Chystáte rekonstrukci a zjišťujete, kde si půjčit?
Rekonstrukce domu nebo bytu není finanční legrace. Vždy jde alespoň o desítky tisíc korun (častěji však o statisíce), které radikálně zasáhnou do rodinného rozpočtu či rozpočtu jednotlivce. Ale pokud sáhneme po vhodném úvěru, můžeme i rekonstrukci většího rozsahu hravě ufinancovat, pak splatit bez větších potíží. Po jakých úvěrových produktech se dívat?
Kreditní karta
Zní to na první poslech šíleně, ale kreditní kartou se opravdu dá ufinancovat malinká rekonstrukce, a to zcela zdarma, bez navýšení ceny. Jen musíme mít kreditní kartu s bezúročným obdobím dlouhým okolo 50 dní a nastavit si výběr peněz (zaplacení rekonstrukce) tak, ab se do bezúročného období vešly dvě výplaty. Pak nebude problém vrátit třeba 20 nebo 30 tisíc během dvou výplatních období – zejména když jsme rodina s více než jedním příjmem.
Účelový a neúčelový spotřebitelský úvěr
Levnější variantou spotřebitelských úvěrů jsou ty účelové. Poskytují se až na 10 let a ve výši atakující milion korun. Většinou si můžeme upravit průběh splácení a také nemusí být tento typ úvěru spjat s doplňkovými poplatky. Pokud poplatky účtované jsou, přejděte jinam, kde je úvěr bez dalších nákladů.
Tyto typy úvěrů si lze vzít jak od banky, tak od nebankovní společnosti. Populární jsou rekonstrukce financované z P2P půjčky, která umí být dokonce ještě levnější než půjčka od banky – samozřejmě pouze v případě vaší dobré bonity a úvěrové historie. V případě vyšších nákladů na rekonstrukci je nutné počítat se zástavou domu, respektive s ručením.
Úvěr od stavební spořitelny
Stavební spořitelny jsou přímo určeny k tomu, aby pomáhaly s financováním staveb určených k bydlení. Pro financování rekonstrukce bývají určeny částky do cirka milionu korun. Úvěr je v podobě účelové půjčky, u které se jakýmsi způsobem musí doložit využití půjčených finančních prostředků.
Některým stavebním spořitelnám stačí fotka před a po rekonstrukci, jiným je stále ještě nutné dokládat konkrétní faktury za stavební práce a nákup materiálu.
V rámci rekonstrukce, respektive úvěru na ni, lze pořídit nově i movité věci, které se z bytu dají odnést. Stavební spořitelny v tomto již dost polevily, takže z úvěri od stavební spořitelny pořídíte i koberec nebo sedačku – pokud je jejich nákup součástí větší modernizace domu či bytu. Zaplacené úroky lze odečítat z daní.
Meziúvěr čili úvěr překlenovací
Pokud nemáte na svém stavebním spoření našetřenou patřičnou částku a nespoříte na danou smlouvu o stavebním spoření déle než dva roky, budete nuceni si vzít tzv. meziúvěr, což je úvěr překlenovací, a to do doby, než z části splátek našetříte odpovídající částku a získáte dostatečné hodnotící číslo. Pak naběhnete na úvěr běžný.
Meziúvěr je výrazně dražší než následný úvěr ze stavebního spoření. Jde však o rychlou variantu přístupu ke stále ještě poměrně levným penězům.
Úvěr ze stavebního spoření
Úvěry ze stavebního spoření jsou levnější než meziúvěr, protože tím dostanete jakousi formu odměny za věrnost stavební spořitelně. Máte totiž už naspořenu základní povinnou částku (vypočítává se z výše požadovaného úvěru) a spoříte již déle než dva roky. Tento typ úvěru lze splácet i dvacet a více let.
Úvěr ze stavebního spoření má po celou dobu trvání stejné podmínky, tedy i stejné úroky a poplatky. Lze ho předčasně splácet v mimořádných splátkách podle zákona o spotřebitelském úvěru. Je dražší než hypotéka, u které je spotřebitel odměněn nižší cenou za to, že podstupuje úrokové riziko. U hypotéky se totiž úroky mění po skončení každé fixace.
Hypoteční úvěr
Hypotéku mohou poskytovat jak banky, tak nebankovní společnosti. Pro rekonstrukci většinou dostanete celou požadovanou částku, protože výsledná hodnota domu pravděpodobně bude vyšší, než požadovaná výše úvěru (pokud neděláte rekonstrukci celkovou, tedy od základů ale třeba jen kuchyně, koupelny, nebo rozvodů). Hypoteční úvěr lze poskytnout až na 30 let, někde dokonce i déle.
Hypotéka vychází ze všech typů větších úvěrů nejlevněji, ale je tu riziko navýšení úrokové míry po skončení fixace. Zaplacené úroky lze odečítat z daní. I předčasné splácení je možné, opět podle zákona o spotřebitelském úvěru. I zde se jedná o úvěr se zástavou nemovitosti.
Autor článku:
