Chyby při konsolidaci - jak to udělat, abyste opravdu ušetřili?

Lenka Rutteová   Publikováno 08.01.2021 Rada| Konsolidace

Chyby při konsolidaci - jak to udělat, abyste opravdu ušetřili?

Konsolidace je slovem, ke kterému se někdy upínají dlužníci, co si nabrali více půjček, než dokáží pravidelně splácet. Jde totiž o sloučení více úvěrů do jednoho, dokonce i v rámci celé domácnosti, výsledkem může být jedna nižší splátka, než je součet všech splátek současných. Stejně přínosná ale může být konsolidace i pro ty, kdo mají starší úvěry, které získali za méně výhodných podmínek, než v současnosti panují na trhu, a to včetně hypoték. Jenže jak to udělat, abyste na konsolidaci opravdu vydělali? Naštěstí to není příliš složité.

Konsolidace versus refinancování

V souvislosti se změnami půjček, které si spotřebitel vzal, se mluví o refinancování nebo o konsolidaci. Čím se od sebe tyto pojmy liší? Jen a pouze v počtu předělávaných úvěrů, tedy jestli se mění jen jeden již běžící úvěr na nový, nebo zda slučujete více půjček do jedné:

  • jestliže v průběhu splácení měníte jen jeden úvěr, tedy vyřídíte si nový úvěr, kterým se splatí dluh u původního poskytovatele, a nadále budete splácet novému věřiteli, mluvíme o refinancování. Poměrně často k němu přistupují lidé u hypoték, když jim jiná (nebo dokonce i stejná) banka nabídne lepší podmínky
  • pokud však máte více půjček, které chcete sloučit do jedné nové, a s ní splatit původní půjčky u původních věřitelů, nadále splácet jen jednomu poskytovateli, pak se zabýváte konsolidací. Konsolidovat se dají jak krátkodobé úvěry, tak dokonce i hypotéka s menšími půjčkami.

Co je smyslem konsolidace?

Už jsme sice smysl konsolidace naznačili, ale pojďme si jej zopakovat. Účelem konsolidace je ušetřit na měsíčních splátkách tak, aby bylo pro spotřebitele buď snazší řádně splácet, nebo aby získal náhradní levnější půjčku místo těch, které má nyní a které jsou prokazatelně dražší. Bonusem je pak zjednodušení správy úvěrů, kdy místo několika měsíčních splátek musí klient hlídat jen jednu splátku měsíčně a kontrolovat si stav na jednom půjčkovém účtu.


Co plyne z účelů konsolidace?

Často se dočtete, že smyslem konsolidace je ušetřit. Ale není tomu úplně tak, protože nic není jen černé nebo bílé. Úspora vůbec nemusí z konsolidace vyplynout, a přesto půjde o konsolidaci pro spotřebitele výhodnou. Pojďme se na to podívat detailněji.

Někdy jde vyloženě o cenu

Pro většinu spotřebitelů je motivací pro vyřízení konsolidace úvěrů jejich cena. Pokud najdou výhodnější nabídku, kde úroky nebo poplatky nebo třeba obojí vychází mnohem lépe než u aktuálních půjček, co právě splácejí, mohou se do konsolidace vrhnout a opravdu ušetřit.

Hlavním vodítkem by v tomto případě mělo být RPSN, doba splácení konsolidovaného úvěru a také celková částka splatná spotřebitelem. Kdo chce ušetřit, musí ve výsledku na konsolidovaných splátkách zaplatit méně, než by platil za původní půjčky – a to včetně poplatků za předčasné splacení.

Tip: Věnovali jsme se i refinancování, v textech Naučte se chytře refinancovat (1) a Naučte se chytře refinancovat (2).

Jindy jde o usnadnění splácení

Úspora na splácení není jedinou motivací ke konsolidaci, i když se může stát příjemným bonusem. Dalším cílem konsolidace často bývá usnadnění splácení všech dluhů. Po sloučení totiž může být výsledná celková splátka nižší.

