Státní půjčka je zpět. Tentokrát bezúročná a jen na úsporné bydlení

Článek v kostce: Dotace z NZÚ už dostane jen někdo

• Konec plošných dotací, nástup půjček: Většina domácností už z Nové zelené úsporám nedostane nevratnou dotaci, ale jen bezúročný úvěr, který bude postupně splácet.

• Dotace zůstává jen pro zranitelné domácnosti. To jsou ty, které splní příjmovou i majetkovou podmínku. Maximum dotace bude 400 000 Kč (plus možnost bezúročného úvěru).

• Bezúročný úvěr může být až: 750 000 Kč u rodinných domů (dílčí renovace) nebo 2 mil. Kč (komplexní renovace domu). U bytových domů až 250 000/750 000 Kč na byt, plus bonus max.  120 000 Kč na byt obývaný zranitelnou domácností.

• Postup žádosti je náročnější, než jsme u NZÚ dosud byli zvyklí: Neobejdete se bez renovačního pasu nebo průkazu o energetické náročnosti, obojí vystavuje akreditovaný odborník.

• Termíny a zpětná platnost – Příjem žádostí běží od konce června 2026 do 31. října 2029 (nebo do vyčerpání peněz), podporu lze čerpat i na opatření zahájená až 12 měsíců zpětně.

Od půjček pro mladé k dotacím a zase zpátky k půjčkám

Podpora bydlení od státu prošla za posledních pár let docela divokým vývojem. Kolem roku 2020 byly populární státní půjčky pro mladé – umožňovaly nejen renovovat, ale rovnou koupit byt nebo dům. Nabízely zvýhodněný úrok a dlouhou dobu splácení, s možností odkladů splátek z rodinných důvodů.

Po nich přišlo několik let, kdy vládly hlavně dotace na úsporné bydlení z programu Nová zelená úsporám. Ať už šlo o novostavby, nebo rekonstrukce, z těchto dotací se dala financovat různá úsporná opatření, včetně fotovoltaiky. Na rekonstrukce byl určen podprogram Oprav dům po babičce. Nízkopříjmové domácnosti přitom měly zvýhodněné podmínky ve zvláštním podprogramu NZÚ Light.

Teď se karta obrací znovu. Přímé dotace pro běžnou populaci končí a nahrazují je státem dotované půjčky. Nevratná podpora v podobě dotace zůstává jen tam, kde je nejvíc potřeba – u nízkopříjmových a tzv. zranitelných domácností.

Nová zelená úsporám mění tvář

Nová zelená úsporám patří k nejoblíbenějším státním programům posledních let. Od roku 2009 pomohla statisícům domácností se zateplením, výměnou kotlů, tepelnými čerpadly nebo solárními panely. Na podzim 2025 se ale příjem žádostí zastavil – zájem byl tak velký, že peníze vyčleněné na celý rok došly předčasně.

Program se teď vrací v přepracované podobě. Cílem je posunout podporu od čistě dotačního modelu k relativně dostupnému finančnímu nástroji. To znamená zapojit vedle veřejných peněz i soukromé zdroje a pomoct tak více domácnostem na delší dobu. 

Přímé dotace zůstávají jen zranitelným domácnostem v podprogramu NZÚ Light. Ostatní žadatelé přecházejí na bezúročný úvěr. To znamená, že získané peníze na úsporná opatření budou postupně vracet, i když bez úroku.

Jak funguje bezúročný úvěr

Jak už jsme upozornili, jde o půjčku, nikoliv o dotaci, takže peníze se časem vrací. Půjčku dodá banka, poplatky a úroky na ní zaplatí stát. Pro příjemce úvěru bude půjčka bez úroků a bez poplatků. Domácnost tak splácí jen vypůjčenou jistinu, což je z dlouhodobého hlediska podstatný rozdíl oproti běžné bankovní hypotéce nebo úvěru ze stavebního spoření.

Mechanismus vyřízení úvěru z NZÚ má několik kroků. Žadatel si nejdřív nechá zpracovat podklady – u dílčí renovace jde o renovační pas, u komplexní renovace nebo výstavby pak o průkaz energetické náročnosti budovy. 

