Co ovlivňuje cenu havarijního pojištění?

Co ovlivňuje cenu havarijního pojištění

Lenka Rutteová   Publikováno 07.12.2023 Průzkum| Pojištění

Co ovlivňuje cenu havarijního pojištění

Havarijní pojištění není jednoduchá pojistka na jedno riziko a pro jeden typ klienta. Proto se jeho cena pro všechny klienty mírně liší. Podívejme se, které faktory se na ceně havarijka podílejí a které z nich nejvíce. Podobně jako u povinného ručení, je to vozidlo, osoba, která se pojišťuje, ale i rozsah pojištění. Svou roli hraje i spoluúčast, kterou u povinného ručení nenajdete.

Cenu havarijního pojištění ovlivňuje především:

  • vozidlo (druh, značka, model, účel využití, stáří, počet najetých km)
  • pojistník (věk, bydliště, bonus/malus)
  • rozsah pojištění
  • způsob nastavení (balíček vs. individuální)
  • spoluúčast
  • asistence 
  • další faktory (frekvence plateb, akční nabídka pojišťovny, sleva za propojištěnost aj.)

 

Vozidlo

Velký vliv na cenu havarijního pojištění má samotné pojišťované auto. Jeho současná (pojišťovaná) cena, nákladnost servisu této značky a modelu, cena náhradních dílů atd. Ale není to jediný způsob, jak se auto do výsledné ceny promítne. Důvod je samozřejmě ten, že havarijní pojištění kryje jiné pojistné události než povinné ručení.

  • Druh vozidla a účel jeho využití

Jinou cenu havarijka bude mít nákladní automobil, jinou osobní auto pro rodinné využití a ještě jinou osobní vůz taxislužby. Specifické jsou ceny havarijního pojištění u motorek, čtyřkolek a dalších vozidel, u nichž se ještě dá sjednat.

  • Značka a model vozidla

Jinak nákladná je oprava nižší střední třídy vozidel a jinak luxusních aut. Nota bene elektromobilů, které v cenách servisování zatím trhají rekordy. Značka a model vozu jsou významnou složkou ceny sjednávaného havarijka.

  • Stáří auta (resp. počet najetých km)

Vliv věku auta na cenu havarijního pojištění je přesně opačný než u ceny povinného ručení. Zatímco u starších aut roste cena povinného ručení, u havarijního pojištění naopak klesá. Klesá totiž i cena pojišťovaného auta, a tím i většina z částek případných pojistných plnění.

Podívejte se, kdy stačí jen připojištění k povinnému ručení, a kdy raději sjednat celé havarijko.


Pojištěná osoba (řidič)

Cenu havarijního pojištění mění podobné ukazatele o pojištěném řidiči (řidičích), resp. provozovateli auta, jako je tomu u povinného ručení. Do hry vstupuje i fakt, jestli se pro provozovatele sjednává i úrazové pojištění, zda bude platit též pro spolujezdce atp.

  • Věk pojistníka

Mladší řidiči mají vyšší pravděpodobnost účasti na dopravní nehodě. A tím i úhrad z pojistky. Proto je havarijko pro mladší (nebo pro výrazně starší) motoristy o něco dražší než pro řidiče ve věku mezi 30 a 65 lety. Rozdíl může být i v desítkách procent.

  • Bydliště pojistníka

I zde je princip stejný jako u povinného ručení: čím větší město (s frekventovanější dopravou) nebo čím vyšší četnost nehod v okrese (ve statistikách posledních několika let), tím dražší pojištění, včetně havarijního. 

  • Bonus/malus pojistníka

Většina pojišťoven už dnes dokáže zahrnout bonus, případně malus z povinného ručení také do havarijního pojištění. Jde o stejný bonus nebo malus, se stejnými pravidly. 

 

Rozsah havarijního pojištění a druh nastavení (individuální vs. balíček)

Někde se dá havarijko sjednat jen jako standardizovaný balíček pojištění. Případně k němu dojednat něco málo individuálně. Jiné pojišťovny nechávají klientům volnou ruku a havarijko jim povolí sestavit z jednotlivých připojištění tak, jak ho sami chtějí mít. Rozdílný přístup znamená rozdílnou administrativní zátěž, a tím i cenu. Kde bude levněji, asi netřeba zdůrazňovat.


Spoluúčast

Havarijní pojištění má možnost takzvané spoluúčasti. Ta říká, jakou část škody si budete hradit ze svého a co už „zacvaká“ pojišťovna. Samozřejmě platí, že čím vyšší míra spoluúčasti, tím levněji vás havarijko vyjde. Ale o to více zaplatíte při opravě škody, nebo o to méně vám pojišťovna vyplatí při jiné události. Spoluúčast lze většinou nastavit v rozmezí od 1 % do 30 % (jen velmi výjimečně bez spoluúčasti). Součástí je částka škody, od níž začíná hradit i pojišťovna. Například u spoluúčasti 10 % bývá tímto limitem 10 000 Kč.


Asistenční služby a jejich limity

Asistence je širokým okruhem služeb. Od pouhé rady, přes opravu na místě, až po vyproštění nebo odtah vozidla do místa určení. Při sjednávání havarijka pozor právě na rozsah asistencí. Mohou být limitovány typem služby nebo částkou, nad kterou už si službu uhradíte sami. Nejvýhodnější je samozřejmě asistence bez limitu.

Asistenční služby a jejich rozsah u havarijního pojištění patří k nejčastějším mýtům havarijního pojištění. Podívejte, kterých 20 omylů koluje mezi řidiči nejčastěji.


Jak si snížit cenu havarijního pojištění?

Výslednou cenu havarijka můžete snížit. Jak? Třeba tím, že ho budete platit jednou ročně, namísto každý měsíc. Některé pojišťovny poskytnou slevu za další sjednaná pojištění (za propojištěnost). Může se podařit sjednávat pojištění v době trvání akční nabídky. Výhodné bývají kombinace povinného ručení s havarijním pojištěním v jednom balíčku. Nezapomínejme ani na spoluúčast: čím je vyšší, tím menší výslednou cenu získáte. 

Srovnání havarijního pojištění: co sem můžete promítnout?

Online srovnávače havarijního pojištění vozidel dokáží zohlednit mnoho různých nastavení pojištění. Ušetří čas při výběru nejvýhodnější varianty. Ale to zdaleka není vše. Přečtěte si 8 důvodů, proč při výběru autopojištění využít online srovnávač.

Další možností je konzultace s nezávislým pojišťovacím zprostředkovatelem, který bere do úvahy celou tržní nabídku (nebo alespoň její většinovou část). Nezávislí poradci ostatně stojí i za srovnávači pojištění.

Zdroje: Portál řidiče / dokumentace pojišťoven

 
author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě. Více