Bondster recenze – vyplatí se investice do půjček nebankovních poskytovatelů?

Lenka Rutteová   Publikováno 20.10.2021 Recenze| Investování

Investice do půjček získávají stále větší oblibu. Investovat se dá do úvěrů spotřebitelských, do P2P, nebo podnikatelských, případně rovnou do portfolia poskytovatelů různých úvěrů. Poslednímu jmenovanému se věnuje platforma Bondster, kde se investice směřují na adresu poskytovatelů úvěrů, ti je využijí k profinancování půjček. Registrace k Bondster je velmi snadná. A ještě snazší je obsluha investorského účtu. Pojďme si je ukázat. Vyplatí se investice u Bondster – a jak si vedou ve srovnání se Zonky, Bankerat nebo s Mintos?

Investice je vždycky risk, podle toho k ní musíme i přistupovat

Neexistuje stoprocentně bezpečná investice. S tím se musí předem smířit každý, kdo chce peníze vložit je jinam než na spořicí účet (nebo termínovaný vklad, stavební spoření). Kdokoliv se chce pustit do investování, měl by si pro tyto účely vyčlenit jen ty peníze, které životně nutně nepotřebuje. Když se zhodnotí, bude dobře. Když se ale dařit nebude, nesmí být ohroženo investorovo finanční zdraví.

Připomeňme ještě princip diverzifikace, aneb rozdělení investic do více míst a projektů. To platí i pro investování do půjček. Nejen že je vhodné investovat malé částky do mnoha půjček, ale jistě se vyplatí využívat služby více P2P portálů a dalších investičních možností, ať už to jsou nemovitosti, akcie, dluhopisy, podílové fondy. Nicméně začít s půjčkami a hodně je diverzifikovat, to rozhodně není špatný krok. Podívejme se, co nabízí česká investiční platforma Bondster.

Kdo jsou vlastně Bondster?

Bondster je český projekt. Jde o fintech společnost, která zprostředkovává P2P investice do půjček. Fungují od roku 2017. Půjčky neposkytují (na rozdíl např. od Zonky), fungují jako trh s investicemi. Investice ale nejdou k žadateli o půjčku, jdou k poskytovateli úvěru. Ten může díky získaným penězům poskytovat další půjčky. 

Platforma Bondster je snadno přístupná i ovladatelná a minimální částka k investování je 100 Kč. Tedy částka, kterou si může dovolit investovat skoro každý. Za projektem Bondster.com je CEP Invest Private Equity. Provozovatelem platformy (s nímž podepisují investoři smlouvu) pak je BONDSTER Marketplace s.r.o. Pak je tu i strategický partner: ACEMA Credit Czech, a.s.

Investiční tržiště Bondster je provozováno lidmi s bohatou zkušeností z oblasti financí i P2B investování (peer-to-business, neboli lidé firmám). Stojí například i za platformou PůjčMéFirmě.cz. Tržiště bylo založeno mimo jiné jako snaha umožnit běžným lidem přístup k různorodějším investicím. Jak sami provozovatelé v Bondster napsali:

„Jsme si dobře vědomi nedostatku kvalitních investičních příležitostí na trhu, a proto jsme vytvořili inovativní online investiční tržiště šité na míru široké vrstvě investorů. Ti tak mohou velmi jednoduše a bez větších znalostí fungování finančního trhu, investovat do nabízených příležitostí.“

Bondster Marketplace s.r.o. je registrován u České národní banky coby poskytovatel platebních služeb malého rozsahu.

Jaké půjčky jsou na Bondster nabízeny k zainvestování? Vlastně všechny typy, vyjma bankovních

U Bondster investic je nabízené portfolio půjček velmi pestré, mnohem pestřejší než například u Zonky. S Mintos je nabídka (co se pestrosti v eurových půjčkách týká) v podstatě srovnatelná. Jsou tu jak běžné spotřebitelské úvěry, tak ty podnikatelské, úvěry s ručením i bez ručení, mnoho půjček je tu se zajištěním nemovitostí, kde se LTV vyžaduje například až okolo 50 %, tedy hodnota zajišťované nemovitosti je dvojnásobná, ve srovnání s poskytnutou půjčkou. 

Jsou tu různé podnikatelské hypotéky, investiční úvěry atd. – podrobněji rozeberu v části věnované filtrům, v nichž si lze nabídku úvěrů velmi podrobně vytřídit. A když píšu podnikatelské půjčky, myslím tím ty, které jsou poskytovány na základě občanského zákoníku, nikoliv zákona o spotřebitelském úvěru (např. na Zonky podnikatelský úvěr nenajdete, i když si o něj mohou požádat i živnostníci – ale vždy půjde o půjčku spotřebitelskou). 

