Mintos Recenze – jak fungují investice do půjček v zahraničí a vynášejí víc než ty české?

Lenka Rutteová     Publikováno 21.02.2022  Recenze | Investování

Mintos Recenze – jak fungují investice do půjček v zahraničí a vynášejí víc než ty české?

Investice do půjček se stávají běžnou součástí portfolia u stále vyššího počtu běžných lidí. Půjčujeme jiným lidem (P2P), start-upům, zavedeným firmám, ale i samotným poskytovatelům úvěrů. Vyplatí se taková investice víc na českém trhu, nebo se s ní „vrtnout“ spíš do zahraničí, třeba k Mintos? Vyzkoušeli jsme ho – a s velkým potěšení konstatujeme, že vše, co v něm potřebujete, je v češtině. Podívejte se, jak investice do půjček přes Mintos fungují. Přijímat umí i české koruny.

 

Investicí vždycky riskujete ztrátu – ať je zajištěná sebelepší smlouvou

Než se do jakékoliv investice pustíte (a nejen té do půjček), vždy si nejprve uvědomte míru rizika. Ve srovnání s uložením peněz na spořicím účtu či termínovaném vkladu je vždycky mnohonásobně vyšší. Na druhou stranu dokáže nabídnout vyšší výnos než vklady v bance. Jeho dosažení však nikdy není jisté. Proto do jakékoliv investice vkládejte jen ty peníze, jejichž případná ztráta nebo snížení jejich objemu vás nijak osudově nezasáhne.

 

Co je Mintos a kde sídlí?

Mintos je tržištěm P2P půjček (tzv. peer – to – peer). Drobní investoři z řad spotřebitelů (ale i firmy) tu mohou investovat do půjček poskytovaných úvěrovými společnostmi spotřebitelům, podnikatelům a firmám po celém světě. Jinými slovy Mintos.com funguje jako globální tržiště pro investování do úvěrů.

Sídlem Mintos je Lotyšsko. Sami sebe popisují v Mintos následovně: „Tím, že měníme způsob, jakým po světě plynou prostředky od lidí, kteří chtějí spořit a investovat, k lidem, kteří si chtějí peníze půjčit, přinášíme revoluci ve finančních službách a přispíváme k větší finanční inkluzi ve zcela globálním měřítku“.

Na evropském trhu má Mintos dokonce již 43,5% podíl v oblasti crowdfundingu („davové“ financování neboli získávání prostředků pro projekty/půjčky od velkého množství běžných lidí i firem). Z celkem 62 zemí světa má registrovaných 463 485 uživatelů. Ti profinancovali již více než 26 milionů úvěrů v celkovém objemu 7 742 979 387 eur (leden 2022).

V Mintos pracuje na jeho provozu více než 200 lidí. Formálně se prezentuje jako investiční podnik s povolením a pod dohledem (lotyšské) Komise pro finanční a kapitálový trh. Registrovaná adresa je AS Mintos Marketplace, Reg. No. 40103903643, Skanstes 50, Riga, LV-1013, Lotyšsko.

Coby společnost se prezentuje jako ta, které záleží na udržitelnosti i na výkonu. Proto si vybrala 5 ctností, jež následuje: „důraz na učení a růst, neustálý sklon k transparentnosti v práci, vysoká úroveň zodpovědnosti, pevné odhodlání k provádění úkolů a myšlení na zákazníka v každém pracovním detailu“.

 

Obrázek: Česká verze stránek Mintos.cm, titulní strana

Česká verze stránek Mintos.cm, titulní strana

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/

 

Stránky mají i českou verzi

Už jsem to sice zmínila v úvodu, ale pro jistotu zopakuju pro všechny, kdo by se případně báli angličtiny: Mintos.com má i českou verzi. Takže když na stránky půjdete, automaticky vás to hodí do české sekce: www.mintos.com/cs/. Jediné, co zůstává v angličtině, jsou některé informační emaily, jejichž překladu se ale na blogu brzy dočkáte, případně je proženete překladačem – a hlavní smysl sdělení budete znát. 

 

Jaké půjčky nabízí Mintos k proinvestování a komu vlastně přes Mintos půjčujete?

Jedná se o půjčky všeho druhu, určené jak pro konečné spotřebitele, tak i pro podnikatele nebo firmy. Rozhodně ale nepůjčujete konečnému příjemci půjčky, nýbrž úvěrové společnosti, která půjčku sama realizuje. Díky tomu získá společnost dostatek peněz pro své fungování, o zisk se s vámi podělí. Jde v podstatě o podobný princip jako na českém Bondster.com, jen v mnohem větším a pestřejším měřítku.

 

Jak se mohou vaše peníze v Mintos zhodnotit?