S tímto podkladem podá žádost na Státní fond životního prostředí, který projekt technicky posoudí. Teprve s kladným rozhodnutím od SFŽP se žadatel obrátí na zapojenou banku nebo stavební spořitelnu a požádá o samotný úvěr.

Souhlas SFŽP ještě neznamená, že úvěr dostanete

Banka žádost posuzuje nezávisle na rozhodnutí SFŽP a standardně ověřuje bonitu podle platných předpisů. Kladné rozhodnutí od SFŽP tedy ještě neznamená automatický nárok na úvěr v plné výši. Výsledná částka může být nižší, banka může žádost v krajním případě i zamítnout. Také si ale můžete vyřídit úvěr vyšší (splníte-li požadavky na bonitu) a jen jeho část bude dotovaná státem.

Smlouvu o úvěru je nutné uzavřít do 12 měsíců od vydání rozhodnutí. Délka splácení se odvíjí od výše dotovaného úvěru a rozsahu renovace. U domácností:

• do 10 let u úvěrů v NZÚ Light
• do 10 let u úvěrů do 500 000 Kč,
• do 15 let u úvěrů nad 500 000 Kč,
• až 25 let u komplexních renovací, se zástavou a při splnění dalších příjmových a vlastnických podmínek.

U bytových domů jsou podmínky nastaveny takto:

• do 10 let pro úvěry do 1,5 mil. Kč
• do 15 let pro úvěry vyšší.

Ministerstvo argumentuje tím, že správně provedená renovace přinese takovou úsporu na energiích, že vám splátky úvěru časem sama pokryje.

Kolik si lze půjčit

U rodinných domů lze bezúročný úvěr čerpat:

• až 750 000 Kč na dílčí renovace,
• až 2 miliony korun na komplexní renovace.

Minimální vypočtená výše úvěru u běžného programu činí 100 000 Kč a maximální částky nejsou automatickým nárokem. 

U bytových domů je podpora počítaná na jednotlivé byty a poskytuje se hromadně na všechny:

• až 250 000 Kč na byt u dílčí renovace,
• až 750 000 Kč na byt u komplexní renovace.

Navíc lze získat bonus až 120 000 Kč za každý byt ve vlastnictví domácnosti s nižšími příjmy a tzv. zranitelné domácnosti. Smyslem bonusu je, aby se těmto domácnostem kvůli renovaci domu nezvyšovaly skokově měsíční příspěvky do fondu oprav. Tak si je SVJ předplatí z bonusu a navýšení příspěvků může rozložit v čase.

Pro větší přehlednost je tu tabulka:

Zdroj: NZÚ

Mohlo by vás také zajímat: Proč si brát půjčku, když mám našetřeno?

NZÚ Light: dotace pro seniory, nízkopříjmové a zranitelné domácnosti

Zatímco většina domácností dostane peníze jedině formou úvěru, zranitelné domácnosti mohou v podprogramu NZÚ Light stále počítat s nevratnou dotací až do výše 400 000 Kč. Vedle dotace mohou čerpat i bezúročný úvěr.

Do NZÚ Light spadají ty domácnosti, které splní najednou dvě podmínky:

1. příjmová podmínka – domácnost pobírá superdávku (dávku jednotné sociální pomoci), nebo splňuje test na tzv. ekvivalizovaný čistý měsíční příjem – její příjmy nepřesáhnou 3., výjimečně 5. příjmová decil (podrobněji níže)
2. podmínka týkající se domu a majetku – dům musí být v energetické třídě E až G, tedy energeticky náročný. A žadatel nesmí vlastnit víc než jednu další nemovitost k bydlení (tu, co renovuje a max. ještě jednu).

Ekvivalizovaný příjem = součet čistých příjmů všech členů domácnosti podělený tzv. spotřební jednotkou. Vychází se z toho, že první dospělý se počítá celý, další dospělí a děti jen částečně, protože náklady domácnosti sice rostou s každým členem, ale nikdy ne o 100 %.

Příjmové decily jsou deset skupin příjmů domácností podle výše, od nejnižšího po nejvyšší. Maximálně třetí příjmová decil znamená maximálně třetí nejnižší skupina příjmů (z celkem 10). 5. decil je pátý nejnižší příjem z celkem 10 úrovní. Na 5. decil mohou dosáhnout domácnosti tvořené výhradně starobními důchodci, nebo ty, co mají mezi členy alespoň jednoho člověka s invalidním důchodem III. stupně.