Jaké zhodnocení se dá čekat?

Na jistotu nikdo žádné zhodnocení neslíbí, protože, jak už jsme zmínili, investice jsou vždycky risk. Ale v průměru se dá na CZK investicích v Bondster vydělat cca 7 %, v eurech je to až ke 13 %, v případě eurových investic do půjček zajištěných kryptoměnou to může být až okolo 15 % ročně.  

U Bondster půjčujete vybrané nebankovní společnosti, která poskytuje úvěry

Proč to zdůrazňuju? Například u Bankerat.cz půjčujete přímo konkrétnímu člověku formou peněžité zápůjčky. Tady je to ale úplně jinak. Stejně jako například u Zonky.cz, v Bondster půjčujete poskytovateli, který sám za sebe realizuje půjčku konkrétnímu dlužníkovi. Mezi vámi a žadatelem o půjčku tedy žádný právní vztah nevzniká.

Dokonce ani mezi vámi a poskytovatelem půjčky se neutvoří žádný právní vztah (při participaci), nýbrž jen a pouze mezi vámi a Bondster, který je prostředníkem mezi vašimi investicemi a poptávkou poskytovatele po penězích, jimiž pokryje žádosti o půjčku podané jeho klienty. Vybíráte si sice podle konkrétní půjčky, ale vždy vidíte, jaký je to druh úvěru, čím je zajištěn a hlavně kým byl poskytnut. 

Půjčky, do kterých investujete, už jedou, jsou schválené a poskytnuté. Nebankovka si od vás (tedy od Bondster) vezme peníze na další půjčky, ale splácení jde z toho úvěru, který jste si v nabídce vybrali vy (nebo vámi nastavený Autoinvest – viz níže).

Dlužník splácí půjčku nebankovce, která mu ji poskytla, nebankovka posílá splátku a dohodnuté zhodnocení k Bondster – a vám přijde na účet ve smlouvě dohodnutá část, tedy splátka jistiny plus kousek z toho, co dlužník přeplácí. Ano, na jedné půjčce vydělávají tři subjekty: poskytovatel, Bondster a investor.

Obrázek : Jak to v Bondster funguje?

Zdroj: Bondster.com. URL: https://www.bondster.com/cz/o-investovani/jak-to-funguje

Na Bondster.com se dá investovat v CZK i v eurech

Investovat se tu dá samozřejmě v českých korunách do českých půjček, podobně jako třeba u Zonky.cz. Ale vybrat si můžete i investice v eurech a směřovat je do evropských půjček, respektive k evropským nebankovním společnostem. Je tu ještě i třetí možnost – na účet u Bondster si posílat eura, ale investovat pak v CZK do českých půjček.

Už tu potkáte i sekundární trh nebo půjčky zajištěné kryptoměnami

Bondster se poměrně rychle vyvíjí. Ve starších recenzích najdete info, že sekundární trh této platformě chybí. Ale opak už je dneska pravdou. Už i na Bondster.com se dá obchodovat mezi investory navzájem, můžete kupovat zainvestované podíly na půjčkách od jiných investorů, nebo jim je prodat. O to je tento trh svižnější a o to dříve se můžete dostat zpět ke své ivestici, když to budete potřebovat.

Horkou novinkou září roku 2021 jsou půjčky zajištěné kryptoměnou, konkrétně Bitcoinem. O co jde? Bondster je v informačním emailů představil svým klientům následovně: 

„Investicí do úvěrů zajištěných bitcoiny získáte roční výnos ve výši 10 %. Investice do úvěrů je zajištěna nejen samotným bitcoinem, ale také garancí zpětného odkupu, za kterou stojí poskytovatel půjčky, jímž je ekonomicky silná česká společnost ACEMA. Délka splatnosti úvěrů činí 1-12 měsíců. Díky tomu získáte investované peníze i s dosaženým výnosem rychle zpět a následně je můžete reinvestovat. 

Investovat do úvěrů zajištěných bitcoiny můžete v eurech, která získáte rychle a jednoduše převodem z českých korun přímo v prostředí investiční platformy Bondster. Za směnu zaplatíte 0,4 % z objemu převáděných peněz. Doporučujeme vám měnovou konverzi provést v pracovní dny mezi 9. a 17. hodinou, kdy jsou kurzy nejvýhodnější.“

Na kolik vás investování u Bondster vyjde? Podle měny, ve které investujete

Pokud budete investovat v eurech, je vše zdarma. Jakmile se ale však chcete coby investor realizovat v českých korunách, bez poplatku to nepůjde. Bondster si účtuje 1 % ročně z proinvestované částky. Ale pozor, poplatek je „počítán denně z aktuálně proinvestované částky (1 % / 365) a účtuje se vždy k poslednímu dni daného měsíce.

