný příjem. Je důležité si uvědomit, že se jedná o drahý a rizikový úvěr, který by měl být brán jako dočasné řešení. Výhodná je půjčka bez registru v situaci, kdy by neuhrazení některých z vašich plateb přineslo vyšší postih, než kolik dělá celková cena půjčky.

Výhody půjčky pro zadlužené

• snadná dostupnost
• jednoduché a rychlé vyřízení 
• možnost předčasného splacení zdarma
• jen krátkodobý závazek
• tolerance některých negativních záznamů v registrech
• někteří poskytovatelé nenahlížejí do každého registru

Nevýhody půjčky pro zadlužené

• vysoká cena půjčky
• často jen velmi krátká doba pro splacení (někdy hned z další výplaty)
• vysoké poplatky za případný odklad nebo snížení splátky
• omezené portfolio poskytovatelů
• omezená nabídka půjček
• riziko střetu s lichvářem (při výběru jinde než v online srovnávači půjček)

Alternativy k půjčkám pro dlužníky? 

Půjčky pro dlužníky jsou obrovskou skupinou půjček, a tak si většinou alternují navzájem. K půjčce bez registru se dá jako alternativa zvolit půjčka do výplaty, případně hotovostní půjčka.

Závěrem: na co si dávat pozor u půjček pro dlužníky

Kdykoliv se rozhodnete pro půjčku pro dlužníky (ať už to bude refinancování, konsolidace půjček nebo půjčka pro zadlužené nad rámec stávajícího dluhu), soustřeďte se při výběru především na:

• úrokové sazby a poplatky
• u refinancování a konsolidace pozor na poplatek za předčasné splacení současného úvěru (úvěrů)
• dobu splatnosti
• výši měsíční splátky
• možnosti odkladu splátky a poplatky za odklad
• možnosti snížení splátky a poplatky za tento krok
• jiné možnosti řešení vaší situace.