Aktuální dostupná úroková míra na primárním trhu je v rozmezí od 6 % do 17 % p.a.  Ta se týká manuálních investic, kdy si sami vyberete projekty (půjčky), do nichž investujete. Spolehnout se ale můžete i na některou z automatických strategií, kdy jsou výnosnosti cíleny následovně:

  • konzervativní strategie – 7,61 %
  • diverzifikovaná (vyvážená) strategie – 7,57 %
  • strategie s vysokým výnosem – 8,09 %

poznámka: údaje jsou z ledna 2022. Rozmezí zhodnocení se vyvíjí podle aktuálního trhu. Jak uvidíte na screenshot z léta 2021, tehdy byla možnost výdělku o něco lepší.A kdykoliv se může zlepšit nebo zhoršit.

 

Obrázek: Zhodnocení na Mintos (z července 2021)

Zhodnocení na Mintos (z července 2021)

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/investovani/investovani-s-mintos/

Kolik minimálně a maximálně se dá v Mintos investovat?

Minimální vklad, který je potřeba provést, je 10 EUR, resp. jejich ekvivalent v CZK. Maximum nijak omezeno není, až na jednu výjimku. Pokud byste chtěli investovat formou automatických strategií (viz níže v kapitolce „Podívejme se na samotné investování – jak probíhá, je to složité?“), je maximum omezeno na 15 000 EUR. To však neznamená horní strop investice – jen se částky nad tuto hodnotu musejí investovat manuálně, případně skrze automat, kde si nastavíte filtry (viz níže ve stejné kapitolce).

 

Obrázek: Omezení automatických investičních strategií na Mintos

Omezení automatických investičních strategií na Mintos

Zdroj: E-mailová schránka autorky

 

V jaké měně se dá v Mintos investovat? A přijímá Mintos kryptoměny?

Měn, ve kterých lze investovat, je opravdu hodně. A najdete tu i českou korunu. Jen pozor, investic v CZK k mání moc není, většinou žádná, nebo jsou brzo fuč. Rozumnější je investovat ve velkých měnách typu euro, dolar, rubl či libra. K dalším možnostem se řadí ještě tyto: DKK, GEL, KZT, MXN, PLN, RON a SEK.

Kryptoměny v současnosti přijímány nejsou. Ale vzhledem k jejich povinnému zdanění 15 % při každé směně za cokoliv by to ani nebyl dobrý nápad. Ještě zmiňme, že Mintos zprostředkovává peníze do 33 zemí. Výběr je tedy pestrý – i když ne ve všech zemích najdete vždy nějaký aktivní požadavek na financování.

 

Koruny si můžete směnit na eura a další měny přímo v Mintos

Je spousta lidí, kteří nemají v bance jiný účet než korunový, a tak se obávají, že by na Mintos investovat nemohli, aniž by nějak nezajistili směnu na eura či další měny. Ale opak je pravdou. Na Mintos si můžete poslat koruny a až tady je směnit za cokoliv jiného z nabídky platformy. 

Počítat ale můžete s tím, že směna je okamžitá, využívá se k ní středový směnný kurz (je považován za nejspravedlivější a lze jej zjistit z nezávislých zdrojů). Za směnu si Mintos naúčtuje poplatek, který je „nízký, transparentní a zobrazí se předem, dříve než dojde ke konverzi – žádná přirážka ke směnnému kurzu ani nic podobného“. 

Zkusila jsem nastavit směnu 50 euro na české koruny – poplatek by v takovém případě byl 0,35 eur. Pokud byste chtěli využít výhodnějšího převodu měn, vyzkoušet můžete třeba Revolut, který bere ty nejvýhodnější kurzy a převod udělá zdarma.

 

Kolik stojí investování přes Mintos? Doslova nic!

Investice přes Mintos jsou úplně zdarma. Žádné poplatky nejsou při běžném investování účtovány. Ale neznamená to, že by pro vás byl Mintos zdarma vždycky. Jakmile využijete některou ze služeb nad základní standard, s poplatkem už je nutno počítat.

Záleží totiž na tom, zda budete jen na primárním nebo i na sekundárním trhu, jak moc budete aktivní a také: zda na Mintos pošlete rovnou tu měnu, ve které chcete investovat, nebo budete měnu na svém účtu v Mintos převádět. 

Investice na primárním trhu jsou tedy zdarma (primární trh = půjčujete peníze na mnoho let a postupně inkasujete úroky). Jakmile chcete některou z půjček ihned prodat a inkasovat své peníze zpět, musíte na trh sekundární. Tady je poplatek 0,85 % za prodej investic.

Dalšími poplatky jsou ty za převod měn (od 0,50 % z převáděné částky, v závislosti na kombinaci měn) a nejnověji zavedený poplatek za neaktivitu. Ten je účtován těm investorům, kteří neinvestovali nebo neprodali investice za posledních 6 a více měsíců. Jde o 2,90 € měsíčně s tím, že se poplatek strhává vždy k prvnímu dni v měsíci. 

Jsou tu ale dvě výluky z poplatku za neaktivitu - neinvestované prostředky představují méně než 30 % z celkového zůstatku na účtu a pokud celková výše neinvestovaných prostředků v eurech nepřesahuje částku 100 €.

Jestliže nejsou vámi zainvestované půjčky spláceny, vrhne se Mintos do vymáhání. A za něj si také účtuje poplatek, který závisí na konkrétním případě. Podle sdělení Mintos však nikdy nepřevýší vymáhanou částku. 