Co když v elektronické peněžence nebudete mít dostatek peněz na poplatek? Jinými slovy investujete celou částku a na poplatek nemyslíte? Nic se neděje. Peněženka sklouzne do mínusu a v budoucnu obdržené splátky se nejprve použijí na poplatek, pak teprve jsou posunuty vám k dispozici (k výběru nebo reinvestování).

To by k uvedení do Bondster investiční služby mohlo být vše, co je potřeba do začátku vědět. Posuňme se teď k praktickému fungování této platformy a jejímu přístupu ke klientům (investorům).

Začněme u registrace, která je extrémně snadná a krátká

Registrace k investičním portálům, které pracují s půjčkami, bývají většinou dost komplikované, resp. zdlouhavé. Mistrem ve složité registraci je Mintos, jak ukážeme v naší Mintos recenzi. Na opačné straně spektra však leží Bondster, k němuž je registrace velmi snadná a rychlá – nezabere ani minutu.

Do registrace se dostanete kliknutím na „Registrace“ vpravo nahoře, viz obrázek. A nenechte se znervóznit v kalkulačce uvedenou minimální částkou – investovat není nutné až od 10 000 Kč, stačí vám už pouhá stokoruna!

Obrázek 1: Úvodní stránka Bondster

Zdroj: Bondster.com URL: https://www.bondster.com/cz

Proč říkáme, že je registrace snadná a extrémně rychlá? Stačí totiž jen vyplnit několik základních osobních údajů, nastavit si heslo, přijmout podmínky a smlouvu o uživatelském účtu – a to je vše! Komplikace je snad jen jediná – datum narození musí mít vždy formát dd.mm.rrrr, takže kdo se narodil třetího března, 1995 musí napsat 03.03.1995.

Bondster okamžitě vytvoří investorský účet, v němž se hned můžete začít pohybovat, resp. na něj hned můžete poslat peníze pomocí QR kódu, který si vygenerujete, případně běžným příkazem, kam opíšete nutné informace k platbě. Registrační formulář vidíte na obrázku níže.

Obrázek: Registrace k Bondster

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs/register

První registrace je totiž bez dokládání dokumentů. Ty po vás bude Bondster chtít, až si budete žádat o výplatu peněz, až na váš účet přijdou peníze z jiného účtu, než na vaše jméno, případně až investice překročí ekvivalent 15 000 eur. 

Doklady můžete nahrát kdykoliv, není nutné čekat na žádost od Bondster. Potřebovat budete:

• kopie obou stran občanského průkazu nebo kopii pasu
• doklad potvrzující vlastnictví bankovního účtu, ze kterého posíláte finanční prostředky (smlouva o zřízení BÚ, potvrzení banky o vlastnictví BÚ nebo bankovní výpis ne starší jak 3 měsíce). Účet musí být veden na vaše jméno.

Obrázek Nahrávání dokumentů lze odsunout, nezdržuje při zakládání účtu

Zdroj: Bondster.com. URL: https://www.bondster.com/cz/caste-dotazy#q22

Co nastane po registraci? Ihned vás to „šoupne“ do vašeho profilu

Jakmile se registrace dokončí, jste ihned přesměrováni do vašeho profilu, kde už najdete vše potřebné, co je nutné si před první investicí pročíst. Doporučujeme peníze odeslat ihned, a pak teprve začíst studovat, nějakou tu hodinku to zabere (poplatky se strhávají až z realizované půjčky, takže kdyby se vám nakonec informace nelíbily, peníze si zase necháte celé odeslat zpátky).

Obrázek Žádné paušální poplatky

Zdroj: Bondster.com. URL: https://www.bondster.com/cz/caste-dotazy/registrace-a-administrace#q23, podtržení upraveno redakcí

První přihlášení – ale kde je bezpečnost v podobě druhé fáze?

První přihlášení do Bondster.com se stalo trochu nemilým překvapením. Už i obyčejný Facebook umí dvoufázové přihlášení – a Bondster.com ne, přestože na něm jsou uloženy peníze, investujeme tu. Opravdu k přihlášení stačí jen přihlašovací jméno (váš email) a heslo. Nic víc, žádná ověřovací SMS, přestože telefonní číslo se při registraci zadává.