Co všechno lze z podpory financovat

Podporu, ať už formou úvěru nebo dotace, lze čerpat na širokou škálu opatření, která snižují energetickou náročnost domu:

• zateplení obvodových stěn, střechy, stropu nebo podlahy,
• výměnu oken a vchodových dveří za energeticky úsporné,
• výměnu zdroje tepla – tepelné čerpadlo, kotel na biomasu, napojení na soustavu zásobování teplem,
• fotovoltaickou elektrárnu, solární nebo jiný ohřev vody,
• řízené větrání s rekuperací a využití tepla z odpadní vody,
• adaptační opatření jako zelené střechy nebo hospodaření s dešťovou a odpadní vodou.

Dobrá zpráva pro ty, kdo mají projekt připravený z dřívějška: technické požadavky zůstávají v zásadě stejné jako v předchozí etapě programu, kdy se ještě žádalo o dotace. Připravené projekty tak většinou nebude nutné přepracovávat. A navíc: podpořit bezúročným úvěrem lze i opatření zahájená či realizovaná zpětně až 12 měsíců před podáním žádosti.

Renovační pas a průkaz energetické náročnosti

U dílčích renovací je klíčovým podkladem renovační pas NZÚ: dokument, který zpracuje odborník – energetický specialista. Jde o akreditované odborníky a jejich seznam najdete na stránkách NZÚ. Navrhne v něm konkrétní opatření a doporučí, v jakém pořadí je realizovat, aby renovace dávala smysl jako celek, i když bude probíhat třeba několik let a po částech.

U komplexních renovací slouží místo pasu jako podklad průkaz energetické náročnosti budovy (PENB) a odpovídající dokumentace k němu.

Jak si žádost připravit

Kdo o podpoře uvažuje, měl by podle informací ze SFŽP postupovat v tomto pořadí:

1. Zvolit typ renovace – dílčí, nebo komplexní – podle toho, jaká opatření plánuje a v jakém rozsahu.
2. Nechat si zpracovat podklad – renovační pas u dílčí renovace, průkaz energetické náročnosti a související dokumenty u komplexního projektu.
3. Podat žádost na Státní fond životního prostředí, který projekt technicky posoudí.
4. S kladným rozhodnutím zajít do banky nebo stavební spořitelny a požádat o samotný úvěr – počítat je třeba s prověřením bonity.
5. Uzavřít úvěrovou smlouvu do 12 měsíců od vydání rozhodnutí SFŽP.

Kdo má nárok na dotaci v rámci NZÚ Light, postupuje podobně, ale žádá rovnou o dotaci, bez povinného mezikroku s bankou. Úvěr od banky si samozřejmě může vzít také, i ten bude (do stanoveného limitu) bezúročný. Částka úvěru nad limit by se úročila tržně.

Příjem žádostí se otevřel koncem června 2026 a poběží do 31. října 2029, nebo do vyčerpání vyčleněných prostředků. Vyplatí se tedy neodkládat přípravu na zdarma půjčku. Díky dotovanému úvěru stále můžete na úsporných opatřeních významně ušetřit!

Shrňme si to

Program Nová zelená úsporám prošel zásadní proměnou. Místo dotace, na jakou byly domácnosti zvyklé, čeká většinu žadatelů „jen“ bezúročný úvěr, u kterého stát platí úroky i poplatky a domácnost splácí jen vypůjčenou jistinu. 

Nevratná dotace zůstává už jen zranitelným domácnostem v podprogramu NZÚ Light. 

Ať už žádáte o úvěr, nebo o dotaci, cesta k penězům vede přes renovační pas nebo průkaz energetické náročnosti a přes technické posouzení Státního fondu životního prostředí. Žádosti se přijímají od 25. června 2026, a kdo má projekt připravený z předchozí etapy (která byla zastavená), může velkou část práce využít právě z ní. Podporu lze čerpat i na již zahájené projekty, a to až do 12 měsíců zpětně.

Zdroje: SFŽP / NZÚ