 

Když je Mintos zdarma, z čeho teda žije?

Zdrojem příjmů platformy Mintos jsou provize, které dostane od úvěrových společností, jimž investoři skrze Mintos půjčí.  Jinými slovy: zpoplatněno je pro úvěrové společnosti půjčení si na Mintos, nikoliv pro spotřebitele a firmy investování přes něj.

 

Má Mintos sekundární trh? 

Ano, na Mintos je sekundární trh, takže své investice můžete kdykoliv prodat, není nutno čekat, než vám bude celá postupně splacena. Ale pokud jste opačného názoru, a peníze ze splátek chcete znova investovat, stačí si reinvestice nastavit. Tak budou peníze vydělávat několikerým úročením. Jak uvádějí v Mintos: „Po dostatečně dlouhé době mohou výdělky díky složenému úročení růst exponenciálně“.

 

Jak se registrovat k Mintos 

Samotná registrace je velmi snadná, v podstatě se neliší od procesu registrování na jiných platformách s investicemi do půjček. Odlišné jsou pak až následovné kroky, kdy Mintos zkoumá vaše investorské „založení“ – zda jste typ konzervativní, dynamický, či něco mezi tím.

 

Obrázek: Tlačítko k registraci (nový účet) na Mintos.com

Tlačítko k registraci (nový účet) na Mintos.com

Zdroj: Mintos.com. URL: www.mintos.com/cs/

 

Ale zpět k registraci. K ní se dostanete přes tlačítko „Vytvořit účet“ umístěné vpravo nahoře. Mintos po vás pak bude chtít vložit emailovou adresu a kliknout na tlačítko „Investujte ještě dnes“. Po odeslání vašeho emailu se otevře stránka s registračním formulářem, kam postupně vyplníte údaje a nahrajete doklady, které budou vyžadovány.  Bez občanského průkazu se to samozřejmě neobejde.

 

Obrázek: Ověření totožnosti

Ověření totožnosti

Zdroj: emailová schránka autorky

 

Mintos má i svou aplikaci

Pokud nejste příznivcem desktopů nebo chcete mít i v mobilu kdykoliv přehled o vašich investicích na této platformě, můžete si stáhnout aplikaci Mintos. Je k dispozici pro oba operační systémy, takže může jít na telefon s Androidem i na iPhone. 

 

Po registraci vás nemine zkoumání vztahu k investičnímu riziku – jste konzervativní, vyvážený nebo dynamický investor?

Jakmile budete zaregistrováni a vaše identita bude platformou ověřena, čeká vás test toho, jací jste investoři. V českých podmínkách tomu odpovídá klasický investorský dotazník, který vyplňujeme například při investování do podílových fondů nebo i při zakládání penzijního spoření. 

Výsledkem dotazníku je zařazení do kategorie investora – a podle toho vám Mintos doporučí investiční strategie (ty ale využít nemusíte – investovat můžete též manuálně nebo běžným automatem, kterému nadefinujete kritéria pro výběr investic). Počítejte s tím, že vyplnění dotazníku pár chvil zabere, přece jen má několik stran s otázkami a možnou volbou odpovědí.

 

Obrázek: Začněte investovat s Mintos

Začněte investovat s Mintos

Zdroj: Mintos.com. URL: www.mintos.com/cs/

 

Jak probíhá přihlášení? Dvoufázové ho (zatím) nečekejte

Přihlášení k Mintos je jen základní – pouze emailová adresa, kterou jste se registrovali, a nastavené heslo. S dvoufázovým ověřením zatím počítat nelze, s jeho zavedením Mintos ani v nejbližší době nepočítá. Je tedy nutné se chovat obezřetně – a pokud si heslo necháváte uložené ve svém prohlížeči, tam mít jistotu, že s prohlížečem nepracuje nikdo, kdo v něm nemá co dělat.

 

Obrázek: Přihlašovací formulář

Přihlašovací formulář

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/login

 

Jak poslat peníze do Mintos

Poslání peněz je také velmi snadné. Stačí nahoře vpravo ve vašem investorském účtu kliknout na elektronickou peněženku. Ta je označena přímo částkou, kterou máte volnou, nezainvestovanou. Na stejném místě se provádí i převod měn. V mém případě na screenshotu vidíte nulu, neb v investicích jsou všechny peníze, které jsem do Mintos poslala.

 

Obrázek: Provedení vkladu a výběru

Provedení vkladu a výběru

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/prehled-uctu/

 

Samotné informace o vkladu, resp. jak jej zadat, se ukáží až po té, co zvolíte měnu a druh vkladu. Na screenshotu je zvolena česká koruna a převod z bankovního účtu. Jestli Mintos generuje QR kód platby, se mi zjistit nepodařilo. Ale nikde jsem ho nenašla.

 

Obrázek: Pokyny ke vkladu peněz v korunách a formou převodu z bankovního účtu

Pokyny ke vkladu peněz v korunách a formou převodu z bankovního účtu

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/vklad-vyber/vklad/

 

Jak si z Mintos peníze vybrat

Výběr peněz se zadává na úplně stejném místě, tedy v elektronické peněžence vpravo nahoře. Záleží pak na tom, jaké měny máte v peněžence uloženy a které z nich si chcete vybrat. Je možné je rovnou směnit na koruny a nechat si zaslat české koruny. Formulář pro výběr je také intuitivní. 

Na screeshotu mně Mintos oznamuje, že výběr zatím není možný, protože ještě není můj účet spárovaný s žádným účtem bankovním. Jak je to možné a jak jsem do Mintos peníze tedy dostala? Využila jsem službu Revolut, ale nikoliv formou převodu z účtu Revolut, pouze službu elektronické peněženky. A to se Mintos pro případný výběr nelíbí, AML pravidla jsou tu nastavena přísně (na podrobnosti převodu se podívám v recenzi Revolut). 

 

Obrázek: Formulář pro výběr z Mintos.com

Formulář pro výběr z Mintos.com

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/vklad-vyber/vyber/

 

Podívejme se na samotné investování – jak probíhá, je to složité?

Samotné investování může být velmi snadné, rychlé a bezstarostné, ale též zdlouhavé a časově náročné – vždy podle toho, jak k němu přistoupíte, který režim si zvolíte a také jakou částku sem vložíte. Investice u Mintos.com mohou probíhat ve třech režimech: 

  • předvolená automatická strategie dle vašeho výběru – Mintos v tomto režimu nabízí tři strategie: Diverzifikovaná, Konzervativní nebo strategie S vysokým výnosem
  • vlastní manuální investice
  • vlastní automatizovaná strategie

 

Předvolené automatické strategie Mintos

Jakmile máte založen účet, můžete si vybrat jednu z přednastavených strategií, v rámci níž bude Mintos investovat místo vás, o celý proces se sám postará – a Vy buď budete jen posílat další peníze, nebo si necháte zhodnocovat jednorázový vklad (případně reinvestovat přijaté splátky). Zkrátka: starosti nula. Jaké jsou nabízené strategie?

Diverzifikovaná strategie – důraz je kladen na diverzifikaci vybíraných půjček, do nichž se bude investovat. Mintos proto investuje do každé z vybraných půjček jen minimum z vašich prostředků, abyste získali co nejširší investiční portfolio

 

Obrázek: Diverzifikovaná strategie Mintos

Diverzifikovaná strategie Mintos

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/strategie/

 

Konzervativní strategie – zde bude sestaveno odolnější portfolio formou investic do příležitostí od úvěrových společností s nejvyšší kvalitou portfolia. Jak se pozná? Je z alespoň 80 % bez prodlení. Tím se riziko ztráty z investice snižuje na minimum

 

Obrázek: Konzervativní strategie Mintos

Konzervativní strategie Mintos

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/strategie/

 

Strategie S vysokým výnosem – nejrizikovější strategie se snaží o maximalizaci výnosů neboli o umístění prostředků do příležitostí s nejvyššími úrokovými sazbami. Nikdy ale nezapomínejte, že čím vyšší úroková sazba, tím nižší bonitu dlužník má…

 

Obrázek: Strategie Mintos S vysokým výnosem

Strategie Mintos S vysokým výnosem

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/strategie/

 

Manuální investování – s využitím bohatého filtrování

Své finance můžete spravovat i úplně manuálně, kdy využijete jen základní pomocnou ruku od Mintos: hodnocení rizika investice, které Mintos u každé z nabízených půjček provádí, a možnost filtrovat mezi druhy půjček, jejich zeměpisným umístěním, mezi měnami, úvěrovými společnostmi apod.  

Vybíráte i případný závazek zpětného odkupu (viz níže), stav půjčky, výši RPSN, strukturu investice, datum zveřejnění, LTV, pokud jde o úvěry se zástavou, ID úvěry, podle dostupné částky k investici a tak dále. Možností nastavení je přehršel – a záležet tu bude čistě na vás, čemu budete dávat přednost. Každou investici ale budete muset sami vybrat a schválit – a tak se do Mintos.com budete muset často vracet.

 

Obrázek: Nabídka vlastních strategií investování

Nabídka vlastních strategií investování

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/strategie/

 

Automatické investování dle vámi nastavených pravidel

Ještě zbývá poslední režim investování, a to automatika, v níž si ale nastavíte výše zmíněné filtry. Č9m se liší od investic manuálních? Ty automatické probíhají samy, jakmile se sejde dost peněz v peněžence a přesně takové půjčky, jaké jste si nadefinovali ve filtrech. Takže se do účtu nemusíte nijak často vracet, časová náročnost je minimální, pouze k nadefinování pravidel, která si přejete, aby automat dodržel.

 

Obrázek: Strategie investování se dá kdykoliv zastavit, změnit nebo si přidat další

Strategie investování se dá kdykoliv zastavit, změnit nebo si přidat další

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/strategie/

 

Strategií si můžete nastavit několik, k tomu využít i manuální investování

Rozhodně nejste vázáni výběrem jediné investiční strategie, můžete jich mít více. Případně lze současnou strategii kdykoliv zastavit či změnit. S předem nadefinovaným množstvím peněz (definuje se v peněžence) pak můžete investovat i manuálně. Ruku máte v tomto ohledu opravdu volnou a fantazii se meze nekladou.

 

Obrázek: Informace o nastavení investiční strategie

Informace o nastavení investiční strategie

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/prehled-uctu/

 

Investování může začít

Jakmile máte nastaveno vše potřebné, Mintos vás o tom informuje - jak vidíte v obrázku výše. Pokud jste si zvolili automatickou strategii, systém už vše zařídí za vás. Jestliže strategii manuální, měli byste se přesunout k výběru půjček, do nichž chcete své peníze vložit. Stačí kliknout na záložku „Investovat“ v horní části stránky, pak na „Dostupné úvěry“.

 

Kde najdete přehled o svých investicích

Jakmile máte u Mintos účet, přehled účtu je hned první nabídkou nahoře zleva. Mintos vám zobrazí podrobný rozpis stavu investic po stránce finanční – jaký je zůstatek na účtu, jaké je průměrné roční výnosové procento a kolik úvěrových společností máte v portfoliu. Hodně položek je klikatelných tak, abyste si mohli zobrazit ještě více detailů.

 

Obrázek: Přehled účtu na Mintos.com

Přehled účtu na Mintos.com

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/prehled-uctu/

 

Přehled portfolia (zainvestovaných půjček) je pak v nabídce „Portfolio“. K mání jsou i odpovědi na nejčastější otázky, které jsou rozděleny do témat, aby byly přehlednější. I ve svém účtu se můžete znova informovat o tom, jak Mintos funguje, se kterými společnostmi spolupracuje atp.

 

Obrázek: Přehled portfolia účtu na Mintos.com

Přehled portfolia účtu na Mintos

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/moje-investice/current-investments-cs/

 

Co s přijatými splátkami?

Přijaté splátky se mohou buď hned reinvestovat zpátky do některé z dalších půjček, případně si je můžete reinvestovat sami. Nebo si budete na účtu držet nějakou neinvestovanou částku, abyste mohli z peněženky případně vybírat nebo je investovat manuálně – a splátky nad tuto částku se zase budou z peněženky reinvestovat. 

Nastavení je zase vpravo nahoře v elektronické peněžence, kde si definujete částku „ponechat neinvestováno“. Když budete chtít reinvestovat vždycky všechno, částku nezměníte (výchozí je 0 EUR). Jinak si definujete, kolik peněz má být v peněžence uloženo bez investování. Na obrázku je nastaveno 10 euro, které se mají ponechat v peněžence – pak budou k vybrání, případně k investování manuálnímu.

 

Obrázek: Co s přijatými splátkami

Co s přijatými splátkami

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/prehled-uctu/

 

Reálná výkonnost portfolia za posledních několik měsíců

Reálná výkonnost portfolia se v čase dost mění v závislosti na tom, jak se vyvíjí trh s půjčkami a jak postupuje splácení zainvestovaných úvěrů. Podívejme se na konkrétní příklad s diverzifikovanou strategií: 

Zatímco v první polovině roku 2021 byla výkonnost na více než 8 %, klesla do první poloviny roku 2022 na 6,5 %. Jaký bude další vývoj, těžko odhadovat – což u investic platí vždycky. Pro české investory je ale špatnou zprávou, ani 8% zhodnocení teď neporazí inflaci, která u nás šplhá nad desítku…

 

Je Mintos důvěryhodný?

U Mintos.com si rozhodně můžeme být jisti, že se nejedná o žádný pofiderní projekt. Jde o licencovaného zprostředkovatele investic do půjček, který licenci získal ve svém domovském státě, tedy Lotyšsku. Je platná pro celé území EHP.

Čisté zprostředkovatelské záměry jsou patrné i z nastavení stránek a účtu investora, kde se všechny transakce, nabídky a možnosti zobrazují do posledního detailu. Všechny půjčky jsou na této platformě inzerovány v souladu s platnými zásadami poskytovatelů. Najdete o nich i velmi podrobné detaily (jakmile kliknete na číslo půjčky zobrazené v přehledu modrou barvou). 

 

Obrázek: Detail půjčky nabízené k proinvestování na Mintos.com

Detail půjčky nabízené k proinvestování na Mintos.com

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/loan/46991592-01

 

Ty podnikatelské mohou dokonce mít záruku osobní, samozřejmě hypotéky či úvěry na auto umožňují vždy nějakou formu zástavy. Zajímavý je také závazek zpětného odkupu. Dalším argumentem pro podporu důvěryhodnosti je fakt, že investované peníze si můžete nechat vyplatit okamžitě, viz níže.

Někdy se v zemích, kde Mintos funguje, udějí neočekávané věci, například konflikt, vnitřní neklid atd. Jedním z čerstvých příkladů je krize v Kazachstánu. Ale i těmto situacím se Mintos staví čelem a informuje investory o vývoji se splácením, o opatřeních.

 

Obrázek: Mintos a Kazachstán

Mintos a Kazachstán

Zdroj: emailová schránka autorky

 

Vzhledem k tomu, že se peníze poskytují úvěrovým společnostem, některé z nich se občas rozhodnou, že všechny závazky splatí najednou. O takovém kroku vás Mintos informuje emailem, peníze vrátí do peněženky a buď investuje do jiných půjček, nebo ponechá v peněžence – podle toho, co máte nastaveno.

 

Obrázek: odkup investic do úvěrů poskytovatelem půjček, kterému byly peníze půjčeny

odkup investic do úvěrů poskytovatelem půjček, kterému byly peníze půjčeny

Zdroj: emailová schránka autorky

 

Co je závazek zpětného odkupu?

Jde o další úroveň ochrany pro konkrétní investice, které tento závazek mají (a zdaleka to nejsou všechny investice, jen vybrané). Závazek je založen na principu, že když se zpozdí libovolná splátka od dlužníků o více než 60 dní, je úvěrová společnost, která tento závazek má, povinna půjčku odkoupit, i s naběhlými úroky.

 

Investované peníze si můžete nechat vyplatit okamžitě

Možnost okamžité výplaty všech (nebo libovolné části) prostředků z Mintos naleznete v záložce „Investovat“, ve třech tečkách umístěných v řádku vaší aktivní strategie (strategií), viz obrázek níže. Problém nastane jen v případě, že jsou některé úvěry v prodlení – tehdy se částka do nich zainvestovaná vyplatit nedá. Své peníze budete moci získat, jakmile se úvěry budou opět splácet, nebo se aktivuje garance zpětného odkupu, případně když o tuto půjčku bude někdo stát na sekundárním trhu.

 

Obrázek: možnost vyplacení vložených prostředků

možnost vyplacení vložených prostředků

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/strategie/

 

Jak zdanit zisky z Mintos.com?

Případné zisky mají úrokový charakter, takže se řadí do kategorie „ostatní příjmy“ (§10 zákona o daních z příjmů). Daň je tu 15 % (ale jen do doby, než dosáhnete na všech svých ročních příjmech čtyřnásobku průměrného výdělku – pak se částky nad tuto hranici daní 23 %). Mintos zdanění může proto mít dvě různé výšky.

Výhodou je limit 30 000 Kč za rok (příjmy z investic), který se danit nemusí. Takže pokud se (i s dalšími „ostatními příjmy“) do třiceti tisíc vejdete, jste bez starostí. Pokud limit překročíte, už je nutné se o zdanění postarat - Mintos to za vás neudělá (jako například naše banky), není to součástí jeho služeb. Ale poskytne vám veškeré podklady.

 

Podklad pro daňové přiznání vám přijde na email, musíte si ho ale vyžádat

Jakmile si o daňové podklady zažádáte, během několika dní dorazí na váš email. Pozor – bez vyžádání nepřijde nic. Mintos má pro tyto účely vyhrazenu kolonku přímo ve vašem profilu (vpravo nahoře), abyste nemuseli zdlouhavě bloudit webovkami. Přímo daňové přehledy jsou zatím nabízeny jen pro daňové rezidenty Estonska, Německa a Lotyšska. Pro ostatní jsou tu pak Mintos daně jen jako obecná šablona daňového přehledu. Ta ovšem pro účely zdanění bohatě stačí

 

Obrázek: Žádost o poskytnutí podkladů pro daňové přiznání

Žádost o poskytnutí podkladů pro daňové přiznání

Zdroj: Mintos.com. URL: https://www.mintos.com/cs/prehled-uctu/

 

Osobní zkušenosti s platformou Mintos.com

Z textu recenze jistě mé Mintos zkušenosti vyplývají samy o sobě. Na žádné problémy jsem zatím nenarazila. Že některé půjčky nejsou spláceny, s tím se zkrátka musí počítat. Riziko se dá ale snížit nastavením vlastní automatické strategie s vyfiltrováním garance zpětného odkupu. Což hned po dopsání recenze udělám (pro účely recenze jsem nechala investovat čistě Mintos, aby se ukázalo, jak to pro své klienty zařídí platforma sama).

Příjemný je fakt, že je služba Mintos zdarma. Horší je to s výkyvy kurzu koruny a eura, zejména v současnosti, kdy euro zlevňuje, takže se snižuje množství peněz, které jsem na profil v Mintos vložila. Jenže i s měnovým rizikem se tu zkrátka musí počítat, protože českých půjček je na Mintos jen minimum, často vůbec žádné.

Mintos o všem informuje, rychle odpovídá na dotazy a řeší i případné problémy s přiřazením vkladů ke správnému profilu, pokud se někde odehraje chybička. Počítat se musí se dvěma dny na převod peněz, přece jen je to přes hranice, které v bankovním světě stále ještě existují, včetně EU.

Nabídka půjček k proinvestování je obrovská, vyfiltrovat si lze přesně takové, jaké se investorovi nejvíce „pozdávají“. Všechny operace jsou zaznamenávány, půjčka se dá prodat na sekundárním trhu, případně nechat ihned vyplatit přímo od Mintos.

Výhody a nevýhody investování do půjček přes Mintos

Mintos má své výhody, ale i pár nevýhod. Tou hlavní je asi nedostatek půjček v českých korunách, do kterých by se tu dalo investovat. Podstoupit se tak musí měnové riziko a převést koruny na euro, dolary nebo jinou měnu, se kterou Mintos pracuje. A pokud její hodnota v korunách klesne, je o ztrátu postaráno. V delším časovém horizontu se to samozřejmě může vyrovnat.

Výhody ale převažují. Obrovský trh s rozměrnou nabídkou, v níž si vybere zkrátka každý. Možnosti garancí, zástav a dalšího „pojištění“ návratnosti investovaných peněz. Navíc je celá služba i pro české investory zdarma. Pojďme si to shrnout do odrážek.

 

Výhody investování do půjček přes Mintos:

  • zdarma služba pro investory
  • stránky i v češtině
  • největší P2P platforma v Evropě
  • obrovské portfolio různých typů půjček z mnoha zemí světa
  • možnost investovat i v CZK
  • převod měn přímo v Mintos (ale pozor na poplatek)
  • možnost zvolit si přednastavenou strategii nebo vytvořit svou vlastní
  • garance zpětného odkupu (u vybraných půjček)
  • sekundární trh
  • okamžitý odkup – když potřebujete peníze, prostě si je z půjček ihned vyzvednete (s výjimkou těch, co jsou v prodlení)
  • Mintos sám vymáhá půjčky nesplácené déle než 60 dní (za poplatek)
  • čeká podpora na online chatu, či po telefonu, emailu 
  • P2P fórum Mintos

 

Nevýhody investování do půjček přes Mintos:

  • měnové riziko
  • minimum půjček za CZK
  • některé info zůstávají jen v angličtině
  • nově zavedený poplatek za neaktivitu

 

Srovnání Mintos vs Zonky vs Bondster a další

Srovnávání Mintos s českými platformami je trochu nereálné, ale s odhlédnutím od jejich velikosti se snad srovnání povede. Začněme se Zonky, které od listopadu 2021 funguje už jen coby Rentiér, který půjčky zainvestovává už jen automatickou strategií, bez možnosti manuálu – a klientům vyplácí okolo čtyř procent (všechno nad toto zhodnocení si nechává pro sebe). Na jednu stranu je to služby pohodlná, ale bez možnosti ji aktivně ovlivnit, pustit se do rizika, zkrátka: vydělat si víc. Navíc jsou Zonky službou zpoplatněnou.

Srovnání s Bondster už je reálnější, protože i na Bondster se dá nastavit vlastní strategie automatická (dokonce několik), případně investovat manuálně, nebo kombinovat oba přístupy. Peníze i tady směřují k poskytovatelům půjček, ne ke konečným dlužníkům. I na Bondster je sekundární trh – ale chybí například možnost okamžitého vystoupení z investice, což snižuje likviditu investice. Na druhou stranu je tu spousta půjček v českých korunách, a tak odpadá kurzové riziko. Platformy jsou si trochu podobné, Mintos je významně větší a služby jsou pro investory vstřícnější (zdarma investice, okamžitá výplata peněz apod.). Ale Bondster má co nabídnout za české koruny.

Žlutý meloun také nabízí P2P půjčky, ovšem pouze ty spotřebitelské. Navíc je nesmí (zatím) nabízet českým spotřebitelům. Investice se proto omezují na Slovensko a v eurech, takže jsme na malém trhu a ještě v cizí měně s kurzovým rizikem. Až projdou licenčním řízením u ČNB, stane se z nich zajímavý nástupce původní verze Zonky.

Ještě vás může zajímat srovnání s inzertním portálem P2P půjček Bankerat. Zde je ale rozdíl obrovský. Za půjčku realizovanou (tedy investovanou) přes Bankerat si investor nese celé riziko sám – a v případě nesplácení musí i sám vymáhat. Sám si ověřuje žadatele o půjčku – zkrátka jde o investici úplně na vlastní triko, navíc s poplatkem inzertnímu portálu Baknerat ve výši 1 % z nesplacené částky půjčky. Jde o zajímavý projekt, ale pro investory s větší odvahou a ochotou vše řešit sami.

Časté otázky

Musím umět anglicky, když chci investovat přes Mintos.com?

Rozhodně nemusí, stránky jsou i v češtině, funguje i česká podpora na telefonu, emailem nebo formou online chatu. Anglicky chodí jen velmi maily s aktuálními novinkami nebo sděleními, jejichž překlad brzy poté naleznete na Mintos blogu.

Jsou investice v Mintos v bezpečí?

Žádné investice nejsou nikde v naprostém bezpečí, s tím je nutno předem počítat, ať investujete kamkoliv. Na druhou stranu je Mintos ověřenou platformou, která má vratnost vložených peněz zajištěnu na maximum formou zpětného odkupu. Jen se nevtahuje na každou půjčku. Na které ano, zjistíte snadno díky nastavení zpětného odkupu ve filtru.

Může v Mintos investovat i ten, kdo nemá bankovní účet v eurech (dolarech)?