 Že by šlo dvoufázové ověření nastavit, to jsem si nikde nevšimla, nenašla. Po odeslání emailového dotazu přímo na provozovatele Bondster se mi od Back Office Specialist Jakuba Raichla dostalo následující odpovědi:

„V nejbližší době není bohužel v plánu dvoufázové přihlášení. Momentálně se pracuje na nových webových stránkách, které by měly být hotové na začátku příštího roku. Potom je možné, že se nad tímto bude uvažovat.“

První vklad na Bondster.com – za jak dlouho bude připsán?

Délka připisování vkladu na účet investora nás v redakci moc neuspokojila. Jsme totiž rozmazlení rychlostí Zonky, kteří připíší odeslané peníze velmi rychle, v řádu minut až hodin. U Bondster jsme čekali celý den navíc. 

Obrázek : Bondster vygeneruje i QR kód, platba může přijít z kteréhokoliv účtu vedeného na vaše jméno

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs/deposit

Jasně – den sem nebo tam, to je u investic do půjček vlastně trochu jedno. Ale jde o uživatelský komfort. Jakmile si někde zvyknete na standard, už jej prostě vyžadujete všude… Pomalé jsou i procesy vyplácení. Jakmile si zadáte příkaz k výplatě z elektronické peněženky u Bondster, také si několik dní počkáte, než se peníze připíšou na vás bankovní účet… 

Teď se ale podívejme na samotný proces výplaty v souvislosti s registrací, resp. s doložením vaší totožnosti.

První výběr z Bondster.com – tady už vás to zdrží (jestli jste ještě nenahráli doklady)

Než se pustíme do samotného investování, ukažme si, jak je to s výběry volných peněz z Bondster. Před prvním výběrem už je nutné ověřit svou identitu odesláním dokladů, které jsou zmíněny výše. Bondster v emailu brzy po prvním vkladu požádá, abyste doklady nahráli, ale k provozování investic to nutné není. 

Obrázek: Jak na výplatu peněz

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs/profile

Takže pokud jste doposud neověřili svou identitu občankou nebo pasem, a výpisem z účtu, je teď nejvyšší čas. Stačí se posunout do sekce „výplat“, a to kliknutím na číselnou informaci o částce ve vaší elektronické Bondster peněžence, viz obrázek „Jak na výplatu peněz“. Tam budete o dodání dokladů provozovatelem požádáni.

Až bude všechno v pořádku ověřeno, pustí vás systém k žádosti o výplatu peněz, která je velmi snadná. Číslo účtu je totiž předvyplněno podle účtu, z nějž jste dodali výpis (smlouvu), doplníte jen částku, kterou si přejete odeslat. Lze mít nastaveno a ověřeno i více účtů.

Obrázek: Samotný výběr peněz

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs/withdraw

To se ale bavíme o výběru v CZK. Jakmile chcete v Bondster investovat také v eurech, je nutné se ještě identifikovat společnosti skrze účet, který platby v eurech podporuje. Zda to bude online alternativa bankovního účtu zaměřená na levné převody měn, jako je například Revolut, nebo máte český bankovní účet, v rámci nějž je spravováno více měn, je na vás. 

Každopádně, dokud eurové ověření nedokončíte, Bondster vás bude žádat, abyste jej kontaktovali a euro nastavení dokončili. Zajímavostí jistě je, že na Bondster mohou investovat i lidé formou zasílání eur, ale přitom investovat v korunách. I na takové situace tato platforma myslí.

Mimochodem, Bondster jsem kontaktovala v souvislosti s euro účtem asi před 14 dny. Doposud se nic nestalo, nenastal žádný krok ze strany Bondster, kterým by se pokusili mé euro výplaty dotáhnout do konce. Možná je to tím, že jsem ještě nezahájila euro investice…

Investice a vyplácení v korunách funguje normálně (i když s výše uvedeným zpožděním cca 1 – 2 dní, ve srovnání s rychlostí Zonky, rychlost je srovnatelná s Mintos, kde je ovšem jiná komplikace, v podobě převodu ze zahraniční banky, tam se dneska dá zpoždění ještě pochopit). 

Obrázek: Výplata v eurech? Nutno dokončit ověření pro euro účet

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs/withdraw

Jak na samotné investování? Můžete manuálně i automaticky, v korunách i v eurech

Platforma Bondster.com umožňuje svým uživatelům, aby skrze ni investovali buď manuálně tak, že se rozhodnou pro konkrétní půjčku, do které své prostředky vloží – lze od 100 Kč, což je velmi příjemné. Nabídky na investice si můžete různě vyfiltrovat podle toho, o jaké stojíte. Druhou možností je investování automatem.

Základním parametrem třídění, resp. filtrace nabízených půjček je měna, jinými slovy, jestli chcete investovat v českých korunách a do českých půjček, nebo v eurech do půjček zahraničních. Rozhodnutí je to v této oblasti dost zásadní, protože eurové půjčky mohou vydělat o dobrou polovinu více než ty v českých korunách. Navíc je těch eurových nabízeno asi desetkrát více (září 2021 necelých 5 tisíc) než v korunách (necelých 500).

Obrázek : Prázdné portfolio investic po prvním přihlášení – nejprve musíte počkat, než do Bondster peněženky dorazí peníze

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs/profile

Do jakých půjček se dá v Bondster manuálně investovat? Připravte se na spoustu možností a filtrů

Dále si nabídku půjček můžete nechat rozdělit podle toho, zda stojíte o:

• investice do úvěrů spotřebitelských bez zajištění, 
• úvěrů spotřebitelských zajištěných nemovitostí, 
• do půjček podnikatelských bez zajištění
• půjček podnikatelských se zajištěním, 
• do hypotéky,
• do leasingu, 
• do tzv. Business Invest,
• do faktoringu, 
• do auto úvěru 
• nebo do perpetuálního úvěru.

V podrobném filtrování pak můžete nastavit, zda hledáte půjčky s garancí nebo bez ní, s možností vystoupení z investice, vybrat můžete i dle poskytovatele, stavu půjčky, dle LTV (pokud u půjčky je), podle typu zajištění, velikosti sankčních poplatků z prodlení, dle typu investice (zda jde o participaci nebo postoupení pohledávky, samozřejmě také podle třídy rizika.

Docela alchymie, že? Bondster díky tomu, že v eurech nabízí tisíce půjček, do nichž lze investovat, může nabídnout právě takto jemné třídění pro všechny fajnšmekry, kteří si chtějí svou investici realizovat podle přesné a předem dané strategie.

Pro hračičky? Možná ano. Zonky už hraní zarazilo - jednotným Rentiérem nastavilo všem jen jednu možnost: pošli eníze a my rozhodneme, co s nimi. U Bondster se však stále ještě můžete realizovat přesně podle sebe.

Obrázek : Vysvětlení používaných symbolů – věnujte mu pozornost

Zdroj: Bondster.com. URL: https://www.bondster.com/cz/o-investovani/zajisteni-a-likvidita

Než se do investic pustíte, projděte si používané pojmy spojené jak s poskytovateli, tak zejména s realizovanými investicemi. U každé z nich je totiž několik symbolů, které byste si měli předem projít a zapamatovat jejich význam. Jde o různé záruky a garance vystoupení, zpětného odkupu nebo garance likvidity.

Až máte pročteno, hurá do nabídky na manuální investice! Je pestrá, proložena spoustou informací a možností, viz následující obrázky. Minimální částkou k investování je 100 Kč, do nabídky lze peníze přihodit velmi snadno – stačí sjet myší dolů na pravou část obrazovky…

Obrázek : Nabídka investic k manuálnímu investování

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs/investments

Jednotlivé nabídky na investice (jinými slovy půjčky realizované spolupracujícími nebankovkami) se dají samozřejmě otevřít a pročíst si toho o nich mnohem více, viz následující obrázek. Vždy půjde buď o participaci, nebo o postoupení pohledávky, detaily ještě vysvětlíme.

Obrázek: Detail z jedné z nabízených investic do půjčky

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs/investments

Pokud se však nechcete probírat kvantem nabídek spotřebitelských a podnikatelských úvěrů, filtrovat je a zvažovat, do kterých z nich by stálo za to investovat, můžete využít nástroj automatického investování, který u bondster nese název Autoinvest. 

Jak vypadá Autoinvest a co umí?

Autoinvest je dle slov samotné platformy „nástroj pro pohodlné a rychlé investování bez nutnosti manuálního výběru, umožňující širokou diverzifikaci“. Jeho použití je velmi snadné, stačí k tomu dva základní kroky na začátku, a pak už funguje sám. 

Obrázek : Autoinvest u Bondster

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs/autoinvest

Do Autoinvestu nemusíte posílat celou investici, lze definovat částku, která má zůstat na vašem investorském účtu nezainvestována – a tu si pak umístíte podle sebe. To je výhoda například oproti Zonky Rentiér, který umožňuje jen automatickou investici, manuálně si dle vlastního výběru neumístíte v Zonky (od listopadu 2021) už vůbec nic. Je tu dokonce možnost nastavit si různé Autoinvesty dle různých kriterií přesně tak, jak si investice přejete realizovat.