Často to sice vede k situaci, že dluh se bude splácet déle, ovšem klientovi je tímto umožněno se se splácením poprat se ctí. Dokonce i tehdy, když mu s původními půjčkami již docházel dech. Všechny aktuální půjčky se sloučí do jedné, nastaví se jediná splátka - a pouze tak vysoká, aby na ni dlužník měl každý měsíc, nejlépe ještě s rezervou.

To samozřejmě často vede k prodražení celého zadlužení, ovšem i tak je spotřebitel v podstatě vítězem – zamezí totiž tomu, aby se dostal do negativního registru dlužníků nebo aby v něm figuroval jako častý neplatič. Díky pomalejšímu tempu splácení spotřebitel svůj dluh pohodlně srovná, aniž by se dostal na nepříjemný seznam hříšníků, případně musel čelit exekuci nebo dokonce vyhlásit insolvenci.

Tip: Na podrobnosti o všech registrech dlužníků se můžete podívat do našeho dalšího blogového článku.

Je nutné myslet i na to, že výmaz z negativního registru je možný až tři roky po doplacení všech dluhů, u kterých nastaly problémy se splácením. A zápis v negativním registru zhoršuje pozici spotřebitele dokonce i v očích dodavatele energií nebo mobilního operátora! Jak je to možné? To se dočtete právě ve výše zmíněném textu o registrech dlužníků.

Čím se řídit při výběru konsolidace?

Nejčastější chybou, kterou lidé při výběru konsolidace udělají, je ignorace cíle, který by konsolidace jejich půjček měla mít. Proto pokud se právě ohlížíte po nějaké konsolidaci úvěrů, měli byste si napřed říci, zda stojíte o zlevnění dluhu nebo o usnadnění splácení.

  • V případě zlevnění dluhu je potřeba se řídit délkou splácení, RPSN a také celkovou částkou splatnou dlužníkem.
  • Jestliže vás ke konsolidaci přivádí tíživá situace, kdy potřebujete splátky sloučit do jedné nižší, je vodítkem k výběru nejprve možnost nastavení konsolidované splátky na co nejnižší úroveň, pak teprve celková cena a délka trvání nové půjčky, která splatí všechny stávající.

Principem konsolidace je předčasné splacení – dnes už naštěstí nesmí být pokutováno

Konsolidovaná půjčka znamená, že si vezmete úvěr u dalšího poskytovatele - a on svými penězi předčasně splatí všechny vaše starší půjčky, které chcete konsolidovat. Podmínkou většinou bývá, že peníze vůbec neprotečou přes váš účet, ale jdou přímo od poskytovatele konsolidace na účty těch bank nebo nebankovních společností, u kterých máte původní dluhy.

V minulosti se stávalo, že se konsolidace dost prodražila o pokuty za předčasné splacení. V současnosti již tyto pokuty nesmějí být udělovány. Při předčasném splacení smí poskytovatel podle stanoviska České národní banky naúčtovat pouze administrativní náklady s předčasným splacením spojené. I tak si je ovšem pohlídejte.

Nemusíte však poskytovatele litovat, že přišli o kus výdělku. Právě naopak. Většinou si totiž v reakci na toto pravidlo přesunuli poplatky za celý úvěr hned do začátku splácení. Díky tomu o nic nepřijdou, ani když budete konsolidovat třeba hned třetí měsíc od vzetí půjčky.

Malé shrnutí

Konsolidace znamená sloučení několika půjček do jedné. Někdy k ní vede touha po zlevnění stávajících úvěrů, jindy snaha řešit nepříjemnou situaci, kdy na všechny splátky nezbývá dost peněz. Výsledkem je vždy jedna nová půjčka místo několika úvěrů původních, a tím i méně starostí se splácením.

Při snaze o zlevnění je nutné při konsolidaci hlídat RPSN, dobu splácení a celkovou částku splatnou spotřebitelem. Jestliže usilujeme o snížení měsíční splátky, hledáme takovou konsolidaci, kde poskytovatel umožní nastavit nižší měsíční splátku, než máme doposud. Pokuty za předčasné splacení nově mohou dosahovat jen výše administrativních nákladů na tento úkon.

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru / ČNB / Rozhlas.cz

author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě. Více