Ano, můžete investovat i skrze obyčejný bankovní účet vedený v českých korunách. Peníze směníte buď přímo v Mintos.com, nebo skrze některou z online alternativ běžného účtu (Revolut, Wise). Volba je čistě na vás.

Půjčka přes Mintos tedy nejde ke konkrétnímu dlužníkovi?

Zde záleží na tom, koho vnímáte jako konkrétního dlužníka. Pokud investujete skrze Mintos, vaším dlužníkem se stane úvěrová společnost, která půjčky poskytuje jak spotřebitelům, tak podnikatelům nebo i firmám. Přímo jednotlivcům se tu ale peníze nepůjčují – vždy jen úvěrové společnosti, podobně jako na Bondster.com.

Za jak dlouho se mi investované peníze vrátí?

Tady je spousta možností, a to díky možnosti okamžitého vyplacení investovaných peněz, díky sekundárnímu trhu nebo možnosti garantování zpětného odkupu. Takže peníze můžete mít zpátky do několika dní, pokud je budete potřebovat (ale to není účelem investování), nebo je nechat v půjčkách po dobu mnoha let tak, aby se zhodnocovaly i formou reinvestice – zde pak využijete efektu tzv. složeného úročení.

Co je garance zpětného odkupu – a funguje vždycky?

Garance zpětného odkupu zavazuje úvěrovou společnost, které vy půjčíte své peníze, že když její dlužník nebude splácet, o splacení dluhu vůči vám se postará ona sama. Jinými slovy – je to garance maximálně zvyšující bezpečnost půjčky. Jen pozor, i úvěrová společnost může zbankrotovat, a pak se garance stává těžko vymahatelnou. Proto zde 100% jistota nebude nikdy.

Musím investovat jen s tou strategií, co mi nabídne Mintos?

Určitě nemusíte. Mintos má nastaven algoritmus pro tři různé strategie. Ale vy si můžete definovat strategii vlastní, případně investovat manuálně. Každá z možností nese své výhody a nevýhody – podrobnosti najdete v textu recenze.

Jak se dozvím úrok z investované půjčky, jinými slovy kolik vydělám na investici?

Veškeré parametry půjčky jsou vždy uvedeny v celkovém přehledu, který Mintos na stránkách zobrazuje. Každou z nabídek si také můžete rozkliknout a nechat si vypsat parametry úvěru do ještě hlubších detailů. V základním zobrazení se uvádí výše půjčky, RPSN dlužníka, úroková míra, typ půjčky, risk-skóre (Mintos rating), úvěrová společnost, počáteční a zbývající výše jistiny, zbývající doba splácení a dostupná částka k investici.

Jaké jsou u Mintos poplatky za investování?

Za běžné investování tu nejsou poplatky žádné, Mintos je pro investory zcela zdarma. Poplatek se účtuje až za případnou dlouhodobou neaktivitu, za vymáhání nesplácených půjček nebo za převod měn, pokud jej realizujete přímo na stránkách Mintos.

Kolik času mi investování přes Mintos zabere?

Počátek je časově náročnější – zejména díky investorskému dotazníku. Pak ale stačí nastavit automatické investování – a už jede všechno samo. Jestli si ovšem chcete hrát, lze zůstat u investic manuálních – a pak to mohou být i desítky minut týdně. Volba je vždy na vás.

Shrnutí aneb pustit se do investic skrze Mintos?

Jestliže chcete vyzkoušet investice do půjček, nebo jste byli zvyklí na investice se Zonky – a nový pasivní Rentiér vám už nevyhovuje, případně chcete rozšířit portfolio vámi využívaných peer – to – peer (P2P) portálů, jistě je Mintos dobrou volbou. Vždy ale myslete na rizikovost (každé) investice.

Nabídne ohromnou škálu půjček z mnoha zemí světa, půjčuje se tu úvěrovým společnostem, nikoliv konečným příjemcům půjčky. Díky tomu je zde možnost získat garanci zpětného odkupu. Mintos nabízí jak sekundární trh, tak i okamžité vyplacení investovaných prostředků, když náhodou právě potřebujete hotovost použít jinak.  

Důvěryhodnost portálu je vysoká. Má jednak oficiální licenci (lotyšskou), jednak je v provozu již od roku 2015 – a bez velkých potíží. V současnosti je největší a také nejvyhledávanější P2P platformou v Evropě. Konstruován je i pro naprosté začátečníky, kterým stačí jen vybrat jednu z přednastavených strategií. Postupně si pak uživatelé mohou tvořit vlastní strategie, pokud se budou chtít ve znalostech posunout o úroveň výš. Ale nutné to není.

V nabídce investic k profinancování lze najít jak ty konzervativnější s nižším úrokem a vyšší jistotou splacení, tak ty dynamické s vyšším zhodnocením – ale i této kategorii naleznete půjčky se zástavou auta či nemovitosti). Vystačíte si s běžným účtem v českých korunách – na euro či dolar se dá převádět až přímo v Mintos – s poplatkem (či prostřednictvím jiné online služby - zdarma).

author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě. Více