Obrázek : Detail nabídky nastavení Autoinvestu

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs/autoinvest

Autoinvest se nastavuje velmi snadno, je to rychlé: 

• V prvním kroku definujete objem peněžních prostředků pro jednotlivé autoinvesty.
• Ve druhém kroku si navolíte parametry pro výběr půjček, do nichž chcete, aby Autoinvest vaše prostředky vkládal. 

Jednotlivé autoinvesty pak budou v čase zpracovávány dle jejich pořadí, jinými slovy tak, jak jste je vytvářeli. Nadefinovat si můžete velmi podrobná kriteria, takže Autoinvest může fungovat opravdu jako náhrada vás samých, vkládat peníze do přesně takových půjček, jaké preferujete nejvíce.

Máte zainvestováno? Je načase si vaše investice prohlédnout

Veškeré investice, do nichž jste vložili peníze, si můžete prohlédnout jak v úvodním přehledu s koláčovými grafy, tak v podrobném výpisu, který je k mání v záložce „Moje investice“ v horní liště. Všechny investice se dají filtrovat podle podobných filtrů jako nabídky půjček.

Obrázek: Přehled investičního portfolia a stavu účtu po několika měsících

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs

Základní třídění je na investice aktivní a ty další, dále podle měny, podle toho, zda jsou už splácené, či zda teprve čekají na zaúčtování, vypsat si můžete nechat investice po splatnosti (kde jsou problémy se splácením), investice prodávané na sekundární trh. A k mání jsou dokonce stejně podrobné filtry jako u nabídky půjček. Podrobný přehled pak vypadá následovně (obrázek je z jiného data, nebudou se tedy shodovat údaje).

Obrázek: Podrobný přehled investičního účtu na Bondster.com

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs

Kdo nemá rád grafy, může se podívat do konkrétního seznamu konkrétních investic, v nichž má svou peněžní účast. Je to rychlé, stručné, přehledné. Každou investici jde opět rozkliknout a dozvědět se o ní veškeré potřebné detaily, včetně garantovaných služeb.

Obrázek : Moje investice – seznam položek

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs/my-investment

K fungování Bondster.com a k realizování investic přes tento portál je toto pravděpodobně vše důležité, víc asi netřeba rozebírat. Teď se už podívejme, jak to vypadá s výnosností Bondster investic, s očekávaným rizikem, s problematickými půjčkami, zkrátka zda se do investování přes Bondster vůbec pouštět. 

Výkonnost portfolia na Bondster.com

Výkonnost portfolia samozřejmě závisí na tom, co si investor nastaví. Pokud půjde do půjček s úroky okolo 6 %, bude se výkonnost pohybovat pod šesti procenty (něco se občas nepovede splatit, plus vždycky započítejte poplatky platformě Bondster). 

Kdo si nastaví Autoinvest nebo manuální investice někam k 16 %, musí počítat s výkonností okolo 12 % max, plus samozřejmě vyšší riziko nesplácení ze strany dlužníka konkrétních zainvestovaných půjček. Aktuální výkonnost vám Bondster ukáže při každé návštěvě vašeho profilu.

Obrázek : Výkonnost portfolia dle předpokladu Bondster.com

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs

A jak je to s rizikem? Jako všude jinde v oblasti půjček…

Pokud se pustíte do manuálního výběru investic do půjček, nebo i do nastavení svého Autoinvestu, stáváte se tak trochu „poskytovatelem“ půjček – zejména z pohledu neseného rizika nesplácení ze strany dlužníků. Čím nižší úrokovou sazbu nasadil poskytovatel půjčky zájemci o úvěr (najdete v přehledu půjček), tím si je jistější tím, že jde o spolehlivého klienta, který má příjmy dostatečné na to, aby splácel, i když třeba na chvilku onemocní, a že má poměrně jistou práci nebo dobré podnikání.

Proto čím nižší úrokovou sazbu vyberete pro své investice, tím jistější je fakt, že se vám vrátí, včetně nějakého zisku, který by mohl být vyšší než na spořicím účtu nebo termínovaném vkladu. Čím výš ale s úroky půjdete, tím větší risk podstupujete. Vyplatí se diverzifikace, a to i mezi úrokovými sazbami. 

Je Bondster důvěryhodný?

Že by si ale vaše peníze nechali v Bondster a utekli s nimi, nebo že by peníze zůstaly ležet u samotných poskytovatelů úvěru, toho se rozhodně obávat nemusíte. Platforma funguje spolehlivě už několik let – a kdykoliv jsou investorovy peníze dostupné v peněžence, že dlužníci splatili měsíční splátky, jsou volně dostupné k výplatě. Zpětný odkup funguje také.

S garancemi vystoupení, likvidity a zpětného odkupu je to však už horší, jak se dá zjistit v různých diskusních fórech, zejména v souvislosti s koronakrizí a povoleným nesplácením, které bylo státem uděleno a garantováno po dobu mnoha měsíců. Zda se z toho Bondster „oklepe“ a bude zase s garancemi fungovat, těžko odhadnout. Prozatím počítejme s klasickými průběhy investic do půjček, tedy peníze se (snad) plně vrátí i se ziskem až po uplynutí celé výpůjční doby.

Vedle klasické participace tu můžete i postupovat pohledávky

U Bondster se dá investovat dvojím způsobem. Na výběr jsou:

• participace, tedy podíl na půjčce u některé z nebankovek
• nebo se můžete rozhodnout pro postoupení pohledávky.

Typ investice vidíte vždy při kliknutí na konkrétní půjčku, je uveden na prvním místě, a to jak u nabízených, tak již u vámi realizovaných transakcí.

Obrázek : Postoupení pohledávky

Zdroj: Bondster.com. URL: https://ib.bondster.com/cs/investments

Výběr druhu investice má větší vliv, než byste zpočátku čekali – například danění příjmů probíhá u každého z nich jinak, viz další podkapitolka. Tady dodejme jen, že postoupení pohledávky je chápáno jako přenesení pohledávky za dlužníkem (doposud neuhrazeného dluhu) z poskytovatele půjčky na investora. Správa ale zůstává v rukou poskytovatele (nebankovky), resp. zprostředkovatele (Bondster). Na postoupení pohledávky se uzavírá s investorem jiná smlouva než na investování formou participace.

Jak zdanit zisky z Bondster.com?

Na každý příjem, kterým dojde ke zvýšení majetku, se vztahuje zdanění. Výjimkou není ani příjem z investic (zde je příjem z investice chápán jako zisk, jinými slovy to, co jste vydělali nad rámec investované částky, zkrátka jen to, čím jste v „plusu“). 

Stát ovšem osvobozuje od daně ty příjmy z „příležitostných“ zdrojů, které jsou do 30 000 Kč za rok (řazeno do „ostatních příjmů“, tedy těch, co neplynou z nepřetržité výdělečné činnosti). Takže pokud se vejdete i s ostatními příjmy, které máte mimo své zaměstnání nebo podnikání, do třiceti tisíc, není nutno cokoliv řešit. Stačí je jen uvést v daňovém přiznání v kolonce §10 a přiložit výpis. Jakmile jste nad třiceti tisíci, už je nutné daň dopočítat a odvést. Ale pozor, tohle se týká pouze participací. 

Jakmile investujete formou postoupení pohledávky, všechny investice realizované postoupením náležejí do § 8. Jde o příjmy z kapitálového majetku. Jak jsem na to přišla? Právní analýzu si dělali v Bondster a její výsledek je konzultován i s daňovými poradci a s Generálním finančním ředitelstvím. U § 8 je ta nevýhoda, že se daní všechny příjmy, bez ohledu na vložené zdroje. Náklady spojené s pořízením investice se zde nijak zohlednit nedají.

Podklad pro daňové přiznání vám přijde na email – ale až si o něj požádáte

Bondster vám vystaví přehled o příjmech z vašich investic za kalendářní rok. Stačí pak vyplnit do daňového přiznání a přidat jako jednu z příloh. Jak si o přehled požádat, najdete níže v obrázku. Jako všechno ostatní v Bondster aplikaci, je i toto velmi snadné.

Obrázek : Jak požádat o podklad pro daň z příjmů

Zdroj: Bondster.com. URL: https://www.bondster.com/cz/novinky/vsechny/jak-zdanit-prijmy-na-bondster

Osobní zkušenosti s platformou Bondster.com

Gró osobních zkušeností s touto platformou se jistě “line“ celým textem. Bondster jsou spolehlivým tržištěm s investicemi a nasmlouvané služby opravdu realizují. Jen je to o něco pomalejší proces, než na který jsem zvyklá u Zonky. Na druhou stranu je tu mnohem větší výběr, kam zainvestovat. S nastavením si lze krásně pohrát a průběžně jej měnit. Nemusíte se omezovat na český trh. A už vůbec není nutné se omezovat jen na úvěry spotřebitelské a bez zástavy. 

Příjemná je i nákladovost, která je buď nulová (když se investuje v eurech), nebo jedno procento, jinými slovy mnohem méně než u většiny jiných forem investování. Nezapomínejme ale na kurzové riziko, které investováním v eurech podstupujeme… Někdy může být poplatek jednoho procenta z českých půjček mnohem nižší než ztráta ze změny kurzu CZK/EUR.

Výhody a nevýhody investování do půjček přes Bondster

Najdeme tu samozřejmě obojí. Zda převažují výhody nebo nevýhody, je pak na rozhodnutí každého z nás, podle toho, jak k investicím přistupuje. Jsou to investice do půjček. A půjčky se někdy nedaří splácet. Na druhou stranu jsou tu některé půjčky zajištěny. Jsou zpoplatněny takovým úrokem a poplatky za jejich realizaci, že přestože se tu o zisk dělí tři subjekty, stále je dost zajímavý. Shrnout by se výhody a nevýhody investování do půjček přes Bondster daly asi takto:

Výhody:

• rychlá registrace a volnost v používání různých bankovních účtů pro zasílání peněz
• volba mezi investicí v CZK nebo EUR
• volba mezi participací a postoupením pohledávky
• investice již od 100 Kč
• výnos lze dostat až nad 10 %
• snadné používání platformy, je intuitivní, nikde žádné procesní komplikace
• široká nabídka půjček, do nichž lze investovat – možnost široké diverzifikace
• k mání jsou i jiné než spotřebitelské úvěry
• vybrat lze též půjčky se zajištěním nemovitostí a LTV do 60%
• nově lze využít půjček jištěných bitcoinem a zpětným odkupem
• možnost nakupovat a prodávat na sekundárním trhu
• služba ze strany Bondster v oblasti vymáhání opožděných/nesplácených částek
• zpětný odkup a další garance (i když s omezenou funkčností)
• Autoinvesty s možností velmi detailního nastavení

Nevýhody:

• poplatek za CZK investice
• kurzové riziko při volbě bezplatných EUR investic
• jen jednofázové přihlášení
• na CZK trhu násobně méně nabídek
• nižší transparentnost některých poskytovatelů – ale těm se dá snadno vyhnout

Srovnání Bondster vs Zonky vs Mintos a další

Jak vyjde Bondster z porovnání se Zonky, Mintos, Žlutým melounem či Bankeratem? V základu jistě poměrně dobře – ale vždycky jde o vaše preference coby investora. Bondster nabízí investice v CZK i eurech, což je výjimečná situace. Většinou se totiž setkáte u osotatních platforem s možností investovat jen v CZK nebo jen v eurech. 

V nabídce je spousta půjček, z nichž si můžete vybrat formou velmi detailního filtrování. Bondster se neomezuje jen na spotřebitelské úvěry, jako například Zonky nebo v budoucnu v českých půjčkách i Žlutý meloun, ale nabídne půjčky mnoha forem a způsobů zajištění. Podobný je v tomto ohledu i Mintos, ale tady si zainvestujete zase jen v eurech. 

Podobně jako Zonky se i Bondster stará o případné vymáhání nesplácených úvěrů. Na opačné straně spektra stojí Bankerat, který zprostředkovává peněžitou zápůjčku a nechává vše na vztahu investor – dlužník. Žádné služby navíc neposkytne, jen inzerci.

Podrobné srovnání výnosů a poplatků u jednotlivých platforem si můžete pročíst v naší Zonky recenzi, v kapitolce „Rozdíly mezi P2P platformami dostupnými v českých korunách“.

Shrnutí aneb vyplatí se investovat skrze Bondster?

Investovat skrze Bondster.com? Jestliže máte na dostatečně dlouhou dobu volné peníze, které chcete nechat zhodnotit v různých investičních strategiích, pak se Bondster.com jistě může velmi dobře hodit. Nabízí nejen samotné zhodnocení vašich peněz, ale i zajímavou zábavu díky podrobné filtraci a možnostem nastavení manuálního nebo automatického investování. 

Koho neláká nuda Rentiéra, který všechno rozhoduje za vás, naopak se chce poprat s výzvami diverzifikace svých úložek do P2P půjček sám, jistě se s korunovými i eurovými investicemi může dost dobře realizovat právě tady. Průměrné zhodnocení se může vyšplhat nad 10 % (v eurových investicích).

Bondsteru věří už 13,5 tisíce investorů. A jaká částka byla proinvestovaná? Objem proinvestovaných půjček je v říjnu 2021 už o úspěchu vypovídající 2 040 544 242 Kč. Část z každé půjčky musí povinně zainvestovat její poskytovatel (tzv. povinný podíl), zbytek si mohou rozebrat samotní Bondster investoři. Povinným podílem se dosáhne toho, že poskytovatel nebude lehkovážně schvalovat úvěry komukoliv a vystavovat tím investory zbytečnému riziku.

Autor článku:

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě. Více